Rabattschutz und Rabattretter Rabattschutz in der Kfz-Versicherung: Lohnt sich nicht

Es hat gekracht. Das allein ist schon ärgerlich, doch dazu kommt: Jeder gemeldete Schaden macht Deinen Beitrag teurer. Du verlierst über Jahre hinweg eingefahrene Scha­den­frei­heits­klas­sen und damit einen Teil des Scha­den­frei­heits­ra­batts. Manch einer setzt daher auf Rabattschutz in der Autoversicherung, um den Beitrag niedrig zu halten. Doch ist diese Sondervereinbarung sinnvoll? Wir erklären Dir, wann sie sich rechnet – und wann nicht.

Wer mit Rabattschutz fährt, hat mindestens einen Schaden pro Jahr frei, den er melden kann. Ohne den eingefahrenen Scha­den­frei­heits­ra­batt ganz oder teilweise zu verlieren. In einigen Tarifen ist sogar mehr als ein gemeldeter Schaden pro Jahr erlaubt. Wenn Du in einem Jahr einen Unfall meldest, behältst Du Deinen Rabatt. Doch Achtung: Im kommenden Jahr ändert sich aber Deine Scha­den­frei­heits­klas­se nicht auf eine höhere.

In der Regel wird Rabattschutz erst ab vier bis sechs unfallfreien Jahren, also ab Scha­den­frei­heits­klas­sen 4 bis 6, und nur für Fahrer über 23 Jahren angeboten.

Die Ver­si­che­rung zahlt. Das klingt erstmal gut – doch viele Autofahrer unterschätzen, wie teuer es ist, wenn man dem Autoversicherer einen Unfallschaden meldet und er diesen übernimmt. Du als Ver­si­che­rungsnehmer rutschst im Jahr nach dem Unfall in eine schlechtere Scha­den­frei­heits­klas­se (SF-Klasse). Dadurch verlierst Du einen Teil Deines Scha­den­frei­heits­ra­batts und diese Rückstufung wirkt sich über Jahre hinweg auf die Höhe Deines Beitrags aus.

Ein Möglichkeit, diese Rückstufung zu verhindern, ist der Rabattschutz. Er ist eine Sondervereinbarung in der Kfz-Haftpflicht und der Kfz-Vollkasko, den einige Ver­si­che­rungen anbieten, mit der Du in der Regel einen Schaden pro Jahr „frei“ hast. Du wirst also von Deinem Versicherer trotz Unfall nicht in eine schlechtere SF-Klasse zurückgestuft. In der Teil­kas­ko­ver­si­che­rung gibt es diese Möglichkeit nicht, da es dort auch keine Scha­den­frei­heits­klas­sen gibt.

Doch Achtung, es gibt ein (Folge-)Problem: Du kannst solche geretteten Scha­den­frei­heits­klas­sen oft nicht einfach mit zu einem neuen Versicherer nehmen. Streitigkeiten in der Kfz-Haftpflichtversicherung drehen sich häufig darum, dass Kunden sich in eine falsche Scha­den­frei­heits­klas­se eingestuft fühlen – um ihren Rabatt betrogen. Das zeigt auch der aktuelle Jahresbericht der Streitschlichtungsstelle für Ver­si­che­rungsangelegenheiten, den der ehemalige Ver­si­che­rungs­om­buds­mann Wilhelm Schluckebier und die neue Ver­si­che­rungsombudsfrau Sibylle Kessal-Wulf im Mai 2024 vorgestellt haben. 

Es gibt einige Irrtümer beim Rabattschutz, denen Du nicht aufsitzen solltest.

Beispiel: Rückstufung nach einem Schaden

Quelle: Allgemeine Bedingungen für die Kfz-Versicherung der Huk24 (Stand: 15. Mai 2024)

Wann es sich lohnt, einen Schaden in der Kfz-Versicherung selbst zu zahlen 

Um einer schlechteren Einstufung in der Kfz-Versicherung zu entgehen, zahlen viele Fahrer kleinere Schäden selbst. Finanztip hat für Dich untersucht, wann es sich für Dich lohnt, selbst zu zahlen und wann Du die Ver­si­che­rung regulieren lassen solltest.

Für Fahrer mit niedriger SF-Klasse rechnet es sich sowohl in der Haftpflicht, als auch in der Vollkasko häufig, die Ver­si­che­rung einspringen zu lassen. Ebenso für Fahrer mit höherer SF-Klasse beziehungsweise mit älteren Autos.

Wir haben in einer Untersuchung festgestellt, dass es sich für Fahrer im mittleren SF-Klassen-Bereich (etwa SF-Klasse 7 bis 39) in der Haftpflicht rechnet, Schäden bis zum Drei- bis Vierfachen des Jahresversicherungsbeitrages selbst zu zahlen. In der Vollkasko liegt diese Obergrenze bereits bei einem einfachen Beitrag. Mehr zu diesen Daumenregeln kannst Du in unserem Ratgeber Schaden selbst bezahlen nachlesen.

Zugrunde gelegt haben wir dafür die Rückstufungskosten, die entstehen, wenn Dein Versicherer die Kosten für den Schaden übernimmt. Normalerweise lohnt es sich, in der Haft­pflicht­ver­si­che­rung einen Schaden bis 1.500 Euro selbst zu zahlen, in der Vollkaskoversicherung bis 1.300 Euro.

Ältere Kfz-Verträge enthalten noch einen sogenannten Rabattretter. Dieser springt automatisch ein, sobald Du die Scha­den­frei­heits­klas­se 25 oder höher erreichst. Bei einem Schaden wirst Du nur so weit zurückgestuft, dass sich der Beitrag nicht erhöht. Denn bei den höheren Scha­den­frei­heits­klas­sen ist der Rabatt in einigen Klassen immer gleich. In neuen Verträgen gibt es so gut wie keine Rabattretter mehr.

Falls Du noch einen alten Vertrag hast, solltest Du prüfen, ob ein Rabattretter enthalten ist. Wenn ja, vergleich den Tarif mit neuen Angeboten. Überleg dabei jedoch gut, ob die Beitragsersparnis es wert ist, den Rabattretter zu verlieren.

Die günstigste Autoversicherung findest Du, wenn Du mehrere Anbieter vergleichst. Unser großer Kfz-Versicherungsvergleich zeigt regelmäßig, dass Du am besten zwei Vergleiche kombinierst. Denn nicht alle Versicherer sind auch auf allen Vergleichsportalen vertreten. 

Beim Wechsel mit Schaden und Rabattschutz kann es jedoch besser sein, im ersten Schritt über das Vergleichsportal Check24 zu gehen, statt Verivox zu nutzen. 

Nämlich immer dann, wenn Du einen Schaden im laufenden Jahr gemeldet hast – also Dein Rabattschutz greift. Folgende Grafik gibt Dir eine Schritt-für-Schritt-Anleitung für den Weg zum günstigen passenden Tarif.

Mit Rabattschutz und Schaden richtig vergleichen und wechseln

Nur über diesen Weg findest Du trotz Rabattretter und gemeldetem Schaden den passenden günstigen Tarif in der Autoversicherung: Bei Schaden im laufenden Jahr, immer auf Check24 und Huk24 vergleichen.