Kreditrechner

Mit unserem Kreditrechner den optimalen Kredit finden

Josefine Lietzau
Expertin für Bank und Kredit
Das Wichtigste in Kürze
  • Nimm einen Kredit immer nur auf, wenn es unbedingt nötig ist.
  • Vor einer Kreditaufnahme solltest Du genau überlegen, wie viel Geld Du tatsächlich brauchst.
  • Einen zinsgünstigen Kredit findest Du durch den Vergleich unterschiedlicher Angebote.
So gehst Du vor

Kreditvergleich

  • Falls Du noch nicht weißt, was für eine Kreditsumme Du Dir leisten kannst und welche Rate für Dich passt, kannst Du dies mit unserem Kreditrechner herausfinden.

Wo findest Du den passenden Kredit?

Nettokreditbetrag
Bitte gib Deinen Wunschbetrag von 50 bis 100.000 € ein
Kreditlaufzeit
Verwendungszweck

Hinweise zum Rechner (Disclaimer)

Wie teuer darf ein Kredit sein?

Wie viel Kredit kannst Du Dir leisten?
Welche Rate musst Du aufbringen?
Was kostet Deine geplante Anschaffung?
Welche monatliche Rate möchtest Du aufbringen?
Wie lange möchtest Du abbezahlen?
Welchen Zins bekommst Du?

Wann solltest Du einen Kredit aufnehmen?

Ein Kredit kommt immer dann ins Spiel, wenn Du gerade eine größere Geldsumme benötigst, diese aber nicht auf dem Giro- oder Tagesgeldkonto hast. Wenn Du sicher bist, dass Du Monat für Monat genügend Geld übrig hast, um den Kredit in den nächsten Jahren wieder zurückzuzahlen, ist ein Ratenkredit das Mittel der Wahl.

Wenn Du in einigen Monaten einen größeren Geldbetrag erwartest (etwa als Bonus oder Weihnachtsgeld), könnte ein Rahmenkredit besser geeignet sein.

Diese Fragen solltest Du vor dem Online-Kreditvergleich klären

Bevor Du Kredite verschiedener Banken vergleichst, solltest Du wissen, wie der beste Kredit für Dich überhaupt aussieht: Wie lange sollte er laufen und wie hoch sollte die Rate sein, damit Du am Ende nicht zu viel bezahlst?

Mit dem Finanztip-Kreditrechner kannst Du vergleichen, wie viel Kredit Du Dir für unterschiedliche Monatsraten leisten kannst. Außerdem kannst Du vergleichen, wie viel Geld Du monatlich für eine bestimmte Kredithöhe zahlen musst.

Wie funktioniert der Kreditvergleich?

Wenn Du die passende Kreditsumme, Rate und Laufzeit gefunden hast, könntest Du in eine Bankfiliale gehen und dort den Kreditvertrag schließen. Allerdings dürfte dies der teuerste Weg zu einem Kredit sein. Selbst bei derselben Bank sind Online-Kredite in der Regel günstiger als Kredite in der Filiale. Das liegt daran, dass der Wettbewerb zwischen den Banken im Internet größer ist. Außerdem geben die Kunden ihre Daten selbst ein und übernehmen damit einen Teil der Arbeit, die früher ein Bankmitarbeiter erledigte.

Besser ist es, auf eines der von Finanztip empfohlenen Vergleichsportale zu gehen. Die Portale vergeben den Kredit nicht selbst. Sie sind aber mit einer Vielzahl von Banken verbunden und prüfen in Sekundenschnelle, welche Bank gerade das günstigste Angebot macht.

Für den Kreditvergleich auf einem Portal musst Du im ersten Schritt nur den gewünschten Kreditbetrag, die Laufzeit und den Verwendungszweck (zum Beispiel Auto, Möbel oder Umschuldung) angeben.

Nachdem wir die Vergleichsportale von Januar bis März 2021 umfassend verglichen haben, empfehlen wir die folgenden Anbieter: Verivox und Check24. Sie sind im Finanztip-Kreditvergleich eingebunden.

Dies sind die aktuellen Zinsen aus dem Kreditvergleich

Wenn Du auf den Portalen den Kreditbetrag, die Laufzeit und den Verwendungszweck eingegeben hast, erhältst Du eine lange Liste von Banken und deren Angeboten angezeigt. Doch Vorsicht: Ein echter Kreditvergleich – also ein Vergleich der günstigsten Kreditzinsen – ist das noch nicht. Die Liste zeigt nur mögliche Anbieter mit deren besten Zinsen; sie bietet also einen guten Überblick darüber, welche Anbieter auf dem Markt so mitspielen und welche Zinsen theoretisch drin sind. Es gibt jedoch auch Banken, die auf den Portalen nicht gelistet werden.

Ob Du die besten Konditionen am Ende auch bekommst, ist nicht gesagt. Folgende Tabelle zeigt eine Übersicht über gängige Banken, die sich auf den Portalen tummeln, und deren sogenannten Zwei-Drittel-Zins. Das ist der Zins, den mindestens zwei Drittel aller Kreditnehmer bekommen haben. Näheres dazu finden Du im Ratgeber Kredit.

Diese Zinsen bieten ausgewählte Kreditbanken1

Bank

Zinsspanne

2/3-Zins

Creditplus Bank

1,99 % – 9,99 %

4,99 %

Postbank

1,55% – 8,66 %

3,77 %

Santander

1,99 % – 7,98 %

4,51 %

Norisbank

2,55 % – 6,9 %

3,99 %

Targobank

1,75 % – 9,49 %

3,45 %

Sberbank

1,49 % – 12,49 %

3,39 %

SKG Bank

1,89 % – 5,29 %

3,29 %

1 Abfrage eines Ratenkredits zur freien Verwendung über 10.000 Euro und 60 Monate Laufzeit.
Quelle: Check24 (Stand: 24. März 2021)

Am Abstand zwischen dem niedrigsten Zins und dem Zwei-Drittel-Zins einer Bank erkennst Du bereits: Eine Bank, die weiter oben gelistet ist, muss nicht zwingend die bessere sein. Wie gut Dein persönlicher Zins ist, hängt von Deiner Kreditwürdigkeit ab. Um das zu beurteilen, fragen Banken unter anderem Daten bei Auskunfteien wie der Schufa ab. Außerdem bewerten sie die Informationen, die Du in die Antragsstrecke eingibst.

Welche Punkte solltest Du beim Kreditvergleich noch beachten?

Nachdem Du einen ersten Eindruck über die mögliche Zinsspanne gewonnen hast, kommen die nächsten Schritte, bis Du einen echten Kreditvergleich machen kannst.

Ohne genaue Angaben geht es nicht

Um ein personalisiertes Angebot von mehreren Banken zu erhalten, kommst Du auch beim Online-Kredit nicht drum herum, genaue und richtige Angaben über Dein Einkommen und andere Punkte zu machen. Dabei werden eine ganze Menge Daten abgefragt. Damit Du Dich besser auf den Kreditvergleich vorbereiten kannst, haben wir Dir eine Checkliste vorbereitet.

Verzichte auf die Restschuldversicherung

Verzichte unbedingt auf eine Restschuldversicherung. Die Anbieter nennen solche Versicherungen auch Kredit- oder Ratenschutz. Die Versicherung soll einspringen, wenn Du Deinen Kredit wegen Krankheit oder Jobverlust nicht mehr bedienen kannst. Finanztip rät von solchen Rest­schuld­ver­si­che­rung­en ab: Sie sind in der Regel zu teuer. Das Risiko eines Kreditausfalls hat die Bank ohnehin schon in dem vereinbarten Zins eingepreist.

Der Schufa-Score ist wichtig

Wie günstig der Kredit am Ende ausfällt, hängt unter anderem von der Schufa-Auskunft ab. Die Banken, die für ein Finanzierungsangebot infrage kommen, stellen eine sogenannte Konditionsanfrage bei der Auskunftei Schufa und bilden sich so ein Urteil über Deine Zahlungsfähigkeit, auch Bonität genannt.

Die Konditionsanfrage hat den Vorteil, dass sie Deinen Schufa-Score nicht negativ beeinflusst. Die von Finanztip empfohlenen Vergleichsportale haben uns versichert, lediglich Banken zu listen, die eine solche neutrale Anfrage stellen.

Gleichwohl gilt: Mit schlechtem Score beziehungsweise negativem Schufa-Eintrag wird es schwer mit dem Kredit. Alternativen können Privatkredite sein. Wer tief in den Schulden steckt, sollte sich von einer Schuldnerberatung helfen lassen.

Andere wichtige Punkte für die Banken sind aber auch, ob Dein Arbeitsverhältnis unbefristet ist oder ob Du überhaupt arbeitest. Auszubildende und Rentner haben es schwerer bei der Kreditsuche, egal, wie gut ihre Schufa-Daten aussehen.

Ist die Konditionsanfrage geglückt, solltest Du im nächsten Schritt Vorschläge zur Finanzierung – inklusive personalisierter Konditionen – von einigen Banken per Mail oder Post erhalten. Nun heißt es: Angebote vergleichen.

Pass im Zweifel die Laufzeit an Deine Bedürfnisse an

Mit dem Finanztip-Kreditrechner kannst Du die optimale Rate und die passende Laufzeit für Deine Kreditsumme ermitteln. Bei den Vergleichsportalen zeigt der Rechner allerdings nur fest vorgegebene runde Laufzeiten von 24, 36 oder 48 Monaten an. Diese Standard-Laufzeiten müssen allerdings nicht die besten für Dich sein.

Je nach Kreditsumme lassen sich schon mal 100 Euro sparen, wenn Du auf eine unübliche Laufzeit ausweichst – zum Beispiel 30 Monate. Der Finanztip-Rechner achtet außerdem darauf, dass Deine Monatsrate nicht zu hoch, aber auch nicht zu niedrig ausfällt. Dafür bezieht er das Einkommen ein, das Du jeden Monat zur freien Verfügung hast. All das ist Voraussetzung dafür, dass Du am Ende möglichst wenige Zinskosten für den Kredit zu begleichen hast. Mehr dazu liest Du in unserem Ratgeber Ratenkredit.

Es ist nicht gesagt, dass die Banken einen Kredit über 30 Monate mit einer krummen Rate von beispielsweise 221,26 Euro im Monat tatsächlich anbieten. Doch mit dieser besten Lösung im Hinterkopf kannst Du anders verhandeln. Versuche also, im Gespräch mit dem Berater des Portals oder in der direkten Verhandlung mit Deiner Hausbank möglichst nah an die Werte unseres Rechners zu kommen.

Nutz unseren Kreditrechner daher auch, um den Zusammenhang zwischen Kreditsumme, Laufzeit und Monatsraten für die nächstgelegenen Standard-Laufzeiten (zum Beispiel 24, 36 oder 48 Monate) zu überprüfen. Der Kreditvergleich zeigt dann, wie sich die Raten bei einem höheren oder niedrigeren Zins als dem voreingestellten Durchschnittszins von 4 Prozent entwickeln.

Kredite mit gleichem Zinssatz können unterschiedlich teuer sein, wenn die Laufzeit sich unterscheidet. Folgendes Beispiel verdeutlicht dies:

So viel kostet ein Kredit über 10.000 Euro1

LaufzeitMonatsrateZinskostenUnterschied Zinskosten
24 Monate433 €414 € 
36 Monate295 €617 €203 €
48 Monate225 €823 €409 €
84 Monate136 €1.454 €1.040 €


1 Wir nehmen einen effektiven Jahreszins von 4 Prozent an.
Quelle: Finanztip-Berechnung (Stand: 31. März 2021)

Deutlich wird, dass ein Kredit über 84 Monate fast 1.000 Euro mehr an Zinskosten verursacht als ein Kredit, den Du nach 24 Monaten abbezahlt hast.

Auch die Kreditsumme kannst Du individuell einstellen

Auch bei der Kreditsumme musst Du nicht unbedingt immer die vorgegebenen Beträge übernehmen. Die Zinskosten werden geringer, wenn der Kreditbetrag sinkt. Dies zeigt das folgende Beispiel:

Ein Kunde benötigt 10.000 Euro und wählt als erste Laufzeit 36 Monate. In dem Fall müsste er monatlich 295 Euro Rate begleichen, die Zinskosten belaufen sich auf 617 Euro. Dieser Kredit ist für ihn aber nicht optimal – angesichts seines frei verfügbaren Einkommens von 1.000 Euro im Monat könnte er sich auch eine etwas höhere Rate von um die 400 Euro pro Monat gut leisten. Diese höhere Rate von gut 400 Euro im Monat würde die Laufzeit des Kredits um ganze zwölf Monate verkürzen und ihn um knapp 170 Euro günstiger machen.

Mit Hilfe des Kreditrechners wird sich der Verbraucher auch darüber klar, dass in Kürze ein Festgeld von 1.000 Euro ausläuft, dass er nutzen kann. Er sollte nun abwägen, ob er mit der Kreditaufnahme bis dahin noch warten kann. Dann würde ein Kredit in Höhe von 9.000 Euro genügen. Für eine ähnlich hohe Rate wie zuvor, um die 400 Euro, verkürzt sich die Kreditlaufzeit um weitere zwei Monate. Die Ersparnis bei den Zinskosten steigt dann auf knapp 250 Euro an.

Zu guter Letzt nehmen wir an, dass der Verbraucher aufgrund seiner Schufa-Auskunft von Banken eher einen Kredit für 5 Prozent effektiv pro Jahr angeboten bekommt. Bei ähnlicher Rate wie zuvor – weiterhin um die 400 Euro – würde sich die Laufzeit auf 27 Monate verlängern und die Ersparnis bei den Zinskosten um gut 120 Euro abnehmen.

Diese Zinsen kannst Du Dir sparen

KreditsummeLaufzeit 
in Monaten
effektiver
Jahreszins
Monats-
rate
Zins-
kosten
Unterschied
Zinskosten
10.000 €36 Monate4 %295 €

617 €

 
10.000 €26 Monate4 %402 €448 €169 €
9.000 €24 Monate4 %391 €373 €244 €
9.000 €27 Monate5 %393 €494 €123 €

Quelle: Finanztip-Berechnung (Stand: 31. März 2021)

Unser Podcast zum Thema

Die wichtigsten Fragen zusammengefasst

Wie viel Kredit kann ich mir leisten?

Ratenkredit oder Rahmenkredit?

Ist der Schufa-Score wichtig?

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Ob und in welcher Höhe uns ein Anbieter vergütet, hat keinerlei Einfluss auf unsere Empfehlungen. Was Dir unsere Experten empfehlen, hängt allein davon ab, ob ein Angebot gut für Verbraucher ist.

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