Baufinanzierung

Haus oder Wohnung gut und günstig finanzieren

Dirk Eilinghoff Stand: 11. September 2019
Das Wichtigste in Kürze
  • Mit einer günstigen Baufinanzierung können Sie Tausende Euro sparen. Das liegt an den hohen Summen und der langen Laufzeit des Baukredits.
  • Für eine günstige Baufinanzierung ist das passende Konzept mindestens so wichtig wie niedrige Zinsen.
  • Im November 2019 liegen die Bauzinsen für eine Standardfinanzierung bei etwa 1,0 Prozent (Zinsbindungsfrist 10 Jahre, Beleihungsauslauf: ca. 80 Prozent).
  • Bauzinsen für 15 Jahre liegen zurzeit um etwa 0,3 bis 0,6 Prozentpunkte über dem Zinssatz für 10 Jahre. Das deutet darauf hin, dass die Bauzinsen mittelfristig wieder ansteigen könnten.
  • Ein Angebot einer einzelnen Bank können Sie am besten einschätzen, wenn Sie es mit den Zinssätzen der großen Kreditvermittler vergleichen.
So gehen Sie vor
  • Gehen Sie gut informiert in Beratungsgespräche. Nutzen Sie etwa den Finanztip-Hypothekenrechner für eine realistische Einschätzung Ihres Budgets.

Zum Hypothekenrechner

  • Entwickeln Sie dann ein erstes Finanzierungskonzept für Ihre Baufinanzierung.
  • Sprechen Sie anschließend mit einem Berater über Ihr Konzept und holen Sie ein erstes Angebot für einen günstigen Baukredit ein.
  • Bei den großen Kreditvermittlern erhalten Sie einen guten Marktüberblick. Unsere Empfehlungen sind Dr. KleinInterhyp und Planethome.
  • Sofern Sie eine Hausbank haben, sollten Sie auch mit ihr über Ihre Baufinanzierung sprechen. Sie sehen dann, ob das Konzept für die Baufinanzierung stimmig ist und der Zins passt.

Dieser Ratgeber richtet sich an alle, die eine Immobilie finanzieren wollen, um sie selbst zu nutzen. Wenn Sie bereits eine bestehende Baufinanzierung haben und nach Wegen zu einer günstigen Anschlussfinanzierung suchen, finden Sie alle Informationen in unserem Ratgeber Anschlussfinanzierung.

Ermitteln Sie, wie viel die Immobilie kosten darf

Vom ersten Gedanken an die eigenen vier Wände bis zum Einzug vergehen oft Monate oder sogar Jahre. Fast von Anfang an geht es auch um die Immobilienfinanzierung. Denn bevor Sie die Suche nach der passenden Immobilie beginnen können, müssen Sie sich darüber klar werden, was Sie sich leisten können. Ist dann die Entscheidung für eine bestimmte Wohnung oder ein Haus gefallen, geht es darum, eine möglichst günstige Baufinanzierung zu finden.

Bei der Suche nach dem besten Zins sollten Sie allerdings nicht allein auf Ihre Hausbank setzen, sondern auf jeden Fall die großen Baukredit-Vermittler einbeziehen. Denn diese ermitteln zeitgleich die verfügbaren Konditionen von mehreren Hundert Banken, Sparkassen und Versicherungen. Wir empfehlen die Anbieter Dr. KleinInterhyp und Planethome.

Den schnellsten Weg zu einer realistischen Einschätzung Ihres Budgets bietet Ihnen der Finanztip-Hypothekenrechner.

Wie hoch darf Ihre monatliche Rate sein?

Finanztip: Bedenken Sie bei der monatlichen Rate, dass Sie diesen Betrag über die gesamte Laufzeit aufbringen müssen.

Wie viel Geld haben Sie bereits angespart?

Finanztip: Je mehr Eigenkapital Sie haben, desto mehr darf die Immobilie kosten. Mindestens die Kosten für Makler, Grunderwerbsteuer und Notar sollten Sie selbst aufbringen.

Wann möchten Sie schuldenfrei sein?

Finanztip: Je länger Sie Zeit haben, umso mehr darf die Immobilie kosten. Achten Sie aber darauf, dass Sie bis zum Renteneintritt schuldenfrei sind.

Wo wollen Sie die Immobilie kaufen?

Finanztip-Kommentar: Wir gehen bei der Berechnung davon aus, dass ein Makler beteiligt ist. Ohne Makler können Sie einen entsprechend höheren Betrag finanzieren.

Möchten Sie Ihr Budget lieber selbst berechnen, so beginnen Sie mit mit der möglichen Rate für Ihren Baukredit. Wohnen Sie noch zur Miete, beginnt diese Berechnung mit Ihrer aktuellen Kaltmiete. Diese entfällt nach dem Umzug in die neue Immobilie. Heizungs- und Stromkosten müssen Sie dagegen weiterhin bezahlen, ebenso die Kosten für Müllabfuhr oder die Grundsteuer. Neu hinzukommen die Instandhaltungskosten (etwa ein neuer Anstrich der Fassade oder eine neue Heizung), für die Sie Rücklagen bilden müssen. Für die nachfolgende Modellrechnung gehen wir anstelle der bisherigen Mietnebenkosten beim neuen Eigenheim von Kosten von 3,50 Euro pro Monat und Quadratmeter aus.

Beispielrechnung: So hoch darf Ihre Monatsrate sein

Ihre aktuelle Kaltmiete
pro Monat:
 + 900 €
Wie viel Geld sparen Sie
im Schnitt pro Monat?
 + 200 €
Wie groß soll Ihre Immobilie werden?80 qm 
Pauschale für Bewirtschaftungskosten
pro Monat:
3,50 €/qm 
voraussichtliche Bewirtschaftungskosten
pro Monat:
280 € 
  – 280 €
So hoch darf Ihre Kreditrate
(Zins und Tilgung) pro Monat sein:
 = 820 €

Im zweiten Schritt müssen Sie berechnen, welcher Darlehensbetrag sich mit der errechneten Monatsrate finanzieren lässt. Die Antwort auf diese Frage hängt vor allem davon ab, bis wann Sie die Immobilienfinanzierung abgeschlossen haben wollen. Viele Eigenheim-Besitzer planen, im Alter mietfrei zu wohnen. Dann muss das Haus oder die Wohnung spätestens zum Renteneintritt abbezahlt sein. Wer also mit 40 Jahren seine Baufinanzierung beginnt, und mit 65 oder 67 Jahren in Rente gehen möchte, hat 25 oder 27 Jahre Zeit

Wie hoch die Kreditsumme für eine vorgegebene Monatsrate und einen vorgegebenen Zins ist, lässt sich leicht mit unserem Kreditrechner ermitteln. Für eine Rate von 820 Euro und einer Laufzeit von 30 Jahren errechnet sich so bei einem Zinssatz von 2,5 Prozent pro Jahr eine maximale Kreditsumme von 215.000 Euro.

Wenn Sie wissen, welche Kreditsumme Sie sich leisten können, müssen Sie Ihr Eigenkapital in die Berechnung einbeziehen. Maximale Kreditsumme und Eigenkapital sind das Kapital, mit dem Sie den Kaufpreis und die Nebenkosten beim Kauf Ihrer zukünftigen Immobilie bezahlen.

Zum Eigenkapital gehören alle Guthaben auf Giro- und Sparkonten, Lebensversicherungen, Bausparverträge und Depots. Inwieweit es sinnvoll ist, diese auch bei der Baufinanzierung einzusetzen, hängt von dem jeweiligen Produkt und Ihrer finanziellen Gesamtsituation ab. Grundsätzlich gilt: Mindestens die Nebenkosten sollten Sie aus dem Eigenkapital bestreiten können. Ansonsten wird es schwierig, überhaupt einen Darlehensgeber zu finden. Die Nebenkosten eines Immobilienerwerbs betragen zwischen 5 und fast 15 Prozent – je nachdem, wie hoch die Grunderwerbssteuer ist und ob ein Makler beteiligt ist: Die folgende Grafik zeigt die Nebenkosten in den einzelnen Bundesländern.

Für Ihre persönliche Kalkulation gehen Sie also von der maximalen Kreditsumme aus und erhöhen diesen Betrag um das Eigenkapital, das Sie einsetzen möchten. Anschließend ziehen Sie die Nebenkosten von diesem Betrag ab. Ihre Rechnung können Sie bequem mit unserem Finanzierungsrechner überprüfen.

Damit haben Sie die zwei wichtigsten Zahlen für Ihren Immobilienkauf ermittelt: den Kaufpreis, den Sie bei der Suche nach dem Haus oder der Wohnung nicht überschreiten sollten, und die Kreditsumme, die Sie möglichst günstig finanzieren möchten.

Damit ist sichergestellt, dass Sie sich bei der Finanzierung nicht finanziell übernehmen – und Sie können sich nun auf die Suche nach der passenden Immobilie machen.

Mit der Kreditsumme die Immobilienfinanzierung angehen

Wenn das Objekt gefunden ist und die Kreditsumme feststeht, sollten Sie ein erstes Angebot für eine Immobilienfinanzierung von einer Bank oder einem Vermittler einholen. Lassen Sie sich erläutern, warum der Berater ein bestimmtes Finanzierungskonzept vorschlägt. Dies gilt besonders dann, wenn der Vorschlag von dem üblichen Annuitätendarlehen mit festen monatlichen Raten abweicht.

Um gut gerüstet in das erste Gespräch zu gehen, sollten Sie die Schlüsselbegriffe eines Finanzierungskonzepts kennen:

Eigenkapital - Jeder Euro, den Sie nicht von der Bank leihen müssen, reduziert die Zinsbelastung. Gleichzeitig verringert ein geringeres Darlehen das Ausfallrisiko für die Bank. Je mehr Eigenkapital Sie also einsetzen, desto günstiger wird der Zinssatz. Wie viel Eigenkapital Sie zurückbehalten, hängt von Ihrem persönlichen Sicherheitsbedürfnis ab. Als Faustregel werden häufig zwei bis drei Monatsgehälter empfohlen. Alternativ dazu können Sie sich mit einem Rahmenkredit eine Liquiditätsreserve sichern. Das hat den Vorteil, dass Sie nur dann Zinsen bezahlen, wenn Sie den Kredit wirklich nutzen.

Sollzins, Effektiver Jahreszins, Nominalzins - Früher unterschieden sich bei den meisten Bankdarlehen Effektivzins und Nominalzins hauptsächlich wegen der unterjährigen Verzinsung. Der Effektivzins war etwas höher als der Nominalzins.

Seitdem hat sich aber einiges geändert: Im Jahr 2010 ersetzte die Verbraucherkreditrichtlinie den Nominalzins durch den Sollzins. Der Sollzinssatz ist der Prozentsatz, der pro Jahr auf das Darlehen angewendet wird. Der Effektivzins berücksichtigt dagegen weitere Kosten der Baufinanzierung. Seit dem Jahr 2016 müssen die Banken etwa die Kosten der Wertermittlung der Immobilie und die Besicherungskosten in den Effektivzins einbeziehen. Und: Der Effektivzins wird für die Gesamtlaufzeit des Darlehens berechnet. Die Bank muss also festlegen, mit welchem Zinssatz sie nach dem Ende der Zinsbindung weiterrechnet. Wählt sie einen niedrigen Sollzins, sinkt der angegebene effektive Jahreszins.

Die Zinsangaben sind also in den vergangenen Jahren unübersichtlicher geworden. Manche Vermittler geben daher einen Vergleichszins an, der sich nur auf die Dauer der Sollzinsbindung bezieht.

Zinsbindungsfrist oder Sollzinsbindung - Bei der Erstfinanzierung vereinbaren Sie mit dem Kreditgeber einen festen Zinssatz, der für eine bestimmte Dauer festgeschrieben wird – die Zinsbindungsfrist oder Sollzinsbindung. Ist der Baukredit bis zum Ende dieser Frist noch nicht zurückgezahlt, vereinbaren Bank und Kunde bei der Anschlussfinanzierung einen neuen Zins.

Grundsätzlich gilt: Je kürzer die Zinsbindungsfrist, desto günstiger der Zinssatz, den die Bank anbietet. Gleichzeitig steigt mit einer kurzen Frist die Unsicherheit: Bis zum Zeitpunkt der Anschlussfinanzierung können die Zinsen steigen, und damit – trotz gesunkener Restschuld – auch die monatliche Rate.

Deshalb gilt es abzuwägen: Eine lange Zinsbindungsfrist macht das Darlehen teurer als eine kurze, dafür sinkt das Zinsänderungsrisiko. Wer dieses Risiko ganz vermeiden möchte, sollte anstreben, das Darlehen bis zum Ende der Zinsbindung vollständig zurückzuzahlen. In jedem Fall kann ein guter Berater berechnen, wie hoch die Zinsen steigen müssen, damit etwa eine 15-Jahres-Kondition günstiger ist als der Zinssatz für zehn Jahre.

Tilgungssatz - Bei einem üblichen Bankdarlehen wird eine feste monatliche Rate vereinbart, die sich aus einem Zins- und einem Tilgungsteil zusammensetzt. Wie sich die Rate für ein solches Annuitätendarlehen errechnet, sehen Sie in folgendem Beispiel für ein Darlehen von 100.000 Euro (bei einem Zinssatz von 4 Prozent und einem anfänglichen Tilgungssatz von 1 Prozent):

So wird die Monatsrate berechnet

Darlehensbetrag 100.000 €
Sollzins pro Jahrx4,00 %
in Euro pro Jahr=4.000 €
in Euro pro Monat:12333 €
   
Darlehensbetrag 100.000 €
anfängliche Tilgung pro Jahrx1,00 %
in Euro pro Jahr=1.000 €
in Euro pro Monat:1283 €
   
Gesamtrate pro Monat (Annuität) 417 €

Mit jeder Monatsrate verringert sich die Restschuld. Da immer der gleiche Betrag überwiesen wird, steigt somit der Tilgungsanteil. Mit welchem Tilgungssatz Sie beginnen sollten, haben Sie bereits bei der Berechnung des maximalen Kaufpreises festgelegt. Die Standard-Bankfinanzierung wird meist immer noch mit einem Tilgungssatz von 2 Prozent angeboten. Das ist meist zu wenig, um bei Rentenbeginn schuldenfrei zu sein. Deshalb sollten Sie nicht von der ersten Festlegung abweichen.

Art der Tilgung - Anstelle eines Annuitätendarlehens empfehlen Bankvertreter oder Vermittler gelegentlich eine Baufinanzierung, bei dem die Tilgung nicht für den Baukredit genutzt wird, sondern für einen anderen Sparvertrag – einen Bausparvertrag, einen Fondssparplan oder eine Lebensversicherung. Was für den Vermittler die Provision erhöht oder ihm hilft, bestimmte Ziele beim Vermitteln von Bausparverträgen zu erreichen, bringt für den Kunden ein großes Risiko. Die Rechnung geht nur dann auf, wenn der Sparvertrag nach Abzug von Kosten und Steuern mehr Wertzuwachs bringt, als das Darlehen kostet. Wer Nachfinanzierungen auf jeden Fall vermeiden möchte, sollte solche Konzepte zurückweisen. Ausnahme von dieser Regel sind Bauspar-Sofortfinanzierungen. Sie können gelegentlich günstig sein. Allerdings ist der Vergleich mit einem Bankkredit nicht einfach, weil die Bausparkassen den Effektivzins für das gesamte Konzept bislang meistens nicht angeben.

Sondertilgungen - Sondertilgungen sind eine gute Gelegenheit, die Rückzahlung des Darlehens zu beschleunigen. Die meisten Banken bieten von sich aus Möglichkeiten zur Sondertilgung an – zum Beispiel 5 Prozent der anfänglichen Darlehenssumme – und fordern dann für eine höhere Sondertilgung auch einen höheren Zins. Eine höhere laufende Tilgung honorieren die Kreditinstitute dagegen meist mit einem besseren Angebot. Sie müssen also abwägen, welche Rate Sie langfristig tragen können. Möglichkeiten zur Sondertilgungen bringen in jedem Fall mehr Flexibilität; Sie sollten aber nur dann (mit einem höheren Zinssatz) dafür bezahlen, wenn Sie sie auch wirklich nutzen können – also Überschüsse aus Weihnachtsgeld, Boni oder Erbschaften erwarten.

Nun wissen Sie grob, wie die Struktur Ihrer Immobilienfinanzierung aussehen soll. Wir empfehlen Ihnen, Ihre Planung mit dem Finanztip-Tilgungsrechner zu kontrollieren. Anschließend können Sie sich auf die Suche nach den günstigsten Baugeld-Anbietern machen.

Einen detaillierten Tilgungsplan liefert unser Tilgungsrechner. Er rechnet für einen Kredit die monatliche Belastung sowie die Restschuld aus, die Sie nach Ablauf der Zinsbindung noch abzahlen müssen.

Zum Tilgungsrechner

Den günstigsten Anbieter finden

Wer ein günstiges Angebot für die Grunddaten seiner Finanzierung sucht, wird feststellen, dass die beworbenen Zinssätze unverbindlich sind. Ein verbindliches Finanzierungsangebot erhalten Sie erst, wenn Sie Unterlagen zum Objekt und Ihrer persönlichen finanziellen Situation einreichen. Welche Eigenschaften Banken eher positiv oder eher kritisch sehen, zeigt die nachfolgende Übersicht:

Das sehen Banken positiv

Das sehen Banken kritisch

 
  • Beamtenstatus
  • Angestelltenverhältnis
  • eigene Nutzung der Immobilie
  • hoher fester Gehaltsanteil
  • Immobilien in guten Lagen
  • Neubauobjekte beziehungsweise Immobilien in gutem Zustand
  • hoher Schufa-Score
 
 
  • Probezeit bei Angestellten
  • Selbstständigkeit
  • hohe variable Gehaltsanteile
  • Objekte, die vermietet werden (nicht bei allen Banken relevant)
  • Immobilien in weniger guten Lagen oder in schlechtem Zustand
  • niedriger Schufa-Score/negative Einträge
 

Versuchen Sie trotzdem, beim ersten Finanzierungsgespräch möglichst weit zu kommen: Legen Sie alle verfügbaren Objektunterlagen (etwa ein Exposé) vor und halten Sie auch Nachweise über Einkommen und Vermögen bereit. Für dieses erste Angebot können Sie zu einer Bank oder einem Vermittler gehen. Lassen Sie sich dieses Angebot erläutern und stellen Sie Fragen zu jeder Aussage, die Sie nicht nachvollziehen können. Schließlich stehen Sie noch am Anfang der Finanzierung.

Falls Sie eine unabhängige Beratung ohne Darlehensvermittlung wünschen, sollten Sie spätestens an dieser Stelle einen Honorarberater aufsuchen, der Sie bei der Entscheidung für oder gegen den Immobilienerwerb oder bei der Entwicklung eines Konzepts unterstützen kann.

In jedem Fall sollten Sie nach dem ersten Gespräch bei einer Bank weitere Angebote bei einem großen Kreditvermittler einholen. Die großen bundesweit tätigen Baufinanzierungsvermittler haben den Vorteil, dass sie die Angebote mehrerer Hundert Banken, Versicherungen und Bausparkassen vergleichen können. Nur so können Sie überprüfen, ob ein Konzept passt und das erste Angebot günstig ist.

Dr. Klein
Allfinanzvermittler, spezialisiert auf Baufinanzierung
  • kostenlose und unverbindliche Beratung
  • arbeitet überwiegend mit selbstständigen Beratern
  • mehr als 300 Finanzierungspartner, darunter Sparkassen und Volksbanken
  • telefonische Beratung und Vor-Ort-Beratung in über 200 Niederlassungen bundesweit
  • zusätzlich auch Beratung zu Hause beim Kunden möglich
  • spezialisiert auf Baufinanzierung
  • kostenlose und unverbindliche Beratung
  • arbeitet ausschließlich mit angestellten Beratern
  • mehr als 400 Finanzierungspartner, darunter Sparkassen und Volksbanken
  • telefonische und Vor-Ort-Beratung an mehr als 100 Standorten bundesweit
Planethome
Baufinanzierer
  • kostenlose und unverbindliche Beratung
  • arbeitet ausschließlich mit angestellten Beratern
  • mehr als 220 Finanzierungspartner, darunter Sparkassen und Volksbanken
  • telefonische und Vor-Ort-Beratung in 14 Niederlassungen bundesweit

Die großen Kreditvermittler einbeziehen

Unabhängig davon, ob Sie sich am Ende für das Angebot Ihrer Hausbank oder ein anderweitig vermitteltes Angebot entscheiden: Die großen Kreditvermittler helfen Ihnen, die günstigsten Anbieter und damit einen Vergleichsmaßstab zu finden.

Deshalb haben wir in einem Test die besten Baufinanzierungsvermittler herausgefiltert. Dabei haben wir darauf geachtet, dass die Unternehmen bundesweit tätig sind, eine große Produktpalette anbieten und eigene Datenbanken haben, um den Kunden die höchstmöglichen günstige Konditionen anbieten zu können. Außerdem haben wir die Anzahl der Berater und Filialen vor Ort geprüft.

Eine solche Prüfung ist wichtig, denn im Internet finden sich zahlreiche Seiten, die einen individuellen Baufinanzierungsvergleich versprechen, in Wahrheit aber nur Ihre Adresse an Dritte weiterverkaufen wollen. Dies können wir bei den von uns getesteten Anbietern ausschließen. Die genauen Testbedingungen finden Sie weiter unten.

So haben wir getestet

Bei unserem Test im März 2017 mussten Anbieter die folgenden Bedingungen erfüllen, damit wir sie empfehlen:

Spezialisierte Berater für Baufinanzierung - Bei den großen Kreditvermittlern trifft der Kunde auf spezialisierte Berater. Die Wahrscheinlichkeit, das passende Finanzierungskonzept und den besten Darlehensgeber zu finden, ist somit höher als bei Vermittlern, die nur hin und wieder eine Baufinanzierung vermitteln.

Angebotsvergleich auf eigener Softwareplattform - Nur wenige Vermittler verfügen über eine eigene Software-Plattform, auf der die Banken ihre Konditionen und Kreditrichtlinien hinterlegen. In Deutschland sind die Plattformen von Dr. Klein (Europace), Interhyp (Prohyp) und Planethome vertreten. Andere Vermittler greifen auf diese Plattformen zurück.

Der Vorteil einer hauseigenen Softwareplattform besteht darin, dass der Kunde den Wettbewerb zwischen den Banken optimal nutzt. Denn auf der Vermittlungsplattform konkurrieren jeweils mehrere Hundert Anbieter um den jeweiligen Kunden. Im Unterschied zur Anfrage bei einer einzelnen Bank erhält der Kunde also sofort einen umfassenden Marktüberblick.

Inzwischen nutzen auch andere Anbieter wie etwa die Targobank oder die Commerzbank die Sotware-Plattformen der drei Anbieter. Allerdings ist hier nach unserer Einschätzung nicht sichergestellt, dass der Kunde wirklich alle Konkurrenzangebote zu sehen bekommt.

Bundesweites Tätigkeitsfeld - Wir berücksichtigen nur Vermittler, die Kunden im gesamten Bundesgebiet beraten, egal, ob persönlich vor Ort oder über das Telefon. Das sind oft auch die größten Unternehmen. Und je größer ein Vermittler ist, desto wahrscheinlicher ist es, dass Kunden über Kontingente, die die Vermittler einzelnen Banken abnehmen, beste Konditionen erhalten können.

Breite Produktpalette - Die Vermittler müssen alle gängigen Arten von Immobiliendarlehen anbieten. Dazu gehören Annuitätendarlehen, Forward-Darlehen, geförderte Darlehen (etwa von der staatlichen Förderbank KfW), Konstantdarlehen (mit Bausparvertrag) sowie Darlehen zur Modernisierung oder zum Umbau.

Die von uns gestellten Bedingungen erfüllen Dr. Klein, Interhyp und Planethome.

Übersicht Baufinanzierungsvermittler

Vermittler

eigene

Platt-

form

bundes-

weit

nutzbar

Anzahl

Filialen

Anzahl

Berater

Anzahl

Finanzierungs-

partner (ungefähr)

Dr. Kleinjaja200425300
Interhypjaja107707400
Planethomejaja1480225

Quelle: Auskünfte der Anbieter (Stand: 29. März 2017)

Dr. Klein und Interhyp haben die meisten Filialen, Planethome baut dagegen seine Vor-Ort-Beratung gerade erst auf. Für die meisten Bauinteressenten dürfte der Weg zu Dr. Klein und Interhyp zurzeit noch kürzer sein. Während Dr. Klein deutlich mehr Filialen hat, kann Interhyp mit einer größeren Anzahl an Beratern punkten. Die Unterschiede in der Marktabdeckung dürften sich vor allem aus der Anbindung regionaler Banken und Sparkassen ergeben. Je geringer die Anzahl der Finanzierungspartner des Kreditvermittlers, umso eher sollte man also als Kunde auch ein Angebot einer regionalen Bank oder Sparkasse einholen. Denn gerade Sparkassen und Volksbanken haben bei der Preisgestaltung viele Freiheiten und können das beste Angebot möglicherweise schlagen.

Leider geben die Kreditvermittler keine Listen ihrer Finanzierungspartner heraus. Das würde es erleichtern, die Angebote einzuschätzen. Die Interhyp wollte bei unserer Abfrage nicht einmal aufschlüsseln, wie viele Banken aus welchen Banksegmenten stammen.

Außer bei der Zahl der Filialen und Finanzierungspartner unterscheiden sich die drei Anbieter bei der Produktpalette. Während Interhyp und Planethome sich ausschließlich mit der Baufinanzierung des Kunden befassen, vermittelt Dr. Klein auch Versicherungs- und Geldanlageprodukte.

Dieser Unterschied hat aus unserer Sicht Vor- und Nachteile für den Kunden: Bei der Beschränkung auf die Baufinanzierung bleibt die Risikoabsicherung (etwa in Form einer Risikolebensversicherung oder Berufsunfähigkeitsversicherung) außen vor. Diese sollte aber bei einer Baufinanzierung mit betrachtet werden.

Andererseits erhalten Sie bei der Allfinanz-Beratung im Nachgang zur Baufinanzierung Angebote für weitere Versicherungs- und Vorsorgeprodukte, die zusätzliche Kosten verursachen. Im Zweifelsfall sollten Sie dann auf unseren Seiten überprüfen, ob die angebotenen Versicherungen sinnvoll sind.

Mehr dazu im Ratgeber Baufinanzierung

  • Mit der passenden Baufinanzierung sparen Häuslebauer schnell Tausende Euro.
  • Unsere Anbieter-Empfehlung: Interhyp, Dr. Klein, Planethome

Zum Ratgeber

Autor
Dirk Eilinghoff

Stand: 11. September 2019


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