Umschuldung

So schulden Sie Ihren Ratenkredit um und senken Ihre Zinskosten

Das Wichtigste in Kürze

  • Da die Zinsen für Ratenkredite in den vergangenen Jahren deutlich gesunken sind, zahlen Sie wahrscheinlich zu viel für Ihren bestehenden Kredit.
  • Sie können Ihren laufenden Ratenkredit jederzeit zurückzahlen und einen neuen günstigeren Kredit aufnehmen.
  • Bei vorzeitiger Zurückzahlung eines Kredits, der nach dem 10. Juni 2010 aufgenommen wurde, kann die Bank eine Entschädigung verlangen. Diese ist gesetzlich geregelt, sie beträgt maximal 1 Prozent der noch zu tilgenden Restschuld.
  • Kreditverträge mit Abschlussdatum bis einschließlich 10. Juni 2010 haben drei Monate Kündigungsfrist und keine gesetzliche festgelegte Obergrenze für die Höhe der Entschädigung.
  • Die Umschuldung lohnt sich umso mehr, je länger der alte Kredit noch läuft, je höher Ihre Restschuld ist und je größer die Differenz zwischen jetzigem und neuem Kreditzins ist.

So gehen Sie vor

  • Schritt 1: Überprüfen Sie Ihren bestehenden Kreditvertrag auf die aktuelle Restschuld und schauen Sie nach, ob eine Entschädigung bei vorzeitiger Rückzahlung vereinbart wurde.
  • Schritt 2: Suchen Sie über ein Vergleichsportal nach einem neuen Kreditangebot. Wir empfehlen Check24, Finanzcheck und Smava. Geben Sie als Verwendungszweck „Umschuldung“ an.
  • Schritt 3: Berechnen Sie Ihren Wechselvorteil anhand der neuen Kreditangebote. Vergleichen Sie dazu die Summe aller noch ausstehenden Raten Ihres jetzigen Kredits mit den Gesamtkosten des neuen Kredits.
  • Schritt 4: Lohnt sich ein Wechsel, fordern Sie Ihre bisherige Bank auf, den Zins des alten Kredits zu senken.
  • Schritt 5: Kommt Ihnen Ihre Bank nicht entgegen, schließen Sie einen neuen Kreditvertrag ab und zahlen Sie Ihren Altkredit damit vorzeitig zurück.
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Kreditnehmer können derzeit äußerst günstig Geld aufnehmen. Das liegt vor allem an dem extrem niedrigen Leitzins der  Europäischen Zentralbank (EZB), der es Banken erlaubt, sich Geld fast zum Nulltarif zu leihen. Die EZB hat den Leitzins in den vergangenen Jahren mehrfach gesenkt, woraufhin die Banken ihre Zinsen für Ratenkredite gleichfalls nach und nach angepasst haben. Unsere Grafik zeigt Ihnen den Verlauf der durchschnittlichen Zinssätze für verschiedene Laufzeiten.

Kreditzinsen

Wenn Sie vor ein paar Jahren einen Kredit aufgenommen haben, haben Sie daher sehr wahrscheinlich einen höheren Zinssatz vereinbart, als Sie das bei einem Kredit tun müssten, den Sie heute aufnehmen. Sie können demzufolge Ihre Kreditkosten senken, indem Sie Ihren derzeitigen Kredit kündigen und einen neuen Kreditvertrag zu den aktuell günstigeren Konditionen abschließen. Der Wechselvorteil kann schnell ein paar hundert Euro betragen.

Ein Beispiel: Ein Sieben-Jahres-Kredit über 20.000 Euro, der vor drei Jahren zu 8 Prozent effektivem Zins aufgenommen wurde, hat heute noch eine Restschuld von 12.723 Euro. Durch eine Umschuldung auf einen neuen Kredit mit beispielsweise 5 Prozent effektivem Jahreszins reduziert sich die Monatsrate von knapp 309 Euro auf circa 292 Euro. Über die Restlaufzeit von 48 Monaten entspricht das einer Ersparnis von über 796 Euro.

Wie viel Sie genau sparen, hängt davon ab, welchen Betrag Sie Ihrer jetzigen Bank noch schulden, wie lange der Kredit noch läuft und welche Zinsen Sie zahlen. Scheuen Sie nicht davor zurück, dass Ihre bisherige Bank eventuell eine Entschädigung für die vorzeitige Rückzahlung des Kredits verlangt. Für Kredite nach dem 10. Juni 2010 ist die Höhe einer solchen Entschädigung per Gesetz auf maximal 1 Prozent der Restschuld Ihres aktuellen Kredits beschränkt. Bei Verträgen mit Datum vor dem 10. Juni 2010 bestimmen allein die vertraglichen Regelungen die Entschädigung für Ihre Bank.

Bei Restlaufzeiten von weniger als zwölf Monaten oder Restbeträgen von weniger als 1.000 Euro sind Ihre Möglichkeiten für einen neuen Kredit allerdings auf wenige Optionen begrenzt. Zudem wird die Ersparnis bei geringen Restschulden und kurzen Laufzeiten vergleichsweise gering ausfallen.

Im Folgenden erfahren Sie, wie Sie Ihren derzeitigen Kredit in einen günstigeren neuen Ratenkredit tauschen können und wann sich der Wechsel lohnt. Wie Sie bei den Kosten einer Baufinanzierung sparen können, lesen Sie hier.

1. Schritt: Restschuld und Entschädigungshöhe überprüfen

Bevor Sie nach einem Umschuldungskredit suchen, müssen Sie wissen, wie hoch dieser sein muss. Fragen Sie entweder Ihre Bank, wie viel Geld Sie ihr aktuell noch schulden oder schauen Sie in den Tilgungsplan Ihres Kredits. Zu dieser Restschuld müssen Sie gegebenenfalls eine Entschädigung addieren, die Ihre bisherige Bank dafür verlangen kann, wenn Sie Ihren Kredit vorzeitig zurückzahlen. Dieser Betrag hängt davon ab, wann Sie Ihren aktuellen Kredit aufgenommen haben.

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Achtung

Kosten für Tilgungsplan und Entschädigungs- berechnung

Manche Banken verlangen eine Gebühr für das Ausstellen eines Tilgungsplans oder für die Berechnung einer Vorfälligkeitsentschädigung. Informieren Sie sich vorher, indem Sie in das Preis- / Leistungsverzeichnis Ihrer Bank schauen.

Bei Verträgen, die nach dem 10. Juni 2010 geschlossen wurden, ist die Entschädigung für die Bank auf maximal 1 Prozent der Restschuld begrenzt, wenn Ihr Vertrag noch mindestens zwölf Monate läuft. Bei geringeren Restlaufzeiten sind es maximal 0,5 Prozent der Restschuld.

Bei Verträgen, die bis einschließlich 10. Juni 2010 geschlossen wurden, gilt diese Regel nicht. Entscheidend ist, was vertraglich vereinbart wurde. Möglicherweise kommen Sie sogar ohne Zahlung einer Entschädigung vorzeitig aus dem Vertrag.

Aber auch bei Verträgen nach dem 10. Juni 2010 muss die Bank von Ihnen keine Entschädigung nehmen oder kann unter der maximalen Grenze bleiben. Auf Nummer sicher gehen Sie also, wenn Sie den konkreten Entschädigungsbetrag bei Ihrer Bank erfragen.

2. Schritt: Kreditangebote auf Vergleichsportalen einholen

Um den konkreten Zins für Ihr Wechselvorhaben zu erhalten, müssen Sie ein individuelles Angebot einholen. Vergleichen Sie unbedingt verschiedene Anbieter, um den zinsgünstigsten neuen Kredit zu finden. Allerdings gibt es in Deutschland mehr als 1.700 Kreditinstitute.

Um einfach und effizient an neue Kreditangebote zu kommen, nutzen Sie daher am besten ein Kreditvergleichsportal im Internet. Im Ratgeber Ratenkredit haben wir zunächst im Januar 2015 und erneut im März 2016 verschiedene Portale getestet. Wir empfehlen, zunächst bei einem der Portale Check24, Finanzcheck oder Smava einen Vergleich abzufragen. Die größte Abdeckung erhalten Sie, wenn Sie zwei der drei Portale kombinieren. Auf den Portalen werden nicht alle Banken, die Kredite vergeben, genannt.

Check24

  • eine Eingabemaske für alle Banken
  • sofortige Online-Berechnung der Konditionen
  • beinhaltet auch Kreditangebote von Privatpersonen (sogenanntes Peer-to-Peer-Lending)
  • gleiche oder bessere Zinssätze als auf den Websites der Banken
  • Garantie, dass bei der Schufa nur eine Konditionsanfrage gestellt wird
  • Sie erhalten viele E-Mails und Telefonanrufe, um Sie zum Abschluss zu bewegen

finanzcheck.de

  • eine Eingabemaske für alle Banken
  • sofortige Online-Berechnung der Konditionen
  • gleiche oder bessere Zinssätze als auf den Websites der Banken
  • beinhaltet auch Kreditangebote von Privatpersonen (sogenanntes Peer-to-Peer-Lending)
  • Garantie, dass bei der Schufa nur eine Konditionsanfrage gestellt wird
  • Sie erhalten viele E-Mails und Telefonanrufe, um Sie zum Abschluss zu bewegen

Smava

  • eine Eingabemaske für alle Banken
  • sofortige Online-Berechnung der Konditionen
  • beinhaltet auch Kreditangebote von Privatpersonen (sogenanntes Peer-to-Peer-Lending)
  • gleiche oder bessere Zinssätze als auf den Websites der Banken
  • Garantie, dass bei der Schufa nur eine Konditionsanfrage gestellt wird
  • Sie erhalten viele E-Mails und Telefonanrufe, um Sie zum Abschluss zu bewegen
Achtung

Verwendungszweck bei der Kreditsuche

Geben Sie bei der Suche auf den Vergleichsportalen „Ablösung“ beziehungsweise „Umschuldung“ als Verwendungszweck für die Kreditaufnahme an.

Wenn Sie die Angebote für Ihren Umschuldungskredit anfordern, veranschlagen Sie für die Dauer am einfachsten die Restlaufzeit Ihres aktuellen Kredits. Diese finden Sie in Ihrem alten Kreditvertrag oder im Tilgungsplan. Natürlich können Sie die Laufzeit Ihres neuen Kredits auch variieren. Dabei ist zu beachten, dass längere Laufzeiten zwar eine niedrigere monatliche Rate bedeuten, den Kredit aber teurer machen. Denn Sie zahlen schließlich über eine längere Laufzeit Zinsen.

Wichtig: Achten Sie bei der Suche nach einem neuen Kredit darauf, dass Ihnen die Kreditanbieter immer den Effektivzinssatz mitteilen, in dem sämtliche Nebenkosten berücksichtigt sind. Ist das nicht der Fall, vergleichen Sie möglicherweise Äpfel mit Birnen.

3. Schritt: Ermitteln Sie das Einsparpotenzial durch die neuen Kreditangebote

Sobald Ihnen über die Vermittlungsportale konkrete Angebote für Ihr Wechselvorhaben vorliegen, überprüfen Sie diese hinsichtlich der wichtigsten Punkte. Die neue Kreditsumme muss ausreichen, um bei Ihrer alten Bank die Restschuld zu begleichen und die anfallende Entschädigung zu zahlen. Außerdem sollte die Laufzeit des Umschuldungskredits der Laufzeit des alten Kredits entsprechen, sofern Sie sich nicht bewusst für eine andere Laufzeit entschieden haben.

Die konkrete Ersparnis errechnen Sie, indem Sie alle noch ausstehenden monatlichen Raten Ihres alten Kredits addieren. Achten Sie darauf, ob die Höhe der letzten Rate des alten Vertrags eventuell von der Höhe der restlichen Monatsraten abweicht.

Von der so errechneten Summe ziehen Sie den zu zahlenden Gesamtbetrag des neuen Kreditvertrags ab. Diesen Gesamtbetrag finden Sie in der Anlage „Europäische Standardinformationen für Verbraucherkredite“ unter Punkt zwei „Beschreibung der wesentlichen Merkmale des Kredits“. Die Differenz der beiden Zahlen ist Ihre Ersparnis in Euro über die komplette Laufzeit des neuen Vertrags.

Der nachfolgende Screenshot zeigt Ihnen ein Beispiel der Anlage „Europäische Standardinformationen für Verbraucherkredite“ und wo Sie im Dokument den zu zahlenden Gesamtbetrag finden können.

Europäische Standardinformation für Verbraucherkredite

4. Schritt: Verhandeln Sie mit Ihrer aktuellen Bank

Wenn Sie festgestellt haben, dass der Wechsel sich lohnen würde, schließen Sie nicht gleich einen neuen Vertrag ab. Gehen Sie zuerst zu Ihrer derzeitigen Bank. Versuchen Sie, diese dazu zu bewegen, Ihnen ebenfalls ein Angebot zu unterbreiten, das dem neuen, zinsgünstigen Kredit des Wettbewerbers entspricht.

Schreiben Sie also Ihre Bank an oder kontaktieren Sie Ihren Bankberater und erklären ihm, dass Ihnen ein günstiges Angebot eines Konkurrenten vorliegt. Aus diesem Grund würden Sie eine vorzeitige Rückzahlung Ihres jetzigen Kredits in Betracht ziehen. Verweisen Sie darauf, dass Sie bereit sind, auf die Kündigung des Darlehens zu verzichten, wenn die Bank die Kreditkonditionen angemessen anpasst. Geben Sie klar an, welchen Kreditzins Ihnen die Konkurrenz geboten hat. Natürlich kennen auch die Mitarbeiter der alten Bank die derzeitige Marktsituation. Deshalb bestehen durchaus Chancen, dass Ihre Anfrage positiv beschieden wird und Sie auf einen Wechsel verzichten können.

5. Schritt: Wechseln Sie, wenn Ihre Bank den Zins nicht anpasst

Falls Ihre Bank nicht zu einer Anpassung bereit ist, sollten Sie Ihren Altvertrag kündigen und einen neuen Kredit aufnehmen. Fragen Sie bei Ihrer neuen Bank nach, ob diese einen Kreditwechselservice anbietet. Das erleichtert den Wechsel. Dafür legt Ihre neue Bank Ihnen das Formular einer Ablösevollmacht vor, das Sie ausfüllen und unterzeichnen müssen. Damit ist Ihr neuer Kreditgeber berechtigt, bei Ihrer alten Bank den Kredit für Sie abzulösen.

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Sonderfall: So gehen Sie bei Restschulden von weniger als 1.000 Euro und Restlaufzeiten von weniger als zwölf Monaten vor

Wenn Ihr alter Vertrag eine Restlaufzeit von weniger als zwölf Monaten hat oder Ihre Restschuld plus Vorfälligkeitsentschädigung weniger als 1.000 Euro beträgt, sind die Alternativen für eine günstige Nachfolge Ihres alten Kredits eingeschränkt. Der Grund ist, dass Banken für einen Ratenkredit Mindestlaufzeiten und Mindestbeträge verlangen, die höher sind. Außerdem hängt die Höhe Ihrer möglichen Ersparnis von Ihrer Restschuld und der Restlaufzeit ab. Je höher diese sind, desto größer ist das Sparpotenzial.

Trifft bei Ihrem alten Kredit beides zu – Sie müssen nur noch weniger als zwölf Monate Raten zahlen und Ihre Restschuld ist kleiner als 1.000 Euro – sind Ihre Möglichkeiten doppelt eingeschränkt. Dennoch sollten Sie folgende Optionen prüfen:

  • Wenn Sie ausreichend hohe Ersparnisse haben, um damit die Restschuld zurückzuzahlen, ziehen Sie diese Möglichkeit in Erwägung. Sofern Ihre Bank keine Vorfälligkeitsentschädigung fordert, zahlen Sie am besten umgehend zurück. Denn der Zins, den Sie für den Kredit zahlen, ist mit Sicherheit höher als der Zins, den Sie für Ihr Spargeld erhalten. Verlangt die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung, vergleichen Sie die Summe aller noch ausstehenden monatlichen Raten mit der Summe aus Restschuld plus Vorfälligkeitsentschädigung. Ist die Summe der monatlichen Raten höher, lohnt sich die Rückzahlung.
  • Bei Restlaufzeiten von weniger als zwölf Monaten: Sie können für Ihren Umschuldungskredit auch eine Laufzeit von mehr als zwölf Monaten wählen. Ob sich der Wechsel vom alten zum neuen Kredit in diesem Fall lohnt, hängt von Betrag und Zins des neuen Kredits ab. Möchten Sie diese Option prüfen, holen Sie sich am besten ein Angebot für einen neuen Kredit über eine der von uns empfohlenen Vergleichsplattformen.
  • Bei Restschulden von weniger als 1.000 Euro: Sie können auch einen Umschuldungskredit über 1.000 Euro aufnehmen. Ob er sich lohnt, hängt von Zins und Laufzeit des neuen Kredits ab und wie weit Ihre Restschuld unterhalb von 1.000 Euro liegt. Das Sparpotenzial wird aber wohl bei weniger als 50 Euro liegen. Möchten Sie diese Option trotzdem prüfen, holen Sie sich am besten ein Angebot über eine der von uns empfohlenen Vergleichsplattformen.
  • Als Kreditalternative für Laufzeiten von weniger als zwölf Monaten und für Beträge unter 1.000 Euro können Sie einen Abrufkredit in Betracht ziehen, der zeitlich nicht begrenzt ist. Er funktioniert ähnlich wie ein Dispokredit. Sie vereinbaren mit der infrage kommenden Bank einen Kreditrahmen und eröffnen ein Kreditkonto. Über dieses Konto rufen Sie innerhalb des Kreditrahmens Ihren Kreditbetrag ab. Zinsen müssen Sie jeweils für den Betrag zahlen, den Sie abgerufen haben, nicht für den Kreditrahmen. Die Zinsen für Abrufkredite sind zwar niedriger als für Dispokredite, aber höher als für günstige Ratenkredite. In unserem Ratgeber Rahmenkredite finden Sie die besten Banken mit bundesweitem Angebot.
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Hallo Franziska,
wir schulden derzeit unsere Immobilie um, diese ist bisher über eien Bausparsofortfinanzierung finanziert gewesen. Aus historischen Gründen sind es zwei Bausparverträge, die ...
27. Juli 2015 zum Beitrag
Das liest sich nicht gut!
Ihrem Mann sollte als Bankkaufmann klar sein, wie die Spielregeln der Kreditvergabe funktionieren.
Wenn ich Ihren Thread richtig verstehe, sind die Schulden da, ohne ...
10. Juli 2015 zum Beitrag
Hallo Franziska,
wir kommen auf unser bereits erwähntes Problem zurück. Haben leider in den letzten ca. 25 Jahren etwas über unsere Verhältnisse gelebt und daher eine Gesamtverschuldung ...
10. Juli 2015 zum Beitrag
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Finanztip-Chefredakteur
Hermann-Josef Tenhagen

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Artikel verfasst von

Dr. Manuel Kayl

ehemaliger Finanztip-Redakteur (bis August 2016)

Manuel Kayl war bei Finanztip für Geldanlagethemen zuständig. Der promovierte Physiker arbeitete als Anlagestratege und Risikomanager bei der niederländischen Versicherung a.s.r., nachdem er am Genfer Forschungszentrum Cern sowie am Nikhef und der Universität Amsterdam forschte. Er hat am 31. August 2016 Finanztip verlassen.

Finanztip-Redaktion

Die Experten für Verbraucherfinanzen

Die Finanztip-Redaktion besteht aus einem Team von Experten, die völlig unabhängig für Sie recherchieren, damit Sie die beste Entscheidung treffen können. Die Experten arbeiten in den Teams Bank & Geldanlage, Versicherung & Vorsorge, Recht & Steuern sowie Energie/Reise/ Mobilität & Medien. Bei der Wahl der Zeitschrift „Wirtschaftsjournalist“ zur Wirtschaftsredaktion des Jahres belegte die Redaktion 2015 den zweiten Platz.