Elementarschadenversicherung Flut, Hochwasser, Schnee: So sicherst Du Dein Haus ab

Mit einer Wohngebäudeversicherung versicherst Du Dein Haus zum Beispiel gegen Schäden durch Feuer, Leitungswasser sowie Sturm und Hagel, während die Elementarabsicherung als Zusatzschutz Schäden durch Naturgefahren wie Hochwasser, Starkregen, Erdrutsch oder Lawinen abdeckt. Es handelt sich bei der Elementarversicherung nicht um eine eigenständige Versicherung, sondern um eine Erweiterung Deiner Gebäudeversicherung.

Wie kannst Du Naturgefahren für Hausrat und Auto absichern?

Den zusätzlichen Schutz vor Naturgefahren kannst Du auch für Deinen Hausrat und Dein Auto abschließen. Für Deinen Hausrat ergänzt Du dafür Deine Hausratversicherung um Elementarschutz. Wenn Du Dein Auto gegen Naturgefahren absichern möchtest, brauchst Du dafür mindestens eine Teilkaskoversicherung.
 

Durch eine Elementarschadenversicherung sind Schäden durch die Naturgefahren Überschwemmungen, Lawinen, Erdrutsch, Erdsenkungen, Schneedruck, Erdbeben und Vulkanausbrüche abgedeckt. 

Ob die Überschwemmungen durch ein Flusshochwasser entstanden sind oder durch Starkregen, ist für den Versicherungsschutz egal, wichtig ist, dass Oberflächenwasser in Dein Haus gelangt ist.

Dringen Wassermassen in die Ableitungsrohre am oder im Gebäude ein und fluten über die Toilette oder das Waschbecken die Küche oder das Bad, sprechen Versicherer von Rückstau. Schäden durch Rückstau musst Du explizit mit absichern. Sie sind in vielen Tarifen auch in einer Elementarabsicherung nicht automatisch enthalten.

Erdsenkungen, die durch natürlich entstandene Höhlen im Erdreich entstehen, sind ebenfalls versichert. Durch Bergbau bedingte Erdsenkungen sind nicht versichert, dafür haftet die Bergbaufirma.

Ausgeschlossen vom Versicherungsumfang ist stets Vorsatz, wenn Du also mit Absicht einen Schaden verursachst. Auch Schäden durch unterirdisch eindringendes Grundwasser sind grundsätzlich nicht abgedeckt. Wenn sich allerdings das Grundwasser mit Oberflächenwasser vermischt und diese Wassermassen dann gemeinsam Deinen Keller fluten, ist der Schaden versichert. Grundsätzlich gilt aber: Mach es dem Wetter nicht zu einfach, zu Dir ins Haus zu kommen und halte Fenster und Türen immer ordnungsgemäß geschlossen.

Sind Schäden durch Sturmflut versichert?

Schäden durch eine Sturmflut sind normalerweise nicht versichert. Bei unserer Recherche haben wir jedoch einen Versicherer gefunden, der auch Schäden durch Sturmfluten absichert: die Itzehoer. Unter Umständen gibt es weitere Anbieter, die das Risiko unter bestimmten Umständen übernehmen. Diese findest Du jedoch nicht einfach online. Wenn Du Dein Haus also auch gegen Sturmfluten versichern möchtest, kann es sinnvoll sein, direkt bei Versicherern nachzufragen.

In der Regel immer ausgeschlossen vom Versicherungsschutz sind Schäden durch Krieg, innere Unruhen oder Kernenergie.

In der Elementarversicherung werden bei einem versicherten Naturereignis alle Kosten ersetzt, die Du im Vertrag für Dein Wohngebäude vereinbart hast. Es gibt also die Leistungen, die Du auch bei einem Feuer- oder einem Leitungswasserschaden bekommst. Zunächst wären da die Neubaukosten, wenn das Haus zerstört wurde und Reparaturkosten für Teilschäden.

Außerdem sind die Kosten für einen Gutachter versichert, der prüft, was für ein Schaden entstanden ist und was eine Reparatur kostet.

Ebenfalls versichert sind Aufräum- und Abrisskosten, wenn das Haus große Schäden hat oder sogar komplett beseitigt werden muss. Kannst Du wegen eines großen Schadens Dein Heim für eine gewisse Zeit nicht nutzen, übernimmt die Versicherung außerdem die Hotelkosten.

Wichtig ist aber: All diese Kosten bekommst Du nur erstattet, wenn Du das in Deinem Vertrag entsprechend vereinbart hast. Alle genannten Leistungen sind Teil unserer Mindestkriterien für eine sinnvolle Wohngebäudeversicherung und gelten dann für alle versicherten Schäden.

Übrigens: Wenn Du zur Miete wohnst, kannst Du die Hotelübernachtungen über die Hausratversicherung abdecken.

Die Aufschläge für eine Elementarschadenabsicherung reichen von gut 20 bis über 380 Prozent. Abhängig ist die Höhe vom Standort und der Risikoeinschätzung des Hauses sowie vom Tarif.

Im letzten Finanztip-Test im Sommer/Herbst 2026 haben wir für verschiedene Häuser an 16 verschiedenen Standorten die Beiträge für Wohngebäudeversicherungen mit Elementarschutz abgefragt. Die Beiträge lagen zwischen 350 Euro und 2.000 Euro im Jahr – abhängig vom Haus, also Größe, Alter, Ausstattung und dem Standort. Das günstigste Haus war eine 100 Quadratmeter-Doppelhaushälfte in Dresden, den höchsten Beitrag fanden wir für ein 240 Quadratmeter großes Einfamilienhaus in Viereth-Trunstadt (Bayern).

Der Aufschlag für den Elementarschadenschutz lag beim Dresdner Haus bei gut 30 Prozent – der günstigste Tarif kostete dann 252 Euro jährlich. Bei dem Haus in Viereth-Trunstadt musste für den Elementarschutz 100 Prozent mehr gezahlt werden. Ohne den Schutz kostete die Wohngebäudeversicherung die Hälfte.

Unser Test hat aber auch gezeigt, dass ein Vergleich sehr viel Geld sparen kann und die Beitragsunterschiede zwischen einzelnen Anbietern sehr groß sind. Das gilt auch für die Aufschläge zum Elementarschadenschutz.

Risikozonen geben an, wie hoch die Gefahr ist, dass Dein Haus durch Hochwasser oder Starkregen beschädigt wird. 

Die Versicherungen berechnen die Beiträge anhand des Risikos, welches Dein Haus hat, durch eine Naturgefahr beschädigt zu werden. Dafür sind alle Adressen in Risikozonen eingeteilt. Da die größten Risiken in Deutschland von Überschwemmungen ausgehen, werden diese vornehmlich für die Erstellung der Risikozonen herangezogen. Das wichtigste System zur Einschätzung dieser Risiken ist das Zonierungssystem für Überschwemmung, Rückstau und Starkregen (ZÜRS Geo), welches die genannten Risiken in vier Kategorien einteilt:

• Gefährdungsklasse 1: sehr geringe Wahrscheinlichkeit (alle 200 Jahre oder seltener)
• Gefährdungsklasse 2: niedrige Wahrscheinlichkeit (alle 100 bis 200 Jahre)
• Gefährdungsklasse 3: mittlere Wahrscheinlichkeit (alle zehn bis 100 Jahre)
• Gefährdungsklasse 4: hohe Wahrscheinlichkeit (alle zehn Jahre oder öfter)

Wie findest Du heraus, in welcher Risikozone Dein Haus liegt?

Um herauszufinden, wie gefährdet Dein Haus ist, kannst Du Online-Tools der Versicherer, Auskünfte der Versicherungen und Risikokarten der Bundesländer nutzen. Am schnellsten bekommst Du einen Überblick mit dem Kompass Naturgefahren des Versicherungsverbandes GDV. Zwar erhältst Du nicht direkt die ZÜRS-Klasse, aber Du findest heraus, wie groß die Gefahr von Starkregen und Hochwasser für Dein Haus oder Deine Wohnung ist. Das funktioniert leider nicht immer für alle Adressen, aber für die allermeisten.

Alternativ kannst Du auch bei den Versicherungen nachfragen, in welcher Gefahrenzone Dein Haus liegt. Da nicht alle Versicherungen die gleichen Gefahrenzonen-Klassifizierung nutzen, kann es hier aber zu Unterschieden in der Einschätzung kommen. Dadurch lohnt sich ein Versicherungsvergleich zusätzlich. Außerdem erstellen alle Bundesländer eigene Risikokarten, in denen Du nachschauen kannst. 

Bedenke aber: Auch wenn das Risiko an Deiner Adresse niedrig ist, heißt es nicht, dass nichts passieren kann. Im Schnitt einmal alle 100 Jahre kann dennoch bedeuten, dass plötzlich innerhalb von 50 Jahren zweimal ein solches Ereignis eintritt und dann sehr lange nicht mehr. Zudem verändert der Klimawandel die Wahrscheinlichkeiten.

Wir bei Finanztip empfehlen jedem Hausbesitzer und jeder Hausbesitzerin, eine Elementarschadenversicherung abzuschließen. Mit Blick auf die letzten Jahre haben wir unsere Empfehlung geändert. Auch wenn das Risiko an Deiner Adresse niedrig ist, solltest Du auf diese Absicherung nicht verzichten.

Inzwischen gibt es fast jedes Jahr große Überschwemmungen mit immensen Schäden. Dabei ist ein großer Teil der Betroffenen nicht ausreichend abgesichert. Dies zeigt ein Blick auf den Anteil der gegen Elementarschäden abgesicherten Häuser.

Die Anteile der abgesicherten Häuser sind von Bundesland zu Bundesland sehr unterschiedlich. Dies hat vor allem historische Gründe. So gab es in Baden-Württemberg bis Anfang der 1990er-Jahre eine Versicherungspflicht. Bis heute ist der Anteil an Elementarversicherungen wesentlich höher als im benachbarten Bayern. Aber auch die Risikoeinschätzung spielt eine Rolle. So sehen sich die meisten Menschen in Niedersachsen nicht hochwassergefährdet. Ein großer Irrtum, wie der Dezember 2023 zeigte. 

Eine Elementarschadenabsicherung für den Hausrat braucht nicht zwingend jeder. Sie ist sinnvoll, wenn wertvolle Dinge im Keller oder der Garage gelagert sind oder Du im Erdgeschoss wohnst. Mehr dazu erfährst Du in unseren Ratgebern zur Hausratversicherung und dem Hausratversicherungsvergleich.

Wenn ein Schaden entstanden ist, rette, was zu retten ist, ohne Dich zu gefährden und melde den Schaden dann schnell bei Deiner Versicherung. Dazu bist Du auch gegenüber Deiner Versicherung verpflichtet. 

Frag bei der Versicherung nach, was Du machen darfst, um den Schaden zu beseitigen und wie Du den Schaden dokumentieren sollst.

Bei einer Überschwemmung räumst Du – sofern möglich – den Keller aus und versuchst, alles zu trocknen. Erkundige Dich auch danach, wann Du mit den ersten Zahlungen vom Versicherer rechnen kannst und was Du dafür machen musst.

Wie bei jeder Versicherung musst Du als Versicherungsnehmer den Schadensfall beweisen. Das ist im Falle von Unwetter meist problemlos möglich; die Wetteraufzeichnungen von Wetterdiensten erkennen Versicherer als Beweis an. Auf Dich können nur die Kosten der Anfrage beim Wetterdienst zukommen, falls die Anfrage nötig ist.

Als Schadensversicherung zahlen sowohl Wohngebäude- als auch Hausratversicherung nur den konkret entstandenen Schaden, besser gesagt, die sogenannten Kosten zur Wiederherstellung oder Wiederbeschaffung. Grundlage dafür ist der Versicherungswert, den Du im Vertrag gewählt hast. Hast Du nur den Zeitwert versichert, bekommst Du nur die Kosten erstattet, um den Zustand unmittelbar vor Schadenseintritt wiederherzustellen.

Seit Mitte Oktober ist klar: Eine Pflicht zur Elementarschadenabsicherung in der Wohngebäudeversicherung wird kommen. 

Im Koalitionsvertrag hatten CDU/CSU und SPD vereinbart, dass die Elementarschadenversicherung in Zukunft mit der Wohngebäudeversicherung angeboten werden muss. Das heißt, grundsätzlich soll es die Wohngebäudeversicherung nur noch mit Elementarschadenabsicherung geben. Unklar war bisher, ob es eine Opt-out-Klausel geben wird, das heißt, ob die Versicherten den Schutz auch ablehnen können. 

Nun hat das Bundesministerium für Justiz und Verbraucherschutz ein Diskussionspapier vorgelegt. Eine echte Opt-out-Klausel wird es danach nicht geben. Das Papier sieht vor, dass jedem Wohngebäudebesitzer eine Elementarabsicherung in der Wohngebäudeversicherung angeboten werden muss. Die Selbstbeteiligung soll bei zehn Prozent oder maximal 20.000 Euro liegen. Wenn Versicherte das nicht möchten, wird noch ein Mindestschutz diskutiert: Dann müssten Hausbesitzer im Schadensfall 50 Prozent, aber höchstens 100.000 Euro, selbst übernehmen. 

Länder und Verbände können nun bis zum 2. Dezember 2026 ihre Einschätzung dazu einbringen. Im ersten Quartal 2027 soll dann der Referentenentwurf für das Gesetz kommen.