Kreditrechner Haus

So berechnen Sie Ihren Hauskredit

Das Wichtigste in Kürze

  • Ein Hauskreditrechner unterstützt Sie bei der Planung der Immobilienfinanzierung.
  • Je nach dem, was Sie eingeben, können Sie mit einem Hauskreditrechner herausfinden, wie viel Sie sich leisten können, wie die Gesamtkosten Ihres Bauprojektes sind oder welche Monatsrate Sie später zahlen müssen.
  • Besonders wichtig ist die Berechnung der monatlichen Kreditrate für das gewünschte Baudarlehen. Dabei sind die Bauzinsen aktuell vorgegeben. Wie viel Sie tilgen, können Sie selbst bestimmen.
  • Mit den individuellen Berechnungen aus dem Hauskreditrechner können Sie dann beginnen, Baukredite zu vergleichen.

So gehen Sie vor

  • Geben Sie für die Berechnung die monatliche Rate ein, die Sie dauerhaft aufbringen können. Wechseln Sie dann zum Hauskreditrechner.
  • Machen Sie dort die Angaben zum Eigenkapital, zur gewünschten Laufzeit und zum Bundesland.
  • Mit dem Ergebnis aus dem Hauskreditrechner können Sie sich auf die Suche nach der passenden Immobilie machen.
  • Welche Banken besonders günstige Bauzinsen anbieten, erfahren Sie tagesaktuell bei unseren Empfehlungen Dr. Klein, Interhyp und Planethyp.

Wie teuer darf der Hausbau werden? Und wie hoch fällt die Monatsrate für den Hauskredit aus? Wenn Sie Antworten auf diese Fragen suchen, hilft Ihnen unser Hauskreditrechner, die ersten Hürden auf dem Weg zum eigenen Haus zu meistern. Berechnen Sie am besten gleich hier Ihren Hauskredit:

So berechnen Sie Ihren Hauskredit
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Der Hauskreditrechner in der Übersicht

Bitte machen Sie in unserem Hauskreditrechner folgende Angaben:

Monatsrate - Geben Sie in diesem Feld an, wie viel Sie pro Monat für die Finanzierung ausgeben können. Wenn Sie bisher zur Miete wohnen, können Sie mindestens die Kaltmiete ansetzen, die Sie bisher zahlen. Die Warmmiete können Sie deshalb nicht ansetzen, weil auch in der eigenen Wohnung Betriebs- und Heizkosten anfallen. Dazu kommt noch eine Rücklage für künftige Reparaturen oder das Hausgeld bei einer Eigentumswohnung.

Eigenkapital - Eigenkapital ist das Geld, das Sie bisher bereits angespart haben. Je mehr Geld Sie mitbringen, umso weniger müssen Sie über die Bank finanzieren. Außerdem erhalten Sie einen günstigeren Zinssatz als wenn der Baukredit den gesamten Kaufpreis abdecken soll. Viele Käufer und Bauherren haben aus Sicht der Banken eher zu wenig Eigenkapital. Als Grundregel gilt: Für eine grundsolide Finanzierung sollten das Eigenkapital mindestens 20 Prozent des Kaufpreises oder der Bausumme betragen. Bei 300.000 Euro sind das also 60.000 Euro. Dazu kommen dann noch die Kosten für Makler, Grunderwerbsteuer und Notar, die Sie in jedem Fall selbst aufbringen sollten. Setzt man dafür zusätzlich 10 Prozent (also 30.000 Euro) an, liegt das benötigte Eigenkapital insgesamt bei 90.000 Euro.

Gewünschte Laufzeit - Wählen Sie aus, bis wann das Darlehen abbezahlt sein soll. Spätestens bis zum Eintritt ins Rentenalter sollte es vollständig getilgt sein.

Bundesland, in dem die Immobilie liegt - Diese Angabe ist wichtig für die Berechnung, denn die Regeln und Traditionen bei den Anschaffungsnebenkosten unterscheiden sich von Bundesland zu Bundesland. Grundsätzlich gilt: Beim Kauf einer Immobilie müssen Sie nicht nur den Kaufpreis bezahlen, sondern auch die Grunderwerbsteuer und die Gebühren für den Notar sowie das zuständige Gericht. In vielen Fällen gibt es auch noch einen Makler, der eine Courtage fordert.

Diese Angaben benötigen Sie erst später

Kreditsumme - Das ist die Höhe Ihres Hauskredits.

Zinssatz pro Jahr - In unserem Hauskreditrechner haben wir einen durchschnittlichen Zinssatz für Hauskredite hinterlegt. Wie hoch die Bauzinsen später tatsächlich sind, hängt besonders davon ab, wie hoch der Beleihungswert ist, also wie viel Eigenkapital Sie haben, wie viel Nebenkosten anfallen (Makler, Steuer, Renovierung) und wie viel Kredit Sie deshalb aufnehmen müssen im Verhältnis zum Wert der Immobilie. Ein zweiter wichtiger Faktor ist die Zinsbindungsfrist. Das ist der vertraglich festgelegte Zeitraum, für den die Bank den Zinssatz festschreibt. Kurz vor Ablauf dieses Zeitraums verhandeln Bank und Kunde diesen Zinssatz im Rahmen der Anschlussfinanzierung neu.

Dauer der Zinsbindung - Wer zum ersten Mal finanziert, wählt meist eine Zinsbindung von 10 oder 15 Jahren. Ein guter Ausgangspunkt für die Berechnung sind feste Bauzinsen für 10 Jahre. Sie sollten sich auch über eine 15-Jahres-Kondition informieren. Je nach dem Zinsunterschied kann dies sogar die bessere Lösung sein. Es gibt Ihnen in jedem Fall längere Planungssicherheit.

Anfängliche Tilgung pro Jahr/Monatsrate - Tilgung bezeichnet die Rückzahlung Ihres Hauskredits. Der Tilgungssatz gibt an, wie viel Prozent des Hauskredits Sie im ersten Jahr zurückzahlen. Üblich ist meist die Berechnung mit einer anfänglichen jährlichen Tilgung zwischen 1 und 3 Prozent. Grundsätzlich sollten Sie versuchen, die Baufinanzierung bis zur Rente abzuschließen. Deshalb fragt unser Hauskreditrechner nicht nach dem Tilgungssatz, sondern nach der Laufzeit des Kredits. Bei einem Zinssatz von 1,5 Prozent und einer anfänglichen Tilgung von 3 Prozent benötigen Sie knapp 33 Jahre, um den Hauskredit zurückzuzahlen. Bei 2 Prozent Tilgung sind es dagegen 50 Jahre. Wer mit 40 Jahren seine Immobilie kauft oder baut, sollte also anfänglich deutlich mehr als 3 Prozent tilgen.

Tilgungsplan - An dem ausführlichen Tilgungsplan des Hauskreditrechners können Sie ablesen, wie sich Zins und Tilgung im Zeitablauf entwickeln. Einen Tilgungsplan erhalten Sie im Finanztip-Tilgungsrechner.

Der Hauskreditrechner zeigt den möglichen Kreditbetrag

Je höher die Bauzinsen sind, desto mehr müssen Sie monatlich für Ihren Hauskredit zahlen. Wie hoch die monatliche Belastung insgesamt ausfällt, können Sie allerdings auch beeinflussen. Denn die Monatsrate setzt sich aus den Zahlungen für Zins und Tilgung zusammen. Und wie viel Sie tilgen, entscheiden Sie im Finanztip-Hauskreditrechner selbst.

Die anfängliche Tilgungsrate leitet sich aus der Laufzeit des Hauskredits ab. Darlehensgeber wie Banken oder Versicherungen verlangen eine Mindesttilgung von 1 bis 3 Prozent anfänglicher Tilgung pro Jahr. Außerdem gilt: Je geringer die Tilgung, desto länger dauert es, bis Sie das Darlehen vollständig zurückgezahlt haben. Wenn Sie wenig tilgen, kann es außerdem sein, dass Sie in Probleme geraten bei der Anschlussfinanzierung nach 10 oder 15 Jahren.

So vergleichen Sie Hauskredite richtig

Mit den Ergebnissen des Hauskreditrechners können Sie die weitere Planung der Baufinanzierung angehen: In einem Beratungsgespräch mit einem Kreditvermittler oder der Bank erhalten Sie genauere Informationen über den Zinssatz, den Ihnen die Bank anbietet. Denn erst mit den Angaben zu Ihrem Einkommen und Vermögen kann die Bank entscheiden, ob sie den Hauskredit vergibt – und zu welchem Zinssatz. Diese Entscheidung hängt von den aktuellen Bauzinsen, von Ihrer Finanzsituation und der Bewertung der Immobilie ab. Sie sollten daher unterschiedliche Angebote vergleichen.

Im Unterschied zu einer einzelnen Bank kann ein Kreditvermittler direkt einen Baukredit-Vergleich vornehmen. Außerdem bezieht er die Annahmerichtlinien der verschiedenen Banken in seine Beratung ein. Gerade Kunden, die es etwas schwerer haben, einen geeigneten Baukredit zu finden (wie etwa Selbstständige oder Angestellte in der Probezeit) profitieren von diesem Marktüberblick der großen Kreditvermittler. Wir empfehlen zurzeit die folgenden Kreditvermittler:

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Finanztip-Chefredakteur
Hermann-Josef Tenhagen

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Artikel verfasst von

Dirk Eilinghoff

Finanztip-Experte für Bankprodukte

Als Teamleiter Bankprodukte ist Dirk Eilinghoff bei Finanztip für die Themen Geldanlage und Altersvorsorge zuständig. Erfahrungen in diesem Bereich bringt er mit aus seiner Arbeit als selbstständiger Finanz- und Honorarberater. In früheren Jahren leitete der studierte Historiker und Diplom-Kaufmann gemeinnützige Projekte bei der Bertelsmann Stiftung und der Körber-Stiftung.