Umschuldung (Kredit umschulden)

Weniger Kosten mit einem neuen Kredit

Josefine Lietzau
& Co-Autor
Stand: 04. Dezember 2019
Das Wichtigste in Kürze
  • In den letzten Jahren sind die Zinsen stark gesunken. Mit einer Umschuldung können Sie daher viel Geld sparen.
  • Dafür nehmen Sie Ihre alten Kredite und packen sie die in ein neues Darlehen. 
  • Außerdem können Sie so Ihre unsinnige Restschuldversicherung loswerden.
  • Ihre alte Bank darf für die Umschuldung eine Entschädigung verlangen.
So gehen Sie vor
  • Suchen Sie mit unseren Kreditvergleich nach dem passenden Kredit. Fangen Sie dabei bei Verivox an, das Portal ist besonders übersichtlich. Halten Sie aber die Angebote eines zweiten Portals dagegen. Wir empfehlen dafür Check24, Finanzcheck und Smava.

Zum Kreditvergleich

  • Als Kreditsumme nennen Sie jeweils die Summe, die Sie Ihrer Bank noch schulden, als Verwendungszweck „Umschuldung“.
  • Geben Sie auch persönliche Informationen in die Abfragemaske ein. Denn nur so erhalten Sie halbwegs verlässliche Angebote.
  • Wenn Sie keinen Ratenkredit, sondern eine Baufinanzierung umschulden wollen, lesen Sie unseren Ratgeber Anschlußfinanzierung.

Kredite werden im Gegensatz zu Wein und Käse im Alter nicht besser, im Gegenteil. In den letzten Jahren sind die Zinsen stark gesunken. Mit einem neuen, günstigeren Kredit können Sie daher ordentlich Geld sparen.

Wann lohnt sich das Umschulden überhaupt?

Ob sich ein Umschuldungskredit lohnt, hängt von unterschiedlichen Faktoren ab:

  • davon, wie viel Geld Sie der alten Bank noch schulden (Ihrer Restschuld),
  • der restlichen Laufzeit
  • und dem Zinssatz, den Sie für den aktuellen Kredit zahlen.

Je höher Restschuld und übrige Laufzeit sind, desto größer ist das Sparpotenzial.

Umschulden beim Ratenkredit

Wenn Sie herausfinden wollen, ob sich das Umschulden lohnt, bleibt Ihnen etwas Rechnen oft nicht erspart. Ein Beispiel: Falls Sie vor drei Jahren einen Kredit mit einer Laufzeit von sieben Jahren aufgenommen haben, haben Sie nun bei einer Kreditsumme von 20.000 Euro und einem Zins von effektiv 8 Prozent noch eine Restschuld von 12.723 Euro. Durch das Umschulden auf einen neuen Kredit mit beispielsweise 5 Prozent effektivem Jahreszins sinkt die Monatsrate von knapp 309 Euro auf etwa 292 Euro. Über die Restlaufzeit von 48 Monaten entspricht das einer Ersparnis von über 796 Euro.

Aber wenn Ihr alter Vertrag weniger als zwölf Monate läuft oder Ihre Restschuld plus Vorfälligkeitsentschädigung weniger als 1.000 Euro beträgt, ist es schwieriger, eine günstige Nachfolge für den alten Kredit zu finden. Banken verlangen meist für einen Ratenkredit Mindestlaufzeiten und Mindestbeträge, die höher sind. Zudem ist das Sparpotenzial bei kurzer Restlaufzeit oder geringer Restschuld relativ klein.

Trifft bei Ihrem alten Kredit beides zu – Sie müssen nur noch weniger als zwölf Monate Raten zahlen und Ihre Restschuld ist kleiner als 1.000 Euro –, sind Ihre Möglichkeiten doppelt eingeschränkt. Es bleiben Ihnen folgende Möglichkeiten:

Kredit komplett zurückzahlen - Wenn Sie genug Geld haben, um damit die Restschuld auf einen Schlag zurückzuzahlen, ziehen Sie diese Möglichkeit in Erwägung. Sofern Ihre Bank keine Vorfälligkeitsentschädigung fordert, zahlen Sie am besten umgehend zurück. Verlangt die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung, vergleichen Sie die Summe aller noch ausstehenden monatlichen Raten mit der Summe aus Restschuld plus Vorfälligkeitsentschädigung. Ist die Summe der monatlichen Raten höher, lohnt sich die Rückzahlung.

Längere Laufzeit - Bei Restlaufzeiten von weniger als zwölf Monaten können Sie für Ihren Umschuldungskredit auch eine Laufzeit von mehr als zwölf Monaten wählen. Ob sich der Wechsel vom alten zum neuen Kredit in diesem Fall lohnt, hängt von Betrag und Zins des neuen Kredits ab. Möchten Sie diese Option prüfen, holen Sie sich am besten ein Angebot für einen neuen Kredit über eine der von uns empfohlenen Vergleichsplattformen: Verivox plus Check24, Finanzcheck oder Smava.

Höhere Kreditsumme - Bei Restschulden von weniger als 1.000 Euro können Sie auch einen Umschuldungskredit von mehr als 1.000 Euro aufnehmen. Ob er sich lohnt, hängt von Zins und Laufzeit des neuen Kredits ab und wie weit Ihre Restschuld unterhalb von 1.000 Euro liegt. Das Sparpotenzial wird aber wohl bei weniger als 50 Euro liegen. Wollen Sie diese Möglichkeit trotzdem prüfen, holen Sie sich am besten ein Angebot über eine der von uns empfohlenen Vergleichsplattformen.

Rahmenkredit - Anstatt den bisherigen Kredit mit einem neuen Ratenkredit umzuschulden, können Sie dafür auch einen Rahmenkredit  wählen. Dies gilt insbesondere bei Laufzeiten von weniger als zwölf Monaten und für Beträge unter 1.000 Euro. Ein Rahmenkredit funktioniert ähnlich wie ein Dispokredit beim Girokonto: Sie vereinbaren mit der infrage kommenden Bank einen Kreditrahmen und eröffnen ein Kreditkonto. Über dieses Konto rufen Sie innerhalb des Kreditrahmens Ihren Kreditbetrag ab. Zinsen müssen Sie jeweils für den Betrag zahlen, den Sie abgerufen haben, nicht für den Kreditrahmen. Die Zinsen für diese Abrufkredite sind zwar niedriger als für Dispokredite, aber höher als für günstige Ratenkredit.

Umschulden bei Krediten mit Restschuldversicherungen

Richtig lohnt sich das Umschulden, falls Sie zu Ihrem aktuellen Kredit eine Restschuldversicherung abgeschlossen haben. Solche Versicherungen sollen Ihnen eigentlich helfen, falls Sie Ihren Job verlieren oder schwer erkranken. Die Idee dahinter: Die Versicherung zahlt dann für Sie die Raten. Bei Ihrem Tod soll die Versicherung Ihre Familie vor den Bankrott schützen.

Trotz dieser Versprechungen rät Finanztip von dem Abschluss einer solchen Versicherung ab. Der Grund dafür ist einfach: Die Versicherung greift in vielen Fällen nicht, macht den Kredit aber wesentlich teurer, als der Zinssatz verspricht.

Sie können die Restschuldversicherung kündigen; ganz einfach ist das aber nicht. Anders schaut es aus, falls Sie den Kredit umschulden, zu dem die Restschuldversicherung gehört. Sie erhalten zwar weder Abschlusskosten noch bereits bezahlte Prämien zurück, die Bank erstattet Ihnen aber die Prämien für den Rest der eigentlich geplanten Laufzeit. Die Summe, die Sie dabei sparen können, kann erheblich sein.

Finanztip hat dies zusammen mit einer Leserin ausprobiert: Ihr Kredit war bei einer Summe von 17.000 Euro über sieben Jahre mit 6,95 Prozent verzinst. Zusätzlich hatte sie eine Restschuldversicherung, die über die Laufzeit gerechnet etwa 3.000 Euro kostete. Ihr neuer Kredit war mit einem Zinssatz von 2,49 Prozent wesentlich preiswerter. Den konnte sie nun schneller abbezahlen und sparte auch so Zinkosten. Gleichzeitig konnte sie die Versicherung kündigen und bekam 2.400 Euro zurück. Dadurch war der Kredit insgesamt 5.730 Euro billiger.

Umschulden beim Dispo

Das Umschulden lohnt sich jedoch nicht nur bei Ratenkrediten, sondern auch beim Dispositionskredit Ihres Girokontos. Die Zinsen für diese Kredite sind bei vielen Banken recht hoch. Sind Sie zu lang im Dispo oder rutschen Sie gar über Ihren Disporahmen hinaus in den oft noch teureren Überziehungszins, können sich hohe Summen ansammeln. Zudem kann die Bank Ihren Dispo auch einfach kürzen oder kündigen. In solchen Fällen müssen Sie Ihre Schulden zeitnah tilgen.

Es lohnt sich also so oder so, Ihre Disposchulden unter Kontrolle zu bringen und die Kosten zu senken. Beantragen Sie einen Ratenkredit in Höhe Ihrer Disposchulden und gleichen Sie damit das Minus auf Ihrem Konto aus. Der neue Kredit ist dabei nicht nur preiswerter, er hilft Ihnen durch die Raten auch, die Schulden kontrolliert auszugleichen.

Falls Sie den Dispo mit einem neuen Kredit tilgen, sollten Sie aber danach vorsichtig sein: Wenn Sie gleich wieder ins Minus rutschen, häufen Sie erneut Schulden an. Nach dem Umschulden sollten Sie Ihr Girokonto also nicht mehr überziehen.

Wie funktioniert das Umschulden eines Kredites?

Hinter dem Begriff Umschuldung steckt ein relativ einfacher Vorgang: Sie beantragen einen neuen Kredit und zahlen einen alten Kredit (oder mehrere) früher als vertraglich vorgesehen komplett zurück. Den neuen Kredit zahlen Sie dann wie gewohnt in Raten ab.

Dabei ist es bei der Suche nach dem passsenden Kredit für das Umschulden nicht sinnvoll, direkt mit einer einzelnen Bank zu sprechen. Verbrauchern fehlt dann der Vergleich mit den Kreditangeboten anderer Banken. Und die können um einiges besser sein.

Legen Sie also die Kreditangebote verschiedener Bank nebeneinander. Am einfachsten geht das auf Vergleichsportalen im Internet. Finanztip hat Vergleichsportale für Kredite getestet und empfiehlt, mindestens zwei Portale zu nutzen: Verivox in Kombination mit einem zusätzlichen Portal (Check24, Finanzcheck oder Smava).

Achten Sie darauf, dass Sie bei der Suche als Verwendungszweck „Umschuldung“ beziehungsweise „Kreditablösung“ angeben.

Welche Summe Sie am besten beim neuen Kredit aufnehmen und welche Laufzeit Sie wählen sollten, lesen Sie in den folgenden Abschnitten.

Finanztip-Kreditvergleich

Nettokreditbetrag
Bitte geben Sie Ihren Wunschbetrag von 50 bis 100.000 € ein
Kreditlaufzeit
Verwendungszweck

Der Finanztip-Kreditvergleichsrechner basiert auf Produkt- und Kreditkonditionen rund 20 verschiedener Kreditanbieter, die die Verivox GmbH uns zur Verfügung stellt (Datenschutzhinweise https://www.verivox.de/company/datenschutz/). Der Rechner zeigt für den gewünschten Nettokreditbetrag, die Kreditlaufzeit und den gewünschten Verwendungszweck nicht personalisierte, aktuelle Kreditkonditionen sowie den sogenannten Zwei-Drittel-Zins verschiedener Kreditanbieter. Die Kreditkonditionen zeigen wir aufgelistet nach monatlicher Rate in aufsteigender Reihenfolge. Die Auswahl der Kreditgeber erhebt keinen Anspruch auf einen vollständigen Marktüberblick. Wir übernehmen keine Gewähr für die Richtigkeit und Aktualität der hier bereitgestellten Informationen. Für Schäden aus fehlerhaften Daten oder durch die Nutzung des Rechners übernehmen wir keine Haftung.

Schritt 1: Kreditbetrag festlegen

Auf dem Weg zu einem günstigen Umschuldungskredit müssen Sie zunächst überlegen, welche Kreditsumme Sie überhaupt aufnehmen müssen. Ausgangspunkt des Kreditvergleichs sollte Ihre aktuelle Restschuld sein, also der Betrag, den Sie der Bank noch schulden.

Dabei geht es nicht nur um den einen Kredit. Falls Sie zum Beispiel mehrere Ratenkredite haben, können Sie diese zusammenführen – also alle aktuellen Kredit über einen einzigen neuen Kredit zurückzahlen. Damit hört das Bündeln Ihrer Schulden aber noch nicht auf. Auch die Schulden aus einem überzogenen Dispo oder einem womöglich teuren Autokredit können Sie so auf einen Schlag begleichen.

Wie hoch die jeweilige Restschuld genau ist, können Sie dem Tilgungsplan entnehmen, den Sie mit den Unterlagen für den alten Kredit erhalten haben. Darin ist festgehalten, wie viel Sie der Bank nach der Monatsrate für den laufenden Monat noch schulden.

Wenn Sie keinen Tilgungsplan zur Hand haben, können Sie sich direkt bei Ihrer Bank erkundigen oder in Ihrem Online-Banking-Bereich nachschauen. Das sollten Sie auch tun, falls Sie während der Kreditlaufzeit mal mehr in den Kredit gezahlt haben als vertraglich vorgesehen (Sondertilgung). Denn in solchen Fällen ist der anfängliche Tilgungsplan veraltet, Sie schulden der Bank weniger.

Tipp: Haben Sie seit dem Abschluss des Kredits etwas Geld angespart? Dann können Sie das Ersparte nach dem Umschulden für eine Sondertilgung einsetzen, um die neue Kreditsumme zu verringern. So sparen Sie sich die Zinsen auf diesen Betrag.

Zu der Restschuld müssen Sie meist noch eine Entschädigung hinzurechnen, die Ihre bisherige Bank dafür verlangen kann, dass Sie Ihren Kredit vorzeitig zurückzahlen. Diese Entschädigung heißt offiziell Vorfälligkeitsentschädigung.

Bei Ratenkrediten dürfen Banken seit dem 10. Juni 2010 höchstens 1 Prozent der Restschuld verlangen. Dieser Prozentsatz gilt für Kredite, die noch länger als zwölf Monate laufen sollen. Sind es weniger, ist die Entschädigung auf 0,5 Prozent gedeckelt. Je 10.000 Euro an Restschuld zahlen Sie also höchstens 100 Euro. Manche Banken lassen Sie aber auch ohne diese Entschädigung ziehen.

Verlangt die alte Bank eine solche Vorfälligkeitsentschädigung, müssen Sie diese Kosten mitberechnen. Bei 10.000 Euro Restschuld benötigen Sie dann 10.100 Euro für den neuen Kredit. Oder Sie haben die 100 Euro auf dem Girokonto und zahlen den Betrag direkt an die alte Bank.

Schritt 2: Vergleichen auf Kreditportalen

Um möglichst viele Kreditangebote zu bekommen, sollten Sie Kreditportale nutzen. Denken Sie daran, dass Sie bei den Portalen am Anfang nur einen Überblick dazu erhalten, welche Banken überhaupt dort angeschlossen sind. Das hilft Ihnen zunächst kaum weiter; die angezeigten Zinsen sind lediglich Spannen. Sie wissen überhaupt nicht, ob Sie eher einen guten Zins oder einen schlechten erhalten oder ob die Bank Sie überhaupt als Kunde annehmen würde.

Um das zu erfahren, geben Sie die Kreditsumme, die Laufzeit und Ihre persönlichen Daten bei den Portalen ein. Wie Sie Ihre Laufzeit und damit die Ratenhöhe optimieren, zeigen wir Ihnen in Schritt 3.  

Die Datenmenge, die Sie preisgeben müssen, ist recht groß. Dazu gehören zum Beispiel Daten zu Ihrem Job und wie lange Sie ihn bereits haben oder zu Ihren verschiedenen Versicherungen. Auch Information über zusätzliche Einkünfte und Zahlungen – zum Beispiel Kindergeld oder Unterhalt – werden abgefragt.

Nachdem Sie die Daten eingegeben haben, bekommen Sie auch eine Restschuldversicherung für den Kredit angeboten. Verzichten Sie darauf. Die Versicherung soll zwar in Notfällen helfen und für Sie die Kreditraten zahlen, aber es gibt zu viele Ausnahmen. Die Versicherung ist teuer und lohnt sich nicht.

Dann erst sehen Sie tatsächliche Kreditangebote. Aus diesen können Sie wählen und den Vertrag dazu herunterladen, ausfüllen und an die Bank schicken.

Wie die Portale diese letzte Übersicht mit den Angeboten gestalten, ist unterschiedlich. So zeigt Verivox alle möglichen Kandidaten an, Smava dagegen nur einen nach einem eigenen Algorithmus ausgewählten Teil. Check24 und Finanzcheck zeigen ebenfalls nur einen Teil an, Sie können aber manuell weitere Banken auswählen, die dann angefragt werden. Aufgrund dieser Unterschiede empfehlen wir Ihnen, mindestens zwei Portale zu nutzen: Verivox für eine gute Übersicht und ein zweites, um den Zins womöglich zu verbessern.

Schritt 3: Richtige Laufzeit und Monatsraten finden

Neben der Kreditsumme müssen Sie auf den Kreditrechnern der Vergleichsportale noch die Laufzeit angeben, also wie lang Sie den Kredit abbezahlen wollen. Die Portale geben dies in Monaten an. Wenn Sie an dieser Stelle die Restlaufzeit Ihres alten Kredits angeben, sehen Sie beim Ergebnis, wie sich Zinssatz und Rate bei einem zukünftigen Kredit verändern würden. So können Sie einschätzen, ob sich das Umschulden lohnt.

Sie müssen aber nicht die Restlaufzeit des bisherigen Kredites für den neuen Kredit nutzen. Dafür gibt es mehrere Gründe: Dank des niedrigeren Zinssatzes können Sie sich nun höhere Raten leisten. Oder aber Sie verdienen inzwischen einfach besser als zu dem Zeitpunkt, als Sie den bisherigen Kredit aufgenommen haben. Dann können Sie sich sowieso höhere Raten leisten, egal, ob der Zinssatz sich verbessert oder nicht.

So finden Sie bei der Umschulung nicht nur einen besseren Zinssatz, sondern verkürzen auch die Laufzeit. Je schneller Sie den Kredit zurückzahlen, umso weniger Zinsen zahlen Sie. Mit dem Finanztip-Kreditrechner können Sie ermitteln, wie viel Kredit Sie sich für eine bestimmte Rate und Laufzeit bei einem durchschnittlichen Zinssatz leisten können.

Finanztip-Kreditrechner

Wie viel Kredit können Sie sich leisten?
Welche Rate müssen Sie aufbringen?
Was kostet Ihre geplante Anschaffung?
Welche monatliche Rate möchten Sie aufbringen?
Wie lange möchten Sie abbezahlen?
Welchen Zins bekommen Sie?

Schritt 4: Die neue Bank unterstützt Sie bei der Auszahlung

Sie können mit dem neuen Angebot auf Ihre bisherige Kredit-Bank zugehen. Es kann sein, dass sie den Zinssatz des aktuellen Kredits dann ändert, um Sie als Kunden zu halten. Falls sie den Zins nicht anpassen will, sollten Sie Ihren Altvertrag kündigen und einen neuen Kredit aufnehmen.

Fragen Sie bei Ihrer neuen Bank nach, ob diese einen Kreditwechselservice anbietet. Das erleichtert das Umschulden. Dafür legt Ihre neue Bank Ihnen das Formular einer Ablösevollmacht vor, das Sie ausfüllen und unterzeichnen müssen. Damit ist Ihr neuer Kreditgeber berechtigt, bei Ihrer alten Bank den Kredit für Sie abzulösen.

Autor
Josefine Lietzau
& Co-Autor
Dirk Eilinghoff

Stand: 04. Dezember 2019


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