Dispokredit

Das kosten Dispo und Überziehung

Josefine Lietzau
Finanztip-Expertin für Bank und Kredit
04. Januar 2022
Das Wichtigste in Kürze
  • Bei Deinem Girokonto kannst Du mehr Geld ausgeben, als Du auf dem Konto hast – falls Dir Deine Bank einen Dispokredit gewährt.
  • Den Dispo solltest Du jedoch nur kurzfristig und in Ausnahmefällen nutzen.
So gehst Du vor
  • Wenn Du in den Dispo gerutscht bist, kümmere Dich schnell um das Tilgen der Schuld.
  • Deine Bank kann Dir den Dispo kündigen, achte also auf die Nachrichten, die sie Dir schickt.

Du kriegst bei Deinem Girokonto oft einen Dispositionskredit dazu, besser als Dispokredit oder noch kürzer als Dispo bekannt. Damit kannst Du bei Deinem Konto ins Minus rutschen. Das ist praktisch in Notfällen, aber nicht ohne Risiko.

Was ist ein Dispo?

Der Dispokredit ist eine Kreditlinie, die Deine Bank Dir gewährt. Du kannst darüber mit dem Girokonto bis zu einer von der Bank vorgegebenen Höhe ins Minus rutschen. Die Höhe der Kreditlinie hängt von Deiner Kreditwürdigkeit und den regelmäßig auf dem Girokonto eingehenden Einzahlungen ab, insbesondere dem Gehalt.

Nutzt Du den Dispo, musst Du Zinsen zahlen, die sind meist sehr hoch. Überziehst Du das Konto über Deine Dispo-Grenze hinaus, verlangen einige Banken Über­zie­hungs­zin­sen, die können dann noch höher ausfallen als die Dispozinsen.

Wann gewähren Banken einen Dispokredit?

Deine Bank überprüft Deine Kreditwürdigkeit über eine Auskunftei, bevor sie Dir einen Dispo gewährt, meist ist das die Schufa. Falls die Bank Dir den Dispositionskredit verwehrt, liegt das womöglich an fehlerhaften Einträgen in Deiner Schufa-Datei. Es kann sich daher lohnen, diese Einträge regelmäßig zu kontrollieren und wenn nötig zu korrigieren.

Die Banken verlangen beim Dispokredit meist keine zusätzlichen Sicherheiten, weil sie sich in den Allgemeinen Geschäftsbedingungen ein Pfandrecht Dir gegenüber einräumen. Das bedeutet, dass die Kreditinstitute bei Nichtzahlung auch auf andere bei der Bank unterhaltene Konten zugreifen können, zum Beispiel auf Deine Tagesgeldkonten oder Wertpapierdepots.

Der Dispositionskredit wird zumeist ohne einen formellen Kreditantrag gewährt. Er ist flexibel und dazu gedacht, kurzfristigen Geldbedarf zu decken. Zudem können die Banken den Dispokredit jederzeit kürzen oder gar kündigen. Die Disposchulden musst Du dann sofort abbezahlen.

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Dein monatlicher Geldeingang

Finanztip-Kommentar: Zum monatlichen Geldeingang gehören zum Beispiel Gehalt, Rente und Bafög. Der Geldeingang kann die Kontogebühren beeinflussen.

Brauchst Du eine Kreditkarte?

Finanztip-Kommentar: Bei einigen Konten ist die Kreditkarte immer dabei, bei anderen buchst Du die Karte auf Wunsch dazu.

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Brauchst Du eine Filiale?

Der Finanztip-Girokontorechner basiert auf Daten von Banken, die der Dienstleister FinanceAds GmbH & Co. KG, Nürnberg (Datenschutzhinweise), zur Verfügung stellt. Diese haben wir mit unseren Parametern so gefiltert, dass nur bundesweit verfügbare Banken angezeigt werden, die ein ver­brau­cher­freund­liches Girokonto nach den Finanztip-Kriterien anbieten. Die Auswahl der Banken mit Girokonten erhebt keinen Anspruch auf einen vollständigen Marktüberblick. Die teilnehmenden Banken findest Du am Ende dieses Artikels. Wir übernehmen keine Gewähr für die Richtigkeit und Aktualität der hier bereitgestellten Informationen. Für Schäden aus fehlerhaften Daten oder durch die Nutzung des Rechners übernehmen wir keine Haftung.

Wie teuer ist der Dispokredit?

Banken verdienen ihr Geld unter anderem mit Zinsen auf Kredite. Deshalb haben einige Banken ein Interesse daran, Dir eine möglichst hohe Kreditlinie zu gewähren – zum Beispiel bis zu drei Monatsgehältern. Mit den Dispozinsen können die Banken Geld verdienen.

Ein Beispiel: Im Dezember 2021 verlangt die Berliner Sparkasse beim Dispo 10,5 Prozent. Mit einem so hohen Zinssatz steht sie nicht allein da. Der Zeitschrift „Finanztest“ (Oktober 2020) zufolge beträgt der Dispozins der Banken durchschnittlich 9,61 Prozent im Jahr. Damit sank zwar der Zinssatz 2020 im Vergleich zu 2019 etwas – da betrug er noch 9,68 Prozent. Der maßgebende Vergleichszinssatz, zu dem sich Banken Geld leihen können, der Drei-Monats-Euribor, lag zum gleichen Zeitpunkt jedoch unter null.

Finanztip listet die 13 Girokonten mit den niedrigsten Dispozinssätzen in einem Kontovergleich auf. Den niedrigsten hat die Skatbank im Programm.

Welche Gebühren sind rechtmäßig?

Einige Banken haben im Zusammenhang mit dem Dispo oder der geduldeten Überziehung versucht, den Kunden weitere Gebühren abzuknöpfen. Das ist aber nicht zulässig.

Keine Bearbeitungsgebühren für Kontoüberziehungen

Deine Bank oder Sparkasse darf keine Bearbeitungsgebühren berechnen, wenn Du Dein Konto überziehst. Eine entsprechende Klausel in den Allgemeinen Geschäftsbedingungen (AGB) der Kreditinstitute ist nicht gültig.

So hat das Oberlandesgericht Hamm im Urteil vom 21. September 2009 (Az. 31 U 55/09) einer Sparkasse in Dortmund auf Klage der Verbraucherzentrale NRW untersagt, in ihrem Preis- und Leistungsverzeichnis folgenden Text aufzuführen: „Einlösung nicht gedeckter Schecks, Wechsel und Lastschriften auf Privatgirokonten: Kondition pro Überziehungsbearbeitung: 3 Euro.“ Die Sparkasse treffe zwar eine Kreditentscheidung, wenn der eingeräumte Verfügungsrahmen nicht ausreiche. Für eine solche Kreditentscheidung dürften jedoch keine zusätzlichen Gebühren berechnet werden, weil sie allein im Interesse des Geldinstituts erfolge, begründete das Gericht seine Entscheidung.

In die gleiche Richtung weist das Urteil des Landgerichts (LG) Frankfurt/Main vom 13. Mai 2009 (Az. 2-02 O 3/09). Das Landgericht erklärte die AGB der Commerzbank für unwirksam, da sie die Kunden unangemessen benachteiligten. Kunden sollten 5 Euro zahlen, wenn sie Geld von einem überzogenen Girokonto überwiesen. Das Oberlandesgericht (OLG) Frankfurt hat diese Entscheidung mit seinem Urteil vom 4. August 2010 (Az. 23 U157/09) bestätigt. Begründung: Kunden bezahlten bereits höhere Zinsen, wenn sie den Dispokredit überziehen. Das größere Risiko der Bank sei damit abgedeckt.

Keine überhöhte Pauschale beim Überziehungskredit

Falls Kunden ihren Dispo überziehen, dürfen Banken höhere Zinsen verlangen. Nicht erlaubt sind jedoch pauschale Mindestgebühren. Die könnten zum Beispiel beim kurzfristigen Überziehen mit geringen Summen wesentlich höher sein als der Überziehungszinssatz. Deshalb erklärte der Bundesgerichtshof solche Klauseln für unzulässig (Urteile vom 25. Oktober 2016, Az. XI ZR 9/15, XI ZR 387/15).

Wie kommst Du aus der Dispofalle?

Falls Du regelmäßig vom Dispokredit Gebrauch machst und dabei auch länger im Minus bleibst, solltest Du Auswege suchen. Fehlen Dir die finanziellen Rücklagen, kannst Du zum Beispiel einen Ratenkredit dafür aufnehmen. Der Zinssatz ist bei diesen Krediten in der Regel wesentlich niedriger als der Dispozins. Außerdem zwingen die Raten Dich dazu, die Schulden tatsächlich abzubauen.

Du solltest Dir vor dem Umschulden jedoch überlegen, wie hoch die Kreditsumme sein muss und wie hoch die Raten sein können. Denn sonst zahlst Du entweder aufgrund der überhöhten Kreditsumme zu viel Zinsen oder Du rutschst durch zu hohe Raten erneut in den Dispo.

Was Du außerdem beim Umschulden des Dispositionskredits beachten solltest, erklären wir Dir in unserem Ratgeber.

Die passenden Ratenkredite zum Umschulden findest Du über die von uns empfohlenen Vergleichsportale im Internet. 

Mehr dazu im Ratgeber Kredit

  • Bei Krediten kannst Du die Kosten drücken, indem Du Zinsen über Portale vergleichst.
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Zum Ratgeber

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