Kreditrechner

Mit unserem Kreditrechner den optimalen Kredit finden

Sara Zinnecker
Das Wichtigste in Kürze
  • Der Finanztip-Kreditrechner liefert Antworten auf die Fragen „Wie viel muss ich monatlich für eine bestimmte Kreditsumme bezahlen?“ und „Wie viel Kredit kann ich für eine bestimmte Monatsrate aufnehmen?“.
  • Mit den Ergebnissen des Kreditrechners können Sie Ihren eigenen Spielraum beim Ratenkredit besser einschätzen. In jedem Fall sollten Sie erst Klarheit über die Monatsrate und die Kreditsumme haben, bevor Sie konkrete Kreditvorschläge einholen.
  • Nehmen Sie nur einen Kredit auf, wenn es unbedingt sein muss. 
  • Eine Vielzahl an Banken wirbt heutzutage mit zinsgünstigen Krediten. Wer allerdings gleich auf das erstbeste Angebot eingeht und auf einen Kreditvergleich verzichtet, zahlt meistens zu viel.
So gehen Sie vor
  • Nutzen Sie den Kreditrechner, um einen groben Überblick zu erhalten, wie ein Ratenkredit für Sie aussehen könnte.
  • Tragen Sie dafür entweder Kreditsumme oder Rate sowie Laufzeit und Zinssatz ein.
  • Günstige Angebote für den Kredit erhalten Sie online über die Vergleichsportale VerivoxCheck24, Finanzcheck und Smava.
  • Weisen Sie im Gespräch mit dem Berater der Bank oder des Vergleichsportals auf die für Sie optimalen Kreditbedingungen hin.

Kreditrechner

Wie viel Kredit können Sie sich leisten?
Welche Rate müssen Sie aufbringen?
Was kostet Ihre geplante Anschaffung?
Welche monatliche Rate möchten Sie aufbringen?
Wie lange möchten Sie abbezahlen?
Welchen Zins bekommen Sie?

Unsere Empfehlungen für einen Kredit sind:

Finanzcheck
Kreditportal
  • sofortige Online-Berechnung der Konditionen
  • beinhaltet auch Kreditangebote von Privatpersonen (sogenanntes Peer-to-Peer-Lending)
  • Sie können durch eigene Auswahl weitere Angebote einholen
  • Sie müssen selbst weitere Banken in der Antragstrecke anklicken, um alle möglichen Angebote zu sehen
  • Abschluss mit Restschuldversicherung wird in der Antragsstrecke auffälliger dargestellt als Abschluss ohne
  • Sie erkennen bei den Angeboten nicht, ob Sie eine Restschuldversicherung abgeschlossen haben
  • Sie erhalten viele E-Mails und Telefonanrufe, um Sie zum Abschluss zu bewegen
Check24
Kreditportal
  • sofortige Online-Berechnung der Konditionen
  • beinhaltet auch Kreditangebote von Privatpersonen (sogenanntes Peer-to-Peer-Lending)
  • Sie können durch eigene Auswahl weitere Angebote einholen
  • klar erkenntlich, ob Sie eine Restschuldversicherung abgeschlossen haben
  • Sie müssen selbst weitere Banken in der Antragstrecke anklicken, um alle möglichen Angebote zu sehen
  • Abschluss mit Restschuldversicherung wird in der Antragsstrecke auffälliger dargestellt als Abschluss ohne
  • Sie erhalten viele E-Mails und Telefonanrufe, um Sie zum Abschluss zu bewegen
smava GmbH
Kreditportal
  • sofortige Online-Berechnung der Konditionen
  • beinhaltet auch Kreditangebote von Privatpersonen (sogenanntes Peer-to-Peer-Lending)
  • Abschluss ohne Restschuldversicherung ist in der Antragsstrecke voreingestellt
  • zeigt Ihnen nur von Smava ausgewählte Kredite an
  • Abschluss mit Restschuldversicherung wird in der Antragsstrecke auffälliger dargestellt als der Kreditabschluss ohne Versicherung
  • Sie erkennen bei den Angeboten nicht, ob Sie eine Restschuldversicherung abgeschlossen haben
  • Sie erhalten viele E-Mails und Telefonanrufe, um Sie zum Abschluss zu bewegen
Anbieterbewertung in der Community
Verivox
Kreditportal
  • transparente Darstellung aller möglichen Angebote
  • sofortige Online-Berechnung der Konditionen
  • beinhaltet auch Kreditangebote von Privatpersonen (sogenanntes Peer-to-Peer-Lending)
  • Restschuldversicherung wird nicht beworben
  • Sie erhalten viele E-Mails und Telefonanrufe, um Sie zum Abschluss zu bewegen
  • Sie erkennen am Bildschirm nicht, ob Sie eine Restschuldversicherung abgeschlossen haben
  • Portal mit den wenigsten Banken

Wann sollten Sie einen Kredit aufnehmen?

Ein Kredit kommt bei der Finanzplanung immer dann ins Spiel, wenn Sie gerade eine größere Geldsumme benötigen, diese aber nicht auf dem Giro- oder Tagesgeldkonto haben. Wenn Sie sicher sind, dass Sie Monat für Monat genügend Geld übrig haben, um den Kredit in den nächsten Jahren wieder zurückzuzahlen, ist ein Ratenkredit das Mittel der Wahl.

Können Sie dagegen bereits absehen, dass Sie in einigen Monaten einen größeren Geldbetrag erhalten (etwa als Bonus oder Weihnachtsgeld) sollten Sie dagegen prüfen, ob Sie besser einen Rahmenkredit aufnehmen.

Diese Fragen sollten Sie vor dem Online-Kreditvergleich klären

Bevor Sie Kredite verschiedener Banken vergleichen, sollten Sie wissen, wie der beste Kredit für Sie überhaupt aussieht: Wie lange sollte er laufen und wie hoch sollte die Rate sein, damit Sie am Ende nicht zu viel bezahlen?

Mit dem Finanztip-Kreditrechner können Sie vergleichen, wie viel Kredit Sie sich für unterschiedliche Monatsraten leisten können. Außerdem können Sie vergleichen, wie viel Geld Sie monatlich für eine bestimmte Kredithöhe zahlen müssen.

Unser Tipp: Bleiben Sie zum Thema Kredit immer auf dem Laufenden - mit unserem kostenlosen Newsletter!

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Für den Kreditvergleich wechseln Sie zum Portal

Wenn Sie die passende Kreditsumme, Rate und Laufzeit gefunden haben, können Sie grundsätzlich in eine Bankfiliale gehen, um sich zu informieren und den Kreditvertrag zu schließen. Allerdings dürfte dies der teuerste Weg zu einem Kredit sein. Selbst bei derselben Bank sind Online-Kredite in der Regel günstiger als Kredite in der Filiale. Das liegt daran, dass der Wettbewerb zwischen den Banken im Internet größer ist. Außerdem geben die Kunden ihre Daten selbst ein und übernehmen damit einen Teil der Arbeit, die früher ein Bankmitarbeiter erledigte.

Besser ist es, auf eines der von Finanztip empfohlenen Vergleichsportale zu wechseln. Die Portale vergeben den Kredit nicht selbst. Sie sind aber mit einer Vielzahl von Banken verbunden und prüfen in Sekundenschnelle, welche Bank gerade das günstigste Angebot macht.

Für den Kreditvergleich auf einem Portal müssen Sie im ersten Schritt nur den gewünschten Kreditbetrag, die Laufzeit und den Verwendungszweck (zum Beispiel Auto, Möbel oder Umschuldung) angeben.

Nachdem wir die Vergleichsportale im Februar 2018 umfassend verglichen haben, empfehlen wir die folgenden Anbieter:

Dies sind die aktuellen Zinsen aus dem Kreditvergleich

Wenn Sie auf den Portalen den Kreditbetrag, die Laufzeit und den Verwendungszweck eingegeben haben, erhalten Sie eine lange Liste von Banken und deren Angeboten angezeigt. Doch Vorsicht: Ein echter Kreditvergleich – also ein Vergleich der günstigsten Kreditzinsen – ist das noch nicht. Die Liste zeigt nur mögliche Anbieter mit deren besten Zinsen; sie bietet also einen guten Überblick darüber, welche Anbieter auf dem Markt so mitspielen und welche Zinsen theoretisch drin sind. Es gibt jedoch auch Banken, die auf den Portalen nicht gelistet werden. Ob Sie die besten Konditionen am Ende auch bekommen, ist nicht gesagt. Folgende Tabelle zeigt eine Übersicht über gängige Banken, die sich auf den Portalen tummeln, und deren sogenannten 2/3-Zins. Das ist der Zins, den mindestens zwei Drittel aller Kreditnehmer bekommen haben. Näheres dazu finden Sie im Ratgeber Online-Kredit.

Diese Zinsen bieten ausgewählte Kreditbanken¹

Bank

 

Zinsspanne

 

2/3-Zins

Creditplus Bank

 

1,99 % – 9,99 %

 

4,99 %

SWK Bank

 

2,2 % – 4,85 %

 

4,75 %

Postbank

 

2,47 % – 9,49 %

 

3,78 %

Santander

 

2,48 % – 6,98 %

 

2,94 %

Norisbank

 

2,9 % – 7,8 %

 

3,99 %

Targobank

 

2,45 % – 8,10 %

 

3,20 %

Sberbank

 

1,87 % – 5,98 %

 

3,18 %

DKB

 

3,49 %²

 

3,49 %

ING-Diba

 

3,79 %²

 

3,79 %

SKG Bank

 

2,49 % – 5,29 %

 

3,79 %

¹ Abfrage eines Ratenkredits zur freien Verwendung über 9.000 Euro und 24 Monate Laufzeit.
² bonitätsunabhängiger Zins 
 Quelle: Check24 (Stand: 21. Juni 2018)

Auffällig ist, dass zum Beispiel die Postbank die Spanne möglicher Kreditkonditionen zwischen 2,47 und 9,49 Prozent effektivem Jahreszins breiter wählt als einige andere Banken, der 2/3-Zins mit 3,78 Prozent jedoch der Untergrenze deutlich näher ist. Anders die SWK Bank: Fast alle Kunden, die überhaupt einen Kredit bei der Bank bekommen haben, können mit Konditionen am oberen Ende der Spanne rechnen – 4,75 Prozent Zinsen effektiv pro Jahr.

Für Sie bedeutet das: Eine Bank, die weiter oben gelistet ist, muss nicht zwingend die bessere sein. Ebenfalls beachtenswert: In der Übersicht tauchen auch zwei Banken auf, die sogenannte bonitätsunabhängige Kredite vergeben – die DKB und die ING-Diba. Das heißt, der Zinssatz ist von Vornherein festgeschrieben. Es hängt dann von Ihrer Kreditwürdigkeit ab, ob Sie den Kredit zu diesen Konditionen erhalten oder nicht. Um das zu beurteilen, fragen Banken unter anderem Daten bei Auskunfteien wie der Schufa ab.

Welche Punkte sollten Sie beim Kreditvergleich noch beachten?

Nachdem Sie einen ersten Eindruck über die mögliche Zinsspanne gewonnen haben, kommen die nächsten Schritte, bis Sie einen echten Kreditvergleich machen können.

Ohne genaue Angaben geht es nicht

Um ein personalisiertes Angebot von mehreren Banken zu erhalten, kommen Sie auch beim Online-Kredit nicht drum herum, genaue und richtige Angaben über Ihr Einkommen und weitere Kredite zu machen. Der Vorteil: Sie müssen dies nur einmal tun und nicht bei jeder der Banken einzeln. Das Vergleichsportal gibt die Angaben dann an alle Banken weiter. Nun ist auch der Zeitpunkt erreicht, an dem sich ein Berater des Portals an Sie wendet – die Gelegenheit, über abweichende Kreditlaufzeiten oder krumme Raten zu sprechen.

Verzichten Sie auf die Restschuldversicherung

Verzichten Sie unbedingt auf eine Restschuldversicherung. Die Anbieter nennen solche Versicherungen auch Kredit- oder Ratenschutz. Die Versicherung soll einspringen, wenn Sie Ihren Kredit wegen Krankheit oder Jobverlust nicht mehr bedienen können. Finanztip rät von solchen Restschuldversichrungen ab: Sie sind in der Regel zu teuer. Das Risiko eines Kreditausfalls hat die Bank ohnehin schon in dem vereinbarten Zins eingepreist.

Der Schufa-Score ist wichtig

Wie günstig der Kredit am Ende ausfällt, hängt wesentlich von der Schufa-Auskunft ab. Die Banken, die für ein Finanzierungsangebot infrage kommen, stellen eine sogenannte Konditionsanfrage bei der Auskunftei Schufa und bilden sich so ein Urteil über Ihre Zahlungsfähigkeit, auch Bonität genannt.

Die Konditionsanfrage hat den Vorteil, dass sie Ihren Schufa-Score nicht negativ beeinflusst. Die von Finanztip empfohlenen Vergleichsportale haben uns versichert, lediglich Banken zu listen, die eine solche neutrale Anfrage stellen.

Gleichwohl gilt: Mit schlechtem Score beziehungsweise negativem Schufa-Eintrag wird es schwer mit dem Kredit. Alternativen können Privatkredite sein. Wer tief in den Schulden steckt, sollte sich von einer Schuldnerberatung helfen lassen.

Ist die Konditionsanfrage geglückt, sollten Sie im nächsten Schritt Vorschläge zur Finanzierung – inklusive personalisierter Konditionen – von einigen Banken per Mail oder Post erhalten. Nun heißt es: erneut hinsetzen und vergleichen.

Passen Sie im Zweifel die Laufzeit an ihre Bedürfnisse an

Mit dem Finanztip-Kreditrechner können Sie die optimale Rate und die passende Laufzeit für Ihre Kreditsumme berechnen. Bei den Vergleichsportalen zeigt der Rechner allerdings nur fest vorgegebene runde Laufzeiten von 24, 36 oder 48 Monaten an. Diese Standard-Laufzeiten müssen allerdings nicht die besten für Sie sein.

Je nach Kreditsumme lassen sich schon mal 100 Euro sparen, wenn Sie auf eine unübliche Laufzeit ausweichen – zum Beispiel 30 Monate. Der Finanztip-Rechner achtet außerdem darauf, dass Ihre Monatsrate nicht zu hoch, aber auch nicht zu niedrig ausfällt. Dafür bezieht er das Einkommen ein, das Sie jeden Monat zur freien Verfügung haben. All das ist Voraussetzung dafür, dass Sie am Ende möglichst wenige Zinskosten für den Kredit zu begleichen haben. Mehr dazu lesen Sie in unserem Ratgeber Ratenkredit.

Es ist nicht gesagt, dass die Banken einen Kredit über 30 Monate mit einer krummen Rate von beispielsweise 221,26 Euro im Monat tatsächlich anbieten. Doch mit dieser besten Lösung im Hinterkopf können Sie anders verhandeln. Versuchen Sie also, im Gespräch mit dem Berater des Portals oder in der direkten Verhandlung mit Ihrer Hausbank möglichst nah an die Werte unseres Rechners zu kommen.

Nutzen Sie unseren Kreditrechner daher auch, um den Zusammenhang zwischen Kreditsumme, Laufzeit und Monatsraten für die nächstgelegenen Standard-Laufzeiten (zum Beispiel 24, 36 oder 48 Monate) zu überprüfen. Der Kreditvergleich zeigt dann, wie sich die Raten bei einem höheren oder niedrigeren Zins als dem voreingestellten Durchschnittszins von 4 Prozent entwickeln.

Kredite mit gleichem Zinssatz können unterschiedlich teuer sein, wenn die Laufzeit sich unterscheidet. Folgendes Beispiel verdeutlicht dies:

So viel kostet ein Kredit über 10.000 Euro¹

LaufzeitMonatsrateZinskostenUnterschied Zinskosten
24 Monate433 €414 € 
36 Monate295 €617 €203 €
48 Monate225 €823 €409 €
84 Monate136 €1.454 €1.040 €


¹ Wir nehmen einen effektiven Jahreszins von 4 % an.
Quelle: Finanztip-Berechnung (Stand: 21. Juni 2018)

Deutlich wird, dass ein Kredit über 84 Monate fast 1.000 Euro mehr an Zinskosten verursacht als ein Kredit, den Sie nach 24 Monaten abbezahlt haben.

Auch die Kreditsumme können Sie individuell einstellen

Auch bei der Kreditsumme müssen Sie nicht unbedingt immer die vorgegebenen Beträge übernehmen. Die Zinskosten werden geringer, wenn der Kreditbetrag sinkt. Dies zeigt das folgende Beispiel:

Ein Kunde benötigt 10.000 Euro und wählt als erste Laufzeit 36 Monate. In dem Fall müsste er monatlich 295 Euro Rate begleichen, die Zinskosten belaufen sich auf 617 Euro. Dieser Kredit ist für ihn aber nicht optimal – angesichts seines frei verfügbaren Einkommens von 1.000 Euro im Monat könnte er sich auch eine etwas höhere Rate von um die 400 Euro pro Monat gut leisten. Diese höhere Rate von gut 400 Euro im Monat würde die Laufzeit des Kredits um ganze zwölf Monate verkürzen und ihn um knapp 170 Euro günstiger machen.

Mit Hilfe des Kreditrechners wird sich der Verbraucher auch darüber klar, dass in Kürze ein Festgeld von 1.000 Euro ausläuft, das er nutzen kann. Er sollte nun abwägen, ob er mit der Kreditaufnahme bis dahin noch warten kann. Dann würde ein Kredit in Höhe von 9.000 Euro genügen. Für eine ähnlich hohe Rate wie zuvor, um die 400 Euro, verkürzt sich die Kreditlaufzeit um weitere zwei Monate. Die Ersparnis bei den Zinskosten steigt dann auf knapp 250 Euro an.

Zu guter Letzt nehmen wir an, dass der Verbraucher aufgrund seiner Schufa-Auskunft von Banken eher einen Kredit für 5 Prozent effektiv pro Jahr angeboten bekommt. Bei ähnlicher Rate wie zuvor – weiterhin um die 400 Euro – würde sich die Laufzeit auf 27 Monate verlängern und die Ersparnis bei den Zinskosten um gut 120 Euro abnehmen.

Diese Zinsen können Sie sich sparen

KreditsummeLaufzeit 
in Monaten
effektiver
Jahreszins
Monats-
rate
ZinskostenUnterschied
Zinskosten
10.000 €36 Monate4 %295 €

617 €

 
10.000 €26 Monate4 %402 €448 €169 €
9.000 €24 Monate4 %391 €373 €244 €
9.000 €27 Monate5 %393 €494 €123 €

Quelle: Finanztip-Berechnung (Stand: 21. Juni 2018)

Autor
Sara Zinnecker

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