von Jonas Fehling und Dirk Eilinghoff

Du träumst von den eigenen vier Wänden? Dieser Traum fühlt sich in letzter Zeit für viele Menschen unrealistisch an. Denn auch wenn die Preise für Wohnhäuser seit mehr als einem Jahr fallen, sind sie vorher viele Jahre gestiegen – und deshalb insgesamt noch immer hoch.

Vor allem startete in der ersten Jahreshälfte 2022 aber die Zinswende. Die hat Dir nicht nur höhere Sparzinsen gebracht, sondern auch die Bauzinsen in kurzer Zeit deutlich erhöht: Seit gut einem Jahr schwanken sie zwischen ca. 3,5 und 4,5% p. a. Das macht eine Finanzierung schnell mehrere 10.000€ teurer als vor einigen Jahren. 2019 bis 2021 gab’s z. B. noch Bauzinsen von unter 1%.

Trotzdem willst Du Dir Deinen Traum vom Eigenheim bald unbedingt erfüllen – vielleicht schon 2024? Dann bereite Dich gründlich vor. Unsere fünf Tipps helfen Dir dabei:

Besonders wichtig ist gerade bei den gestiegenen Zinsen, dass Du und Deine Partnerin bzw. Dein Partner viel Eigenkapital mitbringen, um den Baukredit möglichst klein zu halten. Dafür macht Ihr zuerst eine Bestandsaufnahme Eurer Finanzen, um keine Geldquelle zu vergessen oder vielleicht nicht schnell oder gar nicht ranzukommen. Denkt an folgende Dinge:

• Wie viel liegt schnell verfügbar auf dem Konto, Sparbuch oder Tagesgeld?
• Gibt’s ein Festgeld, das bald ausgezahlt wird?
• Gibt’s Aktien, Fonds oder ETFs, die Ihr verkaufen könnt?
• Gibt‘s einen Bausparvertrag, bei dem Ihr Guthaben und Darlehen nutzen könntet?
• Aus welchen Finanzverträgen könnt Ihr sonst noch Geld entnehmen oder sie auflösen (z. B. Wohn-Riester, Lebensversicherungen etc.)?
• Können Eure Eltern helfen, z. B. mit einem Geldgeschenk, vorzeitigem Erbe oder Grundstück?

Seid Ihr schon jetzt entschlossen, das Immobilienprojekt 2024 anzugehen, sammelt das Geld am besten auf einem kostenlosen Tagesgeldkonto unserer Empfehlungen. Denn da ist es sofort verfügbar, sicher und mit bis zu 4% Zinsen p. a. angelegt. Denkt aber dran: Die Einlagensicherung gilt nur bis 100.000€ pro Person und Bank.

Ganz wichtig ist bei der vermutlich größten finanziellen Entscheidung Eures Lebens auch, dass Ihr Euch bei allen wichtigen Punkten einig seid. Folgende Dinge solltet Ihr auf jeden Fall gut besprechen, um später Streit oder Benachteiligung zu vermeiden:

• Was sucht Ihr genau (Lage, Größe, Ausstattung etc.)?
• Was würdet Ihr opfern? Könnt Ihr auf das neue Auto oder mal einen Urlaub verzichten, um den Kredit schneller zurückzuzahlen? Oder auf Freizeit, um Arbeiten am Haus günstig selbst zu machen? Oder dann doch lieber ein Zimmer weniger?
• Wer zahlt welchen Teil der Monatsrate und wie teilt Ihr das Eigentum im Grundbuch auf? Klassisch 50:50 oder doch lieber anders?

Wenn Du die letzten Jahre mit ungewöhnlich niedrigen Zinsen verpasst hast, tut es jetzt weh, mit 4% und mehr finanzieren zu müssen. Denn Du musst davon ausgehen, dass die Bauzinsen vorerst so bleiben. Wenn Du 2024 loslegen willst, kalkulier also mit diesem Niveau. Historisch gab es auch Phasen mit viel höheren Bauzinsen – z. B. rund 6% um die Jahrtausendwende oder sogar über 9% Anfang der 1990er Jahre. Und auch da wurde gebaut.

Die Preise für Wohnhäuser sind seit Mitte 2022 zwar gefallen, aber noch immer hoch. Mitte 2023 waren Wohnhäuser laut Statistischem Bundesamt z. B. noch immer ca. 50% teurer als im Jahr 2015. Trotzdem ist es bis jetzt schon ein gutes Stück günstiger geworden: Mitte 2022 war es nämlich noch ca. 67% teurer als 2015. Bei den Preisen kann es in den kommenden Monaten in beide Richtungen gehen. Eventuell lohnt es sich also, mit dem Kauf doch noch zu warten.

Willst Du nicht? Dann solltest Du jetzt zumindest sorgfältig verschiedene Kaufangebote vergleichen – und dabei Deine Verhandlungsposition gut einschätzen. Steht ein Haus zum Beispiel länger leer, musst Du Dich vermutlich nicht schnell entscheiden und kannst mit einem Angebot in die Verhandlung gehen, das deutlich unter dem Angebotspreis liegt.

Was Du beim Verhandeln auch nutzen kannst, ist der energetische Zustand der Immobilie. Dieser Faktor wird bei der Bewertung immer wichtiger. Musst Du nach dem Kauf sogar bestimmte Dinge verpflichtend sanieren (z. B. Dämmung oder Heizung), solltest Du das der Eigentümerin oder dem Eigentümer klarmachen. Gerade für ältere Generationen war der energetische Zustand der Immobilie nie ein Thema. Bist Du ernsthaft am Kauf eines älteren Hauses interessiert, solltest Du eine Energieberatung oder Sachverständige hinzuziehen.

Mehr Infos, auch zu möglichen Fördergeldern, liest Du in unserem Ratgeber – und ganz ausführlich in unserem neuen Finanztip-Buch „Energetisches Sanieren: Einfach erklärt“*.

Jetzt fehlt nur noch ein gutes Angebot zur Baufinanzierung. Sprich dazu mit Deiner Hausbank und kontaktier für einen umfangreichen Zinsvergleich auf jeden Fall auch einen der großen Vermittler. Wir empfehlen Dr. Klein*, Interhyp*, Baufi24*, Hüttig & Rompf sowie PlanetHome. Du willst gar nicht kaufen, sondern ein Haus verkaufen? Dann empfehlen wir Dir die Makler Homeday* und McMakler*. Worauf Du dabei achten musst, liest Du in unserem Ratgeber.

Die besten Deals der Woche

• Um die Prämie fürs Girokonto zu erhalten, musst Du innerhalb von vier Monaten nach Eröffnung mind. fünfmal im Handel oder online mit der Karte bezahlen
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• Alternativ kannst Du auch Aktien in diesem Wert übertragen
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• Wichtig: Nimmst Du beide Prämien im gleichen Jahr mit, kommst Du über die Steuerfreigrenze von 256€ pro Jahr und musst den Betrag als Sonstige Einkünfte komplett versteuern

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• Kaufst Du eines der teureren Aktionsprodukte, kannst Du Dir ein günstigeres Smartphone oder einen Laptop kostenlos dazu aussuchen
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• Da gerade viele Elektronikhändler abverkaufen, solltest Du unbedingt die Preise vergleichen, bevor Du kaufst

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Zu Finanztip Deals

Hast Du endlich Deine Nebenkostenabrechnung fürs letzte Jahr bekommen – und auf Fehler überprüft? Bei welchen Punkten Du ganz genau hinschauen solltest: Jetzt lesen in der Finanztip App

Worauf Du achten musst, damit Deine Bankeinlagen optimal organisiert sind: Jetzt lesen in der Finanztip App

Gerade mit Deinem Partner bzw. Deiner Partnerin zusammengezogen und jetzt ist die Frage, wie Ihr das mit den Konten regeln sollt? Wir zeigen Dir drei Varianten: Jetzt lesen in der Finanztip App

von Jonas Fehling und Jan Scharpenberg

Bis zum 30.11. kannst Du Deine Kfz-Versicherung kündigen, wenn Dein Vertrag zum Jahreswechsel endet. Später geht’s nur per Sonderkündigungsrecht. Das gilt einen Monat, z. B. wenn Dein Versicherer den Jahresbeitrag erhöht. Das erkennst Du normalerweise auf den ersten Blick: In der Beitragsrechnung fürs nächste Jahr steht ein höherer Preis als im Vorjahr.

Aber: Es kann auch sein, dass Du weniger bezahlen sollst als letztes Jahr – und sich Dein eigentlicher Beitrag trotzdem erhöht. Das nennt man eine versteckte Beitragserhöhung.

Das hängt mit Deiner Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse) zusammen. Die verbessert sich mit jedem Jahr, in dem Du unfallfrei fährst. Und damit bekommst Du oft einen höheren Rabatt auf Deine Beiträge in der Haftpflicht und Vollkasko (bei Teilkasko gibt‘s keine Rabatte). Gerade wenn Du noch nicht so lang fährst, wird der Rabatt von Jahr zu Jahr deutlich größer, später steigt er langsamer und seltener.

Wenn dieser Rabatt stark steigt, kann es sein, dass Du unterm Strich weniger zahlst, obwohl Dein Tarif eigentlich teurer geworden ist. Du merkst also erstmal nicht, dass Dein Versicherer den Preis erhöht hat. Umgekehrt heißt das: Dein Versicherer hat Dir nicht den vollen Rabatt weitergeben, obwohl er Dir zusteht. Deshalb ist es eine Erhöhung – Du darfst kündigen.

Die Versicherer sind verpflichtet, Dir in der Beitragsrechnung den sogenannten „Vergleichsbeitrag“ zu nennen. Das ist der Beitrag, den Du letztes Jahr hättest zahlen müssen, wenn Dein neuer Rabatt schon da gegolten hätte. Ist dieser Beitrag niedriger als der Preis auf Deiner neuen Rechnung, haben sich die Preise erhöht und Du kannst kündigen. Auch über dieses Kündigungsrecht musst Du im Schreiben informiert werden.

Du kannst natürlich auch selbst nachrechnen – mit dieser Formel:

Alter Beitrag x neuer Beitragssatz : alter Beitragssatz

Deinen alten Beitrag findest Du in der Rechnung aus dem Vorjahr, die Beitragssätze Deiner alten und neuen SF-Klasse meist in der neuen Rechnung oder in den Versicherungsunterlagen. Ist Dein neuer Beitrag auf der Rechnung für nächstes Jahr höher als das Ergebnis dieser Rechnung, ist es eine versteckte Beitragserhöhung.

Beispiel für die Haftpflicht: Dein alter Beitrag lag bei 500€ und auf Deiner neuen Rechnung stehen nur noch 480€. Du bist aber von SF-Klasse 2 (alter Beitragssatz: 49%) in SF-Klasse 3 (neuer Beitragssatz: 46%) aufgestiegen. Also rechnest Du mit unserer Formel: 500€ x 0,46 : 0,49 = 469,39€

Der Vergleichsbeitrag von 469,39€ ist kleiner als Dein neuer Beitrag von 480€ – also eine versteckte Beitragserhöhung. Du kannst kündigen.

Übrigens: Die Versicherer weisen diesen rechnerischen Beitrag (so kann der Vergleichsbeitrag im Schreiben auch heißen) für Haftpflicht und Kasko einzeln aus. Dein Kündigungsrecht gilt aber auch dann für den gesamten Vertrag, wenn es nur bei einem dieser Teile teurer wurde.

Du willst die Kfz-Versicherung wechseln? Dann empfehlen wir Dir zum Vergleichen Check24* und Verivox*. Und schau danach noch, ob die Huk24* Dir vielleicht noch ein besseres Angebot macht. Mehr Infos dazu liest Du in unserem Ratgeber.

von Veronika Schmalzried und Timo Halbe

Mit den besten Tagesgeldkonten kannst Du für Dein geparktes Geld mittlerweile immerhin die Inflation ausgleichen. Aber bei der Vielzahl der Angebote ist es für Dich gar nicht so leicht, das für Dich passende Tagesgeld auszuwählen. Hier kommt Deine Schritt-für-Schritt-Anleitung zu viel mehr Zinsen:

Überleg Dir genau, was Du möchtest: Dauerhaft gute Zinsen und Dich nicht weiter mit dem Thema beschäftigen? Oder bist Du bereit, Dich regelmäßig nach neuen, besseren Angeboten umzusehen? Es gibt Banken, die einen sehr guten Aktionszins anbieten, der nach einigen Monaten ausläuft – z. B. die Consorsbank* mit aktuell 4% p. a. für Neukundinnen und -kunden in den ersten sechs Monaten.

Andere Banken bieten einen in der Regel etwas niedrigeren Zinssatz, dafür ohne zeitliche Einschränkung. So bekommst Du etwa bei der LeasePlan Bank* aktuell 3,6% Zinsen pro Jahr. Wichtig: Bei diesen Angeboten kann die Bank den Zins jederzeit ändern. Mit unserem Rechner kannst Du die Angebote für Deine Laufzeit ganz einfach vergleichen.

Deine aktuelle Bank bietet Dir nur 0,5% Zinsen p. a., obwohl andere viel mehr bieten? Dann kannst Du vor einem Wechsel auch versuchen, mit Deiner Bank zu verhandeln. Nenn dabei ein konkretes Angebot einer anderen Bank, z. B. aus unserem Tagesgeldrechner. Es kann sein, dass Du von Deiner Bank dann ein besseres Zinsangebot bekommst. Ein gutes Angebot sollte aktuell aber mindestens 2,6% pro Jahr betragen. Falls das klappt, hast Du mit wenig Aufwand bessere Zinsen. Erzähl gerne anderen aus der Finanztip-Community, ob Du bei Deiner Bank erfolgreich warst.

Gibt’s einen Höchstbetrag, bis zu dem die Zinsen gelten (z. B. 50.000€)? Wird die Steuer auf Deine Zinsen bei Deiner Bank automatisch abgeführt oder musst Du das selbst über die Steuererklärung machen? Diese Fragen solltest Du beantworten können, bevor Du ein Tagesgeldkonto eröffnest.

Du solltest Dich auch damit beschäftigen, wie schnell Du an Dein Geld kommst. Bei der schwedischen TF Bank* musst Du eine Auszahlung zum Beispiel mit einem PDF-Formular beantragen, das Du per Mail an die Bank sendest. Dadurch kann die Auszahlung einige Tage dauern. Die wichtigsten Infos zum jeweiligen Angebot findest Du auch in unserem Tagesgeldrechner.

Das geht in der Regel unkompliziert und schnell online. Die Bank überprüft Deine Angaben meist anhand Deines Passes oder Personalausweises, entweder in einer Postfiliale (Postident), per Video (Videoident) oder über die Online-Ausweisfunktion Deines Persos (eID). Manche Banken nutzen auch eine 1-Cent-Überweisung als Überprüfung.

… und freu Dich über die Zinsen. Übrigens: Dein bisheriges Tagesgeldkonto musst Du nicht schließen, nur weil Du ein neues hast. Dann sparst Du Dir eine erneute Kontoeröffnung, falls Deine bisherige Bank mal die Zinsen für Bestandskundinnen und -kunden deutlich erhöht und Du das nutzen willst. Eine schlechtere Schufa riskierst Du auch nicht, wenn Du viele Tagesgeldkonten führst – denn sie können nicht ins Minus rutschen.

Die aktuell besten Tagesgeldangebote findest Du in unserem Ratgeber.

von Jan Pohlmann und Finanztip-Redaktion

Am nächsten Freitag (24.11.) steht auch dieses Jahr wieder der Black Friday an – direkt gefolgt von der Cyber Week ab Montag danach. Aber nicht überall kannst Du dabei sparen. 2022 waren am Black Friday laut dem Vergleichsportal Idealo 37% besonders beliebter Produkte (dazu gehören z. B. Smartphones und Smartwatches) nicht günstiger als im Oktober davor.

Worauf Du achten musst, wenn Du wirklich sparen willst:

Überleg Dir schon jetzt, was Du wirklich kaufen willst und ob Du es Dir leisten kannst. Setz Dir dafür ein festes Gesamtbudget und einzelne Beträge, die Du maximal für die jeweiligen Produkte ausgeben willst. Die verschiedenen Artikel kannst Du dann nach Priorität ordnen und Dich beim Einkaufen daran orientieren. So gehst Du sicher, dass Du vor lauter Angeboten am Ende nicht mehr kaufst, als Du eigentlich wolltest – und das Gegenteil von Sparen erreichst.

Auch wenn Du ein scheinbar sehr gutes Angebot siehst: Vergleich den Preis immer mit anderen Anbietern. Wir empfehlen Dir dafür Idealo* oder Billiger.de*. Dort kannst Du Dir auch die Preiskurve der vergangenen Wochen oder Monate anschauen. Denn einige Händler erhöhen vor dem Black Friday künstlich die Preise, sodass der Rabatt dann größer erscheint, als er ist.

Du musst definitiv nicht am Black Friday zuschlagen, um zu sparen. Mit etwas Glück und gutem Timing kannst Du ähnlich gute Schnäppchen das ganze Jahr über machen. Bei Finanztip Deals suchen wir zum Beispiel tägliche neue Angebote für Dich raus.

Kurz gesagt: Ja! Und zwar jederzeit und ohne Grund. Passieren kann das z. B., weil Du ein privates Konto geschäftlich nutzt oder die Bank nicht genug an Dir verdient. Wichtig: Schickt Dir Deine Bank eine Nachricht zu Änderungen bei Deinem Girokonto, solltest Du sie immer lesen. Denn Änderungen musst Du aktiv zustimmen – tust Du das nicht, wird die Bank wahrscheinlich Dein Konto kündigen. Bei Girokonten beträgt die Kündigungsfrist für Banken mindestens zwei Monate, in Ausnahmefällen geht’s auch schneller.

Falls Deine Bank Dir einfach so kündigt, solltest Du natürlich so schnell wie möglich ein neues Konto eröffnen und Dein Geld darauf überweisen. Die besten Girokonten findest Du in unserem Ratgeber.

Das Bundesverfassungsgericht hat entschieden, dass die ungenutzten 60 Mrd. € zur Bekämpfung der Corona-Pandemie nicht für den „Klima- und Transformationsfonds“ verwendet werden dürfen. Mit diesem Fonds sollten 2024 eigentlich höhere Fördergelder für neue Heizungen und Sanierung finanziert werden. Wie hoch die Förderung nächstes Jahr ausfallen wird, ist Stand jetzt also komplett offen.

Wenn Du eine Heizung oder eine Sanierung planst, kannst Du sicherheitshalber noch in diesem Jahr Fördergelder beantragen. Sollte die Förderung im nächsten Jahr doch noch höher ausfallen als heute, kannst Du Deinen Antrag zurückziehen und einen neuen stellen. Beachte aber, dass es dabei zu einer sechsmonatigen Sperrfrist kommen kann und Du erst sicher mit der Förderung rechnen kannst, wenn Du einen Zuwendungsbescheid erhalten hast.

Du hast eine Auftragsbestätigung von Vodafone über eine Leistung bekommen, die Du gar nicht bestellt hast? Das kommt seit Jahren immer wieder vor – teilweise, ohne dass es je Kontakt zu den Kundinnen oder Kunden gab. Wenn Du – auch bei anderen Anbietern – von sowas betroffen bist, meld Dich hier bei der Verbraucherzentrale und schilder Deinen Fall.

Außerdem hat Vodafone dieses Jahr die Preise erhöht, auch für Bestandskundinnen und -kunden. Jetzt will die Verbraucherzentrale eine kostenlose Sammelklage dagegen starten. Wenn Du Dich auf dieser Seite einträgst, wirst Du informiert, sobald Du Dich der Klage anschließen kannst.

Einen kostenlosen Glasfaseranschluss? Das bietet momentan der Anbieter Gigafiber. Als Gegenleistung sollst Du Miete, Strom, etc. über den Zahlungsabwickler “Telecash” zahlen. Die Haken: Während auf diesem Weg schonmal fleißig Daten eingesammelt werden, hat der Anbieter noch nicht mal ein vollständiges Konzept dafür, wie und wann der Anschluss überhaupt umgesetzt werden kann. Es gibt noch nicht einmal eine Verfügbarkeitsprüfung – sonst Standard bei Internetanbietern. Klingt ein Angebot zu gut, um wahr zu sein, ist es meistens auch nicht wahr. Welcher Internetanbieter der beste für Dich ist, liest Du in unserem Ratgeber.

0%-Finanzierung klingt erstmal gut. Manchmal bekommst Du bei solchen Angeboten aber auch eine Kreditkarte mit Rahmenkredit mitgeliefert. Leihst Du Dir darüber dann mehr Geld als über die Finanzierung eigentlich abgemacht, können doch noch hohe Zinsen anfallen. Nicht immer wirst Du darüber gut genug aufgeklärt: Die Verbraucherzentrale hat gerade z. B. erfolgreich gegen ein irreführendes Angebot von MediaMarktSaturn geklagt. Pass bei solchen Angeboten also immer auf, was Du vielleicht noch mitabschließt. Du brauchst wirklich einen Rahmenkredit? Hier findest Du unsere Empfehlungen. Geht es Dir um eine Kreditkarte, gibt’s ebenfalls bessere Optionen.

Schulden sind ein unbeliebtes Thema – dabei können sie auch sinnvoll sein. Saidi und Emil reden darüber, worauf Du achten musst.

• Saidi Sulilatu bei SAT.1 Spezial zum Schnäppchentest
• Sandra Duy bei RTL Punkt 7 zu den sinkenden Strompreisen
• Hermann-Josef Tenhagen bei NDR2 zu den sinkenden Strompreisen
• Hermann-Josef Tenhagen bei Radioeins zur Vorsorge für den Pflegefall der Eltern
• 21. November, Hermann-Josef Tenhagen, MDR um 4
• 22. November, Hermann-Josef Tenhagen, NTV Preisbarometer
• 22. November, Hermann-Josef Tenhagen, NTV Geldanlage-Check
• 22. November, Hermann-Josef Tenhagen, HR Mex

• Redakteur/in / Content Manager/in (w/m/d)
• Textchef/in / CvD (w/m/d)
• Junior SEO / Online Marketing Manager/in (w/m/d)

Illustrationen und Grafiken: Finanztip; Video der Woche: Finanztip

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In der Rubrik „Schnäppchen der Woche“ informieren wir Dich außerdem über kurzfristige und besonders gute Sonderangebote. Hierbei prüfen wir ausdrücklich nicht die Qualität, sondern nur den Preis. Wichtig ist: Die Auswahl trifft auch hier ganz allein unsere unabhängige Redaktion.

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