Kredit ohne Schufa

So kommen Sie in schwierigen Fällen zum Kredit

Das Wichtigste in Kürze

  • Wenn Banken Kreditanträge immer wieder ablehnen, ist das ein Warnzeichen. Eine Schuldnerberatung hilft dann vielleicht mehr als ein Kredit.
  • Manchmal sind aber nur die bei der Schufa gespeicherten Daten falsch. Bestehen Sie dann auf einer Korrektur.
  • Kreditvermittler werben oft mit dem Slogan „Kredit ohne Schufa“ oder „Kredit trotz Schufa“. Dabei werden schnell Gebühren fällig – selbst dann, wenn Sie am Ende keinen Kredit bekommen.
  • Ausländische Banken vergeben Kredite ohne vorherige Schufa-Prüfung, allerdings mit hohen Zinsen und nur nach Bonitätsprüfung.
  • Wir empfehlen Verbrauchern, Kredite über Vergleichsportale abzuschließen. Meist lassen sich so weit günstigere Angebote finden.
  • Tipp: Sollen wir Sie zum Thema Ratenkredite sowie zu weiteren Themen auf dem Laufenden halten? Abonnieren Sie unseren kostenlosen Newsletter!

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Unbeglichene Rechnungen, verspätete Ratenzahlungen und vielleicht ein zuvor geplatzter Kredit: Wer in einer solchen Situation einen neuen Kredit aufnehmen will, für den wird es schwierig – eine negative Bewertung der Auskunftei Schufa steht im Weg.

Die Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung (Schufa) speichert Daten über das Zahlungsverhalten von Verbrauchern. Die Vertragspartner des Unternehmens können diese Daten abrufen. Banken zum Beispiel machen das, um das Ausfallrisiko eines möglichen Kredits besser einschätzen zu können. Das scheint gut für sie zu funktionieren: Laut dem Kredit-Kompass der Auskunftei Schufa zahlt der größte Teil der Kreditnehmer in Deutschland ihre Kredite normal ab: 97,6 Prozent bedienten 2015 ihre Raten. Gleichzeitig ging die Überschuldungsgefahr zurück. 

Nicht immer sind die bei der Schufa gespeicherten Daten korrekt; es gibt aber die Möglichkeit, sie abzufragen und gegebenenfalls berichtigen zu lassen. Bei einer negativen Bewertung steigt für Verbraucher die Wahrscheinlichkeit, dass sie keinen Kredit erhalten. In finanziell schwierigen Situationen suchen viele die Lösung dann abseits der Auskunftei – bei einem sogenannten schufafreien Kredit. Er wird auch oft als „Kredit ohne Schufa“, „Kredit trotz Schufa“ oder „Sofortkredit ohne Schufa“ beworben. Die Kreditgeber sehen bei diesen Darlehen davon ab, die Kundenbonität bei der Schufa zu prüfen.

Doch die Kredite haben es in sich. Kreditinstitute und andere Geldgeber vergeben nur Darlehen, wenn sie an eine fristgerechte Rückzahlung glauben. Das gilt auch bei Kreditnehmern mit schlechterer Bonität. Das höhere Ausfallrisiko lassen sie sich von den Kunden mit höheren Zinsen bezahlen.

Für den Kunden bedeutet dies beispielsweise bei einem dreijährigen Kredit von 5.000 Euro: Bei einem marktüblichen Zinssatz von 4,59 Prozent bezahlen sie rund 350 Euro an Zinsen, bei einem „schufafreien“ Satz von 11,11 Prozent sind es bereits rund 860 Euro.

Bevor Verbraucher sich überhaupt um einen Kredit bemühen, sollten sie sich einiger Dinge bewusst sein. Kein Kredit läuft einfach nebenher, wie insbesondere in der Werbung für schufafreie Kredite gern versprochen. Verbraucher müssen sie stets pünktlich Monat für Monat samt Zinsen abbezahlen. Kredite eignen sich deshalb nicht zur Finanzierung einer Urlaubsreise oder eines größeren Fernsehers.

Wann Sie auf keinen Fall Kredit aufnehmen sollten

Lehnt eine Bank nach der anderen Ihren Kreditantrag ab, ist das ein Warnzeichen. Die Institute vermuten in diesen Fällen, dass Sie die Kreditkosten nicht tragen können. Denn negative Schufa-Einträge weisen auf Zahlungsverzüge, Mahnverfahren und Zwangsvollstreckungen hin. Ein teurer Kredit würde die Situation nur verschlimmern.

Auch wenn Sie den Kredit nur zum Entschulden nutzen wollen – es gibt eine weit bessere Lösung als einen teuren Sofortkredit ohne Schufa: den Besuch bei einer professionellen und anerkannten Schuldnerberatung.

Die Berater zeigen Verbrauchern, wie sie aus den Schulden kommen. Dazu gehört, dass sie sich die finanzielle Situation des Schuldners genau ansehen: Einnahmen, Besitz, Ausgaben und Schulden. Sie verhandeln auch mit den Gläubigern, um zum Beispiel Zahlungsaufschübe zu erreichen. Wenn nötig, helfen sie auch bei Insolvenzverfahren. So können Verbraucher Schulden langsam, aber sicher abzahlen, anstatt sich mit neuen Krediten weiter zu verschulden.

Die Beratung in den regional organisierten Schuldnerberatungsstellen ist in den meisten Fällen kostenlos. Die Finanzierung ist allerdings je nach Bundesland unterschiedlich. So sind die Beratungskosten beispielsweise bei der Verbraucherzentrale Hamburg und bei andere Schuldnerberatungen in der Hansestadt einkommensabhängig. Das Forum Schuldnerberatung, die Bundesarbeitsgemeinschaft Schuldnerberatung und schuldnerberatungen.org listen unterschiedliche Beratungsstellen auf, zum Beispiel von Caritas, Diakonie und Arbeiterwohlfahrt.

So erkennen Sie unseriöse Anbieter

Verbraucher treffen bei der Suche nach einem Kredit ohne vorherige Schufa-Prüfung in der Regel auf Kreditvermittler. Einige davon sind mit Vorsicht zu genießen. Sie behaupten gerne, dass sie den Antragstellern ohne Probleme einen Kredit besorgen können. Weder Schulden noch ein niedriges oder fehlendes Einkommen sollen dabei eine große Rolle spielen. Solche Behauptungen sind nicht seriös.

Denn zwei Drittel der Verbraucher, die zur Schuldnerberatung gehen, verdienen wenig. Laut dem Überschuldungreport des Instituts für Finanzdienstleistungen (IFF) von 2016 beträgt das Haushaltsnettoeinkommen der Personen, die zur Beratung gehen, durchschnittlich 1.167 Euro im Monat. Das Pro-Kopf-Einkommen der Überschuldeten liegt unter 1.000 Euro. Ein Kredit verschärft eine solche Situation nur, das Geld für die Raten fehlt.

Zudem verlangen Kreditgeber verlangen immer Sicherheiten für den gewährten Kredit, zum Beispiel das Gehalt. Seriöse Kreditgeber werden daher kaum Darlehen an Hartz-IV-Empfänger auszahlen, zumindest nicht ohne beträchtliche Sicherheiten. Die Schufa bezeichnet das Vorgehen von acht von zehn Vermittlern in einer nicht-repräsentativen Studie von 2012 als unseriös. Die Auskunftei wählte vor allem Arbeitslose und Überschuldete mit geringen Einkommen als Testpersonen für die Untersuchung aus, außerdem einige Selbstständige. Die Studie verweist mehrfach auf weitere fragwürdige Verhaltensweisen von Vermittlern, vor denen auch Verbraucherschützer immer wieder warnen.

Vorabgebühren - Einige Vermittler verlangen Geld, bevor der Kunde überhaupt einen Kreditvertrag unterschreibt. So verschicken sie beispielweise die angeblichen Vertragsunterlagen per Nachnahme. Wenn der Kunde das Geld bezahlt, soll er den Kredit vermeintlich ohne Probleme bekommen. Der Verbraucher bleibt jedoch oft auf den Kosten sitzen, anstatt einen Kredit zu erhalten. Denn die Gebühren fallen meist unabhängig vom Erfolg der Vermittler an, sie sind in deren Verträgen auch so geregelt.

Gebühren für schnellere Bearbeitung - Meist werden Kredite trotz negativer Schufa-Einträge auch als Sofortkredite beworben. Doch niemand vergibt unbesehen Kredite. Vermittler nutzen den Zeitdruck der Verbraucher aus, um eine Eilbearbeitung der Kreditanfragen gegen Gebühren anzubieten. In der Studie der Schufa ließ die spätere Abwicklung des Antrags jedoch nicht auf eine schnellere Bearbeitung schließen.

Verkauf von Versicherungen und anderen Produkten - Vermittler unternehmen häufig Versuche, den Antragstellern außer dem Kredit auch weitere, unnötige Produkte zu verkaufen. Dabei geht es nicht nur um Kreditraten-Ausfallversicherungen oder Restschuldversicherungen, die die Vermittler als verpflichtend darstellen. Sie versuchen auch, Lebens-, Haftpflicht- und Hausratversicherungen oder gar Beteiligungen an Unternehmen an den Mann zu bringen. Das soll die Antragsteller angeblich attraktiver für die Banken machen.

Achtung

Finanztip rät von jeder Form von Restschuldversicherung für Ratenkredite ab. Sie macht den Kredit nur unnötig teurer. Außerdem zahlen die Versicherer wegen etlicher Ausschlussklauseln in vielen Fällen nicht.

Hausbesuche - Bei Hausbesuchen fühlten sich die Kunden in der Studie seitens der Vermittler unter Zeitdruck gesetzt. Dabei konnten sie die Unterlagen nicht richtig prüfen. Außerdem entstanden beim Besuch Kosten, für die die Kunden aufkommen sollten.

Auslagen - Vermittler versuchen, allerlei Auslagen in Rechnung zu stellen – zum Beispiel Fahrtkosten für Hausbesuche. Das betrifft auch nicht erstattungsfähige Gebühren wie pauschale Auslagen. Die Vermittler in der Studie umgingen das häufig, indem sie die Auslagen auf einen maximalen Betrag begrenzen, diesen aber immer verlangten. Oft weisen Vermittler ihre Auslagen nicht oder falsch aus.

Finanzsanierung - Einige Vermittler bieten sogenannte Finanzsanierungen oder Schuldenregulierungen statt Krediten an. Es handelt sich dabei um eine kostenpflichtige Dienstleistung, bei der Partner der Vermittler mit den Gläubigern der Antragsteller verhandeln. Schuldnerberatungsstellen helfen in solchen Fällen kostenlos oder gegen weitaus geringere Gebühren.

Insolvenzberatung - Manche Vermittler versprechen eine Insolvenzberatung, obwohl weder sie noch deren Partner dazu befugt sind.

Umgang mit Inkassounternehmen

Viele Vermittler drohten in der Studie bereits vor Vertragsabschluss den Einsatz von Inkassounternehmen an, falls die Kunden ihre Raten nicht pünktlich zahlen. Die Schuldnerberatung der Diakonie Krefeld & Viersen rät Verbrauchern, Forderungen von Inkassofirmen immer auf ihre Rechtmäßigkeit zu überprüfen. Viele Inkassounternehmen verlangen neben den eigentlichen Forderungen der Gläubiger weitere, teils unberechtigte Gebühren.

Wenn Kreditnehmer eine Forderung eines Inkassounternehmens zahlen, bevor dafür ein Gerichtsbeschluss vorliegt, dann erkennen sie die Forderung womöglich an. Dies gilt auch, wenn sie unrechtmäßig ist. Rechtlich haben sie dann später kaum eine Chance, dagegen vorzugehen.

Unterschreiben Sie daher auch keine vorformulierten Schuldanerkenntnisse, ohne die Inkasso-Schreiben genau zu kontrollieren. Lassen Sie solche Forderungen von einer Schuldnerberatung oder einem Anwalt prüfen. Legen Sie in begründeten Fällen immer Widerspruch ein. Ignorieren Sie die Forderung aber auf keinen Fall, sondern achten Sie auf die gesetzten Fristen.

Viele Wege führen zur Sigma Kreditbank

Die erste Absage von der Hausbank für einen Kreditantrag muss nicht das Ende der Suche nach einem Darlehen sein. Über Vergleichsportale wie Check24, Smava und Finanzcheck können Verbraucher nach weiteren Angeboten suchen. Der Vergleich ist kostenlos, die Anfragen verändern nach Auskunft der von uns empfohlenen Anbieter nicht die Schufa-Bewertung.

Wer auch auf diese Weise keine Kreditzusage erhält, dem steht noch ein weiterer, sehr teurer Weg offen: ein Kredit ohne vorherige Schufa-Prüfung. Solche Darlehen vergeben in der Regel ausländische Banken, zum Beispiel die Sigma Kreditbank aus Liechtenstein. Die Sigma Kreditbank wird nicht von der Bundesfinanzaufsicht Bafin überwacht, sie gilt als grenzüberschreitender Dienstleister (gemäß § 53b KWG). Das Kreditinstitut unterliegt der Kontrolle der Finanzmarktaufsicht Lichtenstein.

Die Bank bietet nur drei Kredite an. Sie sind mit Zinssätzen von 11,12 Prozent beziehungsweise 11,11 Prozent effektiv im Jahr im Vergleich zum Kreditdurchschnitt in Deutschland sehr teuer. Denn üblich waren laut Bundesbank im Dezember 2016 für Laufzeiten zwischen einem und fünf Jahren 4,40 Prozent pro Jahr. Damit ist der Sigma-Kredit mehr als doppelt so teuer wie der Durchschnitt in Deutschland. Es gibt allerdings auch inländische Banken, die bei schlechter Bonität ähnlich hohe Zinsen verlangen

Der Kredit der Bank ist bonitätsunabhängig. Das heißt, dass alle Kreditnehmer den gleichen Zinssatz erhalten. Es sagt allerdings nichts darüber aus, ob der Kredit überhaupt gewährt wird. Denn dabei spielt die Bonität immer eine Rolle.

Konditionen der Sigma Kreditbank

Darlehen 3.500 € 5.000 € 7.000  
Effektiver Jahreszins 11,12 % 11,11 % 11,11 %  
Laufzeit 40 Monate 40 Monate 40 Monate  
Monatsraten 105,20 € 150,30 € 225,30 €  
Zinsen 708 € 1.012 € 1.512 €  

Quelle: Webseite des Anbieters (Stand: 10. April 2017)

Verbraucher können den Kredit direkt bei der Bank beantragen. Damit ersparen sie sich Wartezeiten und Kosten, die bei der Vermittlung des Kredits entstehen können. Außerdem umgehen sie die Stolperfallen, die die Schufa bei zweifelhaften Vermittlern festgestellt hat. Allerdings entscheiden sie sich mit dem Antrag direkt bei der Sigma Kreditbank endgültig für einen teuren Kredit.

Über einen Kreditvermittler zum Darlehen

Wer möchte, kann jedoch auch den Weg über einen Vermittler wählen. Schließlich sind die Zinssätze dieselben, egal ob Sie den Kredit über einen Vermittler oder bei der Bank direkt erhalten. Die Vermittler gehen davon aus, dass durch ihre Mitarbeit auch Kredite vergeben werden, bei denen Sie als Antragsteller sonst mit einer Absage leben müssten. Außerdem haben Sie noch eine Chance auf einen normalen, preiswerteren Kredit, da einige Vermittler auch auf Kredite mit vorheriger Schufa-Prüfung zurückgreifen. Diese Kredite erhalten Sie jedoch auch über die von uns empfohlenen Portale, ohne auf zusätzliche Kosten achten zu müssen.

Auf Websites mit Informationen zu schufafreien Kredite stößt man häufig auf die Vermittler Bon-Kredit, Creditolo und Maxda. Creditolo arbeitet nach eigenen Angaben bei der Vermittlung von schufafreien Krediten nur mit der Sigma Kreditbank zusammen. Bon-Kredit und Maxda wollten uns zu ihren Partnerbankenbei einer Anfrage im Februar 2015 keine Angaben machen.

Bei Bon-Kredit fallen nach Unternehmensangaben neben dem Effektivzins des Kredits keine weiteren Kosten.  Die Vermittlergebühr ist bereits im Effektivzins verrechnet. Wer sich für Creditolo entscheidet, muss bei erfolgreicher Kreditvermittlung eine weitere Courtage an den Vermittler zahlen. Dafür unterschreibt er einen gesonderten Vertrag, in dem die Kosten und Vertragspflichten aufgelistet sind. Das macht den bereits teuren schufafreien Kredit noch kostspieliger.

Wie bei Bon-Kredit ist die Vermittlercourtage laut Maxda bei der Kreditvermittlung des Unternehmens bereits im Effektivzins enthalten. Allerdings müssen Verbraucher bei diesem Anbieter für Hausbesuche etwas bezahlen, deshalb raten wir von solchen Vermittlerbesuchen ab.

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Schufafreie Kredite können Einträge bei der Schufa auslösen

Das Gehalt dient bei einer erfolgreichen Kreditvergabe als Sicherheit, falls der Verbraucher die Raten nicht zahlen kann. Der Kreditnehmer tritt den pfändbaren Teil an die Kreditbank ab. Dies gilt auch für Ansprüche auf Arbeitslosengeld oder Renten. Daher ist es wichtig, dass die Raten pünktlich gezahlt werden. Denn wer finanziell auf wackeligen Beinen steht, den trifft die Gehaltspfändung besonders schwer.

Die Bank teilt die Kreditvergabe nicht der Schufa mit. Es kann jedoch trotzdem zu einem Eintrag kommen – nämlich bei einem Zahlungsausfall. Wenn Kreditnehmer in Verzug geraten, erfolgt nach einer entsprechenden Ankündigung ein gerichtlicher Mahnbescheid. Über Umwege, zum Beispiel Gerichte und Schuldnerregister, gelangen die Daten zur Schufa. Auch der Arbeitgeber erfährt durch die Pfändung von dem Kredit. Der schufafreie Kredit ist dann nicht mehr so diskret wie einst beworben.

Haben Sie Erfahrungen mit der Sigma Kreditbank oder mit Kreditvermittlern gemacht? Erzählen Sie davon in der Community!

Mögliche Alternative: Kredite von Privat

Für Menschen mit negativen Einträgen bei der Schufa gibt es auch andere Möglichkeiten, um an einen Kredit zu kommen. Es gibt Online-Plattformen, über die Privatleute Kredite vergeben. Ganz ohne Schufa- oder andere Bonitätsprüfung kommen zwar auch Smava, Auxmoney und Lendico nicht aus, doch sie vergeben auch Kredite bei schlechterer Bewertung.

Trotz des privaten Kreditgebers verlaufen Antrag und Tilgung ähnlich wie bei Banken. Die Antragsteller senden ihre Unterlagen ein, diese werden überprüft. Danach wird der Kredit ausgezahlt und muss verzinst zurückgezahlt werden.

Allerdings liegen die Zinsen abhängig von der Bonitätseinschätzung über dem Niveau der Banken. Die Spanne der Zinssätze ist bei den Anbietern besonders hoch. Sie ergibt sich aus den unterschiedlichen Ausfallrisiken der Kredite.

Nominal- und Effektivzinsen Privatkredite

  Auxmoney Lendico Smava
Nominalzinsen (pro Jahr) 2,9 % - 15,25 % 2,19 % - 13,54 % 3,8 % - 11,50 %
zusätzliche Gebühren 2,95 % Provision (einmalig) 0,25 % bis 4,5 % Provision (einmalig) 2,5 % bis 3 % Provision (einmalig)
  2,50 € Kontoführung (monatlich)   4 € pro Quartal für Kontoauszug
Effektivzinsen (pro Jahr)¹ 6,1 % - 19,94 % 2,38 % - 14,61 %² 6,26 % - 11,8 %
    5,37 % - 18,16 %³  

¹Kredit über 5.000 Euro mit Laufzeit 36 Monate
²bei Provision von 0,25 Prozent pro Jahr
³bei Provision von 4 Prozent pro Jahr
Quellen: Auxmoney, Smava, Lendico, eigene Berechnung  (Stand: 31. Juli 2015)

Antragsteller mit schlechter Zahlungsfähigkeit haben jedoch auch bei diesen Portalen oft keine Chance. Denn private Geldgeber schützen sich genauso vor Zahlungsausfällen wie Banken.

Der günstigste Weg zum Kredit führt über Portale

Mit den aktuellen Zinssätzen liegen Kredite ohne Schufa-Prüfung oder trotz negativer Schufa-Bewertung vergebene Darlehen über den Dispozinsen einiger Banken. Das ist sehr teuer und nicht zu empfehlen. Das gilt allerdings auch für so manchen normalen Ratenkredit. Einige Banken verlangen von Kunden mit schlechter Bonität zweistellige Zinsen.

Vergleichen Sie Kreditangebote über Portale wie Smava, Check24 und Finanzcheck, auch wenn diese nur Kredite mit Schufa-Prüfung anbieten. Denn eine Kreditabsage der Hausbank heißt nicht, dass eine andere Bank es ihr nachtut. Und die Verzinsung der Kreditangebote, die Sie auf den Vergleichsportalen finden, wird meist niedriger sein.

Worauf Sie bei der Kreditaufnahme achten müssen, erklären wir im Ratgeber Ratenkredit. Falls Sie über diese Portale an keinen Kredit kommen und glauben, auf das Geld aufgrund einer schwierigen Finanzlage angewiesen zu sein, empfehlen wir zuallererst den Gang zu einer Schuldnerberatung.

Mehr dazu im Ratgeber Kredit

Sara Zinnecker
Finanztip-Expertin für Kredit

Auf Vergleichsportalen den besten Zins sichern

  • Portale vermitteln Darlehen vieler Banken.
  • Sie erhalten genaue Angebote nach Dateneingabe.
  • Die Anfrage hat keine negativen Folgen bei der Schufa.

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Mehr dazu im Ratgeber Lebensversicherung kündigen

Annika Krempel
von Finanztip,
Expertin für Versicherungen

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  • Es ist keine Bonitätsprüfung (Schufa) nötig.
  • Bei kurzfristigem Geldbedarf können Sie Ihre Police beleihen oder beitragsfrei stellen.
  • Bei langfristigem Geldbedarf sollten Sie die Versicherung verkaufen.

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Auch ich musste auf einen Schufafreien Kredit zurückgreifen.
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[quote='Markus_35','http://www.finanztip.de/community/thema/1301-kredit-ohne-schufa?postID=23845#post23845']
Ich kann mir irgendwie nicht vorstellen das Ein Kreditgeber ohne Schufa seriös ist. ...
2. Dezember 2015 zum Beitrag
gibt es nicht überall einen hacken?
Ich kann mir irgendwie nicht vorstellen das Ein Kreditgeber ohne Schufa seriös ist. :/
3. Juli 2015 zum Beitrag
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Finanztip-Chefredakteur
Hermann-Josef Tenhagen

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Artikel verfasst von

Josefine Lietzau

Finanztip-Expertin für Bankprodukte

Josefine Lietzau ist Redakteurin im Team Bank & Geldanlage. Bereits während ihres Studiums der Germanistik und Anglistik war sie für die Redaktionen der Grünen Liga, der Jüdischen Zeitung und der Superillu tätig. Nach ihrem Magister-Abschluss absolvierte Josefine Lietzau ein Volontariat bei den Online-Verbraucherportalen Banktip und Posttip, wo sie im Anschluss als Redakteurin arbeitete.