Doppelversicherung Zwei Verträge, ein Schaden: Geld gibt’s nur einmal

Wenn zwei Menschen zusammenziehen, ist eventuell der eine oder andere Versicherungsvertrag nun überflüssig, weil Ihr keine zwei Hausrat- oder Privathaftpflichtversicherungen braucht. Aber auch vor Abschluss einer neuen Versicherung solltest Du checken, ob Du durch bereits abgeschlossene Verträge gegen das Risiko abgesichert bist. Denn doppelte Beiträge zahlen ist nicht nur teuer, in einigen Fällen musst Du beweisen, dass Du nicht betrügen wolltest.

Eine Doppelversicherung besteht, wenn ein Risiko von zwei verschiedenen Versicherungen abgesichert ist. Das können zum Beispiel zwei Hausrat- und Haftpflichtversicherungen sein, die im Haushalt nach einem Zusammenzug vorhanden sind. Eine andere Möglichkeit für eine Doppelversicherung ist ein Versicherungsvertrag, der ein Risiko absichert, welches auch in einer anderen Versicherung zumindest teilweise ebenfalls abgesichert ist. Ein klassisches Beispiel: das Fahrrad, welches Du in einer Fahrradversicherung absichern kannst, aber auch in der Hausratversicherung.

Du hast die doppelten Beiträge gezahlt, bekommst aber im Schadensfall nicht doppelt Geld. Das ist sogar verboten, denn Du darfst nach einem Schadensfall nicht bessergestellt sein, als es vor dem Schaden der Fall war. Dies nennt sich schadensrechtliches Bereicherungsverbot und ist unter anderem im Bürgerlichen Gesetzbuch (§ 249 BGB) und durch ein Urteil des Bundesgerichtshofes geregelt (BGH, 28.06.2007, Az. VII ZR 81/06).

Außerdem musst Du glaubhaft nachweisen, dass Du von der jeweils anderen Versicherung nichts wusstest. Zum Beispiel, wenn Du mit jemandem zusammengezogen bist und Ihr vergessen habt, dass jeder eine Hausratversicherung hat.

Was, wenn Du eine Doppelversicherung nicht glaubhaft erklären kannst?

Kannst Du nicht glaubhaft machen, dass Du von der Doppelversicherung nichts wusstest, droht Dir der Vorwurf des Betrugs. Hast Du beispielsweise kurz nacheinander zweimal die gleiche Versicherung abgeschlossen, kann Dir das im Schadensfall als Betrugsversuch ausgelegt werden (OLG Oldenburg, 21.08.2017, Az. 5 U 18/17). Damit machst Du Dich strafbar.

Konntest Du nachweisen, dass die Doppelversicherung keine Absicht war, teilen sich die Versicherungen den Schaden – anteilig, abhängig von der Höhe der Versicherungssummen. Beträgt beispielsweise die Versicherungssumme bei einer Versicherung 30.000 Euro und bei der anderen 60.000 Euro, würde eine Versicherung ein Drittel des Schadens zahlen und die andere zwei Drittel (§ 78 Abs. 1 VVG).

Überprüfe vor dem Abschluss jeder neuen Versicherung, ob Du den Versicherungsschutz nicht doch schon besitzt. Gerade bei günstigen Verträgen, die sich jährlich automatisch verlängern, kann es passieren, dass Du den bestehenden Vertrag vergessen hast. Ein gutes Beispiel ist die Reisekrankenversicherung. Oder wenn der Schutz Bestandteil eines umfangreicheren Vertrages ist. Reiseschutz kannst Du vielleicht auch als Mitglied in einem Mobilitätsclub wie dem ADAC und seinen Alternativen haben. Oder Deine Grundbesitzerhaftpflicht ist in der Privathaftpflicht mit drin.

Wie verhinderst Du eine Doppelversicherung, wenn sich die Lebensumstände ändern?

Wenn Du mit jemandem zusammenziehst oder heiratest, solltet Ihr Eure Versicherungen unter die Lupe nehmen, vor allem die Hausrat und die private Haftpflicht. Wenn Ihr zwei Hausratversicherungen habt, könnt Ihr den neueren Vertrag fristlos kündigen (§ 79 VVG) – mit Verweis darauf, dass Ihr bereits einen älteren Vertrag habt. Vergesst aber nicht, eventuell auch die Versicherungssumme anzupassen, da Ihr jetzt mehr Hausrat besitzt. Da neuere Verträge heute oft mehr Leistungen haben, ist es außerdem ratsam, den alten Vertrag ebenfalls zu prüfen und mit anderen Angeboten zu vergleichen. Findest Du einen passenderen Vertrag, kannst Du den alten dann fristgerecht kündigen.

Die Privathaftpflichtversicherungen könnt Ihr zunächst weiter als Singletarife laufen lassen, aber zum nächsten Termin einen kündigen und den anderen als Paartarif umschreiben lassen.

Wie sind Kinder nach dem Auszug versichert?

Wenn Du Kinder hast und diese ausziehen und eine Erstausbildung beginnen, sind sie in Familienversicherungen noch mit abgesichert. So auch bei der Privathaftpflicht oder Hausratversicherung. Eine eigene Absicherung ist also auch hier nicht notwendig und könnte zu einer Doppelversicherung führen.

Du bist verpflichtet, Vertragspartnern eine weitere Versicherung mitzuteilen. Tust Du das nicht, werden beide Verträge ungültig und Du stehst ohne Versicherungsschutz da (§ 78 Abs. 4 VVG). Die bis dahin gezahlten Beiträge bekommst Du nicht zurück. Wenn Du also zum Beispiel eine Fahrradversicherung abschließen willst, teile dem Versicherer mit, wenn Du eine Hausratversicherung hast, in der Das Rad zumindest teilweise ebenfalls versichert ist.

Für die sogenannten Summenversicherungen wie Renten- und Lebensversicherungen gelten die geschriebenen Probleme bei einer Doppelversicherung nicht. Sie bestehen nur bei Schadensversicherungen.

Wann kann eine zweite BU-Versicherung sinnvoll sein?

Bei der BU-Versicherung kann es in bestimmten Fällen sinnvoll sein, eine für Dein junges und eine für Dein älteres Leben abzuschließen. In den verschiedenen Lebensphasen gibt es zum Beispiel verschiedene Ansprüche an die Höhe der Rente, welche Du aus der BU-Versicherung ausgezahlt bekommst. Dazu kommen auch unterschiedlich hohe Risiken, wirklich berufsunfähig zu werden – Faktoren, die die Höhe Deiner Beiträge für die BU-Versicherung beeinflussen.

Weil schon der Abschluss einer einzelnen BU-Versicherung eine komplexe Angelegenheit ist, solltest Du Dich zu diesem Thema unbedingt von einem BU-Makler beraten lassen. Diese haben wir für Dich getestet. Die Ergebnisse findest Du in unserem Ratgeber zum BU-Vergleich.