Ratgeber Lebensversicherung kündigen
Ratgeber

Wer kündigt, verschenkt Geld

Das Wichtigste in Kürze

  • Viele Versicherte verschenken Geld, weil sie ihre Lebens- oder Rentenversicherung vorzeitig kündigen.
  • Gerade alte Kapitallebensversicherungen sind wegen hoher Garantiezinsen oft lukrativ und sollten, falls möglich, fortgeführt werden.
  • Wer kurzfristig Geld braucht, kann eine Lebensversicherung auch beleihen oder beitragsfrei stellen.
  • Wenn Sie ganz aus Ihrer Versicherung heraus wollen, ist der Verkauf an eine spezialisierte Firma oft rentabler als eine Kündigung.

So gehen Sie vor

  • Prüfen Sie, ob grundsätzlich etwas dafür spricht, den Vertrag zu behalten.
  • Sammeln Sie alle wichtigen Daten mit unserem Fragebogen.
  • Berechnen Sie mit unserem Excel-Rechner, wie lukrativ Ihre Versicherung wirklich ist.
  • Tipp: Sollen wir Sie zum Thema Lebensversicherung kündigen sowie zu weiteren Themen auf dem Laufenden halten? Abonnieren Sie unseren kostenlosen Newsletter!

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Achtung

Beitragsfrei stellen

Wer seine Kapitallebensversicherung eigentlich weiterführen möchte, aber die Beiträge (vorübergehend) nicht mehr bezahlen kann, hat die Möglichkeit, die Police beitragsfrei zu stellen.

Eine Lebens- oder Rentenversicherung hat mitunter eine Laufzeit von 30 Jahren. Schließlich soll sie meist der Altersvorsorge dienen. Doch nur wenigen Versicherten gelingt es, die Beitragszahlungen bis zum Ende durchzuhalten: Etwa jeder zweite Versicherte kündigt seine Kapitallebensversicherung vorzeitig. Allein im Jahr 2015 wurden Verträge im Wert von mehr als 13 Milliarden Euro abgebrochen.

Es ist aus mehreren Gründen fatal, eine Lebensversicherung einfach zu kündigen: Zum einen gibt es viele Altverträge, die noch einen hohen Garantiezins von beispielsweise 3,5 oder gar 4 Prozent bieten. Auch wenn davon noch Kosten abgehen, bieten diese alten Lebensversicherungen eine garantierte hohe Verzinsung, die Sie heutzutage nicht mehr bekommen. Diese Verträge sind also eine gute Geldanlage, führen Sie sie daher am besten fort. Zudem sind alle Lebensversicherungen, die 2004 und früher abgeschlossen wurden, nach zwölf Jahren steuerfrei in der Auszahlung – besonders bei höheren Summen ein großer Bonus, der sich nur schwer durch eine höhere Rendite einer alternativen Anlage kompensieren lässt.

Das Problem mit dem Rückkaufswert

Zum anderen gibt es Alternativen zur Kündigung, die oft mehr Geld bringen als das bloße Beenden des Vertrags: den Verkauf und die Beleihung. Bei einer Kündigung erhalten Sie nur den sogenannten Rückkaufswert. Er ist vor allem in den ersten Jahren der Laufzeit sehr gering und liegt längere Zeit deutlich unter dem, was Sie insgesamt eingezahlt haben. 

Für diesen Verlauf des Rückkaufswertes gibt es zwei Gründe: In den ersten Jahren finanziert der Beitrag die Abschlussprovision, die der Berater für die Vermittlung erhält. Ein bedeutender Teil des Policenwertes ist der sogenannte Schlussüberschuss, den Sie aber erst bei regulärem Ablauf der Police ausgezahlt bekommen. Kündigen Sie vorzeitig, entfällt der Schlussüberschuss ganz oder zu großen Teilen.

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Das spricht grundsätzlich für eine Fortführung

Auch über den Rückkaufwert hinaus gibt es eine Reihe von Aspekten, die für eine Weiterführung der Lebens- oder Rentenversicherung sprechen können:

Vertrag mit Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung -  Eine Berufsunfähigkeitsversicherung als Anhang zur eigentlichen Lebensversicherung sollten Sie wahrscheinlich behalten. Denn der Neuabschluss wird mit dem Alter immer teurer. Es sei denn, Sie können auf diese wichtige Absicherung wirklich verzichten, weil Sie anderweitig vorgesorgt haben. Oder Ihre Versicherung führt die Zusatzversicherung als eigenständige Police für Sie fort. Einige Unternehmen bieten das an.

Vertrag kurz vor regulärem Ablauf - Wer zu diesem späten Zeitpunkt kündigt, verliert einen Teil des Schlussüberschusses. Auch ein Verkauf hat dann wenig Sinn. Halten Sie die kurze Zeit noch durch. Falls Sie dringend Geld brauchen, überbrücken Sie mit einem Ratenkredit.

Rürup-Vertrag - Wenn Ihre Police eine Rürup-Rentenversicherung ist, dann ist eine Kündigung ausgeschlossen. Sie können den Vertrag höchstens beitragsfrei stellen.

Direktversicherung - Auch in diesem Fall ist Kündigen in der Regel nicht möglich. Es ist normalerweise nicht sinnvoll, eine betriebliche Direktversicherung privat weiterzubezahlen. Stellen Sie den Vertrag beitragsfrei, bis Sie ihn bei einem neuen Arbeitgeber wieder einsetzen können.

Riester-Vertrag - Diesen können Sie zwar kündigen. Aber Sie müssen die gesamten Zulagen und auch die Steuervorteile zurückzahlen. Sie können ihn also beitragsfrei stellen oder Sie wechseln in einen anderen, kostengünstigeren Riester-Vertrag. Die Gebühr dafür liegt bei höchstens 150 Euro. Der neue Vertrag sollte keine Abschlusskosten enthalten, sonst lohnt sich der Wechsel praktisch nie. Infrage kommt zum Beispiel ein Riester-Banksparplan.

Hoher Todesfallschutz - Entscheiden Sie, ob Sie diesen Schutz tatsächlich zur Absicherung Ihrer Familie brauchen. Wenn ja, prüfen Sie, ob Sie nicht als Ersatz eine kostengünstige Risikolebensversicherung bekommen.

So berechnen Sie die Rendite Ihrer Versicherung selbst

Bevor Sie sich entscheiden, sollten Sie in Ruhe ausrechnen, welche Rendite Ihr Vertrag bringt. Dann können Sie besser einschätzen, ob Sie ihn behalten oder loswerden sollten.

Schritt 1: Prüfen Sie, ob der angegebene Wert Ihrer Police zu niedrig ist

Als erstes sollten Sie herausfinden, ob Sie Anspruch auf einen höheren Rückkaufswert haben, als in Ihrer letzten Mitteilung ausgewiesen ist. Das kann der Fall sein, wenn Sie Ihren Vertrag zwischen 1994 und Ende 2007 abgeschlossen haben. Denn in diesen Verträgen finden sich häufig unwirksame Klauseln zur Rückkaufswertberechnung. Viele Anbieter haben ihre Rechnung bereits angepasst. Wer unsicher ist, kann sich an die Verbraucherzentralen wenden.

Schritt 2: Daten sammeln per Fragebogen

Füllen Sie anhand Ihrer Versicherungsunterlagen unseren Fragebogen aus. Setzen Sie nur die Werte ein, bei denen Sie sich sicher sind. Sie brauchen nicht zwingend alle Angaben. Je mehr Daten Sie haben, desto genauer wird die Rechnung allerdings. Sie sollten mindestens die Angaben zu den garantierten Werten des Vertrags parat haben.

Sie können den Fragebogen auch an den Versicherer schicken mit der Bitte, die fehlenden Angaben zu ergänzen. Die Antwort kann nach unserer Erfahrung aber einige Zeit auf sich warten lassen.

Schritt 3: Renditen mit unserem Excel-Rechner bestimmen

Unser Excel-Rechner macht es leicht, die Rendite zu ermitteln. Sie geben im Reiter „Rechner“ die entsprechenden Angaben aus dem ausgefüllten Fragebogen oder Ihren Versicherungsunterlagen ein.

Das Excel-Tool ermittelt, wie viel der Vertrag wahrscheinlich einbringt. Dazu rechnet es aus, was im schlechtesten Fall, was im besten Fall und was in einem dazwischenliegenden Fall herauskommt. Darauf basierend gibt es Ihnen direkt eine Handlungsempfehlung.

Insbesondere der schlechteste Fall gibt Auskunft darüber, welche Rendite in Ihrer Versicherung tatsächlich garantiert ist und wie diese im Vergleich zu anderen sicheren Anlagen einzuschätzen ist.

Screenshot Excel-Rechner

Ein Honorarberater kann für Sie rechnen

Wenn Ihnen das zu kompliziert ist oder Sie sich nicht damit beschäftigen wollen, sollten Sie Hilfe organisieren.

Die Verbraucherzentrale Hamburg prüft gegen eine Gebühr von 70 Euro Lebensversicherungen. Darunter fällt die Renditeberechnung oder die Prüfung des Rückkaufswerts. Allerdings beträgt die Wartezeit wegen der vielen Anfragen etwa sechs Monate (Stand April 2016). 

Auch Honorarberater helfen bei der Berechnung. Gehen Sie von einer Beratungsdauer von um die vier Stunden aus – in komplizierten Fällen auch mehr. Dabei ist ein Stundensatz von 150 Euro üblich. Ein Honorarberater verdient keine Provisionen, weshalb Sie eine unabhängige und objektive Beratung erwarten können. Damit sich die Ausgabe lohnt, sollte Ihr Vertrag mindestens 30.000 Euro wert sein.

Wie Sie einen guten Honorarberater finden, erfahren Sie in unserem Ratgeber.

Erste Alternative zur Kündigung: Verkauf der Lebensversicherung

Falls sich der Vertrag nicht lohnt oder Sie aus Geldmangel Ihre Versicherung loswerden wollen, gibt es zwei Alternativen zu einer Kündigung: einen Verkauf oder eine Beleihung.

Tipp

Widerruf prüfen

Wer zwischen 1994 und 2007 eine Police abgeschlossen hat, sollte prüfen, ob auch ein Widerruf möglich ist. Dann zahlt die Lebensversicherung die gezahlten Beiträge samt Zinsen zurück. Bei neueren Policen kann dieser Betrag über dem Rückkaufswert liegen.

Wenn Sie Ihre Lebensversicherung verkaufen, treten Sie alle Rechte auf Auszahlungen aus dem Vertrag an einen sogenannten Policen-Ankäufer ab. Der Kaufpreis, den Sie für die Police bekommen, ist meist um 3 bis 5 Prozent höher als der Rückkaufswert. Der Ankäufer einer Lebensversicherung wird in aller Regel nur eine wertvolle Police kaufen, also einen Vertrag, von dem er glaubt, dass er langfristig mehr wert sein wird, als er Ihnen bezahlt. Deswegen werden Sie eine Police, bei der sich aktuell eine Kündigung lohnt, auch praktisch nie verkaufen können.

Ein Verkauf Ihrer Lebensversicherung kommt deshalb vor allem infrage, wenn Sie langfristigen Geldbedarf haben oder Ihre Versicherung schlichtweg loswerden wollen.

Verschiedene Policen-Ankäufer können bei der Berechnung des Werts auf unterschiedliche Beträge kommen. Fordern Sie daher mehrere Angebote an. Ein Verkauf der Police ist ab einem Mindestrückkaufswert von 8.000 Euro möglich. Fondsgebundene Lebensversicherungen nehmen nur wenige Käufer an.

Achtung: Klären Sie vor dem Verkauf mit Ihrem Steuerberater oder dem zuständigen Finanzamt, ob der Verkaufserlös zu versteuern ist. Allgemeine steuerliche Informationen finden Sie auch in dem Ratgeber Besteuerung von Lebensversicherungen.

Weitere Tipps lesen Sie in unserem Ratgeber Lebensversicherung verkaufen.

Policen Direkt
kauft auch fondsgebundene Policen

  • kauft kapitalbildende und fondsgebundene Lebens- und Rentenversicherungen
  • Auszahlung als Einmalbetrag
  • keine Gebühren
  • Mitglied im Bundesverband Zweitmarkt Lebensversicherungen (BVZL)
  • Zins auf Kaufpreis und Beiträge bei Todesfallschutz 7 %
  • Ankauf ab 10.000 Euro Rückkaufswert

Cumerius (CFI Fairpay)
bietet den Ankauf von Policen an

  • Ankauf von kapitalbildenden Lebens- und Rentenversicherungen
  • Auszahlung als Einmalbetrag
  • keine Gebühren
  • Mitglied im Bundesverband Zweitmarkt Lebensversicherungen (BVZL)
  • Ankauf ab 10.000 Euro Rückkaufswert
  • Zins auf Kaufpreis und Beiträge bei 7,5 %
  • Restlaufzeit maximal 15 Jahre
  • kein Ankauf von fondsgebundenen Policen

Partner in Life
kauft Policen schon ab 8.000 Euro an

  • Ankauf von kapitalbildenden Lebens- und Rentenversicherungen
  • schon ab 8.000 Euro Rückkaufswert
  • Auszahlung als Einmalbetrag
  • keine Gebühren
  • Mitglied im Bundesverband Zweitmarkt Lebensversicherungen (BVZL)
  • Zins auf Kaufpreis und Beiträge bei 6,5 %
  • kein Ankauf von fondsgebundenen Policen

Cashlife
vermittelt Policen an Investoren

  • vermittelt den Verkauf von kapitalbildenden und fondsgebundenen Lebens- und Rentenversicherungen
  • Auszahlung als Einmalbetrag
  • keine Gebühren
  • Mitglied im Bundesverband Zweitmarkt Lebensversicherungen (BVZL)
  • Ankauf ab 10.000 Euro Rückkaufswert
  • Vertrag wird mit dem Investor geschlossen, nicht Cashlife
  • Zins auf Kaufpreis und Beiträge bei Todesfallschutz unterscheidet sich je nach Käufer

Zweite Alternative: Verkauf mit Rückerwerbsoption

Beim Verkauf der Police gibt es außerdem die Alternative, den Vertrag mit einer Rückerwerbsoption zu versehen. Dann haben Sie bis zu einem bestimmtem Zeitpunkt die Möglichkeit, die Lebensversicherungen wieder zurückzukaufen. Zwar bleibt bei dieser Variante der Versicherungsschutz erhalten. Dafür beträgt der Kaufpreis, den Sie bekommen, aber auch nur 80 bis 90 Prozent des Rückkaufswerts.

Falls Sie Ihr Rückkaufsrecht nutzen, müssen Sie den Kaufpreis, die vom Aufkäufer gezahlten Beiträge und Zinsen auf einen Schlag überweisen. Ist Ihnen das nicht möglich, machen Sie mit diesem Verkauf einen großen Verlust.

Dritte Alternative: Lebensversicherung beleihen

Die Beleihung einer Lebensversicherung ist eine Möglichkeit, um vorübergehend an Geld zu kommen. Sie nehmen ein Darlehen auf, das mit Ihrer Police besichert wird. Das ist bei manchen Anbietern bereits ab 1.000 Euro Rückkaufswert möglich. Kapitalgebundene Policen können mit bis zu 100 Prozent des Rückkaufswerts beliehen werden, fondsgebundene Policen mit bis 60 Prozent. Meist ist der Kredit auch mit schlechter Bonität möglich.

Die Zinsen für ein Policendarlehen sind in der Regel höher als die laufende Verzinsung Ihrer Lebensversicherung. Unter dem Strich machen Sie durch das Beleihen also einen Verlust. Nehmen Sie das Darlehen deshalb nur auf, wenn Sie das Geld wirklich brauchen und es in wenigen Jahren zurückzahlen können.

Auf den ersten Blick wirken die Zinsen für ein Policendarlehen meist niedriger als für einen Ratenkredit. Doch das Darlehen wird im Normalfall während der Laufzeit nicht getilgt – man spricht daher von einem endfälligen Kredit. So summieren sich die Zinszahlungen über die gesamte Laufzeit.

Am Ende ist das Policendarlehen daher oft teurer, und sogar ein Ratenkredit mit vergleichsweise hohem Zins hätte sich gelohnt. Rechnen Sie daher vor dem Abschluss alle Möglichkeiten durch.

Finanztip empfiehlt einen Trick: Verwandeln Sie selbst das endfällige Policendarlehen in einen Ratenkredit. Alle Anbieter erlauben es nämlich, Sondertilgungen vorzunehmen. Zahlen Sie also jeden Monat zusätzlich zu den Zinsen eine kleine Tilgungsrate, dann wird der endfällige Kredit zu einem klassischen Darlehen, auch Annuitäten-Darlehen genannt. So nimmt die Kreditsumme Monat für Monat wie bei einem Ratenkredit ab und Sie zahlen weniger Zinsen.

Weitere Erläuterungen finden Sie im Ratgeber Lebensversicherung beleihen.

Lifefinance (LV-Kredit)
Vermittelt Darlehen der Volksbank Weschnitztal

  • 3,74 % effektiver Jahreszins bei Laufzeit ab zwei Jahre
  • 3,98 % effektiver Jahreszins für kleine Darlehen bei kurzer Laufzeit
  • 2,49 % effektiver Jahreszins für Darlehen ab 80.000 Euro
  • Laufzeit zwischen drei Monaten und zehn Jahren
  • Mindestdarlehenssumme 1.000 Euro
  • Sondertilgung kostenlos, Zinszahlung wird angepasst
  • in der Regel keine Vorfälligkeitsentschädigung
  • mit Schufa-Abfrage (ohne Auswirkung auf Schufa-Score)

SWK Bank
Bietet eigene Darlehen, die auch von anderen Anbietern vermittelt werden

  • 3,99 % effektiver Jahreszins für alle Laufzeiten und alle Darlehenshöhen
  • Laufzeit zwischen einem und sieben Jahren
  • ohne Schufa-Abfrage
  • Sondertilgung abhängig vom Tarif, Zinszahlung wird angepasst
  • in der Regel keine Vorfälligkeitsentschädigung
  • Mindestdarlehenssumme 2.500 Euro
  • Vorfälligkeitsentschädigung

Zwei der von uns getesteten Anbieter vermitteln das Darlehen der SWK Bank, ohne die Voraussetzungen zu verändern:

Pro Life
Vermittelt Darlehen der SWK Bank

  • 3,99 % effektiver Jahreszins für alle Laufzeiten und alle Darlehenshöhen
  • Laufzeit zwischen einem und sieben Jahren
  • ohne Schufa-Abfrage
  • Sondertilgung abhängig vom Tarif, Zinszahlung wird angepasst
  • in der Regel keine Vorfälligkeitsentschädigung
  • Mindestdarlehenssumme 2.500 Euro
  • Vorfälligkeitsentschädigung
  • vermittelt das Darlehen der SWK Bank
Pro Life

Germanlife (Life Bond)
Vermittelt Darlehen der SWK Bank

  • 3,99 % effektiver Jahreszins für alle Laufzeiten und alle Darlehenshöhen
  • Laufzeit zwischen einem und sieben Jahren
  • ohne Schufa-Abfrage
  • Sondertilgung abhängig vom Tarif, Zinszahlung wird angepasst
  • in der Regel keine Vorfälligkeitsentschädigung
  • Mindestdarlehenssumme 2.500 Euro
  • Vorfälligkeitsentschädigung
  • vermittelt das Darlehen der SWK Bank
Germanlife (Life Bond)

Achtung: Wenn Sie Ihre Lebensversicherung vor 2005 abgeschlossen haben, sollten Sie die steuerliche Auswirkung der Policenbeleihung mit Ihrem Steuerberater oder dem Finanzamt klären. Das Beleihen kann in einigen gesetzlich geregelten Fällen dazu führen, dass Sie mehr Steuern zahlen müssen.

Community
Die letzten Beiträge zu dieser Diskussion:
Ich bin wie jeden Montag pünktlich um 9 zur Arbeit angetreten ;) :D
Einfach eine Mail an schicken, ich sende dann eine kompatible Version zu (in 90 % der Fälle hat die bisher funktioniert).
27. Juni 2016 zum Beitrag
Ich habe mir das Tool noch einmal genauer angesehen. Ich kann bei allen grau hinterlegten Feldern Eingaben machen, bei den "weißen" Feldern nicht bzw. dort muss man tatsächlich den Schreibschutz ...
27. Juni 2016 zum Beitrag
Hallo,
herzlichen Dank für die Hilfe, aber es funktioniert trotzdem nicht. Excel ist für mich nichts Neues.
Ich habe die Datei auf meinem Rechner (Apple) sauber gespeichert, wo natürlich ...
27. Juni 2016 zum Beitrag
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Finanztip-Chefredakteur
Hermann-Josef Tenhagen

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Artikel verfasst von

Annika Krempel

Finanztip-Expertin für Versicherungen

Annika Krempel ist Redakteurin im Team Versicherung und Vorsorge. Nach ihrem Diplom in Politikwissenschaften absolvierte sie ein Volontariat für Wirtschafts- und Verbraucherjournalisten. Sie sammelte unter anderem Erfahrungen in den Redaktionen von ZDF WISO, RBB Inforadio sowie der Stiftung Warentest. Die verbraucherpolitische Arbeit lernte sie beim Verbraucherzentrale Bundesverband kennen.

Finanztip-Redaktion

Die Experten für Verbraucherfinanzen

Die Finanztip-Redaktion besteht aus einem Team von Experten, die völlig unabhängig für Sie recherchieren, damit Sie die beste Entscheidung treffen können. Die Experten arbeiten in den Teams Bank & Geldanlage, Versicherung & Vorsorge, Recht & Steuern sowie Energie/Reise/ Mobilität & Medien. Bei der Wahl der Zeitschrift „Wirtschaftsjournalist“ zur Wirtschaftsredaktion des Jahres belegte die Redaktion 2015 den zweiten Platz.