Beamtendarlehen Bessere Zinsen für Staatsbedienstete

Falls Du Dich schon einmal auf den Webseiten einiger Banken umgeschaut hast, ist Dir vielleicht der Begriff „Beamtenkredit“ aufgefallen. Dahinter steckt keine spezielle Kreditart. Es handelt sich vielmehr um einen ganz normalen Ratenkredit. Die einzige Besonderheit: Ein Beamter leiht sich Geld.

Der Weg zum Kredit ist immer der gleiche, egal ob Du als Angestellter arbeitest, selbstständig oder eben Beamter bist: Zunächst solltest Du Deine finanzielle Situation überprüfen. Schließlich kannst Du mit Eigenkapital bereits die geplante Kreditsumme senken und damit auch die Kosten. Einfach klappt das mit Geld, das auf einem Girokonto oder einem Tagesgeldkonto liegt. Denn über diese Einlagen kannst Du jederzeit verfügen und die Zinsen bei den Anlagen sind in der Regel niedriger als beim Kredit. Es ist also günstiger für Dich, weniger Geld auszuleihen statt es anzulegen.

Dann berechnest Du, was für einen Kredit Du Dir leisten kannst und wie Du ihn am besten abzahlst. Je höher die Raten sind, umso schneller zahlst Du den Kredit ab und umso niedriger sind die tatsächlichen Zinskosten.

Wichtig: Dient das Geld auf Deinem Tagesgeldkonto als Notgroschen, dann solltest Du nicht darüber verfügen. Denn der Notgroschen kann Dich vor unerwarteten Ausgaben absichern. Daher solltest Du mindestens drei bis fünf Monatsgehälter auf Deinem Tagesgeldkonto belassen.

Beamte haben gegenüber Angestellten und Selbstständigen bei Krediten einen Vorteil. Sie zahlen im Schnitt weniger Zinsen. Der Grund: Banken sehen in Beamten sicherere Kreditnehmer.

Wenn eine Bank den Zins für geliehenes Geld ansetzt, schaut sie nicht nur auf Laufzeit und Kreditsumme. Wichtig für die Zinshöhe ist auch, ob sie davon ausgehen kann, ihr Geld zurückzubekommen. Sie bewertet daher, wie gut ein Verbraucher finanziell dasteht, also wie viel er verdient und wie viel Geld er für andere Dinge aufbringen muss – seien es Ver­si­che­rungs­ver­träge, eine Baufinanzierung oder Kinder. Egal ob Beamter oder nicht: Je besser Du finanziell abgesichert bist in den Augen der Bank, desto niedriger setzt sie den Zins an. 

Die Einkommenssituation bei Beamten ist sicherer und planbarer als bei einem Angestellten. Die Einkommenshöhe ist gesetzlich unter anderem über Besoldungsgruppen und die Dienstaltersstufe geregelt. Auch die Versorgung bei Krankheit und im Ruhestand ist festgelegt. Außerdem können sie so gut wie nicht gekündigt werden. Für Banken besteht daher ein geringes Risiko, dass ein Beamter einen Kredit nicht zurückzahlt. Einen Kredit bekommt ein Beamter daher in der Regel günstiger als ein Angestellter – egal ob im mittleren oder gehobenen Dienst. Und deutlich günstiger als ein Selbstständiger, der für die Bank ein Risiko darstellt.

Anders sieht es womöglich aus, falls Du noch Beamter auf Probe bist, also noch nicht verbeamtet bist. Denn in dieser Situation steht nicht fest, ob Du während der gesamten Kreditlaufzeit diesen sicheren Arbeitsplatz und die damit verbundene Besoldung beibehältst. Die Zinsen des Kredits können also höher ausfallen.

Arbeitnehmer im öffentlichen Dienst werden von Banken teilweise ähnlich gut bewertet wie Beamte. Auch sie haben bessere Chancen auf einen günstigen Kredit.

Auch wenn die Zinsen bei Beamtenkrediten niedriger ausfallen als bei anderen Berufsgruppen: Ein Vergleich der unterschiedlichen Angebote ist wichtig, um den richtigen Kredit zu finden und Zinsen zu sparen.

Bevor Du aber Angebote einholst, solltest Du mit dem Finanztip-Rechner überprüfen, welchen Kredit Du Dir überhaupt leisten kannst. Damit lässt sich auch ermitteln, welche Laufzeiten und Raten zu Deiner Finanzsituation passen.

Außerdem kontrollierst Du am besten Deine Schufa-Bewertung, bevor Du ernsthaft nach einem Kredit suchst. Ein paar fehlerhafte Daten bei der Auskunftei verschlechtern eventuell Deine Bewertung (Bonität), und Du erhältst Kreditangebote, die eigentlich zu teuer sind. Falls Du dabei Fehler in den gemeldeten Daten finden solltest, lass diese korrigieren.

Beamte können genau wie Angestellte und Selbstständige auch auf Vergleichsportalen wie Verivox, Finanzcheck, Smava und Check24 nach Ratenkrediten suchen. Die Portale haben mehrere Banken angebunden und berücksichtigen beim Überprüfen der Angebote den Beamtenstatus der Verbraucher. Für Baukredite empfehlen wir spezialisierte Vermittler.

Falls Du schon einmal auf den Begriff „Beamtendarlehen“ gestoßen bist: In den meisten Fällen steckt dahinter einfach ein Beamtenkredit – auch wenn es zwischen richtigen Beamtendarlehen und Beamtenkrediten Unterschiede gibt.

Während es sich beim Beamtenkredit nur um einen klassischen Ratenkredit handelt, ist ein Beamtendarlehen hingegen ein endfälliges Darlehen. Es ist oft an eine Renten- oder Ka­pi­tal­le­bens­ver­si­che­rung gekoppelt. Das heißt: Die Darlehenssumme wird erst am Ende der Laufzeit beglichen – nur die Zinsen für das Darlehen und Gebühren für die Ver­si­che­rung werden während der Laufzeit gezahlt.

Die Renten- oder Ka­pi­tal­le­bens­ver­si­che­rung soll beim Beamtendarlehen meistens der Altersvorsorge dienen. Nach Ablauf bekommt der Versicherte bei der Le­bens­ver­si­che­rung das Geld auf einen Schlag ausbezahlt, wobei er das Geld bei der Ren­ten­ver­si­che­rung oft als lebenslange Rente erhält. Die Ka­pi­tal­le­bens­ver­si­che­rung beinhaltet noch einen Todesfallschutz, der die Familie finanziell absichert, sollte der Versicherte vor Ablauf sterben.

Wichtig: Aufgrund des niedrigen Garantiezins bei Renten- und Ka­pi­tal­le­bens­ver­si­che­rungen lohnen sich Beamtendarlehen nicht mehr. Die meisten Banken und Ver­si­che­rungen bieten sie auch gar nicht mehr an. Ohnehin solltest Du die Finger von Kombiprodukten lassen – einzelne Ver­si­che­rungen sind meist günstiger.

Bei Krediten dreht sich jedoch nicht alles nur um die Zinsen, auch auf weitere Punkte solltest Du achten. Verzichte unbedingt auf eine Rest­schuld­ver­si­che­rung. Die soll Kreditnehmer eigentlich schützen, falls sie arbeitslos oder krank werden und den Kredit nicht normal abzahlen können. In vielen Fällen greift sie jedoch nicht und macht so den Kredit nur unnötig teurer. Bist Du Beamter, droht Dir in der Regel keine Arbeitslosigkeit und bei Krankheiten bist Du auch gut abgesichert. Für Dich ist die Ver­si­che­rung also noch unnötiger als für Angestellte.

In der Regel ist es nur bei Baufinanzierungen sinnvoll, den Kredit abzusichern. Aber auch in diesem Fall ist eine Rest­schuld­ver­si­che­rung nicht das Mittel der Wahl, sondern eine Ri­si­ko­le­bens­ver­si­che­rung. Die greift, falls der Kreditnehmer stirbt.

Positiv dagegen sind kostenlose Sondertilgungsmöglichkeiten. Durch sie kannst Du den Kredit schneller tilgen, da Du Teile der Kreditsumme früher zurückzahlst als eigentlich geplant. Während der restlichen Laufzeit entfallen auch die Zinsen auf diese Zahlungen, der Kredit kostet somit auch weniger.