Handyversicherung

Darum ist eine Versicherung für Dein Smartphone ihr Geld nicht wert

Henriette Neubert 09. Februar 2021
Das Wichtigste in Kürze
  • Handyversicherungen bieten Dir Hersteller, traditionelle Versicherungsunternehmer und auch Händler direkt beim Smartphone-Kauf an.
  • Wir empfehlen solche Versicherungen nicht. Sie sind teuer und die Leistungen sind eingeschränkt.
  • Günstiger und sinnvoller ist es, wenn Du bestehende Risiken selbst minimierst.
So gehst Du vor
  • Lass Dich nicht vom Verkäufer auf die Schnelle zu einer Handyversicherung überreden.
  • Wenn Dir das doch passiert ist, kannst Du das 14-tägige Widerrufsrecht nutzen.
  • Nutze kostengünstigere Wege, Dein Telefon vor Schäden zu schützen oder entstandene Schäden zu beseitigen.

Für die einen ist es ein unverzichtbares Arbeitswerkzeug, für andere ein Spielzeug zum Zeitvertreib oder Statussymbol: das Smartphone. Teuer ist so ein neues Gerät allemal. Und erst recht, wenn Du auf das neueste Apple iPhone oder Samsung Galaxy gespart hast. Dann geht oft mit der Freude auch die Angst einher, es könne kaputt oder verloren gehen.

Diese Furcht sprechen viele Handy-Verkäufer an, noch bevor Du Dein neues Smartphone in den Händen hältst: „Was ist, wenn das Handy kaputt geht, weil es herunterfällt oder nass wird? Oder wenn es geklaut wird?“ Wäre da nicht eine Versicherung sinnvoll, die Dir im Schadensfall hilft? Finanztip erklärt Dir, wieso Du in der Regel auf eine Handyversicherung verzichten solltest.

Lohnt sich eine Handyversicherung?

Wenn Du überlegst, eine Versicherung für Dein neues Smartphone abzuschließen, hast Du einige Tarife verschiedener Versicherer zur Auswahl. Angefangen bei den Herstellern selbst über die Händler bis hin zu Versicherungsunternehmen. Es gibt aber kein Angebot, das wir Dir empfehlen. Denn der Schutz ist relativ teuer und die Leistungen eingeschränkt. Hinzu kommt oft eine lange Laufzeit, obwohl der Wert Deines Handys rapide abnimmt.

So teuer ist eine Handyversicherung

Der Preis für eine Handyversicherung richtet sich nach dem Kaufwert des Smartphones. Je teurer Dein Telefon, desto höher auch der Versicherungsbetrag. Für einen Ein- oder Zweijahresvertrag zahlst Du jährlich mindestens 10 Prozent des Handykaufpreises. Bei einem Monatsvertrag wird es noch teurer. Gegen Diebstahl ist Dein Telefon dann in der Regel auch noch nicht abgesichert, das kostet meist 2 bis 3 Euro pro Monat extra.

Wenn Du also für Dein Telefon 550 Euro ausgegeben hast, kostet Dich die Versicherung inklusive Diebstahlschutz über 80 Euro pro Jahr. Im Schadensfall musst Du aber auch noch eine Selbstbeteiligung berücksichtigen, die die meisten Versicherer verlangen. Die Selbstbeteiligung ist ebenfalls vom Kaufpreis abhängig und liegt bei etwa 10 Prozent.

Das ist teuer, sehr teuer sogar. Zum Vergleich: Wer würde für ein Auto im Wert von 10.000 Euro einen Beitrag von 1.000 Euro jährlich für die Kfz-Versicherung bezahlen und dazu noch einen Selbstbehalt von 1.000 Euro vereinbaren? Der durchschnittliche Beitrag für ein vollkaskoversichertes Auto beträgt schließlich rund 550 Euro im Jahr.

Diese Leistungen sind enthalten

Deine Versicherung zahlt, wenn Dein Handy

  • durch Bruch und Sturz beschädigt wird,
  • durch Wasser oder Feuchtigkeit defekt ist,
  • beim Akku-Aufladen einen Überspannungsschaden erleidet,
  • Feuer fängt,
  • durch einen Bedienungsfehler Schaden nimmt und
  • durch Vandalismus kaputt geht.

Diebstahlschutz besteht bei fast allen Tarifen nur, wenn Du ihn gegen Aufpreis mitversicherst.

Eine Handyversicherung zahlt vieles nicht

Die Versicherung zahlt nicht, wenn Du am Verlust Deines Handys selbst schuld bist. Dazu gehört nicht nur, dass Dir das Smartphone verloren gegangen ist. Auch wenn Du Deine Sorgfaltspflicht verletzt, beispielsweise Dein Handy im Café auf dem Tisch kurz unbeaufsichtigt liegen lässt, kann sich die Versicherung weigern, den Schaden zu bezahlen.

Der Ortungsspezialist Prey berichtet übrigens, dass Smartphones viel häufiger verloren gehen, als dass sie gestohlen werden. Fast 70 Prozent der georteten Telefone waren von ihren jeweiligen Besitzern verloren worden. Eine bestehende Handyversicherung hätte also nicht gezahlt. Nur 11 Prozent der vermissten Telefone waren durch Taschendiebstahl abhandengekommen. In den restlichen Fällen wurde das Telefon geraubt oder während eines Wohnungseinbruchs gestohlen – dann zahlt Deine Hausratversicherung den Verlust zum Neuwert.

Handyversicherer zahlen im Schadensfall meist nur den Neuwert (also die Summe, die Du auch selbst bezahlt hast), wenn Dein Handy höchstens als sechs Monate alt ist. Danach wird nur noch der sogenannte Zeitwert gezahlt, also wie viel das Telefon aktuell noch wert ist. Gerade bei Smartphones ist der Wertverlust jedoch sehr hoch. Bei Android-Geräten sinkt der Wert im Schnitt nach einem Jahr bereits um 35 Prozent (bei Apple um etwa 24 Prozent), wie eine Finanztip-Analyse auf Vergleichsportalen zeigt. Nach zwei Jahren sinkt der Wert um über 60 Prozent, wie verschiedene Untersuchungen, beispielsweise der Ankaufsplattform BankmyCell oder von Chip.de zeigen. Wenn Du für Dein Smartphone 750 Euro bezahlt hast, ist es nach zwei Jahren weniger als 300 Euro wert. Das wäre die Schadenssumme, die Dir vom Versicherer zusteht – jedoch noch ohne Deinen Selbstbehalt.

Viele Versicherungen haben in ihren Bedingungen explizite Zeitwerttabellen: Nach einem halben Jahr erhältst Du dann noch 80 Prozent, nach einem Jahr nur noch 60 Prozent des Kaufpreises erstattet. Kommt es zu einem versicherten Schaden, wird geprüft, ob sich eine Reparatur lohnt. Übersteigen die Reparaturkosten den Zeitwert, erhältst Du entweder den Zeitwert (abzüglich Deiner Selbstbeteiligung) oder ein vergleichbares Ersatzgerät.

Darum ist die Laufzeit zu lang

Die meisten Tarife haben eine Mindestvertragslaufzeit von zwölf Monaten oder sogar zwei Jahren. Wenn kürzere Laufzeiten angeboten werden, musst Du dafür einen Aufpreis im Vergleich zu den längeren Verträgen zahlen. Da gleichzeitig der Wert Deines Telefons sinkt, kann es passieren, dass Du zum Ende der Vertragslaufzeit mehr Versicherungsbeiträge gezahlt hast, als Dein Telefon dann noch wert ist.

Kosten von Versicherung und Schäden im Vergleich zum Telefonwert

 Preisnach 1 Jahrnach 2 Jahren
Wert Handy755 €490,75 €294,45 €
gezahlte Versicherungs
beiträge
 94 €179 €
Selbstbeteiligung100 €  
Erstattung nach Totalschaden1 296,75 €15,45 €
Erstattung Reparatur Display300 €106 €215,45 €3
Erstattung Reparatur Akku490 €-184 €-269 €

Grundannahmen: Samsung Galaxy S21, Versicherungsbeiträge 12-/24-Monatsvertrag inklusive Diebstahlversicherung
1 Zeitwert des Telefons abzüglich Selbstbeteiligung und gezahlter Versicherungsbeiträge
2 Reparaturkosten abzüglich Selbstbeteiligung und gezahlter Versicherungsbeiträge
3 wie Totalschaden, da Reparaturkosten den Zeitwert des Telefons übersteigen
4 Reparaturkosten (selbst gezahlt, da niedriger als Selbstbeteiligung) plus gezahlte Versicherungsbeiträge
Quelle: Finanztip-Berechnung, Mediamarkt, Hepster und Cosmos Direkt (Stand: 12. Februar 2021)

Die Tabelle zeigt, dass sich die Versicherung in den wenigsten Fällen wirklich lohnt, vor allem im zweiten Jahr zahlst Du drauf. Außer bei einem Totalschaden (oder Diebstahl) im ersten Jahr, bekommst Du am Ende kaum Leistungen von der Versicherung im Vergleich zu den Beiträgen, die Du gezahlt hast. In unserem Bespiel würdest Du für eine Akkureparatur im ersten Jahr 184 Euro zahlen (90 Euro Reparatur, wegen der Selbstbeteiligung plus die Versicherungsbeiträge), im Vergleich zu 90 Euro ohne Versicherung. Statt für eine Versicherung zu zahlen, die Du vielleicht nie in Anspruch nehmen wirst, ergreife geeignete Maßnahmen, um Dein Telefon zu schützen.

Manchmal eine Option: Angebote der Hersteller

Einige Smartphone-Hersteller bieten einen eigenen Versicherungsschutz an. Bei Apple erhältst Du einen Basisschutz (Apple Care) für ein Jahr kostenlos. Dabei ist eigenes Verschulden aber nicht abgedeckt.

Samsung bietet für seine Produkte der aktuellen Galaxy-Z-Reihe (Galaxy Z Flip, Galaxy Fold und Fold2) für ein Jahr den Samsung-Care+-Schutz kostenlos an, den sogenannten Galaxy-Z-Premium-Service. In diesem Jahr kannst Du einen Schadensfall melden und musst dann lediglich eine Selbstbeteiligung zahlen (109 Euro für das Galaxy Z und 130 Euro für Galaxy-Fold-Modelle). Diebstahl ist dabei nicht versichert. Den Samsung-Care+-Schutz musst Du direkt abschließen, wenn Du Dein Telefon kaufst oder spätestens 30 Tage, nachdem Du es gekauft hast.

Wie kannst Du Dein Telefon günstiger schützen?

Um das Risiko einer teuren Reparatur zu vermeiden, brauchst Du keine kostspielige Versicherung. Günstiger ist es, wenn Du Maßnahmen ergreifst, die Dein Telefon vor Schäden schützen.

Diebstahl

Dass Dir Dein Handy geklaut wird, kannst nicht immer verhindern. Daher ein wichtiger Tipp vorab: Notiere Dir gleich nach dem Kauf des Handys die sogenannte IMEI-Nummer. Wo Du die Nummer findest, liest Du in unserem Ratgeber zum Thema Handy-Verlust. Dort geben wir Dir auch wichtige Tipps zum Verhalten bei Diebstahl.

Insgesamt haben Handy-Diebstähle stark nachgelassen, aus einem einfachen Grund: Durch die persönliche Authentifizierung mit Gesicht oder Fingerabdruck sind die Telefone für Diebe meist wertlos. Du solltest also unbedingt diesen Schutz auf Deinem Smartphone einrichten. Zudem kannst Du Dein Telefon registrieren lassen, um es schnell orten und wiederfinden zu können. Ebenfalls gut, um Diebe fernzuhalten: Bewahre Dein Handy gut verschlossen in einer Tasche auf oder trage es mit einer Kette am Körper.

Bruchschäden

Smartphones sind bei weitem nicht so stabil wie alte Handys. Das Display und teilweise auch die Rückseite sind aus Glas und zerspringen leicht, wenn das Telefon herunterfällt. Eine Panzerglasfolie auf dem Display und eine Handyhülle helfen aber effektiv, solche Schäden zu verhindern und kosten einen Bruchteil der Handyversicherung.

Wasserschäden

Hier hilft, genauso wie gegen Verlust, tatsächlich nur Achtsamkeit. Viele Wasserschäden passieren, weil das Handy beim Toilettengang aus der Hosentasche rutscht und ins Klo fällt. Das verhinderst Du, indem Du Dein Telefon nicht in die Hosentasche steckst. Neue Smartphones sind inzwischen immer besser gegen Spritzwasser geschützt und gehen nicht mehr so schnell kaputt. Wenn nur wenig Feuchtigkeit ins Telefon gelangt ist, reicht es manchmal schon, es auszumachen und trocknen zu lassen.

Vandalismus, Überspannung, Brand

Diese Schäden kommen äußerst selten vor und rechtfertigen keine Versicherung. In der Vergangenheit hatte Samsung Probleme mit dem Akku, der in Brand geriet. In diesem Fall haftet der Hersteller, denn eine Gewährleistung auf Dein Telefon hast Du natürlich immer im gesetzlichen Umfang.

Kommt es durch Blitzeinschlag beim Laden des Telefons zu Überspanungsschäden, zahlt das Deine Hausratversicherung, wenn Du eine hast. Das Gleiche gilt auch für Brand, Vandalismus oder Diebstahl innerhalb Deiner Wohnung (oder auf Reisen im Hotelzimmer).

Fremdschäden

Um gegen Fremdschäden abgesichert zu sein, brauchst Du keine Handyversicherung. Lässt ein Freund Dein Telefon fallen, hat zunächst einmal Dein Freund den Schaden an Deinem Eigentum verursacht. In diesem Fall solltet Ihr gemeinsam prüfen, ob die Privathaftpflicht Deines Freundes für den Schaden aufkommt. Sollte der Verursacher des Schadens nicht versichert sein, kannst Du Dich an Deine Privathaftpflichtversicherung wenden. Wichtig ist in diesem Fall, dass Du die Klausel „Deckung gegen Forderungsausfall“ mitversichert hast – was wir empfehlen.

Wenn es doch zum Schaden kommt?

Wird Dein Telefon beschädigt, kommt unter Umständen Deine Hausratversicherung oder eine private Haft­pflicht­ver­si­che­rung dafür auf. Dann erhältst Du sogar den Neuwert. Oft lohnt es sich auch, das Handy reparieren zu lassen, selbst wenn Du die Kosten übernehmen musst. Es gibt aber eine ganze Reihe Anbieter, bei denen die Reparaturen günstig sind. Um den Richtigen zu finden, helfen persönliche Empfehlungen, Bewertungen im Internet (glaubhafter sind Bewertungen mit Beschreibung; negative Bewertungen sind oft aufschlussreicher) und das eigene Bauchgefühl nach einem kurzen Gespräch.

Wenn Dein Telefon älter als ein Jahr ist, gibt es Dein Modell inzwischen schon so günstig, dass Du Dir ein neues Gebrauchtes zulegen kannst. Ein Smartphone aus zweiter Hand bekommst Du oft zu einem guten Preis, bei seriösen Händlern auch mit Gewährleistung und Rückgaberecht. Mehr zu diesem Thema liest Du in unserem Ratgeber zu gebrauchten Handys.

Was machst Du, wenn Dir eine Handyversicherung angedreht wurde?

Hast Du in den letzten Tagen ein neues Smartphone gekauft, schau genau nach, ob Du in den Unterlagen einen Versicherungsschein findest. Bei unseriösen Händlern kann es durchaus sein, dass Du eine Handyversicherung abgeschlossen hast, ohne dass Du wirklich davon wusstest.

Wenn Dir im Laden eine Versicherung angedreht wurde, hast Du 14 Tage Widerrufsrecht. Für den Widerruf reicht eine einfache E-Mail mit Angabe der Versicherungsnummer. Lass Dir den Erhalt bestätigen. Kurz vor Ablauf der 14-Tages-Frist solltest Du am besten ein Fax mit einem Sendebericht nutzen. Ein Einschreiben ist die sicherste Methode, aber teuer im Vergleich zum Wert der Versicherung.

Wenn Deine Widerrufsfrist bereits abgelaufen ist, kannst Du prüfen, wie das Vertragsende geregelt ist. Einige Tarife enden nach der vereinbarten Laufzeit automatisch. Andere können monatlich gekündigt werden. Eventuell musst Du dann mit einem Aufpreis rechnen. Trotzdem ist dies günstiger, als die Versicherung die komplette Laufzeit weiter zu bezahlen.

Sollte der Vertrag nicht vorzeitig kündbar sein und auch nicht automatisch enden, musst Du genau schauen, wie die Vertragslaufzeit und die Kündigungsfrist geregelt sind. Die Laufzeit beträgt bei vielen Verträgen zwei Jahre mit einer Kündigungsfrist von einem Monat. Streich Dir die Kündigungsfrist am besten im Kalender an, damit Du sie nicht vergisst.

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