Fahrerkreis in der Kfz-Versicherung

Junge Fahrer gehen kräftig ins Geld

Das Wichtigste in Kürze

  • Im Durchschnitt kostet die Kfz-Versicherung mehr als das Doppelte, sobald Fahranfänger mitversichert werden.
  • Je mehr Fahrpraxis alle Mitfahrer besitzen, desto niedriger sind die Beiträge.
  • Schon durch begleitetes Fahren lässt sich sparen.
  • Manchmal ist ein großer Fahrerkreis günstiger als die Nennung jedes einzelnen Fahrers.
  • Sollen weitere Mitfahrer versichert werden, lohnt sich immer ein Vergleich.

So gehen Sie vor

  • Überlegen Sie, wie Sie den Fahrerkreis Ihres Autos möglichst klein halten können.
  • Machen Sie immer zwei Vergleiche. Nutzen Sie dafür mindestens ein Vergleichsportal. Auch der Vergleich mit dem Preis eines Direktversicherers kann sinnvoll sein.
  • Wir empfehlen die Vergleichsportale Verivox und Check24. Nicht ganz so gut, aber immer noch empfehlenswert ist autoversicherung.de.
  • Die günstigen Direktversicherer, die nicht auf den Portalen vertreten sind und bei denen sich der Vergleich auch lohnt, sind vor allem Hannoversche Direkt und Huk24.
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Kaum hat der Sprössling seinen Führerschein bestanden, ruft er nach Fahrpraxis. Die meisten Familien müssen daraufhin klären, mit welchem Auto der Fahranfänger nun rumkurven darf und wie viel die Autoversicherung dann kostet. Anfang 2018 hatten laut Kraftfahrt-Bundesamt mehr als 1,6 Millionen Jugendliche die Fahrerlaubnis auf Probe für ein Auto.

Wird der Fahrerkreis vergrößert, egal ob auf Kinder, Großeltern oder Nachbarn, lohnt sich auf alle Fälle ein Vergleich. Denn es wirkt sich erheblich auf die Höhe der Beiträge aus, wer das Auto regelmäßig lenken darf.

Wie teuer sind Fahranfänger in der Kfz-Versicherung?

Am günstigsten lässt sich der Fahrerkreis durch den Ehepartner erweitern. In unserer Studie von Juli 2018 zeigte sich: Es kostet praktisch keinen Aufschlag, wenn auch der Ehemann, die Ehefrau oder ein Lebenspartner den Wagen fahren.

Umso teurer wird es dann aber, wenn Sie Ihre Kinder, die frisch ihren Führerschein bestanden haben, in den Fahrerkreis aufnehmen – also in der Kfz-Versicherung Fahranfänger mitversichern. Im Durchschnitt kostet die Versicherung dann fast das Doppelte: 96 Prozent Aufschlag erheben die Versicherer im Durchschnitt. Neben völlig überzogenen Zuschlägen von mehr als 160 Prozent finden sich auch günstigere Angebote mit nur 50 Prozent Aufschlag.

Fahranfänger kosten deshalb so viel mehr, weil Versicherungen davon ausgehen, dass jene eher einen Unfall verursachen als geübte Fahrer. Je älter die Kinder sind und dementsprechend mehr Fahrpraxis besitzen, desto günstiger wird es, sie in einem Vertrag mitzuversichern. Vergleichen Sie daher unbedingt die Preise, wenn sich Ihr versicherter Fahrerkreis ändert.

So ändern sich die Beiträge je nach Fahrerkreis

Profil Versicherungsnehmer fährt allein Aufschlag für mitfahrendes Kind¹ Aufschlag für beliebigen Fahrerkreis¹
Volvo XC 90 916 € 77 % auf 1.621 € 88 % auf 1.721 €
BMW X6 971 € 163 % auf 2.555 € 213 % auf 3.039 €
Toyota Landcruiser 1.089 € 74 % auf 1.899 € 91 % auf 2.074 €
Mini Cooper Cabrio 160 € 131 % auf 369 € 143 % auf 388 €
Subaru Forester 717 € 89 % auf 1.353 € 103 % auf 1.456 €
VW Golf III 257 € 148 % auf 637 € 157 % auf 659 €
Opel Astra 349 € 89 % auf 660 € 100 % auf 700 €
VW Passat 639 € 81 % auf 1.155 € 87 % auf 1.199 €
Mercedes E 350 234 € 78 % auf 416 € 87 % auf 437 €
Ford Focus 531 € 50 % auf 799 € 58 % auf 838 €

¹ bezogen auf alleinfahrenden Versicherungsnehmer
Beträge gerundet
Quelle: eigene Berechnung/Finanztip-Untersuchung (Stand: 30. Juli 2018)

So versichern Fahranfänger ihr eigenes Auto am besten

Zwei Wege bieten sich an, wenn der Nachwuchs seinen eigenen Wagen hat. Die eine gängige Möglichkeit ist, dass ein Fahranfänger sein Auto als Zweitwagen über die Eltern versichert. Dann sind je nach Schadenfreiheitsrabatt der Eltern und der Dauer des Führerscheinbesitzes des Kindes gute Konditionen zu bekommen, selbst wenn das Kind den Rabatt später bei einem Wechsel der Versicherung nicht in voller Höhe mitnehmen kann. Aber fürs erste kann ein Fahranfänger so gut bei der Versicherung sparen.

Aber nicht alle Fahranfänger können auf die Autoversicherung der Eltern zurückgreifen, um mit einem Zweitwagen zu starten. Dann bleibt ihnen bei einer eigenen Versicherung entweder der Einstieg in die teure Schadenfreiheitsklasse 0, dann zahlen sie 100 Prozent Beitrag. Wer bereits mindestens drei Jahre einen Führerschein hat, kann mit der SF-Klasse ½ mit ungefähr 70 Prozent Beitragssatz starten. Für diese drei Jahre Führerschein zählen auch Mopeds und Kräder.

Gerade wenn als Einstieg die Klasse 0 droht, prüfen Sie die Telematik-Tarife der Anbieter. Diese richten sich an Fahrer, die jünger als 30 Jahre sind, und belohnen sicheres Fahren.

Mehr zur Kfz-Versicherung für Fahranfänger

Annika Krempel
von Finanztip,
Expertin für Versicherungen

Tarife im Internet vergleichen

  • Versichern Sie Ihr Auto als Zweitwagen über die Eltern.
  • Sie können Schadenfreiheitsklassen von Motorrädern oder Rollern übernehmen.
  • Die Versicherungsprämie für klassische Fahranfängerautos ist besonders teuer.

» Zum Ratgeber

Empfohlene Vergleichsportale und Anbieter:

Wie lässt sich der Fahrerkreis günstig festlegen?

Falls mehrere Menschen das Auto benutzen dürfen, spart es manchmal Beiträge, wenn Sie statt der einzelnen Fahrer eine Altersspanne angeben: also die Geburtsdaten des jüngsten und ältesten Fahrers. Dann besteht der Fahrerkreis aus allen Menschen, die dazwischen geboren wurden. Auch der Nachbar kann so das Auto regelmäßig benutzen oder der Freund der Tochter – wenn er nicht deutlich jünger ist. Doch auch dabei gibt es eine weite Spanne bei der Höhe des Zuschlags – ein Vergleich lohnt sich.

Wer für einen solchen Fall Versicherungen auf einem Vergleichsportal sucht, sollte auch die Funktion „beliebiger Fahrerkreis“ austesten. In seltenen Fällen sind die Beiträge etwas günstiger als bei einer festgelegten Altersspanne. Denn eigentlich ist ein unbegrenzter Fahrerkreis in der Regel die teuerste Variante. In unserer Finanztip-Studie verteuerte sich die Prämie gegenüber nur einem Fahrer durchschnittlich um 113 Prozent.

Unser Rat: Vergleichen und wechseln

Spätestens wenn sich der Fahrerkreis durch neue Mitfahrer ändert, sollten Sie Preise auf verschiedenen Portalen vergleichen. Testen Sie unterschiedliche Fahrerkreise, die zu Ihrer Situation passen und wechseln Sie zum günstigsten Anbieter mit gleich guten Konditionen.

Weitere Tipps zum Vergleich im Ratgeber Kfz-Versicherung

Annika Krempel
von Finanztip,
Expertin für Versicherung

Tarife im Internet vergleichen

  • Vergleichen Sie Kfz-Tarife im Internet.
  • Achten Sie darauf, ob die Mallorca-Police bereits im Preis enthalten ist.
  • Die Deckungssumme sollte ausreichend hoch sein.

» Zum Ratgeber

Empfohlene Vergleichsportale und Anbieter:

Was passiert, wenn ein nicht gemeldeter Fahrer fährt?

Ist der Fahrerkreis einmal festgelegt, lassen viele Autobesitzer niemanden ans Steuer, der nicht zu diesem Kreis gehört. Dabei sind auch solche Fahrer versichert. Es kann allerdings sein, dass die Versicherung im Schadensfall Beiträge nachfordert oder eine Vertragsstrafe verhängt.

Viele Gesellschaften sind aber flexibel und bieten an, zeitweilig auch andere Fahrer zu versichern, sofern diese den Wagen nicht regelmäßig und auch nur kurzfristig benutzen. Manchmal ist dafür ein Anruf bei der Versicherung erforderlich, um den Zusatzfahrer zu melden. Einige Anbieter verlangen aber noch nicht einmal das, bei ihnen sind solche Zusatzfahrer automatisch mitversichert. 

Anders liegt der Fall bei Probefahrten, wenn Sie Ihren Wagen verkaufen wollen, oder bei Testfahrten Ihrer Autowerkstatt. Dafür müssen Sie niemanden als Zusatzfahrer anmelden – weder den Kaufinteressenten noch den Automechaniker. Und auch Notfälle sind kein Problem: Natürlich darf ein naher Bekannter Ihren Wagen nach Hause fahren, wenn Sie ins Krankenhaus gebracht werden mussten. Eine Notsituation ist aber nicht, wenn Sie vom Volksfest wegen übermäßigem Alkoholkonsum nicht mehr selbst nach Hause fahren können.

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So haben wir gerechnet

Vergleich Fahrerkreise 2018

Für unsere Studie im Juli 2018 haben wir zehn verschiedene Profile mit unterschiedlichen Autos und Versicherungsnehmern angelegt, die wir auf dem Vergleichsportal nafi-auto.de verglichen haben. Für alle Profile wurde jeweils der Beitrag nur für den Versicherungsnehmer, für den Versicherungsnehmer samt Ehepartner sowie für Eheleute mit einem 18-jährigen Kind berechnet. Zusätzlich haben wir die Option „beliebiger Fahrerkreis“ für alle Profile erhoben.

Anhand der jeweils 30 günstigsten Ergebnisse auf den Vergleichsportalen haben wir errechnet, um wie viel die Versicherungen durchschnittlich die Prämien für verschiedene Fahrerkreise erhöhen. Details zu diesem und anderen untersuchten Merkmalen lesen Sie in unserem Artikel Tarifmerkmale.

 

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Finanztip-Chefredakteur
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Artikel verfasst von

Silke Kursawe

Finanztip-Expertin für Versicherungen

Silke Kursawe ist bei Finanztip Expertin für Versicherungen. Sie ist Versicherungsbetriebswirtin und hat einen Master im Versicherungsrecht. Silke verfügt über mehr als 25 Jahre Erfahrung in der Branche und im Bereich der Sach- und Haftpflichtversicherungen. Außerdem absolvierte sie erfolgreich ein Studium der Wirtschaftspädagogik in Göttingen.

Annika Krempel

Finanztip-Expertin für Versicherungen (bis Januar 2018)

Annika Krempel war Redakteurin im Team Versicherung und Vorsorge. Zuvor hatte sie bereits bei ZDF Wiso, dem RBB und der Stiftung Warentest Erfahrungen als Verbraucherjournalistin gesammelt.