Wertsachen in der Hausratversicherung Reicht der Schutz für Deinen Schmuck?
Das Wichtigste in Kürze
- Wenn Dein Schmuck bei einem Wohnungseinbruch gestohlen worden ist oder die Sparbücher in der Wohnung verbrannt sind, ist das in der Hausratversicherung abgesichert.
- Aber Wertsachen sind in der Regel nur bis zu einer Höhe von 20 Prozent der Versicherungssumme abgesichert.
- Reicht dies nicht aus, kannst Du höhere Obergrenzen vereinbaren oder eine Versicherung wählen, die von vornherein eine höhere Grenze anbietet.
So gehst Du vor
- Wenn Du sehr wertvolle Dinge besitzt oder Dir anschaffst, prüfe, ob Deine Hausratversicherung ausreicht, um den Schaden im Ernstfall voll zu ersetzen.
- Wenn nicht, erhöhe die Versicherungssumme für Wertsachen und verwahre Unterlagen sicher auf, die deren Wert belegen.
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Inhalt
Besitzt Du wertvolle Münzen, teuren Schmuck oder Antiquitäten, sind diese in der Hausratversicherung grundsätzlich abgesichert. Jedoch zahlen die Versicherungen für Wertsachen meist nur bis zu bestimmten Grenzen. Wie Du Deine Wertsachen vollständig versichern kannst und was überhaupt dazu zählt, erfährst Du in diesem Ratgeber.
Was sind Wertsachen?
Konkret zählen zu den Wertsachen Schmuck, Edelsteine, Kunstgegenstände, wertvolle Briefmarken und Münzen, Antiquitäten und Gegenstände aus Silber, Gold und Platin. Außerdem zählen Bargeld, Beträge auf Geldkarten, Urkunden, Sparbücher und Wertpapiere dazu.
Ob eine Uhr eine Wertsache ist, hängt von ihrer Beschaffenheit ab. Ist sie aus Platin oder Gold, gilt sie in der Hausratversicherung als Schmuck und damit als Wertsache. Wenn es sich dagegen eindeutig um eine Uhr aus einem weniger wertvollen Rohstoff handelt, gehört sie zum allgemeinen Hausrat wie Möbel, Haushaltsgeräte, Werkzeug und Sportausrüstungen.
Als Antiquitäten und damit als Wertsachen gelten Gegenstände, die älter als 100 Jahre sind. Ausgenommen davon sind jedoch Möbel. Diese sind regulär und vollständig als Hausrat versichert, auch wenn sie älter sind. Sind Deine Möbel aufgrund ihres Alters sehr wertvoll, solltest Du das bei der Gesamtversicherungssumme beachten, damit diese nicht zu niedrig ist und eine Unterversicherung entsteht.
(Stand: Oktober 2025)
Wie sind Wertsachen in der Hausratversicherung abgesichert?
Laut Finanztip-Analyse sind Wertsachen bis zu 20, manchmal bis zu 25 Prozent der Gesamtversicherungssumme abgesichert. Das heißt, wenn Dein Hausrat für 60.000 Euro versichert ist, dann sind Wertsachen bis maximal 12.000 Euro (20 Prozent) beziehungsweise 15.000 Euro (25 Prozent) versichert.
Günstige Tarife bieten manchmal nur zehn Prozent. Neuere Verträge und Premiumtarife versichern Wertsachen mittlerweile bis zu einer Erstattungsgrenze von 30 oder 50 Prozent. Den vertraglich vereinbarten Prozentsatz findest Du in den Versicherungsbedingungen (siehe auch Musterbedingungen des GDV A 18.3).
Für Wertsachen, die nicht in einem Safe geschützt sind, gelten weitere Höchstgrenzen, abhängig vom Tarif:
- Bargeld, Geldkarten: etwa 1.000 bis 3.500 Euro
- Urkunden, Sparbücher, Wertpapiere: etwa 1.000 bis 10.000 Euro
- Schmuck, Briefmarken, Gold: etwa 20.000 Euro
Bei etwas teureren Tarifen sind die Grenzen höher. Oft ist die Entschädigung höher, wenn Wertsachen in einem Tresor, einem sogenannten Wertschutzschrank, eingeschlossen sind. Dieser muss mindestens 200 Kilogramm wiegen oder fachmännisch verankert sein.
Sammlermünzen zählen übrigens nicht zum Bargeld. Du würdest sonst auch den eigentlichen Sammlerwert verlieren, der oft deutlich über dem Nennwert der Münzen liegt.
Es ist üblich, dass die Entschädigungsleistung begrenzt ist. Versicherer müssen Dich vor dem Vertragsabschluss nicht extra darauf hinweisen. Das hat das Oberlandesgericht Oldenburg entschieden (Urteil vom 13. Januar 2017, Az.: 5 U162/16). Schau deshalb in den Versicherungsbedingungen nach, welche Erstattungsgrenzen für Deinen Vertrag gelten, um sicherzugehen, dass Deine Wertsachen gut abgesichert sind.
Welche Besonderheiten musst Du für Wertsachen außerdem beachten?
Falls die Obergrenze, die im Tarif ausgewiesen ist, für Dich nicht ausreichend ist, vereinbare eine höhere. Sonst bleibst Du nach einem Einbruch oder Feuer schnell auf mehreren Tausend Euro Schaden sitzen. Du kannst direkt Deinen Versicherer ansprechen oder Du suchst Dir einen anderen, der höhere Summen versichert.
Außerdem solltest Du beachten, dass auch Wertsachen nur gegen Hochwasser oder andere Elementargefahren abgesichert sind, wenn Du den Baustein Elementarschutz in Deiner Hausratversicherung mit abgesichert hast. Mehr dazu findest Du in unserem Ratgeber zur Elementarschadenabsicherung.
Wertsachen in einem Bankschließfach sind nicht in jedem Tarif abgesichert. Wenn Du diesen Schutz haben möchtest, achte auf die Deckungserweiterung für Wertsachen in Bankgewahrsam.
Wie findest Du die passende Versicherung?
Orientiere Dich an den grundlegenden Empfehlungen in unserem Ratgeber zur Hausratversicherung und achte besonders auf das Thema Wertsachen in den Versicherungsbedingungen.
Wichtig: Vergleiche vorher verschiedene Angebote und prüfe, wie hoch die Höchstgrenzen konkret sind. Am einfachsten geht das über Vergleichsportale.
Mehr dazu im Ratgeber Hausratversicherung
- Diese Versicherung solltest Du haben, wenn Du Dein Hab und Gut nach einem Wohnungsbrand oder Einbruch nicht auf eigene Kosten ersetzen kannst oder willst.
- Um den passenden Tarif zu finden, empfehlen wir Verivox oder Mr-Money. Wenn Du keine Vorschäden hast oder Fahrräder mitversichern willst, kannst Du auch auf Check24 suchen.
Was musst Du beachten, wenn Du Wertsachen kaufst?
Achte bei teuren Anschaffungen von Wertsachen wie Schmuck darauf, diese Änderungen in der Versicherungssumme zu berücksichtigen. Prüfe regelmäßig, ob die Entschädigung im Vertrag für die Wertsachen noch angemessen ist. Wenn Du Dir neue Wertsachen zulegst, bewahre Kaufbelege auf, damit Du im Schadensfall den Wert nachweisen kannst. Bei besonders teuren Wertsachen benötigst Du unter Umständen auch ein Wertgutachten oder Ähnliches, welches die Echtheit und den Wert bestätigt.
Was, wenn Deine Wertsachen beschädigt oder gestohlen werden?
Entsteht ein Schaden an Deinem Hausrat, musst Du diesen so klein wie möglich halten, ohne Dich dabei selbst zu gefährden. Wenn bei Dir eingebrochen wurde, erstatte sofort Anzeige bei der Polizei. Der nächste Anruf geht an Deine Versicherung. Beide erwarten von Dir eine Übersicht über alle abhandengekommenen Gegenstände, eine sogenannte Stehlgutliste. Darin listest Du zu den gestohlenen Gegenständen auf, wann Du sie zu welchem Preis gekauft hast. Geschenke haben auch einen Preis, den musst Du dann beim Schenkenden erfragen.
Aus dieser Liste muss sich jemand, der Dich und Deine Wertsachen überhaupt nicht kennt, sofort ein Bild machen können. Hilfreich sind Fotos und die „Packungsbeilagen“ zum Schmuck, die Du regelmäßig gesammelt hast.
Von der Stehlgutliste hängt ab, wie der Versicherer ermittelt, wie viel Geld Du bekommst. Je genauer Du die Werte beschreibst, desto genauer kann er den Schaden nachvollziehen. Aber auch die Polizei kann damit den Dieben besser auf die Spur kommen, die Deinen Schmuck weiterverkaufen wollen.
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