Schadenfreiheitsklasse behalten

SO VERHINDERN SIE, DASS DIE PROZENTE VERFALLEN

Das Wichtigste in Kürze

  • Wer länger kein Auto hatte, kann beim Neuabschluss einer Kfz-Versicherung die alte Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse) anrechnen lassen. Die Prozente verfallen nicht.
  • Wie lange der Schadenfreiheitsrabatt nicht verfällt, legt Ihr Kfz-Versicherer fest. Meistens sind es sieben bis zehn Jahre.
  • Bei einigen Versicherungen lässt sich der Schadenfreiheitsrabatt mit einer Bescheinigung sogar unbegrenzt wieder reaktivieren.
  • Das gilt auch, wenn Sie vorher bei einem anderen Anbieter versichert waren.
  • Allerdings kann es vorkommen, dass Ihre alte Versicherung Ihre Daten bereits nach sechs Jahren gelöscht hat. In diesem Fall müssen Sie mit Ihren alten Unterlagen Ihre SF-Klasse nachweisen.

So gehen Sie vor

  • Heben Sie Ihre alten Versicherungsunterlagen auf, wenn Sie Ihr Auto abmelden.
  • Bitten Sie Ihre Kfz-Versicherung um einen schriftlichen Nachweis Ihrer SF-Klasse.
  • Gehen Sie für die neue Kfz-Versicherung nicht einfach zu Ihrem alten Versicherer, sondern suchen Sie einen günstigen Versicherer, der Ihre Prozente noch anerkennt.
  • Sparen Sie mit einer Kombination aus Vergleichsportal und Direktversicherer. Berechnen Sie zunächst die günstigste passende Kfz-Versicherung auf Check24 oder Verivox. Berechnen Sie dann ein Angebot bei der Huk24.
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Der Umzug in eine Stadt mit gutem Nahverkehrssystem, ein neuer Job ganz in der Nähe der Wohnung oder finanzielle Überlegungen – es gibt viele Gründe, sein Auto abzuschaffen. Doch diese Lebensumstände können sich auch wieder ändern.

Wie lange bleiben Schadenfreiheitsklassen gültig?

Es gibt in der Versicherungsbranche keine einheitliche Regelung dazu, nach welcher Zeitspanne Schadenfreiheitsklassen (SF-Klassen) verfallen. Wie lange sie alte Schadenfreiheitsrabatte anerkennt, legt jede Versicherung in den Allgemeinen Kraftfahrbedingungen (AKB) fest unter dem Punkt „Wie wirkt sich eine Unterbrechung des Versicherungsschutzes auf den Schadenverlauf aus?“

Früher war es üblich, SF-Klassen nur sieben Jahre lang zu übernehmen. Mittlerweile gilt bei vielen Versicherungen eine Frist von zehn Jahren. Einige erkennen den SF-Rabatt sogar zwölf Jahre lang oder gar unbegrenzt an. In der folgenden Tabelle haben wir die Übernahmebedingungen einiger großer Anbieter zusammengestellt.

Fristen für die Reaktivierung der SF-Klasse

VersicherungSo lange erkennt Ihr Versicherer Ihre SF-Klasse anInnerhalb dieser Frist können Sie sich die SF-Klasse eines anderen übertragen lassen
ADACunbegrenzt (sofern Bestätigung über SF-Klasse vorhanden), ohne Bestätigung 7 Jahre12 Monate
Admiraldirekt12 Jahre12 Monate
Allianz10 Jahreunbegrenzt
Axa7 Jahreunbegrenzt
Debekaunbegrenztunbegrenzt
DEVK10 Jahreunbegrenzt
Europa10 Jahre (wenn ununterbrochen Führerschein bzw. wenn das der Vorversicherer bestätigt)12 Monate
Europago10 Jahre (wenn ununterbrochen Führerschein bzw. wenn das der Vorversicherer bestätigt)12 Monate
Generaliunbegrenzt (sofern Bestätigung über SF-Klasse vorhanden), ohne Bestätigung 7 Jahreunbegrenzt
HDI10 Jahre12 Monate
Huk10 Jahreunbegrenzt
Huk24unbegrenzt (sofern Bestätigung über SF-Klasse vorhanden), ohne Bestätigung 7 Jahreunbegrenzt
R+Vunbegrenzt (sofern Bestätigung über SF-Klasse vorhanden), ohne Bestätigung 7 Jahre7 Jahre
VHV7 Jahre (sofern ununterbrochen Führerschein)12 Monate
WGVunbegrenzt (sofern Bestätigung über SF-Klasse vorhanden), ohne Bestätigung 7 Jahre12 Monate
Württembergische10 Jahreunbegrenzt
Zurich7 Jahreunbegrenzt

Quelle: Finanztip-Recherche, AKB der Anbieter (Stand: 5. September 2018)

Bei der Entscheidung für eine neue Kfz-Versicherung sollten Sie auf einem Vergleichsportal die Preise prüfen und sich dann darüber informieren, ob der günstigste Anbieter Ihre frühere Schadenfreiheitsklasse übernimmt. Unter Umständen kann es sinnvoll sein, sich zunächst bei einem etwas teureren Anbieter zu versichern, der die alte SF-Klasse wiederaufleben lässt. Nach einem Jahr können Sie dann zum günstigsten Versicherer wechseln und Ihre SF-Klasse mitnehmen.

Einige Versicherungen erkennen Schadenfreiheitsrabatte in Einzelfällen auch länger an als in ihren Versicherungsbedingungen festgelegt. Es kann sich daher lohnen, direkt mit dem Anbieter zu verhandeln.

Wie retten Sie Ihren Schadenfreiheitsrabatt vor dem Verfall?

Wenn Sie nach längerer Pause wieder ein Fahrzeug anmelden wollen, sollten Sie unbedingt versuchen, Ihren alten Schadenfreiheitsrabatt (SF-Rabatt) auf die Beiträge zur neuen Kfz-Versicherung anrechnen zu lassen. Denn mit einer hohen Schadenfreiheitsklasse können Sie bei den Versicherungsprämien viel Geld sparen.

Im folgenden Beispiel reduziert sich der Beitrag für die Kfz-Haftpflicht- und Vollkaskoversicherung eines Golf VI um etwa ein Drittel, wenn der Halter seine ehemalige SF-Klasse 6 wieder aufleben lassen kann, anstatt erneut mit der SF-Klasse ½ zu beginnen.

Beispielrechnung für einen Golf VI

billigster Anbieterteuerster Anbieter
SF-Klasse ½Huk24 Classic Select, 506 €S Direkt Versicherung AutoPlusProtect, 606 €
SF-Klasse 6Huk24 Classic Select, 330 €AdmiralDirekt.de Komfort mit Werkstattbindung, 400 €

Annahme: Golf VI (Baujahr 2012), 86 PS, Halter des Fahrzeugs: 28-jähriger Versicherungsnehmer, keine sonstigen Fahrer, ausschließlich private Nutzung, Teilkasko (Selbstbeteiligung 150 €), jährliche Zahlweise. Preise gerundet

Quelle: Nafi (Stand: 13. September 2018)

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Reaktivieren Ihren eigenen alten Schadenfreiheitsrabatt

Versicherer rechnen alte Rabatte nur an, wenn sie die angegebene Schadenfreiheitsklasse noch nachprüfen können. Heben Sie deshalb auch nach Abmeldung eines Fahrzeugs Ihre Versicherungsunterlagen auf, damit Sie die alte Vertragsnummer angeben können, wenn Sie erneut ein Auto versichern wollen. So kann die Versicherung Ihre Daten in den eigenen Akten wiederfinden.

Einige Unternehmen verlangen von Kunden, dass sie mit einer Kopie ihres Führerscheins nachweisen, dass sie während des gesamten Unterbrechungszeitraums eine Fahrerlaubnis hatten. Sonst stufen die Anbieter den Versicherungsvertrag für jedes angefangene Jahr der Unterbrechung um eine Schadenfreiheitsklasse zurück.

Auch wer sich bei der Neuanmeldung für ein anderes Versicherungsunternehmen entscheidet, kann seine SF-Klasse übertragen lassen. Dafür fragt die neue Gesellschaft beim vorherigen Anbieter die Höhe der bei ihm angesammelten SF-Klassen ab.

Dieses Verfahren funktioniert allerdings nur, solange die Informationen in den Datenbanken der Versicherungen gespeichert sind. Die Frist, nach der Daten zu beendeten Verträgen gelöscht werden, ist von Anbieter zu Anbieter verschieden. Fragen Sie deshalb in jedem Fall nach, ob die alten Vertragsdaten noch vorhanden sind.

So beugen Sie dem Problem gelöschter Daten vor

Um sich von den Speicherfristen einzelner Unternehmen unabhängig zu machen, empfehlen wir Ihnen, sich bereits bei der Kündigung der Kfz-Versicherung vorsorglich eine Bescheinigung gemäß Paragraf 5 des Pflichtversicherungsgesetzes ausstellen zu lassen. Ihre Versicherung ist verpflichtet, Ihnen die Dauer des Vertragsverhältnisses sowie die Anzahl und Daten gemeldeter Schäden schriftlich zu bestätigen. Dieses Dokument akzeptieren viele Unternehmen als Nachweis der SF-Klasse, selbst wenn der Versicherer Ihre Daten bereits gelöscht hat.

Versicherungen müssen die Vertragsdaten ehemaliger Kunden mindestens sechs Jahre lange speichern. Dazu sind sie nach Paragraf 257 Handelsgesetzbuch (HGB) verpflichtet. Die Frist beginnt mit dem Ende des Kalenderjahres, in dem der Vertrag endet. Sie können Ihre SF-Klasse innerhalb dieser Frist also einfach zu einem anderen Anbieter mitnehmen, der bessere Konditionen bietet.

Wie reaktivieren Sie den Schadenfreiheitsrabatt eines anderen?

Sie können sich einen Schadenfreiheitsrabatt übertragen lassen, den ein anderer aufgibt. Dazu gelten Bedingungen: Sie müssen zum Beispiel nachweisen, dass Sie überhaupt so lange bereits den Führerschein hatten, um das Auto mitgenutzt zu haben. Vor allem aber müssen Sie beachten, dass Sie oft innerhalb einer bestimmten Frist den Schadenfreiheitsrabatt vom Versicherer Ihres Verwandten abrufen. Wie unterschiedlich die Regelungen sind, sehen Sie in der Tabelle in der dritten Spalte.

Mehr zur Kfz-Versicherung in unserem Ratgeber

Silke Kursawe
von Finanztip,
Expertin für Versicherungen

Mindestens zwei Vergleiche machen

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  • Werkstattbindung ist sinnvoll und spart Geld.

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Finanztip-Chefredakteur
Hermann-Josef Tenhagen

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Artikel verfasst von

Julia Rieder

Finanztip-Expertin für Versicherungen

Julia Rieder ist Expertin für Versicherungen und derzeit kommisarisch für das Thema Reise verantwortlich. Während ihres Volontariats bei Finanztip sammelte sie Hörfunk-Erfahrung beim Inforadio. Vorher war sie in den Redaktionen von Frontal 21, der Berliner Zeitung und dem Online-Magazin politik-digital tätig. Ihr Studium der Politikwissenschaft hat Julia Rieder an der Freien Universität Berlin mit einem Master abgeschlossen.

Silke Kursawe

Finanztip-Expertin für Versicherungen

Silke Kursawe ist bei Finanztip Expertin für Versicherungen. Sie ist Versicherungsbetriebswirtin und hat einen Master im Versicherungsrecht. Silke verfügt über mehr als 25 Jahre Erfahrung in der Branche und im Bereich der Sach- und Haftpflichtversicherungen. Außerdem absolvierte sie erfolgreich ein Studium der Wirtschaftspädagogik in Göttingen.