Rahmenkredit

Günstige Alternative zum Dispo

Josefine Lietzau
Expertin für Bank und Kredit
06. März 2020
Das Wichtigste in Kürze
  • Mit einem Rahmenkredit leihst Du Dir kurzfristig Geld von einer Bank.
  • Den vereinbarten Rahmen kannst Du nutzen, wie Du möchtest – gar nicht, teilweise oder komplett. Zinsen zahlst Du nur auf den ausgezahlten Betrag.
  • Die Zinsen sind meist niedriger als bei einem Dispokredit, aber höher als bei einem Ratenkredit. 
  • Bei der Rückzahlung bist Du flexibel.
So gehst Du vor
  • Bei Rahmenkrediten gibt es große Unterschiede zwischen den Anbietern. Welcher Rahmenkredit der richtige ist, hängt davon ab, wofür Du ihn nutzen willst.
  • Wenn Du kurzfristig eine Kreditlinie brauchst, empfehlen wir das Angebot der Volkswagen Bank. Möchtest Du Dir dauerhaft einen Rahmenkredit einrichten, raten wir zur ING.
  • Falls die Bank beim Rahmenkredit keine strengen Regeln zum Tilgen der Schulden vorgibt, solltest Du Dir selbst welche setzen. So hältst Du Deine Schulden unter Kontrolle.

Neue Möbel, neues Auto oder die Fernreise: Das sind typische Anlässe, bei denen Verbraucher schon mal ihren Dispokredit strapazieren oder gar einen Ratenkredit aufnehmen. Bei vielen Girokonten sind die Dispozinsen jedoch immer noch recht hoch. Ratenkredite sind in einigen Situationen zu unflexibel oder aber die Mindestdarlehenssummen sind zu hoch. Günstiger als ein Dispokredit ist ein sogenannter Rahmen- oder Abrufkredit.

Wie funktioniert ein Rahmenkredit?

Bei einem Rahmenkredit gewährt Dir die Bank eine Geldsumme als Kreditrahmen, innerhalb dessen Du Geld ausleihen kannst. Damit ähnelt der Rahmenkredit dem Dispo. Allerdings funktioniert der Rahmenkredit losgelöst vom Girokonto: Du kannst ihn auch bei einer fremden Bank beantragen.

Anbieter von Rahmenkrediten bauen ihre Kredite unterschiedlich auf. In der Regel gibt es eine Kreditspanne, in der Du Deinen gewünschten Kreditrahmen festlegen kannst. Das heißt, der Anbieter nennt eine Spanne von zum Beispiel 5.000 bis 25.000 Euro, und Du kannst innerhalb dieser Summen Deinen Kreditrahmen beantragen.

Auszahlung und Rückzahlung 

Wenn Du Geld benötigst, rufst Du es von Deinem Rahmenkredit-Konto ab. Den vollen Kreditrahmen musst Du nicht ausschöpfen. In der Regel gibt es auch keine Mindestsumme, die Du abbuchen musst. Nur auf die abgerufene Summe zahlst Du Zinsen.

Beim Rückzahlen des Betrages unterscheiden sich Rahmenkredite. Einige Banken verlangen eine monatliche Mindestrückzahlung von ein paar Prozent des beanspruchten Geldes oder des eingeräumten Kreditrahmens. Bei anderen fällt eine solche Mindestrückzahlung weg.

Du kannst bei Rahmenkrediten zudem selbst flexibel die Schulden über die Mindestrückzahlung hinaus tilgen oder die gesamte genutzte Kreditsumme auf einen Schlag zurückzahlen. Dafür überweist Du einfach Geld auf das Rahmenkreditkonto, eine Entschädigung wie bei anderen Kreditarten musst Du dafür nicht an die Bank zahlen. So gehst Du auch vor, falls Du den Kredit nicht mehr haben willst und ihn kündigst, Du musst Deine Schulden dann vollständig zurückzahlen.

Tipp: Auch wenn Deine Bank Dir erlaubt, das Rückzahlen auszusetzen, solltest Du dieses Angebot nicht durchgängig ausnutzen. Denn je länger Du die Tilgung hinausschiebst, desto teurer wird der Kredit.

Höhe des Zinssatzes

Der Zins beim Rahmenkredit ist meist variabel, die Bank kann ihn ändern. Er orientiert sich an einem Referenzzinssatz, beispielsweise an dem der Europäischen Zentralbank (EZB) für Hauptrefinanzierungsgeschäfte. Fällt der Referenzzins, fallen auch Deine Kreditzinsen – umgekehrt steigt Deine Zinsbelastung, wenn der Referenzzins steigt. Deine Bank informiert Dich aber rechtzeitig, wenn sie Deinen Zins anpasst – falls sie es denn tut. Denn die Bank kann auch auf das Erhöhen der Zinsen verzichten.

Einige Anbieter verzinsen ihre Abrufkredite am Anfang niedriger und garantieren diesen Aktionszins für ein paar Monate, bevor sie ihn erhöhen. Solche Angebote lohnen sich besonders, falls Du weißt, dass Du den Kredit sehr schnell zurückzahlst oder nur für kurze Zeit tatsächlich brauchst. Dann sparst Du  Zinsen im Vergleich zu einem anderen Rahmenkredit, der zwar auf lange Sicht niedriger verzinst ist als der Aktionszins, für einen kurzen Zeitraum aber im Vergleich weniger geeignet ist. Dafür musst Du das genutzte Geld allerdings rechtzeitig vor Aktionsende zurückzahlen.

Achtung: Der Rahmenkredit wird wie jeder andere Kredit auch der Auskunftei Schufa gemeldet. Welchen Einfluss dies auf die Bewertung Deiner Kreditwürdigkeit hat, lässt sich nicht sagen.

Wann ist ein Rahmenkredit geeignet?

Wer viel Disziplin hat, kann einen Rahmenkredit auch nutzen, um Schulden zu tilgen und dabei zu sparen. Das gelingt, wenn die Zinsen beim Rahmenkredit geringer sind als die anderer Kredite. Besonders Dispo- oder Kreditkartenschulden kommen dafür infrage. Die bezahlst Du einfach über den Rahmenkredit und sparst Dir so die hohen Zinsen, die für diese Kredite anfallen. Den Rahmenkredit zahlst Du dann so schnell wie möglich zurück.

Aber Vorsicht: Wenn Du grundsätzlich Probleme hast, Deine Schulden kontrolliert auszugleichen, schiebst Du auch mit einem Rahmenkredit nur Deine Schulden von einem Kredit zum anderen. Leg Dir in solchen Fällen beim Rahmenkredit feste Rückzahlraten fest.

Solltest Du bei Kreditkarte und Dispo mit höheren Summen in der Kreide stehen, kann ein normaler Ratenkredit die bessere Lösung sein. Banken vergeben nicht nur höhere Kreditsummen beim Ratenkredit, bei einer guten Bonität verlangen sie womöglich auch noch niedrigere Zinsen als beim Rahmenkredit.

Zudem zwingt ein Ratenkredit Dich dazu, Deine Schulden kontinuierlich abzubauen. Deshalb sind Ratenkredite auch besser geeignet für teure, einmalige Anschaffungen, für die Du nicht genug Geld auf der hohen Kante hast.

Wie bekomme ich einen Rahmenkredit?

Die Beantragung eines Rahmenkredits läuft ähnlich ab wie bei einem normalen Ratenkredit: Du füllst den Antrag aus und schickst ihn zur Bank, entweder per Post oder über das Internet. Zudem musst Du Deine Identität per Post- oder Videoident nachweisen. Welche Möglichkeiten Du hast, hängt von der jeweiligen Bank ab.

Die Bank überprüft Deine Bonität, bevor sie Dir einen Rahmenkredit gewährt, also Deine finanzielle Situation. In der Regel musst Du dazu Deine Gehaltsabrechnung einsenden, als Beamter die letzten Bezügemitteilungen. Falls Du selbstständig arbeitest und die Bank Rahmenkredite für Selbstständige anbietet, verlangt sie Steuerbescheide, auf denen die Einkünfte aus selbstständiger Tätigkeit zu sehen sind. Geht eine Bank nach der Kontrolle der Unterlagen davon aus, dass Du einen Kredit womöglich nicht zurückzahlen kannst, wird sie den Antrag ablehnen.

Neben einer guten Bonität musst Du weitere Bedingungen erfüllen, um einen Rahmenkredit aufnehmen zu können: Du musst volljährig sein, in Deutschland wohnen und einen Arbeitsplatz in Deutschland haben. Zudem musst Du ein Girokonto bei einer deutschen Bank haben. Darauf wird Dir dann das Geld überwiesen, das Du über Deinen Abrufkredit anforderst.

Für unseren Rahmenkredit-Test haben wir nur unbesicherte Abrufkredite analysiert. Die Banken können bei solchen Krediten über eine sogenannte „stille Lohnabtretung“ und das eingeräumte Pfandrecht an ihr Geld kommen, falls Du Schwierigkeiten beim Rückzahlen der Schulden hast.

Das heißt: Bei einer Lohnabtretung gibst Du als Kreditnehmer der Bank das Recht, sich bei Zahlungsproblemen direkt an Deinen Arbeitgeber zu wenden. Der Arbeitgeber zahlt dann einen Teil Deines Gehaltes an den Gläubiger. Beim Pfandrecht geht es um Dein Guthaben bei der Bank, wenn Du dort zum Beispiel ein Sparkonto hast. Die kreditgebende Bank darf darauf zugreifen, falls Du Deine Schulden nicht tilgst.

Welche Rahmenkredite empfiehlt Finanztip?

Finanztip empfiehlt Dir die Rahmenkredite von zwei verschiedenen Anbietern. Welcher der passende für Dich ist, hängt von Deiner Situation ab. Für den kurzfristigen Geldbedarf empfehlen wir Dir die Volkswagen Bank. Soll es ein Rahmenkredit als dauerhafter Puffer sein, eignet sich die ING. Diese Empfehlungen beruhen auf einem Vergleich von acht Angeboten. Details dazu, wie wir vorgegangen sind, findest Du am Ende des Textes.

Die Volkswagen Bank unterteilt ihr Angebot. Von Neukunden verlangt sie niedrigere Zinsen als von Bestandskunden und das für die ersten zwölf Monate. In dieser Zeit fallen lediglich 2,99 Prozent effektiv an.

Die Bank verlangt in jedem Fall, dass Du monatlich eine Mindestsumme zurückzahlst. Sie beträgt 1 Prozent des Verfügungsrahmens. Das macht bei 8.000 Euro also 80 Euro im Monat.

Das Angebot eignet sich damit vor allem beim kurzfristigen Bedarf. Denn während des Zeitraums für die Neukunden-Aktion sparst Du im Vergleich zu unserer zweiten Empfehlung Zinsen.

Übrigens erhältst Du dasselbe Angebot, wenn Du den Antrag bei der Audi Bank startest; Du wirst direkt zur Volkswagen Bank weitergeleitet, weil beide Banken zum selben Konzern gehören.

  • Effektivzinssatz von 2,99 % für die ersten 12 Monate
  • 2.500 bis 25.000 € Kreditrahmen
  • Zins erhöht sich ab dem 13. Monat auf 6,65 % effektiv p.a.

Wenn Du davon ausgehst, dass Du immer mal wieder Geld brauchst und dafür nicht Deinen teuren Dispo nutzen möchtest, empfehlen wir Dir den Rahmenkredit der ING. Der effektive Jahreszins beträgt derzeit 5,99 Prozent.

Eine monatliche Mindestrückzahlung verlangt die Bank nicht, was den Rahmenkredit der ING flexibler macht als den der Volkswagen Bank. Die Bank bucht aber auf Kundenwunsch feste Raten vom Referenzkonto ab.

  • Effektivzinssatz von 5,99 %
  • 2.500 bis 25.000 € Kreditrahmen

Rahmenkredite für Selbstständige

Sowohl die Volkswagen Bank als auch die ING vergeben ihren Abrufkredit auch an Selbstständige. Dazu musst Du bei der Volkswagen Bank aber bereits Kunde sein. Die ING verlangt, dass aus der freiberuflichen Tätigkeit nachweisbar stabile Einkünfte hervorgehen.

Alternative zu den Finanztip-Empfehlungen

Die Deutsche Bank hat ebenfalls einen Rahmenkredit im Programm, diesen kannst Du jedoch nur in der Filiale abschließen. Zudem ist der Zinssatz bonitätsabhängig. Die Bank analysiert Deine finanzielle Situation und gewährt Dir einen Zinssatz zwischen 3,92 und 10,34 Prozent. Ist Deine Bonität gut, kann sich dieses Angebot also durchaus lohnen.

So haben wir getestet

Vergleich Rahmenkredit 2019/2020

Für den Test zwischen Dezember 2019 und Februar 2020 haben wir uns mit einer Google-Analyse einen Überblick über die Rahmenkredite auf dem Markt verschafft, indem wir nach den Begriffen „Rahmenkredit“ und „Abrufkredit“ gesucht haben. Alle Anbieter, die wir auf den jeweils ersten drei Suchergebnisseiten gefunden haben, haben wir näher betrachtet. Dabei haben wir auch Anbieter berücksichtigt, die lediglich auf den in der Analyse aufgetauchten 16 Vergleichsportalen gelistet waren, aber nicht selbst in der Suche aufgetaucht sind.

Die Anbieter haben wir auf unsere Kriterien hin geprüft, um die passende Empfehlung für Dich zu finden. Die Anbieter waren:

  • Allgemeine Beamtenkasse
  • Axa
  • Cashpresso    
  • Deutsche Bank
  • ING    
  • Ikano Bank    
  • Oyak Anker Bank
  • Volkswagen Bank

Die zu den Abrufkrediten gesammelten Daten haben wir uns von den Anbietern kontrollieren und bestätigen lassen. Die Kriterien waren:

  1. Der Rahmenkredit ist online abschließbar.
  2. Der Kunde kann das Geld vom Rahmenkredit online auf das Girokonto buchen.
  3. Die Höchstsumme beim Rahmenkredit muss höher als 5.000 Euro sein.
  4. Die Zinsen liegt unter dem durchschnittlichen Dispokredit-Zins von 9,72 Prozent im Jahr (Quelle: Stiftung Warentest, Ausgabe 9/2018).
  5. Es handelt sich um unbesicherte Kredite.

Anbieter, die nicht auf unsere Anfragen reagiert haben, haben wir ausgeschlossen. Nach dieser Analyse empfiehlt Finanztip die Rahmenkredite der Volkswagen Bank und der ING.

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Ob und in welcher Höhe uns ein Anbieter vergütet, hat keinerlei Einfluss auf unsere Empfehlungen. Was Dir unsere Experten empfehlen, hängt allein davon ab, ob ein Angebot gut für Verbraucher ist.

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