Rahmenkredit

Günstige Alternative zum Dispo

Josefine Lietzau Stand: 06. März 2020
Das Wichtigste in Kürze
  • Mit einem Rahmenkredit leihen Sie sich kurzfristig Geld von einer Bank.
  • Den vereinbarten Rahmen können Sie nutzen, wie Sie möchten – gar nicht, teilweise oder komplett. Zinsen zahlen Sie nur auf den ausgezahlten Betrag.
  • Die Zinsen sind meist niedriger als bei einem Dispokredit, aber höher als bei einem Ratenkredit. 
  • Bei der Rückzahlung sind Sie flexibel.
So gehen Sie vor
  • Bei Rahmenkrediten gibt es große Unterschiede zwischen den Anbietern. Welcher Rahmenkredit der richtige ist, hängt davon ab, wofür Sie ihn nutzen wollen.
  • Wenn Sie kurzfristig eine Kreditlinie brauchen, empfehlen wir das Angebot der Volkswagen Bank. Möchten Sie sich dauerhaft einen Rahmenkredit einrichten, raten wir zur ING.
  • Falls die Bank beim Rahmenkredit keine strengen Regeln zum Tilgen der Schulden vorgibt, sollten Sie sich selbst welche setzen. So halten Sie Ihre Schulden unter Kontrolle.

Neue Möbel, neues Auto oder die Fernreise: Das sind typische Anlässe, bei denen Verbraucher schon mal ihren Dispokredit strapazieren oder gar einen Ratenkredit aufnehmen. Bei vielen Girokonten sind die Dispozinsen jedoch immer noch recht hoch. Ratenkredite sind in einigen Situationen zu unflexibel oder aber die Mindestdarlehenssummen sind zu hoch. Günstiger als ein Dispokredit ist ein sogenannter Rahmen- oder Abrufkredit.

Wie funktioniert ein Rahmenkredit?

Bei einem Rahmenkredit gewährt Ihnen die Bank eine Geldsumme als Kreditrahmen, innerhalb dessen Sie Geld ausleihen können. Damit ähnelt der Rahmenkredit dem Dispo. Allerdings funktioniert der Rahmenkredit losgelöst vom Girokonto: Sie können ihn auch bei einer fremden Bank beantragen.

Anbieter von Rahmenkrediten bauen ihre Kredite unterschiedlich auf. In der Regel gibt es eine Kreditspanne, in der Sie Ihren gewünschten Kreditrahmen festlegen können. Das heißt, der Anbieter nennt eine Spanne von zum Beispiel 5.000 bis 25.000 Euro, und Sie können innerhalb dieser Summen Ihren Kreditrahmen beantragen.

Auszahlung und Rückzahlung 

Wenn Sie Geld benötigen, rufen Sie es von Ihrem Rahmenkredit-Konto ab. Den vollen Kreditrahmen müssen Sie nicht ausschöpfen. In der Regel gibt es auch keine Mindestsumme, die Sie abbuchen müssen. Nur auf die abgerufene Summe zahlen Sie Zinsen.

Beim Rückzahlen des Betrages unterscheiden sich Rahmenkredite. Einige Banken verlangen eine monatliche Mindestrückzahlung von ein paar Prozent des beanspruchten Geldes oder des eingeräumten Kreditrahmens. Bei anderen fällt eine solche Mindestrückzahlung weg.

Sie können bei Rahmenkrediten zudem selbst flexibel die Schulden über die Mindestrückzahlung hinaus tilgen oder die gesamte genutzte Kreditsumme auf einen Schlag zurückzahlen. Dafür überweisen Sie einfach Geld auf das Rahmenkreditkonto, eine Entschädigung wie bei anderen Kreditarten müssen Sie dafür nicht an die Bank zahlen. So gehen Sie auch vor, falls Sie den Kredit nicht mehr haben wollen und ihn kündigen, Sie müssen Ihre Schulden dann vollständig zurückzahlen.

Tipp: Auch wenn Ihre Bank Ihnen erlaubt, das Rückzahlen auszusetzen, sollten Sie dieses Angebot nicht durchgängig ausnutzen. Denn je länger Sie die Tilgung hinausschieben, desto teurer wird der Kredit.

Höhe des Zinssatzes

Der Zins beim Rahmenkredit ist meist variabel, die Bank kann ihn ändern. Er orientiert sich an einem Referenzzinssatz, beispielsweise an dem der Europäischen Zentralbank (EZB) für Hauptrefinanzierungsgeschäfte. Fällt der Referenzzins, fallen auch Ihre Kreditzinsen – umgekehrt steigt Ihre Zinsbelastung, wenn der Referenzzins steigt. Ihre Bank informiert Sie aber rechtzeitig, wenn sie Ihren Zins anpasst – falls sie es denn tut. Denn die Bank kann auch auf das Erhöhen der Zinsen verzichten.

Einige Anbieter verzinsen ihre Abrufkredite am Anfang niedriger und garantieren diesen Aktionszins für ein paar Monate, bevor sie ihn erhöhen. Solche Angebote lohnen sich besonders, falls Sie wissen, dass Sie den Kredit sehr schnell zurückzahlen oder nur für kurze Zeit tatsächlich brauchen. Dann sparen Sie Zinsen im Vergleich zu einem anderen Rahmenkredit, der zwar auf lange Sicht niedriger verzinst ist als der Aktionszins, für einen kurzen Zeitraum aber im Vergleich weniger geeignet ist. Dafür müssen Sie das genutzte Geld allerdings rechtzeitig vor Aktionsende zurückzahlen.

Achtung: Der Rahmenkredit wird wie jeder andere Kredit auch der Auskunftei Schufa gemeldet. Welchen Einfluss dies auf die Bewertung Ihrer Kreditwürdigkeit hat, lässt sich nicht sagen.

Wann ist ein Rahmenkredit geeignet?

Wer viel Disziplin hat, kann einen Rahmenkredit auch nutzen, um Schulden zu tilgen und dabei zu sparen. Das gelingt, wenn die Zinsen beim Rahmenkredit geringer sind als die anderer Kredite. Besonders Dispo- oder Kreditkartenschulden kommen dafür infrage. Die bezahlen Sie einfach über den Rahmenkredit und sparen sich so die hohen Zinsen, die für diese Kredite anfallen. Den Rahmenkredit zahlen Sie dann so schnell wie möglich zurück.

Aber Vorsicht: Wenn Sie grundsätzlich Probleme haben, Ihre Schulden kontrolliert auszugleichen, schieben Sie auch mit einem Rahmenkredit nur Ihre Schulden von einem Kredit zum anderen. Legen Sie in solchen Fällen beim Rahmenkredit feste Rückzahlraten fest.

Sollten Sie bei Kreditkarte und Dispo mit höheren Summen in der Kreide stehen, kann ein normaler Ratenkredit die bessere Lösung sein. Banken vergeben nicht nur höhere Kreditsummen beim Ratenkredit, bei einer guten Bonität verlangen sie womöglich auch noch niedrigere Zinsen als beim Rahmenkredit.

Zudem zwingt ein Ratenkredit Sie dazu, Ihre Schulden kontinuierlich abzubauen. Deshalb sind Ratenkredite auch besser geeignet für teure, einmalige Anschaffungen, für die Sie nicht genug Geld auf der hohen Kante haben.

Wie bekomme ich einen Rahmenkredit?

Die Beantragung eines Rahmenkredits läuft ähnlich ab wie bei einem normalen Ratenkredit: Sie füllen den Antrag aus und schicken ihn zur Bank, entweder per Post oder über das Internet. Zudem müssen Sie Ihre Identität per Post- oder Videoident nachweisen. Welche Möglichkeiten Sie haben, hängt von der jeweiligen Bank ab.

Die Bank überprüft Ihre Bonität, bevor sie Ihnen einen Rahmenkredit gewährt, also Ihre finanzielle Situation. In der Regel müssen Sie dazu Ihre Gehaltsabrechnung einsenden, als Beamter die letzten Bezügemitteilungen. Falls Sie selbstständig arbeiten und die Bank Rahmenkredite für Selbstständige anbietet, verlangt sie Steuerbescheide, auf denen die Einkünfte aus selbstständiger Tätigkeit zu sehen sind. Geht eine Bank nach der Kontrolle der Unterlagen davon aus, dass Sie einen Kredit womöglich nicht zurückzahlen können, wird sie den Antrag ablehnen.

Neben einer guten Bonität müssen Sie weitere Bedingungen erfüllen, um einen Rahmenkredit aufzunehmen zu können: Sie müssen volljährig sein, in Deutschland wohnen und einen Arbeitsplatz in Deutschland haben. Zudem müssen Sie ein Girokonto bei einer deutschen Bank haben. Darauf wird Ihnen dann das Geld überwiesen, das Sie über Ihren Abrufkredit anfordern.

Für unseren Rahmenkredit-Test haben wir nur unbesicherte Abrufkredite analysiert. Die Banken können bei solchen Krediten über eine sogenannte „stille Lohnabtretung“ und das eingeräumte Pfandrecht an ihr Geld kommen, falls Sie Schwierigkeiten beim Rückzahlen der Schulden haben.

Das heißt: Bei einer Lohnabtretung geben Sie als Kreditnehmer der Bank das Recht, sich bei Zahlungsproblemen direkt an Ihren Arbeitgeber zu wenden. Der Arbeitgeber zahlt dann einen Teil Ihres Gehaltes an den Gläubiger. Beim Pfandrecht geht es um Ihr Guthaben bei der Bank, wenn Sie dort zum Beispiel ein Sparkonto haben. Die kreditgebende Bank darf darauf zugreifen, falls Sie Ihre Schulden nicht tilgen.

Welche Rahmenkredite empfiehlt Finanztip?

Finanztip empfiehlt Ihnen die Rahmenkredite von zwei verschiedenen Anbietern. Welcher der passende für Sie ist, hängt von Ihrer Situation ab. Für den kurzfristigen Geldbedarf empfehlen wir Ihnen die Volkswagen Bank. Soll es ein Rahmenkredit als dauerhafter Puffer sein, eignet sich die ING. Diese Empfehlungen beruhen auf einem Vergleich von acht Angeboten. Details dazu, wie wir vorgegangen sind, finden Sie am Ende des Textes.

Die Volkswagen Bank unterteilt ihr Angebot. Von Neukunden verlangt sie niedrigere Zinsen als von Bestandskunden und das für die ersten zwölf Monate. In dieser Zeit fallen lediglich 2,99 Prozent effektiv an.

Die Bank verlangt in jedem Fall, dass Sie monatlich eine Mindestsumme zurückzahlen. Sie beträgt 1 Prozent des Verfügungsrahmens. Das macht bei 8.000 Euro also 80 Euro im Monat.

Das Angebot eignet sich damit vor allem beim kurzfristigen Bedarf. Denn während des Zeitraums für die Neukunden-Aktion sparen Sie im Vergleich zu unserer zweiten Empfehlung Zinsen.

Übrigens erhalten Sie dasselbe Angebot, wenn Sie den Antrag bei der Audi Bank starten; Sie werden direkt zur Volkswagen Bank weitergeleitet, weil beide Banken zum selben Konzern gehören.

  • Effektivzinssatz von 2,99 % für die ersten 12 Monate
  • 2.500 bis 25.000 € Kreditrahmen
  • Zins erhöht sich ab dem 13. Monat auf 6,65 % effektiv p.a.

Wenn Sie davon ausgehen, dass Sie immer mal wieder Geld brauchen und dafür nicht Ihren teuren Dispo nutzen möchten, empfehlen wir Ihnen den Rahmenkredit der ING. Der effektive Jahreszins beträgt derzeit 5,99 Prozent.

Eine monatliche Mindestrückzahlung verlang die Bank nicht, was den Rahmenkredit der ING flexibler macht als den der Volkswagen Bank. Die Bank bucht aber auf Kundenwunsch feste Raten vom Referenzkonto ab.

  • Effektivzinssatz von 5,99 %
  • 2.500 bis 25.000 € Kreditrahmen

Rahmenkredite für Selbstständige

Sowohl die Volkswagen Bank als auch die ING vergeben ihren Abrufkredit auch an Selbstständige. Dazu müssen Sie bei der Volkswagen Bank aber bereits Kunde sein. Die ING verlangt, dass aus der freiberuflichen Tätigkeit nachweisbar stabile Einkünfte hervorgehen.

Alternative zu den Finanztip-Empfehlungen

Die Deutsche Bank hat ebenfalls einen Rahmenkredit im Programm, diesen können Sie jedoch nur in der Filiale abschließen. Zudem ist der Zinssatz bonitätsabhängig. Die Bank analysiert Ihre finanzielle Situation und gewährt Ihnen einen Zinssatz zwischen 3,92 und 10,34 Prozent. Ist Ihre Bonität gut, kann sich dieses Angebot also durchaus lohnen.

So haben wir getestet

Vergleich Rahmenkredit 2019/2020

Für den Test zwischen Dezember 2019 und Februar 2020 haben wir uns mit einer Google-Analyse einen Überblick über die Rahmenkredite auf dem Markt verschafft, indem wir nach den Begriffen „Rahmenkredit“ und „Abrufkredit“ gesucht haben. Alle Anbieter, die wir auf den jeweils ersten drei Suchergebnisseiten gefunden haben, haben wir näher betrachtet. Dabei haben wir auch Anbieter berücksichtigt, die lediglich auf den in der Analyse aufgetauchten 16 Vergleichsportalen gelistet waren, aber nicht selbst in der Suche aufgetaucht sind.

Die Anbieter haben wir auf unsere Kriterien hin geprüft, um die passende Empfehlung für Sie zu finden. Die Anbieter waren:

  • Allgemeine Beamtenkasse
  • Axa
  • Cashpresso    
  • Deutsche Bank
  • ING    
  • Ikano Bank    
  • Oyak Anker Bank
  • Volkswagen Bank

Die zu den Abrufkrediten gesammelten Daten haben wir uns von den Anbietern kontrollieren und bestätigen lassen. Die Kriterien waren:

  1. Der Rahmenkredit ist online abschließbar.
  2. Der Kunde kann das Geld vom Rahmenkredit online auf das Girokonto buchen.
  3. Die Höchstsumme beim Rahmenkredit muss höher als 5.000 Euro sein.
  4. Die Zinsen liegt unter dem durchschnittlichen Dispokredit-Zins von 9,72 Prozent im Jahr (Quelle: Stiftung Warentest, Ausgabe 9/2018).
  5. Es handelt sich um unbesicherte Kredite.

Anbieter, die nicht auf unsere Anfragen reagiert haben, haben wir ausgeschlossen. Nach dieser Analyse empfiehlt Finanztip die Rahmenkredite der Volkswagen Bank und der ING.

Autor
Josefine Lietzau

Stand: 06. März 2020


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