Rahmenkredit

Günstige Alternative zum Dispo

Das Wichtigste in Kürze

  • Bei einem Rahmenkredit sichert Ihnen die Bank eine Kreditlinie zu.
  • Sie können sich dann kurzfristig Geld vom Kreditkonto auf Ihr Girokonto überweisen lassen.
  • Zinsen zahlen Sie nur auf den ausgezahlten Betrag. Bei der Rückzahlung sind Sie flexibel.
  • Die Zinsen sind meist niedriger als bei einem Dispokredit und höher als bei einem Ratenkredit.
  • Allerdings sind die Zinsen variabel. Der Kredit kann also kurzfristig teurer werden.
  • Einen Rahmenkredit meldet die Bank der Auskunftei Schufa.

So gehen Sie vor

  • Bei Rahmenkrediten gibt es große Unterschiede zwischen den Anbietern. Welcher Rahmenkredit der richtige ist, hängt davon ab, wofür Sie ihn nutzen wollen.
  • Wenn Sie kurzfristig eine Kreditlinie bis zu 8.000 Euro brauchen, empfehlen wir das Angebot der Volkswagen Bank. Möchten Sie sich dauerhaft einen Rahmenkredit einrichten, raten wir zur ING-Diba.
  • Falls Sie einen Rahmenkredit aufgenommen haben, bei dem Höhe und Zeitpunkt der Rückzahlung egal sind, sollten Sie überlegen, ob Sie sich einen Plan machen, wann Sie welchen Betrag schrittweise zurückzahlen. So können Sie Ihre Schulden besser im Griff behalten.
  • Unser Tipp: Bleiben Sie zum Thema Rahmenkredit immer auf dem Laufenden - mit unserem kostenlosen Newsletter!

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Neue Möbel, neues Auto oder die Fernreise: Das sind typische Anlässe, bei denen Verbraucher ihren Dispokredit strapazieren oder gar einen Ratenkredit aufnehmen.

Bei vielen Girokonten sind die Dispozinsen jedoch immer noch recht hoch. Ratenkredite sind in einigen Situationen zu unflexibel oder aber die Mindestdarlehenssummen sind zu hoch.

Günstiger als ein Dispo ist ein sogenannter Rahmen- oder Abrufkredit. Die Anbieter verlangen bei diesen Krediten weniger Zinsen. Im Vergleich zu Ratenkrediten sind Rahmenkredite flexibler, was die Rückzahlung angeht.

Wie funktioniert ein Rahmenkredit?

Bei einem Rahmenkredit gewährt Ihnen eine Bank eine Kreditlinie, bis zu der Sie Geld ausleihen und zurückzahlen können. Damit ähnelt der Rahmenkredit dem Dispo. Allerdings funktioniert der Rahmenkredit losgelöst vom Girokonto: Sie können ihn auch bei einer fremden Bank beantragen.

Anbieter von Rahmenkrediten bauen ihre Kredite unterschiedlich auf. In der Regel gibt es eine Kreditspanne, in der Sie Ihren gewünschten Kreditrahmen festlegen können. Das heißt, der Anbieter nennt eine Spanne von zum Beispiel 5.000 bis 25.000 Euro, und Sie können innerhalb dieser Summen Ihre Kreditlinie beantragen.

Auszahlung und Rückzahlung

Wenn Sie Geld benötigen, rufen Sie es von Ihrem Rahmenkredit-Konto ab. Den vollen Kreditrahmen müssen Sie nicht ausschöpfen. In der Regel gibt es auch keine Mindestsumme, die Sie nutzen müssen. Nur auf die abgerufene Summe zahlen Sie Zinsen.

Beim Rückzahlen des benötigen Betrages unterscheiden sich Rahmenkredite. Einige Banken verlangen eine monatliche Mindestrückzahlung von ein paar Prozent des beanspruchten Geldes oder des eingeräumten Kreditrahmens. Bei anderen fällt eine solche Mindestrückzahlung weg.

Sie können bei Rahmenkrediten zudem selber flexibel die Schulden über die Mindestrückzahlung hinaus tilgen oder die gesamte genutzte Kreditsumme auf einen Schlag zurückzuzahlen. Dafür überweisen Sie einfach Geld auf das Rahmenkreditkonto, eine Vorfälligkeitsentschädigung wie bei anderen Kreditarten müssen Sie dafür nicht an die Bank zahlen. So gehen Sie auch vor, falls Sie den Kredit nicht mehr haben wollen und ihn kündigen, Sie müssen Ihre Schulden dann vollständig zurückzahlen.

Tipp: Auch wenn Ihre Bank es Ihnen erlaubt, das Rückzahlen auszusetzen: Nutzen Sie dieses Angebot nicht durchgängig aus. Denn je länger Sie die Tilgung hinausschieben, desto teurer wird der Kredit.

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Höhe des Zinssatzes

Der Zins beim Rahmenkredit ist meist variabel, die Bank kann ihn ändern. Er orientiert sich an einem Referenzzinssatz, beispielsweise an dem der Europäischen Zentralbank (EZB) für Hauptrefinanzierungsgeschäfte. Fällt der Referenzzins, fallen auch Ihre Kreditzinsen – umgekehrt steigt Ihre Zinsbelastung, wenn der Referenzzins steigt. Ihre Bank informiert Sie aber rechtzeitig, wenn sie Ihren Zins anpasst – falls sie es denn tut. Denn die Bank kann auch auf das Erhöhen der Zinsen verzichten.

Einige Anbieter verzinsen ihre Abrufkredite am Anfang niedriger und garantieren diesen Aktionszins für ein paar Monate, bevor sie ihn erhöhen. Solche Angebote lohnen sich besonders, falls Sie wissen, dass Sie den Kredit sehr schnell und nur für kurze Zeit tatsächlich brauchen. Dann sparen Sie Zinsen im Vergleich zu einem Rahmenkredit, der auf lange Sicht niedriger verzinst ist als ein Kredit zu den Konditionen, die dem Aktionszeitraum folgen. Dafür müssen Sie das genutzte Geld allerdings rechtzeitig vor Aktionsende zurückzahlen.

Achtung: Der Rahmenkredit wird wie jeder andere Kredit auch der Auskunftei Schufa gemeldet. Welchen Einfluss dies auf die Bewertung Ihrer Kreditwürdigkeit hat, lässt sich nicht sagen.

Wann ist ein Rahmenkredit geeignet?

Der Rahmenkredit passt immer dann, wenn Sie kurzfristig Geld brauchen und es sich leihen müssen, dabei aber auch sicher sind, dass Sie Ihre Schulden in naher Zukunft ganz oder zu größeren Teilen wieder tilgen können. Zum Beispiel falls Sie eine größere Anschaffung wie neue Möbel oder ein neues Auto planen und bereits wissen, dass Sie bald eine größere Geldsumme erhalten, etwa einen Bonus oder Weihnachtsgeld. Mit einem Rahmenkredit steht das Geld dann bereit, Sie nutzen es aber erst, wenn Sie es wirklich benötigen. Solange Sie den Kredit nicht abrufen, fallen auch keine Zinsen an.

Das zeigt: In solchen Fällen benötigen Sie keinen Ratenkredit und müssen auch nicht den Dispokredit Ihres Girokontos nutzen. Denn dort sind die Zinsen immer noch recht hoch. Sie können also mit einem Abrufkredit Geld sparen.

Das gilt auch, falls Sie Ihr Geld anderweitig angelegt haben und Sie nicht ohne Probleme herankommen: Das kann ein Festgeldkonto sein, aber auch Aktien-Indexfonds (ETFs) in einem Depot, bei denen der Kurs gerade schlecht steht und Sie sie deshalb nicht verkaufen wollen.

Aber auch in anderen Situationen ist ein Rahmenkredit sinnvoll. Sie können einen Rahmenkredit zum Beispiel auf längere Sicht nutzen, um einen Puffer für unruhige Zeiten zu haben oder um auf unerwartete Rechnungen reagieren zu können. Dann wird er zu einer dauerhaften Geldreserve, aus der Sie öfter Zugriff auf kleinere Summen haben und mit der Sie den Dispo umgehen können. Dabei sollten Sie jedoch unbedingt beachten, dass Sie das Geld auch zurückzahlen können und müssen.

Als Geldreserve funktioniert der Rahmenkredit natürlich nur, wenn Sie ihn beantragen, bevor Sie ihn brauchen. Denn es gehen in der Regel ein paar Tage zwischen Antrag und möglicher Auszahlung ins Land.

Schulden abbauen mit dem Rahmenkredit

Wer viel Disziplin hat, kann einen Rahmenkredit auch nutzen, um Schulden zu tilgen und dabei zu sparen. Das gelingt, wenn die Zinsen beim Rahmenkredit geringer sind als die anderer Kredite. Besonders Dispo- oder Kreditkartenschulden kommen dafür infrage. Denn Sie müssen beim Rahmenkredit keine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen, wenn Sie das Minus auf einen Schlag ausgleichen. Bei Dispo und Karte sind dagegen in der Regel hohe Zinssätze festgelegt.

Aber Vorsicht: Wenn Sie grundsätzlich Probleme haben, Ihre Schulden kontrolliert auszugleichen, schieben Sie Ihre Schulden nur von einem Kredit zum anderen. Legen Sie besser in solchen Fällen auch bei einem Rahmenkredit feste Rückzahlraten fest.

Sollten Sie bei Kreditkarte und Dispo mit höheren Summen in der Kreide stehen, kann ein normaler Ratenkredit die bessere Lösung sein. Banken vergeben nicht nur höhere Kreditsummen beim Ratenkredit, bei einer guten Bonität verlangen sie womöglich auch noch niedrigere Zinsen als beim Rahmenkredit.

Zudem zwingt ein Ratenkredit Sie dazu, Ihre Schulden kontinuierlich abzubauen. Deshalb sind Ratenkredite auch besser geeignet für teure, einmalige Anschaffungen, für die Sie nicht genug Geld auf der hohen Kante haben.

Wie bekomme ich einen Rahmenkredit?

Der Antrag auf einen Rahmenkredit läuft ähnlich ab wie bei einen normalen Ratenkredit: Sie füllen den Antrag aus und schicken ihn zur Bank, entweder per Post oder über das Internet. Zudem müssen Sie Ihre Identität per Post- oder Video-Ident nachweisen. Welche Möglichkeiten Sie haben, hängt von der jeweiligen Bank ab.

Die Bank überprüft Ihre Bonität, bevor sie Ihnen einen Rahmenkredit gewährt, also Ihre finanzielle Situation. In der Regel müssen Sie dazu Ihre Gehaltsabrechnung einsenden, als Beamter die letzten Bezügemitteilungen. Falls Sie selbstständig arbeiten und die Bank Rahmenkredite für Selbstständige anbietet, verlangt sie Steuerbescheide, auf denen die Einkünfte aus selbstständiger Tätigkeit zu sehen sind. Geht eine Bank nach der Kontrolle der Unterlagen davon aus, dass Sie einen Kredit womöglich nicht zurückzahlen können, wird sie den Antrag ablehnen.

Neben einer guten Bonität müssen Sie weitere Bedingungen erfüllen, um einen Rahmenkredit aufzunehmen: Sie müssen volljährig sein, in Deutschland wohnen und einen Arbeitsplatz in Deutschland haben. Zudem müssen Sie ein Girokonto bei einer deutschen Bank haben. Darauf wird Ihnen dann das Geld überwiesen, das Sie über Ihren Abrufkredit anfordern.

Welche Rahmenkredite empfiehlt Finanztip?

Finanztip empfiehlt Ihnen die Rahmenkredite von zwei verschiedenen Anbietern. Welcher der passende für Sie ist, hängt von Ihrer Situation ab. Für den kurzfristigen Geldbedarf empfehlen wir Ihnen die Volkswagen Bank. Soll es ein Rahmenkredit als dauerhafter Puffer sein, eignet sich die ING-Diba. Diese Empfehlungen beruhen auf einem Vergleich von acht Angeboten. Details dazu, wie wir vorgegangen sind, finden Sie am Ende des Textes.

Die Volkswagen Bank unterteilt ihr Angebot. Von Neukunden verlangt sie niedrigere Zinsen als von Bestandskunden und das für die ersten zwölf Monate. In dieser Zeit fallen lediglich 2,99 Prozent effektiv an. Dieses Angebot gilt allerdings nur, wenn der Kreditrahmen 8.000 Euro nicht übersteigt. Brauchen Sie mehr Geld, fallen direkt die Bestandskunden-Zinsen an: 6,65 Prozent.

Die Bank verlangt zudem in jedem Fall, dass Sie monatlich eine Mindestsumme zurückzahlen. Sie beträgt 1 Prozent des Verfügungsrahmens. Das macht bei 8.000 Euro also 80 Euro im Monat.

Das Angebot eignet sich damit vor allem beim kurzfristigen Bedarf von kleinen Summen. Denn während des Zeitraums für die Neukunden-Aktion sparen Sie im Vergleich zu unserer zweiten Empfehlung Zinsen – solange Sie nicht mehr als 8.000 Euro brauchen.

Übrigens erhalten Sie dasselbe Angebot, wenn Sie den Antrag bei der Audi Bank starten; Sie werden direkt zur Volkswagen Bank weitergeleitet, weil beide Banken zum selben Konzern gehören.

Volkswagen Bank

  • Effektivzinssatz von 2,99 % für die ersten zwölf Monate
  • 2.500 bis 25.000 € Kreditrahmen
  • Zins erhöht sich ab dem 13. Monat auf 6,65 % effektiv pro Jahr
  • geringer Kreditrahmen während der Neukunden-Aktion

Wenn Sie davon ausgehen, dass Sie immer mal wieder Geld brauchen und dafür nicht Ihren teuren Dispo nutzen möchten, empfehlen wir Ihnen den ING-Diba-Rahmenkredit. Der effektive Jahreszins beträgt derzeit 5,99 Prozent.

Eine monatliche Mindestrückzahlung verlang die Bank nicht, was den Rahmenkredit der ING-Diba flexibler macht als den der Volkswagen Bank. Die Bank bucht aber auf Kundenwunsch feste Raten vom Referenzkonto ab.

ING-Diba

  • Effektivzinssatz von 5,99 %
  • 2.500 bis 25.000 € Kreditrahmen

Rahmenkredite für Selbstständige

Sowohl die Volkswagen Bank als auch die ING-Diba vergeben ihren Abrufkredit auch an Selbstständige. Dazu müssen Sie bei der Volkswagen Bank aber bereits Kunde sein. Die ING-Diba verlangt, dass aus der freiberuflichen Tätigkeit nachweisbar stabile Einkünfte hervorgehen.

Alternative Rahmenkredite

Für unseren Rahmenkredit-Test haben wir nur unbesicherte Abrufkredite analysiert. Die Banken können bei solchen Krediten über eine stille Lohnabtretung und das eingeräumte Pfandrecht an ihr Geld kommen, falls Sie Schwierigkeiten beim Rückzahlen der Schulden haben.

Bei einer Lohnabtretung geben Sie als Kreditnehmer der Bank das Recht, sich bei Zahlungsproblemen direkt an Ihren Arbeitgeber zu wenden. Der Arbeitgeber zahlt dann einen Teil des Gehaltes an den Gläubiger. Beim Pfandrecht geht es um Ihr Guthaben bei der Bank. Die kreditgebende Bank darf darauf zugreifen, falls Sie Ihre Schulden nicht tilgen.

Es gibt aber auch besicherte Rahmenkredite. Das Versicherungsunternehmen Axa beispielsweise hat einen solchen Abrufkredit im Programm, und das mit sehr niedrigen Zinsen. Als Sicherheiten können unterschiedliche Finanzprodukte dienen. Sie können beispielsweise Ihre Ansprüche auf Ihre Lebensversicherung abtreten oder der Bank ein Pfandrecht auf Ihr Festgeld oder Bausparguthaben geben. Die Höhe des Kreditrahmens hängt von den eingesetzten Sicherheiten ab.

Wer eine passende Sicherheit hat und finanziell gut klarkommt, für den kann sich also auch der Abrufkredit von Axa eignen.

So haben wir getestet

Vergleich Rahmenkredit 2018

Für den Test im Mai und Juni 2018 haben wir uns mit einer Google-Analyse einen Überblick über die Rahmenkredite auf dem Markt verschafft, in dem wir nach den Begriffen „Rahmenkredit“ und „Abrufkredit“ gesucht haben. Alle Anbieter, die wir auf den jeweils ersten drei Suchergebnisseiten gefunden haben, haben wir näher betrachtet. Dabei haben wir auch Anbieter berücksichtigt, die lediglich auf den in der Analyse aufgetauchten Vergleichsportalen gelistet waren, aber nicht selbst in der Suche aufgetaucht sind.

Abrufkredite, die lediglich für diejenigen erhältlich sind, die bereits Kunde des Anbieters sind, und die damit nicht allen Verbrauchern zugänglich sind, haben wir nicht weiter untersucht.

Die restlichen Anbieter haben wir gegen unsere Kriterien gehalten, um die passende Empfehlung für Sie zu finden. Die zu den Abrufkrediten gesammelten Daten haben wir uns von den Anbietern kontrollieren und bestätigen lassen. Die Kriterien waren:

  • Der Rahmenkredit ist online abschließbar.
  • Der Kunde kann das Geld vom Rahmenkredit online auf das Girokonto buchen.
  • Die Höchstsumme beim Rahmenkredit muss höher als 5.000 Euro sein.
  • Die Zinsen liegt unter dem durchschnittlichen Dispokredit-Zins von 9,78 Prozent im Jahr (Quelle: Stiftung Warentest, Ausgabe 8/2017).
  • Es handelt sich um unbesicherte Kredite.

Es blieben die Rahmenkredite von diesen drei Anbietern übrig: Volkswagen Bank, Ikano Bank und ING-Diba. Bei diesen Produkten berechneten wir anhand verschiedener Musterkunden-Profile die Kosten. Auf diese Weise ermittelten wir die günstigsten Kredite für Menschen, die kurzfristig kleinere Summen brauchen, und für Verbraucher, die einen dauerhaften Puffer für finanzielle Engpässe wollen. Finanztip empfiehlt die Rahmenkredite der Volkswagen Bank und von ING-Diba.

Rahmenkredite im Vergleich

Anbieter Empfehlung? / Ausschlussgrund?
Audi Bank Empfehlung
Volkswagen Bank Empfehlung
ING Diba Empfehlung
Allgemeine Beamtenkasse keine Rückmeldung bei der Datenkontrolle / Kredit nicht online abrufbar
Axa nur besicherte Kredite
Cashpresso zu hohe Zinsen / zu niedriger Kreditrahmen
Ikano Bank Aktionsangebot sehr kurz, danach im Vergleich zu hohe Zinsen
Oyak Anker Bank wollte nicht teilnehmen / eher ein Ratenkredit, bei dem Verbraucher die getilgte Summe wieder abrufen können
Wüstenrot nur für Wüstenrot-Kunden mit Baufinanzierung
Volksbanken nur für Volksbank-Kunden mit Kredit oder Kreditkarte
Deutsche Bank nur in der Filiale abschließbar

Quelle: Finanztip-Recherche (Stand: 13. Juni 2018)

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Artikel verfasst von

Josefine Lietzau

Finanztip-Expertin für Bankprodukte

Josefine Lietzau ist Redakteurin im Team Bank & Geldanlage. Bereits während ihres Studiums der Germanistik und Anglistik war sie für die Redaktionen der Grünen Liga, der Jüdischen Zeitung und der Superillu tätig. Nach ihrem Magister-Abschluss absolvierte Josefine Lietzau ein Volontariat bei den Online-Verbraucherportalen Banktip und Posttip, wo sie im Anschluss als Redakteurin arbeitete.