Krankenversicherung: GKV vs. PKV Besser gesetzlich oder privat krankenversichern?

Womöglich stehst Du gerade vor der Entscheidung, Dich gesetzlich oder privat zu versichern. Diese Wahl solltest Du Dir gut überlegen. Die private Krankenversicherung lockt mit besseren Leistungen, kann aber im Alter teuer werden. Die gesetzliche Krankenversicherung ist im Alter oft günstiger, aber hat begrenzte Leistungen. In diesem Ratgeber zeigen wir Dir die größten Unterschiede zwischen PKV und GKV und worauf Du unbedingt achten solltest, bevor Du Dich entscheidest.

Die private Krankenversicherung und die gesetzlichen Krankenversicherung sind zwei unterschiedliche Krankenversicherungssysteme. Sie unterscheiden sich in Leistungen und Beitrag. Beide Versicherungsarten haben ihre Vor- und Nachteile.

Wie unterscheiden sich die Leistungen in der GKV und PKV?

Die Leistungen bei den gesetzlichen Krankenkassen sind größtenteils gesetzlich geregelt. Sie decken in aller Regel nur die notwendige Versorgung ab (§ 12 SGB 5). Die meisten Krankenkassen beteiligen sich an freiwilligen Zusatzleistungen wie Vorsorgeleistungen und der professionellen Zahnreinigung. Krankenkassen können Leistungen mit der Zeit aber wieder kürzen.

In der privaten Krankenversicherung unterscheiden sich die Leistungen je nach Tarif deutlich. Du kannst gezielt Schwerpunkte setzen, zum Beispiel auf besseren Zahnersatz oder das Einbettzimmer im Krankenhaus. Als Privatversicherter profitierst Du zudem meist von kürzeren Wartezeiten bei Facharzttermin.

Je besser der Tarif, desto teurer ist er in der Regel auch. Dafür stehen Dir die gewählten Leistungen auch vertraglich zu. Der Versicherer kann sie nicht einseitig kürzen.

Aber: Selbst teure Tarife schneiden nicht immer in allen Bereichen gut ab. Bei Leistungen wie Psychotherapie oder Reha ist die gesetzliche Krankenversicherung oft besser aufgestellt.

Wie hoch sind die Kosten in der GKV und PKV?

Der allgemeine Beitragssatz von 14,6 Prozent gilt für alle gesetzlich versicherten Angestellten (§ 241 SGB 5). Selbstständige in der GKV können entscheiden, ob sie Krankengeld absichern und den allgemeinen Beitragssatz zahlen. Ohne Krankengeld zahlen sie 14 Prozent (§ 243 SGB 5). Den ermäßigten Beitrag zahlen auch Rentner und Rentnerinnen, die noch arbeiten. Unterschiede gibt es beim Zusatzbeitrag, der von Kasse zu Kasse anders ausfällt.

Der Vorteil: Verdienst Du weniger, musst Du auch weniger in die Krankenkasse einzahlen. Steigt Dein Gehalt, zahlst Du höhere Beiträge, maximal bis zur monatlichen Beitragsbemessungsgrenze von 5.512,50 Euro. In der GKV zahlst Du daher höchstens 942,64 Euro bei einem Zusatzbeitrag von 2,5 Prozent.

Die Beiträge in der PKV sind unabhängig von Deinem Einkommen. Sie richten sich nach Tarif, Alter, Beruf und Gesundheitszustand bei Abschluss der Versicherung.

Der Vorteil ist, dass Du in jungen Jahren meist günstigere Beiträge zahlst. Nachteilig ist aber, dass die Beiträge im Ruhestand weiter steigen. Auch mit einer kleinen Rente musst Du für Deine Beiträge aufkommen.  

Angestellte teilen sich die Kosten für die gesetzliche oder private Krankenversicherung mit ihrem Arbeitgeber (§ 249 Abs. 1 SGB 5). In der privaten Krankenversicherung ist der Arbeitgeberzuschuss allerdings begrenzt auf die Hälfte des Höchstbeitrags in der GKV, also aktuell 471 Euro im Monat. Kostet der Tarif mehr, musst Du die Restkosten aus eigener Tasche zahlen.

Beamte in der PKV bekommen einen Großteil ihrer Krankheitskosten von ihrem Dienstherrn als Beihilfe bezahlt. Deswegen müssen sie nur eine kostengünstige Restkostenversicherung abschließen. Die Beiträge dafür tragen sie allein.

Bei der Versicherung von Kindern gilt: In der GKV kannst Du Deine Kinder in die kostenfreie Familienversicherung aufnehmen. Dort können sie bis zu ihrem 25. Geburtstag bleiben. Kinder mit einer Behinderung können unbegrenzt lange in der Familienversicherung bleiben (§ 10 SGB 5). In der PKV zahlst Du dagegen für jedes Kind einen eigenen Versicherungsbeitrag.

So unterscheiden sich gesetzliche und private Krankenversicherung

Quelle: Finanztip-Recherche (25. Juni 2025)

Nicht jeder, der sich privat versichern kann, sollte das auch tun. Die Entscheidung für die private Krankenversicherung ist eine Entscheidung fürs Leben, denn eine Rückkehr in die gesetzliche Krankenversicherung ist schwer. Ab 55 Jahren ist ein Wechsel nahezu unmöglich.
 

Beamte, Beamtinnen und Selbstständige können sich gleich zu Beginn ihrer Tätigkeit privat versichern, Studierende zu Beginn ihres Studiums (§ 6 Abs. 1 SGB 5).

Als Angestellter endet die Versicherungspflicht in der gesetzlichen Krankenversicherung mit Ablauf des Jahres, in dem Dein Gehalt erstmals die Versicherungspflichtgrenze von 73.800 Euro übersteigt. Verdienst Du in diesem Jahr erstmals über der Grenze, darfst Du Dich ab Januar nächsten Jahres privat versichern. Dein Einkommen muss auch im nächsten Jahr über der Grenze liegen.

Wie Du von der gesetzlichen in die private Krankenversicherung wechselst, liest Du im Ratgeber zum Wechsel in die PKV.

Wenn Du in die PKV wechseln könntest, aber nicht möchtest, musst Du Dich in einer gesetzlichen Kasse freiwillig versichern. 

Wichtig: Auf den ersten Blick steigen die Kosten in der GKV stärker an als in der PKV. In der Praxis kann die PKV aber je nach Lebenssituation deutlich teurer werden.

Beispiel: Du steigst in jungen Jahren mit Vollzeitgehalt in die PKV ein. Dann gründest Du eine Familie und musst zusätzliche Beiträge für Deine Kinder zahlen. Während Deiner Elternzeit bekommst Du nur Elterngeld, musst aber trotzdem Deine Beiträge weiterzahlen. Kehrst Du danach in einen Teilzeit-Job zurück, bleibt der Beitrag in der PKV unverändert. In der GKV würde sich der Beitrag an Dein Einkommen anpassen. 

Wann ist die GKV günstiger als die PKV?

Die gesetzliche Krankenversicherung ist oft günstiger, wenn Du Kinder hast, die in der kostenfreien Familienversicherung unterkommen können. Je mehr Kinder, desto eher lohnt sich die gesetzliche Krankenversicherung. 

Beachte: Während einer Elternzeit fällt der Arbeitgeberzuschuss in der privaten Krankenversicherung weg und Du musst Deinen gesamten Beitrag selbst zahlen (§ 257 Abs. 2 SGB 5).

Als freiwilliges Mitglied in der GKV musst Du in der Regel keine Beiträge für das Elterngeld zahlen. Das gilt zumindest dann, wenn die Möglichkeit für eine Familienversicherung bestünde, etwa weil Dein Ehepartner oder Deine Lebenspartnerin in der GKV versichert ist. Nur auf zusätzliche Einkünfte, zum Beispiel aus selbstständiger Tätigkeit, fallen Beiträge an.

Scheidet eine Familienversicherung von vornherein aus, musst Du den Mindestbeitrag von monatlich 182 Euro plus Zusatzbeitrag der Krankenkasse zahlen (§ 240 Abs. 1 SGB 5). Der Mindestbeitrag ist immer noch günstiger als der Beitrag zur privaten Krankenversicherung.

Erwartest Du nur eine geringe Rente, ist die gesetzliche Krankenversicherung ebenfalls meist die günstigere Wahl. Mit niedriger Rente sinken die Beiträge zur GKV. 

Als Rentner in der PKV musst Du Dir die Beiträge auch mit niedriger Rente leisten können. Oder Du wechselst in den leistungsschwächeren Standard- oder Basistarif.

Wenn Du in die private Krankenversicherung wechselst, solltest Du Dir ganz sicher sein. Denn der Weg zurück in die gesetzliche ist nur unter bestimmten Voraussetzungen möglich. Meist musst Du dafür Dein Leben grundlegend ändern, etwa als Selbstständiger in ein Angestelltenverhältnis wechseln oder Dein Einkommen gezielt senken. Welche Möglichkeiten es gibt, liest Du im Ratgeber zum Wechsel in die GKV.