Schadenfreiheitsklasse behalten

Der Umzug in eine Stadt mit gutem Nahverkehrssystem, ein neuer Job ganz in der Nähe der Wohnung oder finanzielle Überlegungen – es gibt viele Gründe, sein Auto abzuschaffen. Doch diese Lebensumstände können sich auch wieder ändern. Oft lassen sich alte Schadenfreiheitsrabatte in der Kfz-Versicherung wiederbeleben.

Wie lange bleiben Schadenfreiheitsklassen gültig?

Es gibt in der Versicherungsbranche keine einheitliche Regelung dazu, nach welcher Zeitspanne Schadenfreiheitsklassen (SF-Klassen) verfallen. Wie lange sie alte Schadenfreiheitsrabatte anerkennt, legt jede Versicherung in den Allgemeinen Kraftfahrbedingungen (AKB) fest unter dem Punkt „Wie wirkt sich eine Unterbrechung des Versicherungsschutzes auf den Schadenverlauf aus?“

Früher war es üblich, SF-Klassen nur sieben Jahre lang zu übernehmen. Mittlerweile gilt bei vielen Versicherungen eine Frist von zehn Jahren. Einige erkennen den SF-Rabatt sogar unbegrenzt an. In der folgenden Tabelle haben wir die Übernahmebedingungen einiger großer Anbieter zusammengestellt.

Fristen für die Reaktivierung der SF-Klasse

Quelle: Finanztip-Recherche, AKB der Anbieter (Stand: 6. September 2019)

Bei der Entscheidung für eine neue Kfz-Versicherung sollten Sie auf einem Vergleichsportal die Preise prüfen und sich dann darüber informieren, ob der günstigste Anbieter Ihre frühere Schadenfreiheitsklasse übernimmt. Unter Umständen kann es sinnvoll sein, sich zunächst bei einem etwas teureren Anbieter zu versichern, der die alte SF-Klasse wiederaufleben lässt. Nach einem Jahr können Sie dann zum günstigsten Versicherer wechseln und Ihre SF-Klasse mitnehmen.

Einige Versicherungen erkennen Schadenfreiheitsrabatte in Einzelfällen auch länger an als in ihren Versicherungsbedingungen festgelegt. Es kann sich daher lohnen, direkt mit dem Anbieter zu verhandeln.

Wie retten Sie Ihren Schadenfreiheitsrabatt vor dem Verfall?

Wenn Sie nach längerer Pause wieder ein Fahrzeug anmelden wollen, sollten Sie unbedingt versuchen, Ihren alten Schadenfreiheitsrabatt (SF-Rabatt) auf die Beiträge zur neuen Kfz-Versicherung anrechnen zu lassen. Denn mit einer hohen Schadenfreiheitsklasse können Sie bei den Versicherungsprämien viel Geld sparen.

Im folgenden Beispiel reduziert sich der Beitrag für die Kfz-Haftpflicht- und Vollkaskoversicherung eines Golf VI um etwa ein Drittel, wenn der Halter seine ehemalige SF-Klasse 6 wieder aufleben lassen kann, anstatt erneut mit der SF-Klasse ½ zu beginnen.

Beispielrechnung für einen Golf VI

Annahme: Golf VI (Baujahr 2012), 86 PS, Halter des Fahrzeugs: 28-jähriger Versicherungsnehmer, keine sonstigen Fahrer, ausschließlich private Nutzung, Teilkasko (Selbstbeteiligung 150 €), jährliche Zahlweise. Preise gerundet.
Quelle: Nafi (Stand: 13. September 2018)

Reaktivieren Ihren eigenen alten Schadenfreiheitsrabatt

Versicherer rechnen alte Rabatte nur an, wenn sie die angegebene Schadenfreiheitsklasse noch nachprüfen können. Heben Sie deshalb auch nach Abmeldung eines Fahrzeugs Ihre Versicherungsunterlagen auf, damit Sie die alte Vertragsnummer angeben können, wenn Sie erneut ein Auto versichern wollen. So kann die Versicherung Ihre Daten in den eigenen Akten wiederfinden.

Einige Unternehmen verlangen von Kunden, dass sie mit einer Kopie ihres Führerscheins nachweisen, dass sie während des gesamten Unterbrechungszeitraums eine Fahrerlaubnis hatten. Sonst stufen die Anbieter den Versicherungsvertrag für jedes angefangene Jahr der Unterbrechung um eine Schadenfreiheitsklasse zurück.

Auch wer sich bei der Neuanmeldung für ein anderes Versicherungsunternehmen entscheidet, kann seine SF-Klasse übertragen lassen. Dafür fragt die neue Gesellschaft beim vorherigen Anbieter die Höhe der bei ihm angesammelten SF-Klassen ab.

Dieses Verfahren funktioniert allerdings nur, solange die Informationen in den Datenbanken der Versicherungen gespeichert sind. Die Frist, nach der Daten zu beendeten Verträgen gelöscht werden, ist von Anbieter zu Anbieter verschieden. Fragen Sie deshalb in jedem Fall nach, ob die alten Vertragsdaten noch vorhanden sind.

So beugen Sie dem Problem gelöschter Daten vor

Um sich von den Speicherfristen einzelner Unternehmen unabhängig zu machen, empfehlen wir Ihnen, sich bereits bei der Kündigung der Kfz-Versicherung vorsorglich eine Bescheinigung gemäß Paragraf 5 des Pflichtversicherungsgesetzes ausstellen zu lassen. Ihre Versicherung ist verpflichtet, Ihnen die Dauer des Vertragsverhältnisses sowie die Anzahl und Daten gemeldeter Schäden schriftlich zu bestätigen. Dieses Dokument akzeptieren viele Unternehmen als Nachweis der SF-Klasse, selbst wenn der Versicherer Ihre Daten bereits gelöscht hat.

Versicherungen müssen die Vertragsdaten ehemaliger Kunden mindestens sechs Jahre lange speichern. Dazu sind sie nach Paragraf 257 Handelsgesetzbuch (HGB) verpflichtet. Die Frist beginnt mit dem Ende des Kalenderjahres, in dem der Vertrag endet. Sie können Ihre SF-Klasse innerhalb dieser Frist also einfach zu einem anderen Anbieter mitnehmen, der bessere Konditionen bietet.

Wie reaktivieren Sie den Schadenfreiheitsrabatt eines anderen?

Sie können sich einen Schadenfreiheitsrabatt übertragen lassen, den ein anderer aufgibt. Dazu gelten Bedingungen: Sie müssen zum Beispiel nachweisen, dass Sie überhaupt so lange bereits den Führerschein hatten, um das Auto mitgenutzt zu haben. Vor allem aber müssen Sie beachten, dass Sie oft innerhalb einer bestimmten Frist den Schadenfreiheitsrabatt vom Versicherer Ihres Verwandten abrufen. Wie unterschiedlich die Regelungen sind, sehen Sie in der Tabelle in der dritten Spalte.