Ballonfinanzierung (mit Schlussrate) Das teure Ende kommt zum Schluss

Autohändler locken gerade beim Neuwagenkauf oft mit einer Ballonfinanzierung. Die erscheint zumindest auf den ersten Blick preiswert: Einen großen Teil des Kaufpreises sollst Du schließlich nicht über monatliche Raten tilgen, sondern durch eine hohe Zahlung am Ende der Laufzeit.

Bei einem normalen Autokredit zahlst Du die Schulden gleichmäßig ab, wie Du es von Ratenkrediten kennst: Jeden Monat geht die gleiche Summe an Deine Bank. Eine Ballonfinanzierung funktioniert anders: Du zahlst zunächst nur geringe Beträge, am Ende musst Du aber für die Schlusszahlung eine größere Summe aufbringen.

Dieses Konstrukt führt nicht nur dazu, dass die Ballonfinanzierung auf den ersten Blick preiswerter wirkt als ein Ratenkredit. Sie sieht auch günstiger aus, als sie tatsächlich ist. Eine Ballonfinanzierung für dieselbe Summe – bei gleichem Zins und gleicher Laufzeit – kostet Dich aber mehr als ein Ratenkredit. Denn die Schlussrate muss über die ganze Laufzeit verzinst werden.

Das kann schnell ein paar Hundert Euro ausmachen. Ein Beispiel: Du willst ein Auto mit einem Kredit über 22.300 Euro mit 48 Monaten Laufzeit und einem effektiven Jahreszins von 4 Prozent finanzieren.

Bei einer Ballonfinanzierung mit der Schlussrate von 11.000 Euro zahlst Du monatlich nur 290,79 Euro. Bei einem normalen Autokredit beträgt die Monatsrate 502,80 Euro. Bei der Ballonfinanzierung kostet Dich dieser Kredit insgesamt 24.958,06 Euro (Monatsraten plus Schlussleistung). Beim Ratenkredit hingegen kommt zu den monatlichen Abschlägen nichts mehr hinzu – und der Gesamtbetrag ist damit nur 24.134,38 Euro. Das heißt: Der klassische Kredit ist 823,68 Euro günstiger als die Ballonfinanzierung.

Die geringen Monatsraten belasten zunächst das Konto weniger. Dabei kann es aber schnell passieren, dass Du die Gesamtkosten für den Kredit unterschätzt.

Noch schwieriger wird es, wenn Du bei einer Ballonfinanzierung die hohe Schlussrate nicht bezahlen kannst. Dann musst Du den offenen Betrag womöglich erneut finanzieren. Durch die darauf anfallenden Zinsen wird die Finanzierung dann noch einmal teurer.

Außerdem kann der für die Ballonfinanzierung geltende Zinssatz nicht auf den neuen Kredit übertragen werden. Ist das Zinsniveau in der Zwischenzeit gestiegen, zahlst Du also höhere Zinsen. Vielleicht schätzen die Banken auch Deine Finanzstärke schlechter ein als zuvor: Du bekommst in so einem Fall schlechtere Kreditkonditionen, als Du erwartet hast.

Du kannst Dein Auto auch verkaufen, um damit das Geld für die Schlussrate aufzubringen. Dabei besteht allerdings das Risiko, dass der Erlös dafür nicht reicht. Vielleicht bist Du viel gefahren, und der Restwert des Autos ist deshalb niedrig. Oder Dein Automodell ist inzwischen für den Käufer nicht mehr interessant.

Eine Ballonfinanzierung ist eigentlich nur dann eine Option,

• wenn Du Dir die höheren Monatszahlungen für einen Ratenkredit nicht leisten kannst, aber unbedingt ein Auto brauchst. Versuch in einem solchen Fall besser, ein preiswerteres Automodell zu finden, das Dich auch bei der Autoversicherung nicht übermäßig viel kostet.
• wenn Du am Ende der Finanzierung mit Sicherheit eine größere Summe Geld erwartest, beispielsweise weil Festgeld frei wird oder eine Ka­pi­tal­le­bens­ver­si­che­rung fällig ist.

Wenn Du die Kosten für Deine Autofinanzierung so niedrig wie möglich halten willst, vermeide eine Ballonfinanzierung. Befolg stattdessen die Schritte in unserem Autokreditratgeber und finde so die günstigste Variante der Autofinanzierung.