Rahmenkredit Alternative zum Dispo

Neue Möbel, Urlaub oder die kleinen Katastrophen des Alltags: Gründe, in den Dispo zu rutschen, gibt es viele. Doch bei vielen Girokonten sind die Dispozinsen recht hoch. Und die günstigeren Ratenkredite sind in einigen Situationen zu unflexibel. Die Lösung kann ein Rahmenkredit sein, auch bekannt als Abrufkredit.

Bei einem Rahmenkredit gewährt Dir die Bank eine Geldsumme als Kreditrahmen. Innerhalb des Kreditrahmens kannst Du Geld ausleihen, dann wieder zurückzahlen und erneut ausleihen. Dabei musst Du nicht den gesamten Kreditrahmen nutzen oder Deine Schulden auf einen Schlag tilgen. Ähnlich also wie beim Dispo. Allerdings funktioniert der Rahmenkredit losgelöst vom Girokonto: Du kannst ihn  bei einer fremden Bank beantragen.

Anbieter von Rahmenkrediten bauen ihre Kredite unterschiedlich auf. In der Regel gibt es eine Spanne, in der Du Deinen gewünschten Kreditrahmen festlegen kannst. Das heißt, der Anbieter bietet Kredite von zum Beispiel 5.000 bis 25.000 Euro an, und Du kannst innerhalb dieser Summen Deinen Kreditrahmen beantragen.

Auszahlung und Rückzahlung 

Wenn Du Geld benötigst, rufst Du es von Deinem Rahmenkreditkonto ab. Den vollen Kreditrahmen musst Du nicht ausschöpfen. In der Regel gibt es keine Mindestsumme, die Du abbuchen musst. Du zahlst nur Zinsen für das Geld, das Du Dir ausgeliehen hast, nicht auf Deinen gesamten Kreditrahmen.

Einen Rahmenkredit kannst Du nutzen, wenn Du zum Beispiel eine größere Anschaffung bezahlen musst, für die aber erst in naher Zukunft das Geld auf Deinem Konto landet, also als eine Art Zwischenfinanzierung. 

Der Dispo wäre dafür auch eine Möglichkeit, ist aber meist teuer. Außerdem kann Deine Bank den Dispo jederzeit kündigen oder kürzen – und Dein Girokonto womöglich gleich mit dazu. Damit Du den Rahmenkredit nutzen kannst, brauchst Du im Gegensatz zum Dispo etwas Vorlauf: Du musst den Rahmenkredit schließlich erst noch abschließen.

Ein Ratenkredit wäre in einer solchen Situation zu unflexibel und womöglich auch die Summe zu groß. Damit fällt er als Alternative weg.

Der Rahmenkredit kann als ständiges Notpolster dienen. Du hast ihn schon beantragt und bekommen, musst ihn aber nicht nutzen und tust das auch nur, wenn es mal sein muss. Dann funktioniert er für Dich wie ein etwas preiswerterer Dispo, losgelöst von Deinem Girokonto. Das lohnt sich aber nur, wenn der Dispo bei Deinem Girokonto höher ist als der bei Deinem Rahmenkredit. Schau bei Deiner Bank nach den Konditionen, die für Dich gelten.

Wer viel Disziplin hat, kann einen Rahmenkredit nutzen, um Schulden zu tilgen und dabei zu sparen. Das gelingt, wenn die Zinsen beim Rahmenkredit geringer sind als die der anderen Kredite. Dispo- oder Kreditkartenschulden kommen dafür infrage. Diese bezahlst Du einfach über den Rahmenkredit und sparst Dir so die hohen Zinsen, die für diese Kredite anfallen. Den Rahmenkredit zahlst Du danach so schnell wie möglich zurück. 

Insbesondere beim Dispo solltest Du auf die Differenz zwischen dem Zinsen für den Dispo und dem Rahmenkredit achten. Denn unter Umständen sind sie nicht sonderlich groß. Dann lohnt sich der Abschluss eines weiteren Produktes für Dich nicht wirklich und Du solltest eher kontrolliert Deine Disposchulden reduzieren. Dafür musst Du Deine Ausgaben analysieren  und Dir überlegen, wo Du sparen kannst. Vielleicht hast Du eine unnötige Versicherung abgeschlossen oder kannst beim Stromtarif sparen. Ein Haushaltbuch  kann Dir dabei helfen.

Wenn Du grundsätzlich Probleme hast, Deine Schulden kontrolliert auszugleichen, schiebst Du mit einem Rahmenkredit nur Deine Schulden von einem Kredit zum anderen. Leg Dir in solchen Fällen beim Rahmenkredit feste Rückzahlraten fest. Gleichst Du den Dispo über die Eingänge auf dem Girokonto aus, tilgst Du automatisch Deine Schulden. Wenn Du die Schulden nicht mehr unter Kontrolle kriegst, hol Dir Hilfe bei einer Schuldnerberatung.

Solltest Du bei Kreditkarte und Dispo mit höheren Summen in der Kreide stehen, kann ein normaler Ratenkredit die bessere Lösung sein. Banken vergeben nicht nur höhere Kreditsummen beim Ratenkredit, bei einer guten Bonität verlangen sie womöglich auch noch niedrigere Zinsen als beim Rahmenkredit. Gib bei der Suche nach dem passenden Kredit an, dass es Dir um das Ablösen eines anderen Kredites geht. 

Ein Ratenkredit zwingt Dich dazu, Deine Schulden kontinuierlich abzubauen. Deshalb sind Ratenkredite auch besser geeignet für teure, einmalige Anschaffungen, für die Du nicht genug Geld auf der hohen Kante hast.
 

Vorteile und Nachteile bei Abrufkrediten

Quelle: Finanztip-Recherche

Es gibt nicht viele Rahmenkredite auf dem Markt, wir haben bei unserer Untersuchung lediglich sechs Angebote gefunden. Das heißt, in den meisten Fällen kannst Du den Rahmenkredit nicht bei Deiner Bank abschließen. Wenn Du direkt bei Deiner Bank eine flexible Kreditlinie zum Konto führen willst, geht das nur über den Dispo. 

Du beantragst eine Rahmenkredit ähnlich wie einen Ratenkredit oder gar eine Kreditkarte. Du füllst den Antrag aus und schickst ihn zur Bank, entweder per Post oder über das Internet. Zudem musst Du Deine Identität per Post- oder Videoident nachweisen. Welche Möglichkeiten Du hast, hängt von der jeweiligen Bank ab.

Die Bank überprüft Deine Bonität, bevor sie Dir einen Rahmenkredit gewährt, also Deine finanzielle Situation. In der Regel musst Du dazu Deine Gehaltsabrechnung einsenden, als Beamter die letzten Bezügemitteilungen. Falls Du selbstständig arbeitest und die Bank Rahmenkredite für Selbstständige anbietet, verlangt sie Steuerbescheide, auf denen die Einkünfte aus selbstständiger Tätigkeit zu sehen sind. Die Unterlagen schickst Du entweder per Post, Du kannst sie aber auch beim Antrag direkt hochladen. 

Geht eine Bank nach der Kontrolle der Unterlagen davon aus, dass Du einen Kredit womöglich nicht zurückzahlen kannst, wird sie den Antrag ablehnen. Auch die Höhe des gewährten Kreditrahmens kann von Deiner Bonität abhängen.

Neben einer guten Bonität musst Du weitere Bedingungen erfüllen, um einen Rahmenkredit aufnehmen zu können: Du musst volljährig sein, in Deutschland wohnen und einen Arbeitsplatz in Deutschland haben. Zudem musst Du ein Girokonto bei einer deutschen Bank haben. Darauf wird Dir dann das Geld überwiesen, das Du über Deinen Abrufkredit anforderst.

Für unseren Rahmenkredit-Test haben wir nur unbesicherte Abrufkredite analysiert. Die Banken können bei solchen Krediten über eine sogenannte „stille Lohnabtretung“ und das eingeräumte Pfandrecht an ihr Geld kommen, falls Du Schwierigkeiten beim Rückzahlen der Schulden hast.

Das heißt: Bei einer Lohnabtretung gibst Du als Kreditnehmer der Bank das Recht, sich bei Zahlungsproblemen direkt an Deinen Arbeitgeber zu wenden. Der Arbeitgeber zahlt dann einen Teil Deines Gehaltes an den Gläubiger. Beim Pfandrecht geht es um Dein Guthaben bei der Bank, wenn Du dort zum Beispiel ein Sparkonto hast. Die kreditgebende Bank darf darauf zugreifen, falls Du Deine Schulden nicht tilgst.

Finanztip empfiehlt Dir zwei Angebote bei Rahmenkrediten. Unsere Empfehlung beruht auf einem Vergleich von sechs Angeboten. Details dazu, wie wir vorgegangen sind, findest Du am Ende des Textes.

Bei beiden Angeboten kommen Dich die Rahmenkredite am Anfang günstiger, nach ein paar Monaten steigen die Zinsen. 

Bei der Volkswagen Bank kannst Du ein Girokonto führen, Du könntest also Konto und flexible Kreditlinie über den Rahmenkredit zusammenführen. Es ist allerdings keine Finanztip-Empfehlung. Mehr zu Girokonten liest Du in unserem Ratgeber.

Die Volkswagen Bank unterteilt ihr Angebot. Von Neukunden verlangt sie niedrigere Zinsen als von Bestandskunden und das für die ersten zwölf Monate. In dieser Zeit fallen 7,75 Prozent effektiv an. Das Angebot eignet sich damit vor allem beim kurzfristigen Bedarf im ersten Jahr nach dem Abschließen. 

Die Bank verlangt in jedem Fall, dass Du monatlich eine Mindestsumme zurückzahlst. Sie beträgt 1 Prozent des Verfügungsrahmens. Das macht bei 8.000 Euro also 80 Euro im Monat.

Wenn Du weißt, dass Du das Geld direkt brauchst, dann passt der Rahmenkredit der ING. Denn bei diesem Angebot bekommst Du für die ersten drei Monate Deine Zinsen zurück. Um das Angebot optimal auszunutzen, solltest Du Deine Schulden dann auch zeitnah ausgleichen. Denn der effektive Jahreszins nach den drei Monaten beträgt derzeit 9,36 Prozent. Du musst jeden Monat mindestens 2 Prozent Deiner Schulden tilgen.  

Vergleich Rahmenkredit 2023

Für den Test im Februar und März 2023 haben wir uns mit einer Google-Analyse einen Überblick über die Rahmenkredite auf dem Markt verschafft, indem wir nach den Begriffen „Rahmenkredit“ und „Abrufkredit“ gesucht haben. Alle Anbieter, die wir auf den jeweils ersten drei Suchergebnisseiten gefunden haben, haben wir näher betrachtet. Dabei haben wir auch Anbieter berücksichtigt, die lediglich auf den in der Analyse aufgetauchten sieben Vergleichsportalen gelistet waren, aber nicht selbst in der Suche aufgetaucht sind.

Die Anbieter haben wir auf unsere Kriterien hin geprüft, um die passende Empfehlung für Dich zu finden. Die Anbieter waren:

 Abrufkredite im Vergleich

Quelle: Websites der Anbieter (Stand: 7. März 2023)

Easycredit und Cashpresso haben wir nicht weiter untersucht. Bei Cashpresso war die Kreditsumme zu gering und der Zinssatz zu hoch, beim Easycredit-Angebot fällt ein bonitätsabhängiger Zins an. 

Die zu den weiteren Abrufkrediten gesammelten Daten haben wir kontrolliert und uns von den Anbietern bestätigen lassen. Die Kriterien für den Test waren:

1. Der Rahmenkredit ist online abschließbar.
2. Der Kunde kann das Geld vom Rahmenkredit online auf das Girokonto buchen.
3. Die Höchstsumme beim Rahmenkredit muss höher als 5.000 Euro sein.
4. Der Zinssatz ist bonitätsunabhängig, jeder Kunde kriegt also den gleichen Zins.
5. Die Zinsen liegen unter dem durchschnittlichen Dispokreditzins von 10 Prozent im Jahr (Quelle: Biallo, November 2022).
6. Es handelt sich um unbesicherte Kredite.

Entscheidend bei den übrigen Angeboten war der Zins. Da es auch Angebote mit Zinsstaffeln gab, haben wir hier auch Berechnungen an unterschiedlichen Profilen genutzt.

Nach dieser Analyse empfiehlt Finanztip die Rahmenkredite der Volkswagen Bank und der SWK.

März 2023 - Die SWK bietet inzwischen keinen Rahmenkredit mehr an und ist so keine Empfehlung mehr. Die anderen Anbieter haben mehrmals ihre Zinsen angepasst. Es kam erst zu Erhöhungen, inzwischen auch wieder zu einer Senkung. Der Rahmenkredit der Volkswagen Bank bleibt weiterhin eine Empfehlung.  Im Vergleich mit den anderen Produkten, ist die ING insbesondere bei der Nutzung des Neukundenangebots empfehlenswert. 

Da die EZB zurzeit öfter am Leitzins schraubt, werden wir die Zinsen bei den Rahmenkrediten im Blick behalten. Womöglich ergeben sich während des Jahres Änderungen bei den Empfehlungen. Bei vorherigen Tests gab es weniger Bewegung auf dem Rahmenkredit-Markt, die Zinsen veränderten sich kaum bis gar nicht.