Ratenkredit

Schnell und günstig zum passenden Kredit im Internet

Das Wichtigste in Kürze

  • Nehmen Sie einen Kredit nur für größere Anschaffungen auf, die Sie unbedingt benötigen.
  • Die günstigsten Kredite für eine bestimmte Laufzeit und Kreditsumme finden Sie über Vergleichsportale im Internet.
  • Eine Liste von Banken liefert eine erste Einschätzung darüber, welche Konditionen möglich sind.
  • Welche Konditionen Sie bekommen, hängt maßgeblich von Ihrer Bewertung bei der Schufa ab.
  • Ein echter Kreditvergleich ist daher nur mit individuell berechneten Angeboten möglich.
  • Der Finanztip-Kreditrechner liefert einen Anhaltspunkt, welche Rate Sie sich leisten können.

So gehen Sie vor

  • Holen Sie bei der Schufa eine kostenlose Eigenauskunft ein und lassen Sie Fehler sofort korrigieren.
  • Berücksichtigen Sie vorab alle freien Mittel und wählen Sie dann die Kreditlaufzeit so kurz wie möglich.
  • Schließen Sie auf keinen Fall eine Restschuldversicherung mit ab.
  • Den günstigsten Kredit finden Sie auf den Vergleichsportalen Check24, Finanzcheck und Smava.
  • Holen Sie sich mehrere personalisierte Angebote ein und wählen daraus das günstigste.
  • Wenn Sie das letzte Zehntelprozent an Kreditzinsen herausholen wollen, lassen Sie bei zwei Portalen eine Anfrage laufen.
  • Tipp: Sollen wir Sie zum Thema Ratenkredite sowie zu weiteren Themen auf dem Laufenden halten? Abonnieren Sie unseren kostenlosen Newsletter!

    Bitte bestätigen Sie jetzt Ihre Anmeldung!

    Wir haben Ihnen eine E-Mail an Ihre Adresse gesendet.

    Schauen Sie gleich in Ihr E-Mail-Programm.

    Sie haben keine E-Mail erhalten? Kann es sein, dass die Nachricht im SPAM-Ordner Ihres E-Mail-Anbieters gelandet ist?
    Bitte schauen Sie auch dort einmal nach und fügen die Mail-Adresse von Finanztip.de Ihrem Adressbuch hinzu.

Kredite sind für Banken eine wichtige Einnahmequelle. Das Geschäftsmodell dahinter: Die Bank nimmt die niedrig verzinsten Spareinlagen ihrer Kunden und verleiht sie zu einem höheren Zins weiter. Die Differenz ist der Gewinn der Bank. Wenn Sie einen Kredit für eine wichtige Investition brauchen oder die Umschuldung eines teuren Filialkredits im Blick haben, lohnt daher ein genauer Kreditvergleich. Die günstigsten Angebote für Darlehen finden Sie auf Vergleichsportalen im Internet.

Bevor Sie sich allerdings auf die Suche nach dem günstigsten Kredit machen, sollten Sie einige wichtige Punkte beachten. Vergewissern Sie sich zunächst, dass es nicht anders geht, als sich bei einer Bank zu verschulden. Welche Alternativen es gibt erklären wir im Detailartikel Geld leihen. Wer sich für einen Kredit entscheidet, sollte unter anderem die Laufzeit möglichst kurz wählen und auf keinen Fall eine Kreditversicherung (Restschuldversicherung) abschließen. Ansonsten riskieren Sie deutlich mehr zu bezahlen, als sie müssten.

Finanzieren Sie nur wichtige Anschaffungen über einen Kredit

Wer auf Pump finanziert, sollte dies nicht leichtfertig tun. Unter Umständen kann die Aufnahme eines Ratenkredits der erste Schritt zu Schuldenproblemen sein. Sie sollten nur dann ein Darlehen aufnehmen, wenn Sie kein Geld für eine größere Anschaffung haben und diese unbedingt benötigen. Finanzieren Sie nur langlebige Konsumgüter wie eine Waschmaschine oder ein dringend benötigtes Auto mit einem Kredit und nicht etwa Weihnachtsgeschenke oder den nächsten Familienurlaub. Auch weitere Punkte gibt es beim Ratenkredit zu beachten.

Nutzen Sie alle freien Mittel

Die Zinsen für einen Ratenkredit liegen deutlich über dem, was Banken ihren Kunden für ihre Guthaben zahlen. Wenn Sie also einen Ratenkredit aufnehmen und parallel Geld bei der Bank liegen haben, helfen Sie damit nur einem: der Bank. Nutzen Sie also erst Ihre freien Mittel, bevor Sie einen Kredit beantragen. Oder leihen Sie sich das Geld von Verwandten oder Bekannten, die sonst auch nur Minizinsen auf ihre Einlagen erhalten.

Wählen Sie eine kurze Laufzeit

Üblicherweise vergeben die Banken Ratenkredite, die über eine Laufzeit von 12 bis 120 Monaten zurückgezahlt werden müssen. Je kürzer die Laufzeit ist, desto höher sind die Monatsraten. Kreditnehmer müssen den Kredit innerhalb der vereinbarten Laufzeit ablösen.

Das verleitet viele Kreditnehmer dazu, eine längere Laufzeit zu wählen, um eine günstigere Monatsrate zu erzielen. Das ist ein Fehler, denn dadurch zahlen sie deutlich mehr Zinsen als bei einer kürzeren Laufzeit, wie die beiden folgenden Diagramme für einen effektiven Jahreszins von 5 Prozent pro Jahr illustrieren: 

Versuchen Sie daher immer, Ihr Darlehen so schnell wie möglich zurückzuzahlen und so die Zinskosten auf ein Minimum zu senken. Das gilt in der Regel auch dann, wenn die Zinsen für eine längere Zinsbindung niedriger sind als für eine kürzere: 3 Prozent für 24 Monate sind noch immer mehr als 4 Prozent für 12 Monate. Sie zahlen dann 32 Euro statt 22 Euro an Zinsen für einen Kredit von 1.000 Euro. Mit dem Finanztip-Kreditrechner können Sie ausprobieren, wie sich Zinslasten ändern, wenn Sie Laufzeit oder Monatsrate anpassen. 

  • Tipp: Sollen wir Sie zum Thema Ratenkredite sowie zu weiteren Themen auf dem Laufenden halten? Abonnieren Sie unseren kostenlosen Newsletter!

    Bitte bestätigen Sie jetzt Ihre Anmeldung!

    Wir haben Ihnen eine E-Mail an Ihre Adresse gesendet.

    Schauen Sie gleich in Ihr E-Mail-Programm.

    Sie haben keine E-Mail erhalten? Kann es sein, dass die Nachricht im SPAM-Ordner Ihres E-Mail-Anbieters gelandet ist?
    Bitte schauen Sie auch dort einmal nach und fügen die Mail-Adresse von Finanztip.de Ihrem Adressbuch hinzu.

Lösen Sie den Kredit rasch ab

Wenn Sie zwischenzeitlich zum Beispiel durch eine Gehaltserhöhung, einen Bonus oder eine Erbschaft zu Geld kommen, sollten Sie dieses direkt nutzen, um den Kredit vorzeitig zurückzuzahlen. Denn Ratenkredite sind jederzeit kündbar. Zwar fällt möglicherweise eine Zusatzzahlung an die Bank an – die sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung. Sie ist aber mit nur 1 Prozent auf niedrigem Niveau gesetzlich gedeckelt und sinkt sogar noch um die Hälfte, falls Ihr Darlehensvertrag nur noch zwölf Monate oder kürzer läuft.

Achtung

Restschuldversicherung

Filialbanken verkaufen Kredit und Kreditversicherung mitunter als Paket. Auch die meisten Portale sehen in ihren Standardeinstellungen den zusätzlichen Abschluss einer Restschuldversicherung vor. Achten Sie darauf und widersprechen Sie an gegebener Stelle. 

Schließen Sie keine Restschuldversicherung ab

Die Darlehensrate gegen Arbeitslosigkeit oder Arbeitsunfähigkeit absichern? Das klingt verlockend. Banken bieten dafür eine sogenannte Restschuldversicherung, auch Kreditversicherung genannt, zusätzlich zum Ratenkredit mit an. Auch die von uns getesteten Vergleichsportale legen Ihnen den Abschluss nahe.

So plausibel diese Versicherung erscheint: Sie ist in der Regel extrem teuer und wird vor allem deshalb angeboten, weil der Kreditgeber dadurch den Ertrag aus dem Ratenkredit drastisch steigert. Erstens erhält er für den Abschluss eine hohe Provision, und zweitens sinkt durch die entsprechende Absicherung das Ausfallrisiko des Kredits – bei unverändertem Zinssatz ein tolles Geschäft für die Bank. 

Für Kreditnehmer sind die Leistungen der meisten Zahlungsausfallversicherungen eher überschaubar: Die Anbieter zahlen häufig nur für einen begrenzten Zeitraum und haben umfangreiche Ausschlusskriterien, wodurch die Versicherten oft leer ausgehen. Daher unsere Empfehlung: Schließen Sie keine solche Versicherung ab.

Kontrollieren Sie Ihre Schufa-Daten

Jede Bank prüft die Wahrscheinlichkeit, mit der Sie als Kreditnehmer das gewünschte Darlehen zurückzahlen werden, indem sie eine Schufa-Auskunft über Sie einholt. Darüber hinaus richtet sich bei immer mehr Banken auch die Zinshöhe nach den Schufa-Daten der potenziellen Kunden: Je besser Sie bei der Schufa dastehen und je geringer damit die statistische Ausfallwahrscheinlichkeit Ihres Kredits ist, desto niedriger fällt der Zinssatz aus, den Ihnen die Bank anbietet. Stellen Sie deshalb unbedingt sicher, dass die bei der Schufa gespeicherten Daten auch stimmen. Wenn die gespeicherten Daten nicht korrekt sind, ist die Schufa verpflichtet, die Daten zu korrigieren. Wie das geht, lesen Sie in unserem Text zur Schufa-Auskunft.

Die Bank sollte Ihre Schufa-Daten nicht verschlechtern

Wenn die Bank zur Berechnung Ihres individuellen Zinssatzes eine Schufa-Auskunft über Sie einholt, kann sie dabei viel Schaden anrichten. Denn es gibt zwei Arten von Schufa-Anfragen: eine sogenannte Kreditanfrage und eine Konditionsanfrage. Eine Kreditanfrage wird bei der Schufa gespeichert und bei zukünftigen Abfragen mitgeteilt – und von den meisten Kreditgebern negativ bewertet. Für diese sieht es nämlich so aus, als ob Ihr Darlehenswunsch abgelehnt wurde.

Bei einer Konditionsanfrage ist das nicht so. Die Daten werden zwar vorübergehend gespeichert, Dritten allerdings nicht mitgeteilt und können deshalb auch keinen negativen Einfluss auf Ihre Schufa-Auskunft haben. Lassen Sie sich daher unbedingt schriftlich von Ihrem Anbieter bestätigen, dass bei jeder Schufa-Auskunft nur Konditionsanfragen übermittelt werden und nicht Kreditanfragen. 

Diese Portale sind die besten

Stimmen alle Angaben in Ihrer Schufa-Auskunft, können Sie mit der Suche nach dem günstigsten Kredit beginnen. Die beste Übersicht der Banken, die Ratenkredite am Markt anbieten, finden Sie auf Vergleichsportalen im Internet. Gelistet sind dort auch Direktbanken, die reines Internetgeschäft haben – und Filialbanken mit teilweise günstigeren Online-Konditionen. Ein Kreditvergleich kann sich daher auch für diejenigen Kreditnehmer lohnen, die über eine Umschuldung eines teureren Filialkredits nachdenken. 

Verwenden Sie nicht jedes beliebige Vergleichsportal. Es gibt genügend Websites, die wenig bringen:

Online-Zinstabelle - Viele Portale funktionieren lediglich wie Zinstabellen in Zeitungen und verlinken nur auf die Website der jeweiligen Bank. Diese Portale nützen Ihnen nichts, da Sie keine auf Sie zugeschnittenen Angebote vergleichen können.

Einbindung von Fremdrechnern - Es gibt viele Portale, die nur die Vergleichsrechner der großen Konkurrenten nutzen. Wenn Sie dadurch dasselbe Portal mehrmals nutzen, verursacht das nur unnötigen Aufwand.

Ein gutes Vergleichsportal nach Finanztip-Kriterien lässt die Eingabe von individuellen Kriterien zu, bietet die Möglichkeit, den Kredit auch ohne Kreditversicherung abzuschließen und garantiert, dass Schufa-Anfragen neutrale Konditionsanfragen sind. Das bedeutet, dass es Ihren Schufa-Score nicht verschlechtert darf, sollten Sie sich von mehreren Banken personalisierte Kreditangebote einholen.

Unser Test vom März 2016 berücksichtigt daher nur die fünf Portale, bei denen diese Eigenschaften gegeben sind: Check24, Finanzcheck, Smava, Verivox und Zmarta. Davon wiederum empfehlen wir die drei, die die meisten Banken – nämlich jeweils 18 – im Programm haben: Check24Smava und Finanzcheck

Den allergünstigsten Anbieter finden Sie, wenn Sie zwei der drei Portale Check24, Finanzcheck und Smava kombinieren. So kann Ihre Anfrage an bis zu 20 (Finanzcheck und Smava) beziehungsweise 19 (Check24 und Financheck oder Check24 und Smava) Banken übermittelt werden.

Check24

  • eine Eingabemaske für alle Banken
  • sofortige Online-Berechnung der Konditionen
  • gleiche oder bessere Zinssätze als auf den Websites der Banken
  • Garantie, dass bei der Schufa nur eine Konditionsanfrage gestellt wird
  • Sie erhalten viele E-Mails und Telefonanrufe, um Sie zum Abschluss zu bewegen

Finanzcheck.de

  • eine Eingabemaske für alle Banken
  • sofortige Online-Berechnung der Konditionen
  • gleiche oder bessere Zinssätze als auf den Websites der Banken
  • beinhaltet auch Kreditangebote von Privatpersonen (sogenanntes Peer-to-Peer-Lending)
  • Garantie, dass bei der Schufa nur eine Konditionsanfrage gestellt wird
  • Sie erhalten viele E-Mails und Telefonanrufe, um Sie zum Abschluss zu bewegen

Smava

  • eine Eingabemaske für alle Banken
  • sofortige Online-Berechnung der Konditionen
  • beinhaltet auch Kreditangebote von Privatpersonen (sogenanntes Peer-to-Peer-Lending)
  • gleiche oder bessere Zinssätze als auf den Websites der Banken
  • Garantie, dass bei der Schufa nur eine Konditionsanfrage gestellt wird
  • Sie erhalten viele E-Mails und Telefonanrufe, um Sie zum Abschluss zu bewegen

Sonderfall Smava
Neben regulären Bankkrediten hat Smava auch das Angebot „Kreditprivat“. Hierbei handelt sich um einen sogenannten Privatkredit: Das Geld für den Kredit kommt von Privatpersonen, für die Smava als Vermittler auftritt. Das Unternehmen wirbt damit, dass über dieses Angebot beispielweise auch Selbstständige oder Rentner an Kredite kommen, die bei traditionellen Banken angesichts mangelnder Sicherheiten oder niedriger Bonität oft leer ausgehen. Ähnliches gilt für den Anbieter Auxmoney: Auch dort werden Kredite von Privatanlegern vermittelt. Angebote bei Auxmoney können Sie über Finanzcheck einholen.

Wie wir genau vorgegangen haben, lesen Sie am Ende des Artikels im Abschnitt So haben wir getestet.

  • Tipp: Sollen wir Sie zum Thema Ratenkredite sowie zu weiteren Themen auf dem Laufenden halten? Abonnieren Sie unseren kostenlosen Newsletter!

    Bitte bestätigen Sie jetzt Ihre Anmeldung!

    Wir haben Ihnen eine E-Mail an Ihre Adresse gesendet.

    Schauen Sie gleich in Ihr E-Mail-Programm.

    Sie haben keine E-Mail erhalten? Kann es sein, dass die Nachricht im SPAM-Ordner Ihres E-Mail-Anbieters gelandet ist?
    Bitte schauen Sie auch dort einmal nach und fügen die Mail-Adresse von Finanztip.de Ihrem Adressbuch hinzu.

Vom ersten Kreditvergleich zum besten Kreditangebot

Bevor Sie eine Kreditanfrage bei einer oder mehreren Banken stellen, sollten Sie sich erst einmal einen Überblick verschaffen: Sie wählen die Laufzeit in Monaten, die Kreditsumme und den Verwendungszweck und erhalten eine erste Übersicht über Banken, die zu diesen Eckdaten Kredite anbieten. Genannt ist stets die Kreditspanne – die günstigsten und ungünstigsten Zinsen bei sehr guter oder schlechter Bonität. Auch ist der sogenannte 2/3-Zins angegeben – der effektive Jahreszins, den zwei Drittel aller Kunden tatsächlich bei der jeweiligen Bank erhalten haben. Das liefert Ihnen eine erste schnelle Einschätzung darüber, welche Konditionen möglich sind.

Nun geht es darum, detailliertere Angebote zu erhalten. Dafür klicken Sie bei einem Anbieter, der Sie interessiert, auf den Button „weiter“. Das Portal fragt dann Angaben zu Ihrer Person, dem Arbeitgeber und dem Einkommen ab. Am Ende des Prozesses können Sie wählen, von welchen Banken genau Sie einen Finanzierungsvorschlag erhalten möchten. Sie können bei der einen, zuerst gewählten Bank bleiben und per Klick weitere Banken hinzufügen. Alternativ können Sie das Portal beauftragen, passende Banken für Sie auszuwählen. Auf dieser Grundlage wählen Sie aus, an welche Banken das Portal Ihre Kreditanfrage übermitteln soll.

In dem Moment, in dem sie Ihre Kreditanfrage an die Banken übermitteln, stellen diese eine sogenannte Konditionsanfrage bei der Schufa. Die Anfrage ist neutral, beeinflusst ihren Score also nicht. Auf Grundlage dieser Schufa-Auskunft und Ihren persönlichen Angaben erhalten Sie mehrere persönliche Finanzierungsvorschläge per E-Mail oder Post zugesandt. Entscheiden Sie sich für das Angebot, das Ihnen die günstigsten Konditionen bietet und keine Restschuldversicherung enthält. 

Achtung

Restschuldversicherung

Bevor Sie Ihren persönlichen Kreditvertrag unterzeichnen, kontrollieren Sie noch einmal das Kleingedruckte, damit Sie auch wirklich keine Restschuldversicherung untergejubelt bekommen. Bei einer Stichprobe in unserem Test aus dem Jahr 2013 war in einigen Angeboten eine Restschuldversicherung enthalten, obwohl wir sie durch eine Voreinstellung ausdrücklich abgelehnt hatten.

Einige Schritte bis zur Auszahlung

Haben Sie sich für ein Angebot entschieden, kann es noch einige Tage dauern, bis das Geld auf Ihrem Konto gutgeschrieben wird. Zunächst müssen Sie den Kreditvertrag unterschrieben an die Bank zurücksenden und sich per Post- oder Video-Ident legitimieren. Unter Umständen müssen Sie auch noch Kopien der letzten Gehaltsabrechnungen beilegen. Mit diesem Paket unterbreiten Sie als Kunde der Bank das eigentliche Kreditangebot. Erst wenn die Bank dieses erhält, stellt sie die Kreditanfrage bei der Schufa, die den Score beeinflussen kann. Wichtig: Sie müssen diese detailliertere Kreditprüfung bestehen. Ansonsten kann die Bank den Prozess noch abbrechen. 

Manche Online-Kreditanbieter wollen den Prozess der Kreditgenehmigung schneller abwickeln. Bei Barclaycard, Fidor und Smava können Kunden den Kreditantrag am PC oder Tablet unterschreiben und müssen nicht zwangsläufig Gehaltsnachweise einreichen. Details dazu und wie Sie bei einem Onlinekredit vorgehen müssen, erklären wir in unserem Detailartikel. 

Sanfter Druck vom Vertriebspersonal

Stellen Sie sich darauf ein, kurz nach Abgabe Ihres Kreditantrags von den Portalen per Telefon, E-Mail oder SMS kontaktiert zu werden. Speziell geschulte Vertriebsexperten begleiten Ihren Antrag, bis Sie ihn bei der Bank einreichen. Lassen Sie sich aber durch die Mitarbeiter der Portale nicht unter Druck setzen oder zum Abschluss verleiten. Die Portale haben ein Interesse daran, dass Sie den Kreditantrag auch wirklich einreichen, denn nur dann verdienen sie Geld für die Vermittlung.

Tipp

Wenn Sie sich nicht sicher sind, welche Kreditrate Sie sich leisten können, nutzen Sie unseren Kreditrechner

Privatkredit als Alternative

Für einige Verbraucher kann es sich lohnen, ein Angebot für einen sogenannten Privatkredit oder P2P-Kredit einzuholen. Das sind Kredite, die nicht von einer Bank vergeben werden, sondern von Privatleuten, die sich dadurch eine ordentliche Rendite versprechen. Online-Plattformen wie Auxmoney, Lendico und Smava vermitteln solche Kredite. Sie sind vor allem für Freiberufler und Selbstständige interessant, die oft Probleme haben, einen herkömmlichen Ratenkredit zu erhalten. In unserer Untersuchung zu Privatkrediten zeigte sich außerdem, dass manchmal auch Verbraucher mit guter Bonität einen günstigen Privatkredit erhalten können.

In der Regel ist der effektive Jahreszins jedoch deutlich höher als bei einem Ratenkredit. Das liegt auch daran, dass neben den regulären Zinsen eine Vermittlungs- und manchmal eine Kontoführungsgebühr anfallen, die den Kredit verteuern.

Fazit unserer Untersuchung: Für die meisten Verbraucher ist der Privatkredit nicht die beste Wahl. Wer aber von den Privatkredit-Anbietern bessere Angebote vorgeschlagen bekommen hat als von Banken, sollte auch bei Lendico anfragen, um am Ende sicher das beste Angebot zu erhalten. Beim Kreditvergleich über Smava wird automatisch auch das Angebot eines Privatkredits abgefragt, bei Finanzcheck ist der Kreditmarktplatz Auxmoney eingebunden.

  • Tipp: Sollen wir Sie zum Thema Ratenkredite sowie zu weiteren Themen auf dem Laufenden halten? Abonnieren Sie unseren kostenlosen Newsletter!

    Bitte bestätigen Sie jetzt Ihre Anmeldung!

    Wir haben Ihnen eine E-Mail an Ihre Adresse gesendet.

    Schauen Sie gleich in Ihr E-Mail-Programm.

    Sie haben keine E-Mail erhalten? Kann es sein, dass die Nachricht im SPAM-Ordner Ihres E-Mail-Anbieters gelandet ist?
    Bitte schauen Sie auch dort einmal nach und fügen die Mail-Adresse von Finanztip.de Ihrem Adressbuch hinzu.

Mehr dazu im Ratgeber Kredite von Privat

Sara Zinnecker
Finanztip-Expertin für Kredit

Für bestimmte Zielgruppen interessant

  • Privatpersonen können Ihnen Kredite geben.
  • Selbstständige können so einen Kredit bekommen.
  • Online-Plattformen vermitteln Privatkredite.
  • Die Plattformen verlangen hohe Zusatzkosten.

» Zum Ratgeber

Unsere Anbieter-Empfehlung:

Wenn Sie die Rate einmal nicht bezahlen können

Sollten Sie Ihre Rate einmal nicht zahlen können, nehmen Sie am besten Kontakt zur Bank auf, bevor Sie eine Mahnung erhalten. Die Institute sind in der Regel gesprächsbereit und senken Ihre Monatszahlung oder stunden sie vielleicht auch ganz.

Mit den meisten Darlehensverträgen unterschreiben Sie auch, dass Ihr Lohn gepfändet werden kann, wenn Sie nicht zahlen. Dabei dürfen Sie auf jeden Fall eine Summe etwa 1.000 Euro im Monat als nicht pfändbares Einkommen behalten, zuzüglich weiterer Freibeiträge, falls Sie für den Unterhalt von Kindern oder Angehörigen aufkommen müssen.

Sollte Ihr Lohn nicht ausreichen, um die Schuld zurückzuzahlen, wird Ihr Eigentum gepfändet. Möglicherweise müssen Sie eine eidesstattliche Versicherung über Ihre Vermögensverhältnisse abgeben.

So haben wir getestet

Vergleich Ratenkreditportale

Für unseren Test im Februar und März 2016 haben wir im Internet nach Portalen gesucht, die Ratenkredite vermitteln. Dazu haben wir die ersten 30 Treffer einer Google-Suche zu den Schlagworten „Kreditvergleich“, „Kredit“, „Ratenkredit“ und „Ratenkredit Vergleich“ ausgewertet. Zusätzlich haben wir wichtige oder neue Anbieter wie das Portal Zmarta aufgenommen. Von den insgesamt 71 gefundenen Portalen haben wir die Portale in die engere Wahl genommen, die folgende Bedingungen erfüllen:

Echter Rechner - Es muss sich um einen Vergleichsrechner handeln, bei dem der Kunde nach Eingabe seiner Daten aus mehreren personalisierten Angeboten auswählen kann. Portale, die nur auf Websites der Banken verlinken, wurden vom Test ausgeschlossen.

Schufa-Abfrage - Alle getesteten Portale mussten uns schriftlich versichern, dass die angeschlossenen Banken lediglich eine Konditionsanfrage bei der Schufa stellen, die sich nicht negativ auf die Bonität des Kunden auswirkt.

Eine Ausnahme von diesem Kriterium ist möglich, wenn ein vermittelter Kreditanbieter keine Schufa-neutrale Anfrage stellen kann, der Verbraucher darauf im Prozess hingewiesen und dafür aktiv um Zustimmung gebeten wird – und die Anfrage abbrechen kann. Dies war bei Finanzcheck und Auxmoney gegeben.

Restschuldversicherung - Ein Portal wird nur dann zum Test zugelassen, wenn der Abschluss einer Restschuldversicherung nicht obligatorisch ist. Bei vielen Portalen ist der Abschluss einer solchen Versicherung voreingestellt und muss vom Kunden abgewählt werden.

Keine Kopien - Viele Rechner werden aus Marketinggesichtspunkten oder als Lizenzierung von den Unternehmen auf fremden Websites eingebunden. Beispielsweise findet sich das Angebot von Smava auch auf den Seiten von geld.de, toptarif.de oder ratenkredite-vergleich.com. Dann zieht Finanztip bevorzugt den originalen Vergleichsrechner zum Test heran. Es können aber auch die Kopien in den Test einbezogen werden, falls sie in wichtigen Details abweichen oder eine besondere Marktbedeutung haben. In diesem Fall testeten wir das Original-Portal Smava.

Es gibt fünf Portale, die unsere Bedingungen erfüllen: Check24, Finanzcheck, Smava, Verivox und Zmarta.

Das Hauptkriterium des Tests ist die Anzahl der angebunden Banken, bei denen der Kunde Ratenkredite direkt abschließen kann. Je mehr Anbieter ein Portal angebunden hat, desto höher ist die Wahrscheinlichkeit, ein besseres Angebot zu erhalten. Oft werden auf den Portalen auch Konditionen von zusätzlichen Geldinstituten aufgelistet. Diese zählen wir jedoch nicht mit, da der Kunde kein persönliches Angebot erhält. Folgende Tabelle zeigt die Anzahl der Banken pro Portal:

Angebundene Banken je Portal

Quelle: Angaben der Portale, Finanztip-Recherche (Stand: 14. März 2016)

Anmerkung: Seit Juli 2016 kann auch der Vermittler von Privatkrediten, Auxmoney, eine Schufa-neutrale Konditionenanfrage stellen. Dies ist eigentlich nur Banken vorbehalten, aber unter gewissen Voraussetzungen auch für Dienstleister von Banken möglich. Auxmoney ist derzeit bei Finanzcheck eingebunden. 

Smava löst das Problem beim hauseigenen Privatkredit übrigens anders: Die Partnerbank von Smava, die Fidor Bank aus München, holt über eine Schufa-neutrale Konditionenanfrage Informationen über die Bonität des Antragsstellers ein.

Alle Portale werben damit, mit mehr Anbietern als hier aufgelistet zusammenzuarbeiten. Wir haben folgende Kreditangebote nicht in unsere Tabelle aufgenommen:

Autokredite - Diese Angebote beziehen sich nur auf den Kredit für den Erwerb eines neuen Fahrzeugs; das Thema behandeln wir unserem Ratgeber Autokredit. Dazu gehören die Kredite von carcredit.de (auf den Portalen Check24, Smava und Zmarta) und vom ADAC (Check24).

Vermittelte Kredite - Viele Banken vermitteln nur die Kredite von anderen Banken. So verbirgt sich hinter den Angeboten der Consorsbank (Check24, Verivox und Zmarta) und von onlinekredit.de (Check24, Smava und Zmarta) ein Angebot der SWK Bank. Der Smava- Wunschkredit stammt von der DSL-Bank. Check24 wirbt zusätzlich mit dem Angebot von Kredite24. Dahinter steckt aber ebenfalls ein Kreditvermittler, der Angebote der bereits berücksichtigten Banken vertreibt.

Nach der Bereinigung um diese Aspekte ergab sich, dass Check24Finanzcheck und Smava mit je 18 Geldinstituten die meisten Banken im Programm haben. Smava und Finanzcheck haben jeweils eine Bank angebunden, die nicht auf anderen Portalen vertreten ist: Es handelt sich dabei um die Privatkredit-Angebote Kreditprivat und Auxmoney. Diese Kredite sind für eine relativ kleine Zielgruppe der Antragssteller interessant, vor allem für Selbstständige, Rentner oder Personen mit niedriger Bonität.

Zusammengefasst ähneln sich die Angebote von Check24, Finanzcheck und Smava stark. Deshalb empfehlen wir die drei Anbieter gleichwertig. Die größte Abdeckung erhalten Kunden, wenn sie zwei der drei Portale kombinieren. So kann die Anfrage an bis zu 20 (Finanzcheck und Smava) beziehungsweise 19 (Check24 und Financheck oder Check24 und Smava) Banken übermittelt werden.

Empfehlungen aus dem Ratgeber

  • Die größte Abdeckung erhalten Sie, wenn Sie zwei der drei Portale kombinieren.

Sollen wir Sie
zum Thema Ratenkredite
sowie zu weiteren Themen auf dem Laufenden halten?

Einmal pro Woche die wichtigsten Verbraucher-Tipps - kostenlos und werbefrei direkt in Ihr Postfach.

  • Wertvolle Spartipps für Ihr Geld
  • Urteile, die Sie kennen sollten
  • Updates zu unseren beliebten Rechnern und Musterschreiben
  • Unverbindlich und jederzeit kündbar


Finanztip-Chefredakteur
Hermann-Josef Tenhagen

Vielen Dank für Ihre Anmeldung

Bitte bestätigen Sie Ihre E-Mail-Adresse

  1. Schauen Sie gleich in Ihrem Postfach nach.
  2. Öffnen Sie die Mail von Finanztip Newsletter.
  3. Klicken Sie auf den Bestätigungslink.

Schauen Sie bitte auch im Spam-Ordner nach.

Community
Die letzten Beiträge zu dieser Diskussion:
Kredit aufnehmen
Sie möchten einen Kredit aufnehmen? Welche Fragen haben Sie dazu?
Oder möglicherweise haben sie schon einen Kredit aufgenommen oder abbezahlt und können anderen Lesern Tipps geben?
In ...
14. Dezember 2015 zum Beitrag
[quote='Markus_35','http://www.finanztip.de/community/thema/1966-was-wird-fuer-einen-kredit-vorausgesetzt?postID=24797#post24797']Hallo liebes Forum,
bald werde ich ein große Investition machen ...
20. September 2015 zum Beitrag
Wünsche auch viel Erfolg bei deinem Vorhaben!
Alles Gute, Susi
14. September 2015 zum Beitrag
Gesamte Diskussion anzeigen - Anmelden oder registrieren, um an der Diskussion teilzunehmen.

Finanztip Newsletter

  • Jede Woche die besten Tipps
  • Absolut kostenlos
  • 100% werbefrei

Artikel verfasst von

Dr. Manuel Kayl

ehemaliger Finanztip-Redakteur (bis August 2016)

Manuel Kayl war bei Finanztip für Geldanlagethemen zuständig. Der promovierte Physiker arbeitete als Anlagestratege und Risikomanager bei der niederländischen Versicherung a.s.r., nachdem er am Genfer Forschungszentrum Cern sowie am Nikhef und der Universität Amsterdam forschte. Er hat am 31. August 2016 Finanztip verlassen.

Sara Zinnecker

Finanztip-Expertin für Bankprodukte

Sara Zinnecker ist Redakteurin im Team Bank & Geldanlage. Nach ihrem Volontariat an der Georg von Holtzbrinck-Schule für Wirtschaftsjournalisten schrieb sie beim Handelsblatt über Geldanlage und Altersvorsorge. Zuvor studierte Sara Zinnecker in Nürnberg, Italien und Portugal internationale Volkswirtschaftslehre mit Diplom-Abschluss, arbeitete bei Lokalzeitungen sowie der Süddeutschen Zeitung.