Baufinanzierung

So klappt es mit dem Baukredit

Dirk Eilinghoff Stand: 11. Mai 2020
Das Wichtigste in Kürze
  • Mit der günstigsten Baufinanzierung für Ihre Immobilie sparen Sie Tausende Euro an Zinsen.
  • Die Bauzinsen liegen im Mai 2020 bei etwa 1,0 Prozent (Zinsbindung: 10 Jahre, Beleihung: 80 Prozent).
  • Bauzinsen für 15 Jahre liegen zurzeit um etwa 0,2 bis 0,4 Prozentpunkte höher.
  • Vergleichen Sie das Angebot Ihrer Bank mit dem eines großen Kreditvermittlers.
So gehen Sie vor
  • Prüfen Sie Ihr Budget mit dem Finanztip-Hypothekenrechner.

Zum Hypothekenrechner

  • Holen Sie dann ein erstes Angebot ein: Die großen Kreditvermittler bieten einen guten Marktüberblick. Wir empfehlen Dr. KleinInterhyp und Planethome.
  • Sofern Sie eine Hausbank haben oder eine einzelne Bank besonders gut finden, können Sie auch mit ihr über Ihre Baufinanzierung sprechen.

Wenn Sie eine Immobilie neu finanzieren wollen, um selbst darin zu wohnen, dann ist dieser Ratgeber genau der richtige für Sie. Haben Sie bereits eine Baufinanzierung, finden Sie wichtige Hinweise in unserem Ratgeber Anschlussfinanzierung. Wollen Sie eine Immobilie als Kapitalanlage nutzen, lesen Sie im Ratgeber Kapitalanlage mehr dazu.

Wie viel darf die Immobilie kosten?

Vom ersten Gedanken an die eigenen vier Wände bis zum Einzug vergehen oft Jahre. Geld spielt dabei eine wichtige Rolle: vom passenden Budget bis zur Finanzierung der Immobilie. Einen schnellen Weg zu einer realistischen Einschätzung Ihres Budgets bietet Ihnen der Finanztip-Hypothekenrechner.

Wie hoch darf Deine monatliche Rate sein?

Bedenke bei der monatlichen Rate, dass Du diesen Betrag über die gesamte Laufzeit aufbringen musst.

Wie viel Geld hast Du bereits angespart?

Je mehr Eigenkapital Du hast, desto mehr darf die Immobilie kosten. Mindestens die Kosten für Makler, Grunderwerbsteuer und Notar solltest Du selbst aufbringen.

Wann möchtest Du schuldenfrei sein?

Je länger Du Zeit hast, umso mehr darf die Immobilie kosten. Achte aber darauf, dass Du bis zum Renteneintritt schuldenfrei bist.

Wo willst Du die Immobilie kaufen?

Wir gehen bei der Berechnung davon aus, dass ein Makler beteiligt ist. Ohne Makler kannst Du einen entsprechend höheren Betrag finanzieren.

Mit unserem Rechner haben Sie die zwei wichtigsten Zahlen für Ihren Immobilienkauf ermittelt: den Kaufpreis, den Sie bei der Suche nach dem Haus oder der Wohnung nicht überschreiten sollten, und die Kreditsumme, die Sie finanzieren. Damit ist sichergestellt, dass Sie sich bei der Finanzierung nicht übernehmen – und Sie können sich nun auf die Suche nach der passenden Immobilie machen.

Weitere Hinweise dazu, wie Sie die monatliche Rate für Ihre Baufinanzierung festlegen und welchen Teil des Einkommens Sie höchstens für das Thema Wohnen ausgeben sollten, geben wir Ihnen weiter unten in diesem Text.

Wie viel Eigenkapital benötigen Sie?

Eigenkapital ist eines der wichtigsten Themen bei der Immobilienfinanzierung. Mit dem Eigenkapital finanzieren Sie einerseits die direkten Kaufnebenkosten, andererseits einen Teil des Kaufpreises. Das zeigt die nachfolgende Tabelle.

Tabelle: Kleine Bilanz beim Kauf von Immobilien

Wofür wird das Geld benötigt?Wo kommt es her?
Kasse für KaufnebenkostenEigenkapital
Neues Haus / neue WohnungBaukredit

Quelle: Finanztip, eigene Darstellung

Als Eigenkapital können Sie alles einsetzen, was Sie zu Geld machen können, um den Kaufpreis oder die Nebenkosten zu bezahlen. Dazu gehören vor allem Guthaben auf Giro-, Spar- und Tagesgeldkonten, aber auch Guthaben aus Bausparverträgen. Besonders praktisch ist es, wenn der Bausparvertrag bereits zuteilungsreif ist. Dann können Sie dieses Geld kurzfristig abrufen. Ein Bauspardarlehen aus einem alten Vertrag lohnt sich dagegen meist nicht.

Eine weitere Quelle für Eigenkapital sind Aktien und andere Wertpapiere (wie etwa Investmentfonds). Die meisten dieser Papiere lassen sich kurzfristig verkaufen. Ist Ihr Eigenkapital eher knapp bemessen, dürfte ein Verkauf meist sinnvoll sein. Können Sie die Finanzierung dagegen bequem stemmen, sollten Sie abwägen, ob Sie eine Wertsteigerung erwarten.

Weiteres angespartes Kapital finden Sie in privaten Lebensversicherungen und Riester-Verträgen. Beide liefern einerseits Eigenkapital, andererseits müssen Sie Abschläge auf Ihr Guthaben hinnehmen oder (bei der Wohn-Riester-Entnahme) umfangreiche Regeln beachten.

Gibt es feste Vorgaben für die Höhe des Eigenkapitals?

Grundsätzlich gilt: Mindestens die Nebenkosten des Immobilienkaufs sollten Sie aus dem Eigenkapital bestreiten können. Ansonsten wird es schwierig, überhaupt einen Darlehensgeber zu finden.

Ideal ist es, wenn das Eigenkapital mindestens die Nebenkosten und 20 Prozent des Kaufpreises abdeckt. Dann sinkt das Risiko für die Bank so deutlich, dass Sie die niedrigen Bauzinsen optimal nutzen. Sollte es für die Formel „Nebenkosten plus 20 Prozent des Kaufpreises“ nicht reichen, geben sich die Banken allerdings auch mit deutlich weniger zufrieden.

Bedenken sie aber auch, dass Sie nach der Finanzierung eine Notreserve vorhalten sollten. Als Faustregel werden häufig zwei bis drei Monatsgehälter empfohlen. Alternativ dazu können Sie mit einem Abruf- oder Rahmenkredit sicherstellen, dass Sie schnell an Geld kommen, wenn etwa eine größere Reparatur ansteht.

Wie hoch sind die Nebenkosten?

Die Nebenkosten eines Immobilienerwerbs betragen zwischen 5 und fast 15 Prozent – je nachdem, wie hoch die Grunderwerbsteuer ist und ob ein Makler beteiligt ist. Die folgende Grafik zeigt die Nebenkosten in den einzelnen Bundesländern.

Wo gibt es günstige Immobilienfinanzierungen?

Wenn das Objekt gefunden ist und die Kreditsumme feststeht, sollten Sie bei einer Bank oder einem Vermittler ein erstes Angebot für eine Immobilienfinanzierung einholen. Grundsätzlich können Sie im ersten Schritt auch zu einer Bausparkasse gehen.

Lassen Sie sich in jedem Fall erläutern, warum der Berater ein bestimmtes Finanzierungskonzept vorschlägt. Dies betrifft besonders Finanzierungen mit Bausparverträgen (sogenannte Bauspar-Sofortfinanzierungen). Auch wenn die Zinssätze auf den ersten Blick besonders günstig erscheinen: Finanzierungen mit Bausparverträgen sind meist unnötig kompliziert und häufig teurer als ein einfacher Bankkredit mit festen Raten (ein sogenanntes Annuitätendarlehen).

Nehmen Sie zu einem ersten Finanzierungsgespräch in jedem Fall Unterlagen über Ihr Wunschobjekt mit, mindestens das Exposé. Wenn Sie besser verstehen wollen, wie Zins und Tilgung in das Finanzierungskonzept einfließen, lesen Sie vorab den Abschnitt über Grundbegriffe bei der Baufinanzierung.

Beim ersten Finanzierungsgespräch werden Sie häufig feststellen, dass ihr persönlicher Zinssatz höher ist als die Angebote aus der Werbung. Das liegt daran, dass die Zinssätze aus der Werbung meist nur für Finanzierungen mit sehr viel Eigenkapital gelten. Außerdem erhalten Sie ohne weitere Unterlagen zu Ihrem Einkommen und Vermögen zunächst nur ein unverbindliches Finanzierungsangebot.

Welche Eigenschaften Banken für ein verbindliches Angebot näher betrachten, zeigt die nachfolgende Übersicht:

Das sehen Banken positiv

Das sehen Banken kritisch

 
  • Beamtenstatus
  • Angestelltenverhältnis
  • eigene Nutzung der Immobilie
  • hoher fester Gehaltsanteil
  • Immobilien in guten Lagen
  • Neubauobjekte beziehungsweise Immobilien in gutem Zustand
  • hoher Schufa-Score
 
 
  • Probezeit bei Angestellten
  • Selbstständigkeit
  • hohe variable Gehaltsanteile
  • Objekte, die vermietet werden (nicht bei allen Banken relevant)
  • Immobilien in weniger guten Lagen oder in schlechtem Zustand
  • niedriger Schufa-Score/negative Einträge
 

Lassen Sie sich auch ein erstes Angebot so erläutern, dass Sie es (etwa mit Blick auf Zinssätze und Laufzeiten) vollständig nachvollzogen haben. Erst dann sind Sie in der Lage, dieses Angebot mit denen anderer Banken zu vergleichen.

Welche Vorteile haben die großen Kreditvermittler?

Egal, ob Sie im ersten Schritt bei einer Bank, Bausparkasse oder bereits bei einem Kreditvermittler waren: In jedem Fall sollten Sie die Gespräche so organisieren, dass Sie auf Ihrem Weg einen aktuellen Überblick über die Angebote möglichst vieler Banken erhalten.

Das bedeutet: Waren Sie für das Erstgespräch bei einer Bank oder Bausparkasse, sollten Sie anschließend zu einem der großen Kreditvermittler gehen. Die bundesweit tätigen Baufinanzierungsvermittler haben den Vorteil, dass sie die Angebote mehrerer Hundert Banken, Versicherungen und Bausparkassen vergleichen können. Wir empfehlen:

Dr. Klein
Allfinanzvermittler, spezialisiert auf Baufinanzierung
  • kostenlose und unverbindliche Beratung
  • arbeitet überwiegend mit selbstständigen Beratern
  • mehr als 400 Bankpartner, darunter Sparkassen und Volksbanken
  • telefonische Beratung und Vor-Ort-Beratung bei über 550 Beratern bundesweit
  • zusätzlich auch Beratung zuhause beim Kunden möglich
  • spezialisiert auf Baufinanzierung
  • kostenlose und unverbindliche Beratung
  • arbeitet ausschließlich mit angestellten Beratern
  • mehr als 400 Finanzierungspartner, darunter Sparkassen und Volksbanken
  • telefonische und Vor-Ort-Beratung an mehr als 100 Standorten bundesweit
Planethome
Baufinanzierer
  • kostenlose und unverbindliche Beratung
  • arbeitet ausschließlich mit angestellten Beratern
  • mehr als 220 Finanzierungspartner, darunter Sparkassen und Volksbanken
  • telefonische und Vor-Ort-Beratung in 14 Niederlassungen bundesweit
Nur beim Anbieter abschließbar

Welche Bank sollten Sie auswählen?

Wer hart kalkuliert, sollte am Ende die Bank auswählen, die das beste Angebot macht, sprich: am wenigsten Zinsen verlangt. Ein guter Maßstab für den Vergleich ist der Zinssatz oder auch die Restschuld am Ende der Zinsbindungsfrist. Die Festzins-Zeit muss aber bei einem solchen Vergleich mehrerer Angebote jeweils gleich sein. Für Sie macht es also keinen Unterschied, ob Sie den Baukredit direkt von einer Bank oder über einen Kreditvermittler erhalten.

Ein wichtiger Punkt ist dagegen die Bearbeitungszeit der gewählten Bank. Bei dem knappen Angebot an Immobilien, wie es heutzutage an vielen Standorten herrscht, ist es wichtig, besonders rasch eine verbindliche Kreditentscheidung oder Kreditzusage vorweisen zu können. Fragen Sie also in jedem Fall danach, wie lange die günstigste Bank für die Bearbeitung des Kreditantrags benötigt. Manchmal (aber keineswegs immer) ist eine Bank, bei der Sie Ihr Gehaltskonto führen, etwas schneller. Sie kann bei der Bearbeitung Ihres Antrags noch schnell einen Blick in Ihr Konto werfen, um Einkommen und regelmäßige Ausgaben zu überprüfen.

Wie viel Prozent des Einkommens dürfen Sie ausgeben?

Wenn Sie das Budget für Ihre Baufinanzierung nicht mithilfe unseres Hypothekenrechners festlegen wollen, können Sie sich an eine Faustformel halten oder auch von Ihrer persönlichen Situation ausgehen.

Das betrifft etwa die mögliche Rate für Ihren Baukredit: Am einfachsten können Sie diese mit einer einfachen Faustregel festlegen: Es gilt als finanziell „gesund“, wenn Sie höchstens ein Drittel des Haushaltsnettoeinkommens für das Thema Wohnen aufwenden, also entweder für die Miete oder eben für die Baufinanzierung an die Bank.

Ihren Ursprung hat diese Faustformel wahrscheinlich in der tatsächlichen Belastung der meisten Mieter. Nach Zahlen des Statistischen Bundesamts liegt diese Mietbelastung häufig um die 30 Prozent. Allerdings sind die „kalten“ Nebenkosten oder Betriebskosten (wie Wasser, Grundsteuer oder Müllabfuhr), die der Mieter trägt, hier bereits enthalten.

Beispielrechnung: Monatsrate nach einer Faustformel

Haushaltseinkommen+ 4.500 €
Ein Drittel für Wohnen sind dann:+ 1.500 €
Abzug „kalte“ Nebenkosten / Betriebskosten- 200 €
Abzug Hausgeld für Eigentumswohnung- 200 €
So hoch darf Ihre Kreditrate
(Zins und Tilgung) pro Monat sein:
= 1.100 €

Wenn Sie die mögliche Kreditrate nicht nach einer Faustformel berechnen möchten, können Sie auch von Ihrer persönlichen Situation ausgehen. Wohnen Sie noch zur Miete, beginnt die Berechnung mit Ihrer aktuellen Kaltmiete. Diese entfällt nach dem Umzug in die neue Immobilie. Heizungs- und Stromkosten müssen Sie dagegen weiterhin bezahlen, ebenso die Kosten für Müllabfuhr oder die Grundsteuer. Ebenso individuell wie Ihre aktuelle Kaltmiete ist der Betrag, den Sie bisher monatlich sparen konnten.

Beispielrechnung: Monatsrate auf Basis Kaltmiete

Ihre aktuelle Kaltmiete
pro Monat:

+ 1.000 €

Wie viel Geld sparen Sie
im Schnitt pro Monat?

+ 600 €
Abzug „kalte“ Nebenkosten / Betriebskosten- 200 €
Abzug Hausgeld- 200 €

So hoch darf Ihre Kreditrate
(Zins und Tilgung) pro Monat sein:

= 1.200 €

Das Ergebnis der individuellen Berechnung muss also nicht unbedingt dem der Faustformel entsprechen.

So kommen Sie von der Monatsrate zu Ihrem Budget

Wie viel an Kredit Sie sich mit dieser Monatsrate leisten können, hängt dann unter anderem davon ab, wie viel Zeit Sie sich für die Rückzahlung des Kredits geben wollen: Je länger Sie Monat für Monat diesen Betrag aufbringen, umso höher ist die Kreditsumme.

Viele Eigenheim-Besitzer planen, im Alter mietfrei zu wohnen. Dann muss das Haus oder die Wohnung spätestens zum Renteneintritt abbezahlt sein. Wer also mit 40 Jahren seine Baufinanzierung beginnt, und mit 65 oder 67 Jahren in Rente gehen möchte, hat 25 oder 27 Jahre Zeit.

Wie hoch die Kreditsumme für eine vorgegebene Monatsrate und einen vorgegebenen Zins ist, können Sie leicht mit unserem Hypothekenrechner ermitteln. Für eine Rate von 820 Euro und einer Laufzeit von 30 Jahren errechnet sich so bei einem Zinssatz von 2,5 Prozent pro Jahr eine maximale Kreditsumme von 215.000 Euro.

Was sind die Grundbegriffe der Baufinanzierung?

Zu einer Baufinanzierung werden Sie noch einige Begriffe von Ihrem Finanzierungsberater hören. Es ist gut, sie zu kennen.

Sollzins, effektiver Jahreszins, Nominalzins - Früher unterschieden sich bei den meisten Bankdarlehen Effektivzins und Nominalzins hauptsächlich wegen der unterjährigen Verzinsung. Der Effektivzins war etwas höher als der Nominalzins.

Seitdem hat sich aber einiges geändert: Im Jahr 2010 ersetzte die Verbraucherkreditrichtlinie den Nominalzins durch den Sollzins. Der Sollzinssatz ist der Prozentsatz, der pro Jahr auf das Darlehen angewendet wird. Der Effektivzins berücksichtigt dagegen weitere Kosten der Baufinanzierung. Seit dem Jahr 2016 müssen die Banken etwa die Kosten für die Wertermittlung und Besicherung der Immobilie in den Effektivzins einbeziehen. Und: Der Effektivzins wird für die Gesamtlaufzeit des Darlehens berechnet. Die Bank muss also festlegen, mit welchem Zinssatz sie nach dem Ende der Zinsbindung weiterrechnet. Wählt sie einen niedrigen Sollzins, sinkt der angegebene effektive Jahreszins.

Die Zinsangaben sind also in den vergangenen Jahren unübersichtlicher geworden. Manche Vermittler geben daher einen Vergleichszins an, der sich nur auf die Dauer der Sollzinsbindung bezieht.

Zinsbindungsfrist oder Sollzinsbindung - Bei der Erstfinanzierung vereinbaren Sie mit dem Kreditgeber einen festen Zinssatz, der für eine bestimmte Dauer festgeschrieben wird – die Zinsbindungsfrist oder Sollzinsbindung. Ist der Baukredit bis zum Ende dieser Frist noch nicht zurückgezahlt, vereinbaren Bank und Kunde bei der Anschlussfinanzierung einen neuen Zins.

Grundsätzlich gilt: Je kürzer die Zinsbindungsfrist, desto günstiger der Zinssatz, den die Bank anbietet. Gleichzeitig steigt mit einer kurzen Frist die Unsicherheit: Bis zum Zeitpunkt der Anschlussfinanzierung können die Zinsen steigen, und damit – trotz gesunkener Restschuld – auch die monatliche Rate.

Deshalb gilt es abzuwägen: Eine lange Zinsbindungsfrist macht das Darlehen teurer als eine kurze, dafür sinkt das Zinsänderungsrisiko. Wer dieses Risiko ganz vermeiden möchte, sollte anstreben, das Darlehen bis zum Ende der Zinsbindung vollständig zurückzuzahlen. In jedem Fall kann ein guter Berater berechnen, wie hoch die Zinsen steigen müssen, damit etwa eine 15-Jahres-Kondition günstiger ist als der Zinssatz für zehn Jahre.

Tilgungssatz - Bei einem üblichen Bankdarlehen wird eine feste monatliche Rate vereinbart, die sich aus einem Zins- und einem Tilgungsteil zusammensetzt. Wie sich die Rate für ein solches Annuitätendarlehen errechnet, sehen Sie in folgendem Beispiel für ein Darlehen von 100.000 Euro (bei einem Zinssatz von 2 Prozent und einem anfänglichen Tilgungssatz von ebenfalls 2 Prozent):

So errechnen Sie die Monatsrate aus der Darlehenssumme

Darlehensbetrag 100.000 €
Sollzins pro Jahrx2,00 %
in Euro pro Jahr=2.000 €
in Euro pro Monat: 12167 €
   
Darlehensbetrag 100.000 €
anfängliche Tilgung pro Jahrx2,00 %
in Euro pro Jahr=2.000 €
in Euro pro Monat: 12167 €
   
Gesamtrate pro Monat (Annuität) 334 €

Mit jeder Monatsrate verringert sich die Restschuld. Da immer der gleiche Betrag überwiesen wird, steigt somit der Tilgungsanteil. Mit welchem Tilgungssatz Sie beginnen sollten, haben Sie bereits bei der Berechnung des maximalen Kaufpreises festgelegt. Die Standard-Bankfinanzierung wird meist mit einem Tilgungssatz von 2 Prozent angeboten. Das ist meist zu wenig, um bei Rentenbeginn schuldenfrei zu sein. Deshalb sollten Sie nicht von der ersten Festlegung abweichen.

Art der Tilgung - Anstelle eines Annuitätendarlehens empfehlen Bankvertreter oder Vermittler gelegentlich eine Baufinanzierung, bei der die Tilgung nicht für den Baukredit genutzt wird, sondern für einen anderen Sparvertrag – einen Bausparvertrag, einen Fondssparplan oder eine Lebensversicherung. Diese Tilgungsarten können jedoch riskant sein. Die Rechnung geht nur dann auf, wenn der Sparvertrag nach Abzug von Kosten und Steuern mehr Wertzuwachs bringt, als das Darlehen kostet. Wer Nachfinanzierungen auf jeden Fall vermeiden möchte, sollte solche Konzepte zurückweisen. Ausnahme von dieser Regel sind Bauspar-Sofortfinanzierungen. Sie können gelegentlich günstig sein. Allerdings ist der Vergleich mit einem Bankkredit nicht einfach, weil die Bausparkassen den Effektivzins für das gesamte Konzept bislang meistens nicht angeben.

Sondertilgungen - Sondertilgungen sind eine gute Gelegenheit, die Rückzahlung des Darlehens zu beschleunigen. Die meisten Banken bieten von sich aus Möglichkeiten zur Sondertilgung an, zum Beispiel 5 Prozent der anfänglichen Darlehenssumme. Für eine höhere Sondertilgung verlangen sie meist auch einen höheren Zins. Eine höhere laufende Tilgung belohnen die Kreditinstitute dagegen meist mit einem besseren Angebot. Sie müssen also abwägen, welche Rate Sie langfristig tragen können. Möglichkeiten zur Sondertilgung bringen in jedem Fall mehr Flexibilität; Sie sollten aber nur dann (mit einem höheren Zinssatz) dafür bezahlen, wenn Sie sie auch wirklich nutzen können – also Überschüsse aus Weihnachtsgeld, Boni oder Erbschaften erwarten.

Nun wissen Sie grob, wie die Struktur Ihrer Immobilienfinanzierung aussehen soll. Wir empfehlen Ihnen, Ihre Planung mit dem Finanztip-Tilgungsrechner zu kontrollieren. Anschließend können Sie sich auf die Suche nach den günstigsten Baugeld-Anbietern machen.

Einen detaillierten Tilgungsplan liefert unser Tilgungsrechner. Er rechnet für einen Kredit die monatliche Belastung sowie die Restschuld aus, die Sie nach Ablauf der Zinsbindung noch abzahlen müssen.

Zum Tilgungsrechner

So haben wir getestet

Bei unserem Test im März 2017 mussten Anbieter die folgenden Bedingungen erfüllen, damit wir sie empfehlen:

Spezialisierte Berater für Baufinanzierung - Bei den großen Kreditvermittlern trifft der Kunde auf spezialisierte Berater. Die Wahrscheinlichkeit, das passende Finanzierungskonzept und den besten Darlehensgeber zu finden, ist somit höher als bei Vermittlern, die nur hin und wieder eine Baufinanzierung vermitteln.

Angebotsvergleich auf eigener Softwareplattform - Nur wenige Vermittler verfügen über eine eigene Software-Plattform, auf der die Banken ihre Konditionen und Kreditrichtlinien hinterlegen. In Deutschland sind die Plattformen von Dr. Klein (Europace), Interhyp (Prohyp) und Planethome vertreten. Andere Vermittler greifen auf diese Plattformen zurück.

Der Vorteil einer hauseigenen Softwareplattform besteht darin, dass der Kunde den Wettbewerb zwischen den Banken optimal nutzt. Denn auf der Vermittlungsplattform konkurrieren jeweils mehrere Hundert Anbieter um den jeweiligen Kunden. Im Unterschied zur Anfrage bei einer einzelnen Bank erhält der Kunde also sofort einen umfassenden Marktüberblick.

Inzwischen nutzen auch andere Anbieter wie etwa die Targobank oder die Commerzbank die Softwareplattformen der drei Anbieter. Allerdings ist hier nach unserer Einschätzung nicht sichergestellt, dass der Kunde wirklich alle Konkurrenzangebote zu sehen bekommt.

Bundesweites Tätigkeitsfeld - Wir berücksichtigen nur Vermittler, die Kunden im gesamten Bundesgebiet beraten, egal, ob persönlich vor Ort oder über das Telefon. Das sind oft auch die größten Unternehmen. Und je größer ein Vermittler ist, desto wahrscheinlicher ist es, dass Kunden über Kontingente, die die Vermittler einzelnen Banken abnehmen, beste Konditionen erhalten können.

Breite Produktpalette - Die Vermittler müssen alle gängigen Arten von Immobiliendarlehen anbieten. Dazu gehören Annuitätendarlehen, Forward-Darlehen, geförderte Darlehen (etwa von der staatlichen Förderbank KfW), Konstantdarlehen (mit Bausparvertrag) sowie Darlehen zur Modernisierung oder zum Umbau.

Die von uns gestellten Bedingungen erfüllen Dr. Klein, Interhyp und Planethome.

Übersicht Baufinanzierungsvermittler

Vermittler

eigene

Platt-

form

bundes-

weit

nutzbar

Anzahl

Filialen

Anzahl

Berater

Anzahl

Finanzierungs-

partner (ungefähr)

Dr. Kleinjaja200425300
Interhypjaja107707400
Planethomejaja1480225

Quelle: Auskünfte der Anbieter (Stand: 29. März 2017)

Dr. Klein und Interhyp haben die meisten Filialen, Planethome baut dagegen seine Vor-Ort-Beratung gerade erst auf. Für die meisten Bauinteressenten dürfte der Weg zu Dr. Klein und Interhyp zurzeit noch kürzer sein. Während Dr. Klein deutlich mehr Filialen hat, kann Interhyp mit einer größeren Anzahl an Beratern punkten. Die Unterschiede in der Marktabdeckung dürften sich vor allem aus der Anbindung regionaler Banken und Sparkassen ergeben. Je geringer die Anzahl der Finanzierungspartner des Kreditvermittlers, umso eher sollte man also als Kunde auch ein Angebot einer regionalen Bank oder Sparkasse einholen. Denn gerade Sparkassen und Volksbanken haben bei der Preisgestaltung viele Freiheiten und können das beste Angebot möglicherweise schlagen.

Leider geben die Kreditvermittler keine Listen ihrer Finanzierungspartner heraus. Das würde es erleichtern, die Angebote einzuschätzen. Die Interhyp wollte bei unserer Abfrage nicht einmal aufschlüsseln, wie viele Banken aus welchen Banksegmenten stammen.

Außer bei der Zahl der Filialen und Finanzierungspartner unterscheiden sich die drei Anbieter bei der Produktpalette. Während Interhyp und Planethome sich ausschließlich mit der Baufinanzierung des Kunden befassen, vermittelt Dr. Klein auch Versicherungs- und Geldanlageprodukte.

Dieser Unterschied hat aus unserer Sicht Vor- und Nachteile für den Kunden: Bei der Beschränkung auf die Baufinanzierung bleibt die Risikoabsicherung (etwa in Form einer Risikolebensversicherung oder Berufsunfähigkeitsversicherung) außen vor. Diese sollte aber bei einer Baufinanzierung mit betrachtet werden.

Andererseits erhalten Sie bei der Allfinanz-Beratung im Nachgang zur Baufinanzierung Angebote für weitere Versicherungs- und Vorsorgeprodukte, die zusätzliche Kosten verursachen. Im Zweifelsfall sollten Sie dann auf unseren Seiten überprüfen, ob die angebotenen Versicherungen sinnvoll sind.

Mehr dazu im Ratgeber Baufinanzierung

  • Mit der passenden Baufinanzierung sparen Häuslebauer schnell Tausende Euro.
  • Unsere Anbieter-Empfehlung: Interhyp, Dr. Klein, Planethome

Zum Ratgeber

Autor
Dirk Eilinghoff

Stand: 11. Mai 2020


* Was der Stern bedeutet:

Wir wollen mit unseren Empfehlungen möglichst vielen Menschen helfen, ihre Finanzen selber zu machen. Daher sind unsere Inhalte kostenlos im Netz verfügbar. Wir finanzieren unsere aufwändige Arbeit mit sogenannten Affiliate Links. Diese Links kennzeichnen wir mit einem Sternchen (*).

Bei Finanztip handhaben wir Affiliate Links aber anders als andere Websites. Wir verlinken ausschließlich auf Produkte, die vorher von unserer unabhängigen Experten-Redaktion empfohlen wurden. Nur dann kann der entsprechende Anbieter einen Link zu diesem Angebot setzen lassen. Geld bekommen wir, wenn Du auf einen solchen Link klickst oder beim Anbieter einen Vertrag abschließt.

Ob und in welcher Höhe uns ein Anbieter vergütet, hat keinerlei Einfluss auf unsere Empfehlungen. Was Dir unsere Experten empfehlen, hängt allein davon ab, ob ein Angebot gut für Verbraucher ist.

Mehr Informationen über unsere Arbeitsweise findest Du auf unserer Über-uns-Seite.