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Einleitung zur Kapitallebensversicherung
Die Kapital-Lebensversicherung ist ein Kombimodell in der Altersvorsorge und gilt nicht ganz zu Unrecht als Auslaufmodell. Die private Rentenversicherung (z.B. Sofortrente mit Einmaleinzahlung) und Modelle der betrieblichen Altersvorsorge sowie die "Wegnahme" besonderer steuerlicher Privilegien der "Kapitalleben" haben zu einem Rückgang der Neuabschlüsse in der Lebensversicherung geführt. Ein Ratgeber zur Kapital-Lebensversicherung muss daher zunächst auf die Alternativen zur Erreichung des gleichen Ziels hinweisen.
Im Vordergrund sollte daher die Information und Beratung zur Altersvorsorge stehen, denn die reine Todesfallversicherung lässt sich ganz einfach und preiswert separat abschließen.
Für Singles ohne abzusichernde Familie ist die Kapitallebensversicherung eher eine teure Variante, um sich ein Vermögen aufzubauen. Denn ein Teil der Versicherungsbeiträge wird für das Todesfallrisiko verwendet. Außerdem ist die steuerliche Regelung ungünstiger. Eine Alternative sind für Singles zum Beispiel festverzinsliche Wertpapiere oder andere Geldanlagen und vor allem das Konkurrenzprodukt der privaten Rentenversicherung.
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Wesen der Kapital-Lebensversicherung
Bei Ablauf der Versicherung erhält der Versicherungsnehmer bzw. die begünstigte Person die Versicherungssumme zuzüglich erwirtschafteter Überschüsse. Gegenüber der Rentenversicherung hat die Kapitallebensversicherung "optisch" den Vorteil, dass Angehörigen im Todesfall generell sofort die Versicherungssumme einschließlich Gewinnanteile ausgezahlt wird. Wegen des Aufbaus der eigenen Altersvorsorge mit einer Hinterbliebenabsicherung spricht man auch vom Kombimodell im Gegensatz zur reinen Risikolebensversicherung.
Kapitallebensversicherung und Vermögensaufbau
Ganz wichtig: Bevor man einen ausführlichen Vergleich der Tarife einer Kapitallebensversicherung durchführt, sollte man sicher sein, dass die "Kapitalleben" auch das persönliche geeignete "Vehikel" zur Absicherung und dem Vermögensaufbau darstellt. Das Wort "Versicherungsvergleich" ist bei der kapitalbildenden Lebensversicherung auch nicht richtig zutreffend, weil hier vorrangig der Vermögensaufbau und nicht der Versicherungsschutz aus den Versicherungsprämien bezahlt wird. So kann der gleiche Zweck - zumeist auch viel flexibler - durch eine reine Risikoversicherung auf den Todesfall und einem Sparbrief oder einer ähnlichen Maßnahme zum Vermögensaufbau erzielt werden. Hier wird dann - zum Beispiel wegen der Flexibilität - der Sparvorgang vom reinen Versicherungsschutz abgekoppelt.
Kapitallebensversicherung in der Steuererklärung
Eine (seit 2005) neu abgeschlossene Kapitallebensversicherung wird zum Auszahlungszeitpunkt voll besteuert. Dazu werden von der Auszahlungssumme die eingezahlten Beiträge abgezogen und die Differenz unterliegt der Einkommensteuer. Nur wenn der Vertrag mindestens zwölf Jahre läuft und erst nach dem 60. Geburtstag des Versicherungsnehmers fällig wird, wird "gehälftet". Dies bedeutet, dass in diesem Fall nur die Hälfte der Erträge der Besteuerung unterliegt. Bei LV-Policen, die ab dem 01.01.2012 abgeschlossen werden, bleibt die Hälfte des Unterschiedsbetrages zwischen Versicherungsleistung und gezahlten Beiträgen nur dann steuerfrei, wenn der Vertrag mindestens 12 Jahre läuft und nicht vor dem 62. Lebensjahr - statt wie bisher dem 60. Lebensjahr - ausgezahlt wird. [Mehr hierzu im Artikel Besteuerung der Lebensversicherung].
nachstehend Auszüge von Tipps & Ratgeber aus Textsuche bei Finanztip.de
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Lebensversicherung: Kapitallebensversicherung vorzeitig kündigen ... Situation bringen. Da überlegen viele, ob sie nicht die Lebensversicherung, die sie vor Jahren für die Altersvorsorge oder zur Absicherung der Angehörigen im Todesfall abgeschlossen haben, kündigen sollen. Lange Zeit galten deutsche Kapitallebensversicherungen als die optimale Altersversorgung. Das hat sich in den letzten Jahren grundlegend geändert. Die Renditeversprechen der Versicherungsgesellschaften sind in den letzten Jahren kontinuierlich gesunken und können mit anderen Kapitalanlagen nicht mehr Schritt halten ...
BGH verwirft Klausel zum Rückkaufswert Kapital-Lebensversicherung ... Kapitallebensversicherung mit Mindest-Rückkaufswert bei vorzeitiger Kündigung • siehe auch Der Bundesgerichtshof (BGH) hat in einem Urteil zu Kapitallebensversicherungen die Rechte der Verbraucher deutlich gestärkt. So hat der BGH Klauseln über den Rückkaufswert, den eine Versicherung auszahlt, von vorzeitig gekündigten Kapitallebensversicherungen für unwirksam erklärt, weil diese Klauseln den Verbraucher unangemessen benachteiligen. So werde in den Verträgen verschleiert, dass die Kunden bei vorzeitiger ...
Steuer auf Lebensversicherungen ab 2012 ... Die Erträge aus Kapitallebensversicherungen werden ab 2005 besteuert. Das Alterseinkünftegesetz und das Rentenversicherungsnachhaltigkeitsgesetz haben erheblichen Einfluss auf die Altersvorsorge. Kurz: Der Nachhaltigkeitsfaktor bremst den Rentenanstieg gesetzlicher Renten, während gleichzeitig die Renten stufenweise bis 2040 bis zu 100 Prozent besteuert werden. Bis zum Jahr 2025 ändert sich auch die Absetzbarkeit von Vorsorgeaufwendungen. Das alles unter dem Stichwort: Nachgelagerte Besteuerung. Ab dem Jahr 2012 gilt das 62. Lebensjahr als Voraussetzung ...
Kapitallebensversicherung ... Die Kapitallebensversicherung ist in erster Linie ein Sparvertrag und dient erst in zweiter Linie der Risikoabdeckung. Die Kapitallebensversicherung ist eine sehr wichtige Säule unserer Altersversorgung. Wegen der hohen Summen ist es aber besonders wichtig, eine leistungsstarke Versicherungsgesellschaft und den richtigen Tarif zu wählen. Für eine Risikoabsicherung sollte der Abschluss einer reinen Risikolebensversicherung in Erwägung gezogen werden. Da sich die erforderliche Risikosumme mit steigendem Alter ...
Kapitallebensversicherung - Beitragsvergleich ... Die Kapitallebensversicherung (Kapitalleben) ist ein so genanntes Kombiprodukt, dass gleichzeitig der eigenen Altersvorsorge und der Absicherung der Familie im Todesfall dient. Die Kapitallebensversicherung ist die klassische Kombination von privater Altersvorsorge und Hinterbliebenenabsicherung. Ein Beitragsvergleich mit dem Vergleichsrechner Lebensversicherung eignet sich gut für den ersten Einstieg und erlaubt in den Ergebnislisten häufig auch die Anforderung von Angeboten. Viele Versicherungsgesellschaften ...
Kapitallebensversicherung Überschussbeteiligung Berechnung ... Kapitallebensversicherung: BVerfG macht Hoffnung auf höhere Überschussbeteiligung. Die gesetzlichen Regelungen für den Bereich der kapitalgebundenen Lebensversicherung mit Überschussbeteiligung genügen nach einem Urteil des Bundesverfassungsgerichts nicht den verfassungsrechtlichen Schutzanforderungen. Es fehlen vor allem hinreichende rechtliche Vorkehrungen dafür, dass bei der Berechnung des bei Vertragsende zu zahlenden Schlussüberschusses die ...
Garantiezins bei der Kapitalleben und der privaten Rentenversicherung ... Wer nach dem 31.12.2006 eine Lebensversicherung abgeschlossen hat, darf nur noch mit einem garantierten Zinssatz von 2,25 Prozent rechnen. Ab dem Jahr 2012 gilt für neue Lebensversicherungspolicen nur noch ein Garantiezins von 1,75 Prozent. Die Absenkung des Garantiezinses gilt für alle abgeschlossene Versicherungen (Kapitallebensversicherung und private Rentenversicherung) ab dem Jahr 2012. Für Bestandskunden von bestehenden Lebens- und Rentenversicherungen bleibt es bei dem im Abschlusszeitpunkt gültigen Garantiezins. Unter dem Höchstrechnungszinssatz, bzw. dem Garantiezins versteht man ...
Ratgeber Lebensversicherungen - Tarifvergleich ... Lebensversicherung kann ein besonders geeigneter Anwalt per Mail und Telefon oder per Textsuche die umfangreiche Datenbank von Finanztip.de zu Versicherungen und Versicherungsrecht abgefragt werden (siehe auch Auszüge weiter unten). Die Kapitallebensversicherung ist ein Kombimodell in der Altersvorsorge. Bei Ablauf der Versicherung erhält der Versicherungsnehmer bzw. die begünstigte Person die Versicherungssumme zuzüglich erwirtschafteter Überschüsse. Gegenüber der Rentenversicherung hat die Kapitallebensversicherung ...
Risikolebensversicherung ( Risiko- LV) - Versicherungsprämie / Tarif ... Tarifberechnung Die Höhe der Versicherungsprämie ist insbesondere abhängig vom Alter und dem Gesundheitszustand der versicherten Person. Auch die Laufzeit und die Höhe der Versicherungssumme fließt in die Kalkulation der Versicherungsprämie ein. Es gibt Versicherungspolicen, die im Detail nach Risikotypen eine Unterscheidung treffen. Das typische Beispiel lautet: Sind Sie Raucher oder Nichtraucher? Wie zu erwarten ist der "Nichtraucherbeitrag" günstiger ist als die vom Raucher zu zahlende Versicherungsprämie. ...
Fondsgebundene Lebensversicherungen ... Risikolebensversicherung und einer Investmentfonds-Anlage dar. Sie eignen sich als Kapitalanlage für langfristiges Aktienfonds-Sparen mit Absicherung der Hinterbliebenen für den Fall, dass der Versicherte stirbt. Der Vorteil im Vergleich zur "normalen" Kapitallebensversicherung: Flexibilität. Zumeist sind sowohl ein Fondswechsel als auch eine Veränderung bei der Sparrate zulässig. Nachteil: Hohe Verwaltungskosten und damit weniger Geld in die Fonds, womit der angelegte Betrag sinkt. Es gibt außerdem keine garantierte ...
Berufsunfähigkeits-Versicherung (BU) ... Fristigkeit (z.B. wegen veränderter Lebensumstände) besondere Beachtung geschenkt werden. Alternative Risikoabsicherung im Vergleich Absicherung von Berufsunfähigkeit durch UNFALL UND KRANKHEIT: Berufsunfähigkeitsversicherung (recht teuer) Kapitallebensversicherung mit BU (BU ist teuer) Risikolebensversicherung mi ...
