Fahrerkreis in der Kfz-Versicherung Fährt Deine Partnerin auch, wird’s günstiger

Es gibt eine ungeschriebene Regel in der Autoversicherung: Dein Freundeskreis sollte definitiv größer sein als Dein Fahrerkreis. Fahrerkreis – dieses Wort, das Du vielleicht aus Deinem Autoversicherungsvertrag kennst, meint alle Personen, die Dein Fahrzeug fahren dürfen. Und es hat deutliche Auswirkung auf Deinen Beitrag in der Kfz-Versicherung. 

Grundsätzlich gilt: Darf außer Dir nur Dein Lebensgefährte hinters Steuer, ist das die günstigste Variante. Dein Partner macht den Beitrag teilweise sogar ein bisschen günstiger – lies dazu mehr im Kapitel: So viel kosten mehr Fahrer hinterm Steuer. Bei weiteren Fahrern sieht das anders aus. Vor allem wenn Fahranfänger und -anfängerinnen mit im Vertrag stehen, wird der Ver­si­che­rungsbeitrag meist happig. Schau daher in Deinen Vertrag, ob wirklich alle Personen, die darin erwähnt werden, Dein Fahrzeug auch regelmäßig benutzen. Wir erklären Dir, wie Du den Fahrerkreis klein hältst – und dabei trotzdem möglichst viele Personen aus Deinem Freundeskreis fahren dürfen.

Der Fahrerkreis ist ein wichtiges sogenanntes Tarifierungsmerkmal, mit dem Deine Autoversicherung Deinen Beitrag berechnet. Wie beispielsweise auch Deine Scha­den­frei­heits­klas­se, Regional- oder Typklasse oder auch Deine Kilometerleistung, also wie viel Du mit Deinem Auto fahren darfst. 

Dabei macht es vor allem einen Unterschied, wie alt die zusätzlichen Fahrer sind. Junge Fahrerinnen beziehungsweise Fahranfänger verursachen besonders hohe Kosten. Was Versicherer als „jung“ ansehen, unterscheidet sich je nach Unternehmen. Die Grenze zum ausgewachsenen Fahrprofi liegt aber bei den meisten Versicherern zwischen 23 und 25 Jahren. Doch müssen nicht nur junge, sondern auch ältere Fahrer – ab 65, teilweise schon ab 55 Jahren – mit einem Aufschlag auf den Ver­si­che­rungsbeitrag rechnen. Beziehungsweise Du, wenn Du einen Senior mit in Deinen Vertrag nimmst.

Egal ob in den Augen der Versicherer zu jung oder zu alt: Die Preisaufschläge, die sie für einige Fahrergruppen aufrufen, unterscheiden sich teils deutlich von Unternehmen zu Unternehmen. Wenn Du also unbedingt einen besonders jungen oder älteren Fahrer in Deinen Vertrag aufnehmen möchtest, kommst Du an einem Kostenvergleich Deiner Autoversicherung nicht vorbei. Denn nur so findest Du einen Versicherer, der Dir ein gutes und auch günstiges Angebot macht. 

Wer darf hinters Steuer, wenn nichts vereinbart ist?

Automatisch zählt Deine Ver­si­che­rung den Ver­si­che­rungsnehmer und den Fahrzeughalter zum Fahrerkreis. Nicht wundern: Meist sind Halter und Ver­si­che­rungsnehmer identisch. Dann darf in der Regel aber auch nur diese eine Person fahren. Das bedeutet auch, dass Du als Ver­si­che­rungsnehmer beispielsweise Deinen Lebenspartner melden musst, wenn er fahren soll – daran kommst Du auch dann nicht vorbei, wenn Ihr verheiratet seid. Mehr dazu, welche Varianten es gibt, weitere Fahrende zu melden, liest Du in den Kapiteln: Geschickt viele Fahrende versichern sowie Wenn ein nicht gemeldeter Fahrer fährt. 

Im Rahmen unserer regelmäßigen Studie zu Tarifmerkmalen in der Kfz-Versicherung schauen wir uns unter anderem an, wie sich der Beitrag ändert, wenn Versicherte ihren Fahrerkreis erweitern oder verkleinern. Wie wir untersuchen, zeigen wir Dir im Kapitel: So haben wir untersucht. Die zwei wichtigsten Ergebnisse aus unserer aktuellen Studie aus dem August 2024:

• Gleichaltrige Ehe- oder Lebenspartner als weitere Fahrer führten in unserer Stichprobe im Durchschnitt zu einer Ersparnis von 2 Prozent. Doch Achtung, Du solltest dringend Angebote vergleichen. Denn in unserer Stichprobe fanden wir Versicherer sowohl mit Rabatten als auch mit Zuschlägen.
• Ein 18-jähriger Familienangehöriger (Kind oder Geschwisterteil) als zusätzlicher Fahrer verdoppelte den Beitrag: Im Schnitt wurde es um 96 Prozent teurer.

Was das für Dich bedeutet: 

1. Teilst Du mit Deinem Partner auch das Auto, dann gib Deiner Ver­si­che­rung diesbezüglich Bescheid. Das geht oft formlos – Anruf oder Mail genügt, lass Dir die Änderung bestätigen. Will Dein Versicherer wider Erwartens mehr Geld von Dir: Vergleiche, ob Du nicht bei einem anderen günstiger fährst.
2. Fahranfänger im Ver­si­che­rungsvertrag gehen ins Geld. Nimm Dein Kind nur dann auf, wenn es tatsächlich regelmäßig fährt. Ist das Kind als Student nur noch in den Ferien zuhause, ermöglicht Dein Versicherer vielleicht auch, es für nur wenige Wochen, also kurzzeitig, aufzunehmen, teils kostenfrei. Lies dazu auch den Abschnitt Für Urlaub, Umzug und Co. den Fahrerkreis erweitern. Welche weiteren Möglichkeiten es gibt, mit jungen Fahrern in der Autoversicherung zu sparen, liest Du in unserem Ratgeber Fahranfänger günstig versichern. 

Anbieter versichern Familien mit Führerscheinneulingen günstig

In unserem großen Kfz-Versicherungstest haben wir vor einiger Zeit einen Anbieter entdeckt, der keine Aufschläge verlangt, wenn Familien auch Fahranfänger hinters Steuer lassen. Ist er für Dich günstig, wird der Versicherer Dir auch weiterhin bei Verivox und Check24 angezeigt. Mit ihm können Familien mit Führerscheinneulingen oft deutlich sparen. Der Anbieter heißt Inshared, ist ein relativ junges Unternehmen aus den Niederlanden. Wir schauen uns den Versicherer weiterhin genau an, um zu sehen, ob er günstige Angebote hat.

Der Hintergrund: Inshared fragt Dich beim Abschluss des Vertrages nicht, wie viele und welche anderen Fahrenden bei Deinem Auto hinters Steuer dürfen. Aber: Der Autoversicherer Inshared ist nicht für alle geeignet, denn

• der Ver­si­che­rungsnehmer selbst muss 25 Jahre alt sein;
• Du musst eine Werkstattbindung abschließen; damit kannst Du zwar am Beitrag sparen, vor allem für Fahrende von Leasingfahrzeugen und Neuwagen kann es aber ein Problem darstellen. Weshalb, das erklären wir Dir im Ratgeber zur Werkstattbindung. 
• Du kannst in der Kaskoversicherung die Höhe der Selbstbeteiligung nicht frei bestimmen – sie ist festgelegt auf 300 Euro bei Vollkaskotarifen und 150 Euro bei einer Teilkasko.
• Teils konnten wir in unserer Stichprobe bestimmte Fahrzeuge nicht versichern. Ein Auto hat der Anbieter bei uns mit dem Argument ausgeschlossen, das Risiko sei zu hoch. Einen anderen, relativ neuen Wagen, hatte er in seiner Datenbank offenbar nicht gelistet.

Ob Inshared oder doch ein anderer Anbieter für Deine Autoversicherung ein günstiges Angebot bereit hält, kannst Du ganz einfach über Verivox und Check24 herausfinden. Du musst also nicht beim Anbieter selbst vorbeischauen. Geh lieber über ein Vergleichsportal – denn nur dann bekommst Du einen möglichst vollständigen Überblick. Wenn Du ganz sicher sein willst, solltest Du im Anschluss außerdem noch prüfen, wie viel Dich Deine Ver­si­che­rung bei der Huk24 kosten würde. Damit folgst Du unserer aktuellen Emp­feh­lung – dem doppelten Vergleich.

Du hast keine Wahl, weil regelmäßig viele unterschiedliche Personen Dein Auto fahren? So sparst Du trotzdem:

Falls mehrere Menschen das Auto benutzen dürfen, spart es manchmal Beiträge, wenn Du statt der einzelnen Fahrer eine Altersspanne angibst: also die Geburtsdaten des jüngsten und ältesten Fahrers. Dann besteht der Fahrerkreis aus allen Menschen, die dazwischen geboren wurden. So kann auch der Nachbar das Auto regelmäßig benutzen oder der Freund der Tochter – wenn er nicht deutlich jünger ist. Doch auch dabei gibt es eine weite Spanne bei der Höhe des Zuschlags. Ein Vergleich lohnt sich.

Wer für einen solchen Fall Ver­si­che­rungen auf einem Vergleichsportal sucht, sollte auch die Funktion „beliebiger Fahrerkreis“ austesten. In seltenen Fällen sind die Beiträge etwas günstiger als bei einer festgelegten Altersspanne. Denn eigentlich ist ein unbegrenzter Fahrerkreis in der Regel die teuerste Variante.

Unser Tipp: Spätestens, wenn sich der Fahrerkreis durch neue Mitfahrer ändert, solltest Du Preise auf verschiedenen Portalen vergleichen. Teste unterschiedliche Fahrerkreise, die zu Deiner Situation passen und wechsle zum günstigsten Anbieter mit gleich guten Konditionen.

Ist der Fahrerkreis einmal festgelegt, lassen viele Autobesitzer niemanden mehr ans Steuer, der nicht zu diesem Kreis gehört. Das ist erstmal auch richtig so. 

Doch auch ungemeldete Fahrer sind grundsätzlich versichert. Das bedeutet: Dein Haftpflichtversicherer wird auch dann einen Schaden abwickeln, den Du einem anderen im Straßenverkehr zugefügt hast. Allerdings kann er sich dann das Geld bei Dir zurückholen, kann eine Vertragsstrafe verhängen oder auch Beiträge nachfordern. Für Schäden am eigenen Auto kann sich der Versicherer hingegen gleich quer stellen.

Wann musst Du der Ver­si­che­rung einen Fahrer melden?

Die bessere Lösung ist definitiv, der Ver­si­che­rung alle Fahrenden zu melden. Automatisch ist nur der Ver­si­che­rungsnehmende als fahrende Person vermerkt. Und, wenn abweichend von diesem, der Fahrzeughaltende – also der, der im Fahrzeugbrief steht. Auch Deinen Ehepartner beispielsweise musst Du explizit gegenüber Deiner Ver­si­che­rung benennen. Melde Dich dafür bei Deiner Ver­si­che­rung. Das geht schnell, per Telefon und Kundenhotline, per Chat oder App oder per E-Mail.

Viele Ver­si­che­rungs­ge­sell­schaften sind außerdem flexibel und bieten an, zeitweilig auch andere Fahrer und Fahrerinnen zu versichern, sofern diese den Wagen nicht regelmäßig und auch nur kurzfristig benutzen. Lies dazu auch mehr im folgenden Kapitel – Fahrende für Urlaub und Co. melden.

Wann dürfen auch Fremde Dein Auto fahren?

Bei Probefahrten, wenn Du Deinen Wagen verkaufen willst, oder bei Testfahrten Deiner Autowerkstatt musst Du Dich nicht sorgen: dafür musst Du Deinen Fahrerkreis nicht erweitern. Diese Fahrten stehen unter Ver­si­che­rungs­schutz.

Und auch Notfälle sind kein Problem: Natürlich darf ein naher Bekannter Deinen Wagen nach Hause fahren, wenn Du ins Krankenhaus gebracht werden musst. Oder wenn Du wegen eines Kreislaufanfalls nicht weiterfahren kannst. Keine Notsituation ist jedoch, wenn Du wegen übermäßigen Alkoholkonsums nicht mehr selbst vom Volksfest nach Hause fahren kannst.

Bei einigen Autoversicherungen durften während der Corona-Pandemie immer auch alle Familienangehörigen und Helfer (zum Beispiel Pflegekräfte) das versicherte Privatfahrzeug nutzen. Die Erweiterung des Fahrerkreises galt in dieser Zeit automatisch und musste nicht extra gemeldet oder beantragt werden. Ob das bei Deiner Ver­si­che­rung (noch) der Fall ist, solltest Du am besten dort nachfragen.

Bei den meisten Versicherern kannst Du den Nutzerkreis kurzzeitig unkompliziert erweitern oder für einen begrenzten Zeitraum einen weiteren Fahrer hinzufügen. Je nach Ver­si­che­rung machst Du das meist über die Kundenhotline, per Chat oder via App.

Es kann zum Beispiel sinnvoll sein, einen Fahrer vorübergehend hinzuzubuchen, wenn

• Du Dein Auto verleihst,
• bei einem Umzug auch Umzugshelfer den Wagen fahren sollen,
• Du im Urlaub auch Mitreisende ans Steuer lassen möchtest.

Weitere Fahrer fahren kurzzeitig kostenlos

Einige Ver­si­che­rungen bieten es kostenlos an, den Fahrerkreis kurzzeitig und auch kurzfristig zu erweitern. Oft für bis zu vier Wochen im Jahr, teilweise beschränkt auf eine bestimmte Anzahl an weiteren Fahrern. Es lohnt sich, bei Deinem Versicherer nachzufragen.

Die folgende Liste an Ver­si­che­rungen ist nur eine Auswahl. Die Unternehmen geben im Internet an oder haben gegenüber Finanztip bestätigt, diesen Service anzubieten:

• ADAC
• Condor
• DEVK
• Die Bayerische
• Europa
• Ergo
• Freeyou
• Getsafe
• Huk24
• HanseMerkur
• Janitos
• Kravag
• R+V
• Signal Iduna
• Verti
• VHV

Angaben der Unternehmen, Stand: 01.09.2024

Vergleich Fahrerkreise 2022

Für unsere Studie im August haben wir zehn verschiedene Profile für Beispielkunden mit unterschiedlichen Autos und Ver­si­che­rungsnehmern angelegt, die wir auf dem Vergleichsportal Nafi-auto.de verglichen haben.

Um zu erkennen, wie sich das Merkmal Fahrerkreis auf die Preise, Anzahl der Ergebnisse und auch Anbieter auswirkt, haben wir für alle Profile jeweils den Beitrag abgefragt für:

• nur den Ver­si­che­rungsnehmer,
• für Ver­si­che­rungsnehmer und gleichaltrigen Ehe- oder Lebenspartner,
• für Ver­si­che­rungsnehmer und 18-jährigen Familienangehörigen,
• für Ver­si­che­rungsnehmer und 18-jährigen Familienangehörigen plus weitere Fahrer, die älter sind als das Kind.

Alle Ausprägungen des zu untersuchenden Merkmals wurden zur gleichen Zeit abgefragt; alle anderen Merkmale wurden dabei beibehalten.

Anhand der jeweils 30 günstigsten Ergebnisse auf den Vergleichsportalen haben wir errechnet, um wie viel die Ver­si­che­rungen durchschnittlich die Prämien für verschiedene Fahrerkreise erhöhen. Weitere Details zum Merkmal Fahrerkreis sowie zu den anderen von uns untersuchten Merkmalen liest Du in unserem Artikel zu Tarifmerkmalen.