Online-Kredit

Kredite einfach und günstig im Internet abschließen

Josefine Lietzau
&Co-Autor
16. Oktober 2019
Das Wichtigste in Kürze
  • Über das Internet findest Du in der Regel günstigere Ratenkredite als in den Bankfilialen.
  • Banken und Kreditportale bieten online schnellere Kreditanträge an, bei denen sie einen Blick in das Kontos des Verbrauchers werfen. Das soll die Zeit bis zum Auszahlen des Geldes verkürzen.
So gehst Du vor
  • Kontrollier, ob Deine Einträge bei der Schufa stimmen.
  • Berechne, welche Kreditsumme Du Dir leisten kannst.
  • Nutz den Finanztip-Kreditvergleich, um über die von uns empfohlenen Kreditportale den passenden Kredit zu finden.
  • Beginn Deine Suche bei Verivox und überprüf die Angebote auf einem zweiten Portal (Check24Finanzcheck oder Smava).

Inzwischen ist es für viele Menschen Normalität: Statt sich am Wochenende durch volle, enge Fußgängerzonen zu quetschen, bestellen sie Kleidung, Bücher, Reisen und sogar Autos im Internet. Bei Ratenkrediten funktioniert das genauso: Statt in die Filiale zu gehen, kannst Du auch im Internet gute Angebote finden und einfach vergleichen.

Online-Kredite sind bequemer und dazu oft günstiger als Kredite, die Du in der Filiale abschließen kannst. Die günstigsten Kreditangebote halten Vergleichsportale im Internet bereit, alle Banken sind jedoch nicht gelistet. Wer möglichst schnell zum passenden Kreditangebot gelangen will, sollte wissen, wie die Portale funktionieren.

Wie funktionieren Vergleichsportale?

Der erste Schritt zum Online-Kredit ist, sich einen groben Überblick über den Markt zu verschaffen. Dazu gibst Du in die Eingabemaske des Portals zuerst die Eckdaten des Kredits ein, also Kreditsumme, Laufzeit und Verwendungszweck. Wie diese Daten aussehen könnten, erfährst Du über den Finanztip-Kreditrechner. Er zeigt Dir, wie viel Geld Du monatlich aufbringen musst, um eine bestimmte Kreditsumme abzuzahlen. Du kannst aber auch das Geld, das Du regelmäßig in eine Rate stecken könntest, eingeben. Der Rechner zeigt Dir dann an, was für eine Kreditsumme Du Dir leisten kannst.

Zum Kreditrechner

Du erhältst nach der Eingabe eine erste Übersicht über Banken, die zu den getätigten Angaben Darlehen anbieten. In der Regel werden die Portale die Kreditangebote so anzeigen, dass die Bank mit dem niedrigsten Minimalzins an erster Stelle steht. Interessanter ist aber der sogenannte Zwei-Drittel-Zins, der optisch wesentlich unauffälliger dargestellt wird. Diesen Zins bekommen mindestens zwei Drittel der Kreditnehmer, er ist somit wesentlich realistischer als der Minimalzins.

Die folgende Tabelle zeigt, wie stark die Zinskosten bei einem Kredit über 48 Monate steigen, wenn statt der günstigen Konditionen die Zinsen am oberen Ende der Zinsspanne gelten.

So unterscheiden sich Kreditkosten bei unterschiedlichen Effektivzinsen

KreditsummeLaufzeitEffektivzins p.a.monatl. RateZinskosten insg.
10.000 €48 Monate1,89 % 216,40 €387,25 €
  4,99 %229,75 €1.027,85 €
  6,98 %238,38 €1.442,20 €

Quelle: Finanztip-Berechnung (Stand: 10. Oktober 2019)

Doch all diese Angaben sagen Dir noch nichts über Deinen zukünftigen Kredit. Denn alle Zahlen, die Du siehst, sind allgemein gehalten. Richtige Angebote, die auf Deine Situation zugeschnitten sind und die Dir eine Bank auch gewähren würde, siehst Du erst, nachdem Du alle Angaben in der Antragsstrecke gemacht hast.

Wie kommt man an einen konkreten Kreditvorschlag?

Wenn Du nun wissen willst, wie Dein Kredit tatsächlich aussehen könnte, musst Du die Antragsstrecke der Portale durchlaufen. Wir empfehlen Dir – trotz der Mühen – zwei Portale zu nutzen. Zunächst Verivox, da dieser Anbieter alle angebundenen Banken, die Dir einen Kredit geben würden, komplett in den Ergebnissen anzeigt. Danach gehst Du noch zu einem weiteren Anbieter, zum Beispiel zu Check24, Finanzcheck oder Smava.

Finanztip-Kreditvergleich

Nettokreditbetrag
Bitte gib Deinen Wunschbetrag von 50 bis 100.000 € ein
Kreditlaufzeit
Verwendungszweck

Hinweise zum Rechner (Disclaimer)

In der Antragsstrecke musst Du einige Angaben über Dich und Deinen Haushalt machen. Dazu gehören zum Beispiel:

  • Geburtstag und Geburtsort
  • Wohnort, Dauer des Mietverhältnisses, Höhe der Miete
  • Details zum Arbeitsverhältnis und zum Einkommen
  • Angaben zu weiteren finanziellen Verpflichtungen, zum Beispiel Unterhaltszahlungen
  • Informationen zu weiteren Krediten

Erst wenn alles eingetragen ist, beginnt die eigentliche Kreditanfrage. Die Portale reichen die Daten an die Banken weiter und zeigen Dir dann die Angebote der Banken. Diese Anfrage ist schufaneutral und hat keinen Einfluss auf Deinen Score.

Dabei zeigt Verivox Dir sofort alle möglichen Optionen. Bei Check24 und Finanzcheck musst Du nach der ersten Abfrage herunterscrollen und kannst dann weitere Banken anklicken. Bei Smava musst Du Dich mit den vom Portal ausgewählten Möglichkeiten begnügen.

Danach wählst Du das passende Angebot aus. Den Vertrag zum Versenden an die Bank kannst Du direkt im Portal herunterladen, Deine Angaben aus der Antragsstrecke werden übernommen.

Um den Prozess abzuschließen, musst Du den Finanzierungsvorschlag unterschreiben und gemeinsam mit Gehaltsnachweisen an die Bank schicken. Deine Identität musst Du am Postschalter (Postident) oder per Videotelefonat (Videoident) nachweisen.

Sind die Unterlagen bei der Bank eingegangen, wird sie bei der Schufa eine Anfrage zu Deiner Kreditwürdigkeit stellen. Die sogenannte Kreditanfrage beeinflusst Deinen Score. Bei Verbrauchern, deren Schufa-Score nicht so gut ausfällt, verlangen manche Banken im Nachhinein noch höhere Kreditzinsen. Die Bank kann den Prozess an dieser Stelle auch abbrechen, falls Du zum Beispiel fehlerhafte Angaben gemacht hast, die den Zins oder die Kreditvergabe beeinflussen. In der Praxis kommt dies aber eher selten vor. In der Regel dauert es dann ein paar Tage, bis das Geld bei Dir auf dem Konto landet.

Banken und Portale sind daran interessiert, die Zeit zwischen Antrag und Vertrag beziehungsweise Auszahlung so gering wie möglich zu halten. So holen sie sich statt Einkommensnachweisen die Erlaubnis, Geldeingänge und Guthaben auf dem Girokonto zu checken. Die Identitätsprüfung erfolgt über das Videoident-Verfahren und Du kannst am PC, Tablet oder Handy unterschreiben. 

Welche Alternativen zum Ratenkredit gibt es?

Privatkredit - Für Freiberufler, Berufsanfänger oder Studenten ist es mitunter schwierig, einen Ratenkredit zu bekommen. Oft hakt es am Nachweis eines regelmäßigen Einkommens. Versuch es doch mal mit einem Privatkredit.

Rahmenkredit - Für kurze Durststrecken zwischendurch eignet sich ein Rahmenkredit. Dieser wird zwar höher verzinst als ein guter Ratenkredit, ist dafür aber wesentlich flexibler.

Familie und Freunde - Grundsätzlich gilt: Banken lassen sich Kredite gut bezahlen. Die Zins- und Tilgungslast kann für Kreditnehmer der erste Schritt in die Schuldenfalle sein. Es lohnt sich daher immer, erst bei der Familie und bei Freunden nachzufragen. Nimm einen Kredit nur auf, wenn es unbedingt sein muss.

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