Kfz-Haftpflichtversicherung

Auf die Versicherungssumme kommt es an

Nicolas Heronymus
& Co-Autor
Stand: 29. September 2020
Das Wichtigste in Kürze
  • Ohne Kfz-Haftpflichtversicherung kannst Du Dein Auto nicht zulassen. Sie ist in Deutschland Pflicht.
  • Sie ersetzt Schäden, die Du mit Deinem Auto anderen Menschen, ihren Sachen und ihrem Vermögen zufügst.
  • Du solltest eine Versicherung wählen, die Dir pauschal mindestens 100 Millionen Euro bietet als maximalen Entschädigungsbetrag (Versicherungssumme).
  • Schäden an Deinem eigenen Wagen zahlt nicht die Haftpflicht. Dafür brauchst Du eine Voll- oder Teilkaskoversicherung.
So gehst Du vor
  • Such Dir auf dem von uns empfohlenen Weg einen günstigen Versicherer. Mit der elektronischen Versicherungsbestätigung vom Anbieter kannst Du dann bei der Zulassungsstelle Dein Auto anmelden.
  • Finanztip-Empfehlung bei der Suche nach einer guten Autoversicherung: Am meisten kannst Du sparen, indem Du Vergleichsportal und Direktversicherer kombinierst. Berechne zunächst die günstigste Kfz-Versicherung auf Verivox oder Check24. Und lass Dir dann ein Angebot von der Huk24 machen.

Wenn Du ein Auto zulassen willst, musst Du eine Kfz-Haftpflichtversicherung abschließen. Dafür brauchst Du eine elektronische Versicherungsbestätigung (EVB-Nummer). Die Autohaftpflicht zahlt, wenn Du mit Deinem Auto andere schädigst. Sie leistet bei Personen-, Sach- und Vermögensschäden.

Worauf solltest Du bei der Kfz-Haftpflicht achten?

Bei der Haftpflichtversicherung fürs Auto solltest Du große Entschädigungsbeträge vereinbaren, also eine hohe Versicherungssumme.

Die gesetzlich vorgeschriebenen Mindestversicherungssummen sind relativ niedrig. Besonders wenn durch einen Unfall mehrere Personen verletzt werden, kann die Grenze von 7,5 Millionen Euro schnell ausgereizt sein. Daher solltest Du einen Vertrag mit deutlich höheren Summen wählen – mindestens 100 Millionen Euro. Dies ist ein Pauschalbetrag für Personen-, Sach- und Vermögensschäden. Die Höchstsumme für Personenschäden deckeln Versicherer meist, bis zu 15 Millionen Euro sind üblich. Das ist pro Person doppelt so viel wie das Gesetz mindestens für alle Personenschäden je Schadensfall vorsieht. Das macht Deine Haftpflicht allerdings in der Regel nicht teurer: Bei guten Verträgen sind die höheren Versicherungssummen heute Standard.

Außerdem wichtig für Dein Geld: Die Beiträge für Deine Kfz-Haftpflicht kannst Du als Sonderausgaben von der Steuer absetzen. 

Wann leistet die Kfz-Haftpflichtversicherung?

Verursachst Du einen Unfall, entschädigt Deine Versicherung den Unfallgegner. Zu typischen Schäden gehören zum Beispiel: Abschleppkosten, Reparatur, Mietwagen oder Kauf eines gleichwertigen Autos bei einem Totalschaden. Auch den Rechtsanwalt des Unfallgegners zahlt Deine Kfz-Haftpflichtversicherung.

Außerdem ersetzt sie beispielsweise Schäden an Gebäuden, die durch den Unfall entstanden sind. Haben sich Menschen verletzt – auch Mitfahrer –, dann bezahlt die Kfz-Haftpflicht die Heilkosten, Schmerzensgeld, einen Verdienstausfall und falls nötig auch eine lebenslange Rente.

Unberechtigte Ansprüche gegen Dich wehrt der Versicherer ab

Fordert ein Unfallgegner unberechtigte oder überhöhte Zahlungen, wirkt die Kfz-Haftpflichtversicherung wie eine Art Rechtsschutzversicherung: Der Versicherer verteidigt Dich gegen ungerechtfertigte Ansprüche, zum Beispiel wenn eine andere Person der Meinung ist, dass Du beim Ausparken gegen ihr Auto gefahren bist, das aber nicht zutrifft.

Welche Schäden zahlt die Kfz-Haftpflichtversicherung nicht?

Nicht versichert sind Schäden an Deinem eigenen Fahrzeug. Bei denen springt nur die Kaskoversicherung ein. Die Vollkaskoversicherung zahlt die Reparatur Deines Wagens oder bei einem Totalschaden den Wiederbeschaffungswert, damit Du Dir ein neues, gleichwertiges Auto kaufen kannst. Einige Versicherer zahlen auch noch einige Monate nach Erstzulassung den Neupreis – sehr gute Tarife bis zu 24 Monate. Hast Du eine Teilkaskoversicherung, bekommst Du Geld, wenn Dein Fahrzeug ausgebrannt ist oder die Scheiben Deines Wagens kaputt sind.

Wir empfehlen in der Teilkaskoversicherung eine Selbstbeteiligung von 150 bis 300 Euro und in der Vollkasko mindestens 300 Euro. Damit kannst Du den Preis meist deutlich senken. Bei einem Schaden zahlst Du dann den vereinbarten Eigenanteil. Der Versicherer kommt für den Rest auf.

Bei Fehlverhalten musst Du Dich beteiligen

Meist schließen Versicherer die Leistung auch aus, wenn beim Fahren ohne Führerschein, ohne Betriebserlaubnis oder unter Alkohol- oder Drogeneinfluss ein Unfall passiert. Das Gleiche gilt häufig bei Fahrerflucht.

In diesen Fällen zahlt die Kfz-Pflichtversicherung zwar, sie nimmt aber den Fahrer als Verursacher in Regress, das heißt sie holt sich von ihm das Geld zurück. Dieser Regressanspruch ist auf höchstens 5.000 Euro je Verstoß begrenzt.

Mehr zur Kfz-Versicherung in unserem Ratgeber

  • Vergleiche jeden Herbst, ob Deine Kfz-Versicherung noch die günstigste ist.
  • Empfohlener Weg zum günstigsten Tarif: Erst bei Verivox oder Check24 vergleichen, dann Angebot bei der Huk24 einholen.

Zum Ratgeber 

Darf Dich ein Kfz-Haftpflichtversicherer ablehnen?

In der Auto-Haftpflichtversicherung gilt der sogenannte Kontrahierungszwang. Das bedeutet, dass ein Anbieter einen Antrag auf Versicherungsschutz grundsätzlich annehmen muss. Der Versicherer darf den Abschluss nur unter bestimmten Bedingungen verweigern. Welche das sind und auf welchen anderen Wegen Du eine Versicherung bekommst, erfährst Du im Ratgeber Kfz-Versicherung ohne Schufa.

Wann haftest Du als Halter?

In der Regel haftet der Fahrer, der den Schaden verschuldet hat. Laut Gesetz haftet aber nicht nur der Fahrer für Schäden (§ 7 Straßenverkehrsgesetz), sondern auch der Halter des Fahrzeugs, der in Fahrzeugschein und Fahrzeugbrief eingetragen ist. Das gilt selbst dann, wenn ihn kein eigenes Verschulden trifft. Denn: Wer ein Kraftfahrzeug für den Straßenverkehr zulässt, schafft eine Betriebsgefahr. Von einem Fahrzeug kann Gefahr ausgehen, sobald es in Gebrauch ist. Dieses Risiko hat der Halter zu tragen.

Die Betriebsgefahr ist unabhängig von eigener Schuld. So kannst Du als Halter möglicherweise von Verkehrsteilnehmern wie Fußgängern oder Radfahrern haftbar gemacht werden, obwohl Dich bei einem Unfall gar keine Schuld trifft. Beispiel: Du parkst Dein Auto blöd im Kreuzungsbereich und ein Fußgänger muss deshalb über die Fahrbahn ausweichen und wird von einem Auto angefahren. Dann kann es passieren, dass Deine Haftpflichtversicherung für die Behandlung des Fußgängers ein Schmerzensgeld und vielleicht sogar einen Verdienstausfall zahlen muss.

Dein Weg zur günstigsten Autoversicherung

Die günstigste Autoversicherung findest Du nur, wenn Du mehrere Anbieter vergleichst. Unsere große Untersuchung zur Kfz-Versicherung zeigt, dass Du am besten mindestens zwei Vergleiche kombinierst. Denn nicht alle Versicherer sind auch auf allen Vergleichsportalen vertreten.

Spar mit einer Kombination von Vergleichsportal und Direktversicherer. Berechne zunächst einfach die günstigste passende Kfz-Versicherung entweder auf Verivox oder Check24. Hol Dir danach ein Angebot bei der Huk24. Und schließ den Vertrag dann beim günstigsten Anbieter. Wie Du auf einem Vergleichsportal die passende Kfz-Versicherung findest, erklären wir in unserem Ratgeber zum Wechsel der Kfz-Versicherung.

Autor
Nicolas Heronymus
& Co-Autor
Annika Krempel

Stand: 29. September 2020


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