Autokredit - Autofinanzierung

So finanzierst Du Dein Traumauto günstig

Josefine Lietzau
Finanztip-Expertin für Bank und Kredit

Das Wichtigste in Kürze

  • Autos, Motorräder oder Wohnmobile kannst Du mit einem Kredit finanzieren.

  • Banken vergeben zweckgebundene Autokredite, sie können günstiger ausfallen als Standardkredite.

  • Autohändler bieten Dir ebenfalls Finanzierungen an.

So gehst Du vor

 

30.000 Euro für ein Auto? Die kommen schnell zusammen. Mit ein paar Extras lässt sich der Preis sogar noch weiter in die Höhe treiben. Mit einem Autokredit kannst Du Dir Dein Traumauto leisten, musst das Geld dann aber auch Monat für Monat zurückzahlen. Vergleiche daher unbedingt die unterschiedlichen Kreditangebote.

Wann ist ein Autokredit sinnvoll?

Ein Autokredit ist dann eine Lösung, wenn Du auf einen fahrbaren Untersatz angewiesen bist, aber nicht genug Geld auf dem Konto hast, um ihn zu bezahlen. Aber: Ist das Geld ohnehin knapp, solltest Du gut darauf achten, dass der Kredit überschaubar bleibt.

Sonst steht vielleicht das Traumauto vor der Tür, auf Deinem Konto sieht es aber mau aus – vielleicht sogar so schlecht, dass das Auto nicht lange bei Dir bleibt. Überleg also, wie viele PS Du wirklich brauchst und ob die Ausstattung etwas bescheidener ausfallen kann als die Werbung es zeigt.

Kredit aufnehmen trotz vollem Konto

Vielleicht überlegst Du aber auch, einen Autokredit aufzunehmen, obwohl Du Dir das Auto auch ohne leisten könntest. Zum Beispiel, weil Dir der Händler ein günstiges Finanzierungsangebot macht. Dies ist besonders bei Neuwagen und jungen Gebrauchten der Fall. Auch wenn es verführerisch klingt, gleichzeitig Geld auf dem Konto zu haben und ein schickes Auto zu fahren: Unter dem Strich ist das eine teure Lösung. Meist fressen die höheren Kosten und der Wertverlust eines teuren Fahrzeugs die Zinsvorteile eines Aktionskredits gleich wieder auf.

Wenn Du das Geld für einen Autokauf auf dem Sparbuch oder Tagesgeldkonto hast, solltest Du Dir also gut überlegen, ob der Autokredit die beste Lösung ist. Entscheidest Du Dich für den Kredit, vereinbare eine hohe Anzahlung. So sparst Du Zinsen und kommst nicht auf die Idee, Deine Ersparnisse anderweitig aufzubrauchen.

Du kannst zudem versuchen, vor dem Aufnehmen des Kredits oder auch während der Laufzeit mehr Geld für die Kreditrate freizumachen. Das klappt, indem Du zum Beispiel bei Deinen Verträgen für Strom, Handy und Ver­si­che­rungen sparst. Allerdings muss Dir der Kreditvertrag dann auch zusätzliche Zahlungen, also Sondertilgungen, erlauben.

Du möchtest Dir ein Auto kaufen und kannst Dich nicht entscheiden? Dann nutze unseren Autokostenrechner.

Zum Rechner

Wie funktioniert ein Autokredit?

Falls Du den Autokredit von einer Bank oder Sparkasse bekommst, läuft das Rückzahlen meist wie bei einem normalen Ratenkredit ab: Du zahlst das Geld mit einer gleichbleibenden Monatsrate zurück und bist mit der letzten Rate schuldenfrei. Das Auto selbst bezahlst Du komplett beim Händler ab, eine Anzahlung entfällt.

Für die Banken ein wichtiges Geschäft. Laut dem Bankenfachverband handelt es sich bei dem größten Teil der Kredite um Autofinanzierungen: 27 Prozent des Kreditvolumens stecken in der Finanzierung von Gebrauchtwagen, 24 Prozent in Neuwagen.

Das erste Finanzierungsangebot, das Du beim Autokauf erhältst, sieht oft anders aus. Denn Händler und Hersteller bieten häufig eine eigene Finanzierung an, bei der Du die Rückzahlung während der Laufzeit vor Dir herschiebst und den Kredit erst mit einer hohen Schlussrate ablöst. Diese Form des Autokredits heißt auch Drei-Wege-Finanzierung oder Ballonfinanzierung.

Die Händlerfinanzierung wirkt auf den ersten Blick besser, denn die Monatsraten sind niedriger. Das hat allerdings seinen Preis: Bei gleichen Eckdaten kostet der Kredit bis zum Ende der Laufzeit deutlich mehr. Dies zeigt das nachfolgende Beispiel.

Vergleich normaler Autokredit und Ballonfinanzierung

 

Autokredit mit

gleichen Raten

Ballonfinanzierung
Kaufpreis in €25.00025.000
Anzahlung in €5.0005.000
Kreditbetrag in €20.00020.000
Zinssatz (effektiv), in %3,893,89
Laufzeit in Monaten4848
Monatsrate in €450262
letzte Rate in €45010.000
Gesamtbetrag in €21.60022.310
Zinsen in €1.6002.310
Preisunterschied in €- 710 

Quelle: Finanztip-Berechnung (Stand: 13. Juli 2022)

Ob ein Autokredit mit fester Rate oder die Dir angebotene Ballonfinanzierung die günstigere Alternative ist, kannst Du mit unserem Finanztip-Autokreditrechner selbst ausrechnen.

Dabei gibst Du die Eckdaten der unterschiedlichen Finanzierungsangebote ein. So ermittelst Du, bei welchem Angebot der Gesamtbetrag höher ist – und kannst damit feststellen, welches insgesamt teurer ist.

Über den blauen Button lädst Du den kleinen Rechner in einer Excel-Tabelle herunter.

Autokreditrechner (.xlsx)

Schlussrate finanzieren

Falls Du dich für das Angebot des Händlers entscheidest, solltest Du folgendes beachten: Wird bei einer Ballonfinanzierung nach drei oder vier Jahren eine hohe Schlussrate fällig, bietet der Händler meistens keine günstige An­schluss­fi­nan­zie­rung an, sondern gleich wieder ein neues (teures) Auto. Bei einer solchen Finanzierung bist Du also vom Händler abhängig. Um Dein Auto bestmöglich zu finanzieren, solltest Du schon deshalb nicht direkt auf das erste Finanzierungsangebot des Autohändlers oder Gebrauchtwagenportals eingehen, sondern Deine Möglichkeiten ausloten.

Auch bei einem Autokredit von der Bank solltest Du nicht einfach das erste Angebot Deiner Hausbank nehmen. Vergleiche unbedingt die Angebote. Das kannst Du über Finanzcheck, Smava, Verivox und Check24 machen. Details dazu liest Du weiter unten.

Sind Autokredite günstiger als andere Ratenkredite? 

Ein Autokredit mit einer festen Rate unterscheidet sich nur in einem Punkt von anderen Ratenkrediten: dem Verwendungszweck. Die Tatsache, dass Du mit dem Kredit ein Auto finanzierst, senkt den Zinssatz womöglich im Vergleich zu einem Kredit, den Du „frei“ verwenden kannst, also etwa für Deinen Urlaub oder die Hochzeit.

Das liegt daran, dass die Bank zuversichtlicher sein kann, dass Du den Kreditbetrag samt Zinsen zurückzahlt: Beim Autokredit fließt das Geld in eine Anschaffung, die Du im Notfall auch wieder zu Geld machen kann. Bei einem Kredit für den Urlaub oder die Hochzeit ist das anders; von diesen Ereignissen bleiben vor allem Erinnerungen und Fotos.

Ob Du das Geld auch wirklich für den Autokauf verwendest, überprüft die Bank anhand von Unterlagen. Sie nimmt sich entweder das Auto direkt als Sicherheit oder lässt sich zumindest nachweisen, dass Du für den Kredit wirklich ein Fahrzeug gekauft hast.

Verlangt die Bank das Auto als Sicherheit, so musst Du den Fahrzeugbrief (Zulassungsbescheinigung Teil II) für die Dauer der Fahrzeugfinanzierung hinterlegen und einer sogenannten Sicherungsübereignung Deines Fahrzeugs zustimmen. Rein rechtlich gehört Dein Auto damit für die Dauer der Autofinanzierung der Bank. Bei einem finanziellen Engpass kannst Du dann das Fahrzeug nicht einfach zu Geld machen, sondern musst Dich mit der Bank abstimmen.

Begnügt sich die Bank dagegen mit einem Nachweis des Autokaufs, so sende ihr eine Kopie des Kaufvertrags zu. Reichst Du die geforderten Unterlagen nicht ein, kann die Bank je nach den Regelungen des Kreditvertrags einen höheren Zinssatz für den Kredit verlangen.

Allerdings hat nicht jede Bank direkt Autokredite im Programm. Das heißt nicht, dass Du über sie keine günstige Finanzierung kriegst. Denn bei einigen Banken kann der normale Ratenkredit günstiger sein als der Autokredit eines anderen Anbieters. Um Dir alle  Chancen auf einen günstigen Autokredit zu sichern, solltest Du aber trotzdem den passenden Verwendungszweck angeben. So werden Dir neben den Standardkrediten auch Angebote wie der Carcredit der Santander gezeigt.

Wie findest Du den passenden Autokredit?

Ob Du einen Kredit bekommst und welchen Zinssatz die Bank verlangt, hängt von unterschiedlichen Faktoren ab. Du musst in Deutschland wohnen und volljährig sein. Zudem schaut sich die Bank an, wie Du finanziell dastehst und schätzt das Risiko ein, dass Du den Kredit vielleicht nicht zurückzahlst. Banken sprechen in diesem Zusammenhang von der „Bonität“ des Kunden. Für diese Einschätzung hat jede Bank ihre eigene Kalkulation und ihre eigenen Grundsätze.

Dabei spielt zum Beispiel Dein Gehalt eine Rolle, ob Du einen unbefristeten Arbeits­vertrag hast und ob Du weitere finanzielle Verpflichtungen hast wie Unterhaltszahlungen oder weitere Kredite. Auch auf die Daten bei der Schufa schauen die Banken. Deshalb kann es sich lohnen, die vor der Kreditsuche zu überprüfen und mögliche Fehler korrigieren zu lassen.

Auch ob Du den Kredit allein aufnimmst oder mit Deinem Partner oder Deiner Partnerin kann Einfluss darauf haben, was für einen Kredit Du bekommst. Bei zwei Kreditnehmern verteilt sich das Risiko, die Zinsen fallen womöglich niedriger aus.

Wer nur zu seiner Hausbank geht und nach den Konditionen für Autokredite fragt, hat eher geringe Chancen, gleich das günstigste Angebot zu bekommen. Besser ist es, bei möglichst vielen Banken die Zinskonditionen anzufragen. Am schnellsten geht das über Kreditportale. Die listen zwar nicht alle Angebote auf, aber viele bundesweit arbeitende Banken sind dort angebunden.

Einen Nachteil hat die Nachfrage bei vielen Banken allerdings: Da Du nur mit detaillierten Angaben zu Deiner Person und Deiner finanziellen Situation einen einigermaßen verbindlichen Zinssatz genannt bekommst, verteilst Du mit jeder Anfrage Deine Daten etwas breiter.

Außerdem werden Dir die Kreditportale viele Angebote schicken und Dich auch womöglich anrufen. Richte Dir am besten eine separate E-Mail-Adresse für das Beantragen des Kredits ein, so hast Du eine bessere Übersicht.

Zum Vergleichen Portale nutzen 

Finanztip empfiehlt für den Kreditvergleich Finanzcheck, SmavaVerivox und Check24 in Kombination. Einzelheiten dazu erfährst Du in unserem Ratgeber zu Krediten.

Um ein individuelles Kreditangebot zu erhalten, musst Du zunächst eine Kreditanfrage stellen. Achte darauf, „Autokauf“ oder „Autofinanzierung" als Verwendungszweck anzugeben. Nur dann erhältst Du neben den Standardangeboten auch die günstigen Zinssätze für Autokredite.

Bei der Kreditsumme solltest Du natürlich darauf achten, dass das Geld für das Auto reicht. Vielleicht leihst Du etwas mehr Geld, falls Du bereits weißt, dass mit dem Auto direkt ein paar Kosten auf Dich zukommen. Winterreifen, Ver­si­che­rung oder die erste Inspektion. Viel höher als der Kaufpreis sollte die Summe aber nicht sein.

Umso länger die Laufzeit des Kredits ist, umso mehr Zinsen zahlst Du. Versuche also, den Kredit so schnell wie möglich abzubezahlen. Länger als die Lebensdauer des Autos sollte die Finanzierung ohnehin nicht laufen.

Das Kreditportal zeigt Dir nach dem Eingeben all Deiner Daten, bei welchen Banken Du voraussichtlich einen Kredit erhalten kannst und zu welchem Zinssatz. Zu den abgefragten Daten gehören zum Beispiel Deine Adresse, wie lange Du schon in Deiner aktuellen Wohnung lebst und wer Dein Arbeitgeber ist. Aber auch Daten zum Auto werden abgefragt: Marke, Modell, Leitung und Kilometerstand zum Beispiel. Es gibt Banken, die bei Hybrid- oder Elektroautos einen geringeren Zinssatz versprechen.

Den Kreditvertrag kannst Du direkt beim Portal herunterladen. Wie schnell das Geld bei Dir auf dem Konto eingeht, hängt dann auch davon ab, wie die Dokumente zur Bank kommen und wie Du Deine Identität nachweist. Erledigst Du das alles digital, versprechen einige Banken eine Auszahlung innerhalb von 24 Stunden.

Übrigens bekommst Du nicht immer einen spezifischen Autokredit, wenn Du auf Vergleichsportalen danach suchst, auch wenn Du den Autokauf als Verwendungszweck angegeben hast. Der Grund ist, dass einige Banken Dir wie schon erwähnt bereits beim Standardkredit so gute Zinsen anbieten, dass diese den Autokredit einer anderen Bank schlagen. Natürlich kannst Du diese Kredite auch nutzen, um ein Auto zu kaufen.

Wenn Du die Anfrage und weitere Unterlagen (wie Gehaltsabrechnungen) eingereicht hast, überprüft die gewählte Bank Deine Angaben. An diesem Punkt kann die Bank den Antrag noch ablehnen, zum Beispiel falls Du fehlerhafte Angaben gemacht hast. Im besten Fall bekommst Du innerhalb eines Tages eine Zusage.

Das Ganze geht besonders schnell, wenn Du Deine Identität per Video-Anruf nachweist, statt zur Post zu gehen und die Dokumente beim Portal hochlädst, statt sie per Brief zu schicken. Zudem kannst Du dem technischen Dienstleister der Portale erlauben, über eine Schnittstelle einen Blick in Dein Girokonto zu werfen und diese Daten an die Banken zu übertragen.

Wie bei jeder Kreditsuche gilt auch beim Autokredit: Erkundige Dich zusätzlich bei Deiner Hausbank, welchen Kredit sie Dir anbieten würde. Die Bank, die Deine finanzielle Situation am besten kennt, möchte womöglich auch die Kundenbindung mit einem günstigen Autokredit stärken.

Finanztip-Kreditvergleich

Hinweise zum Rechner (Disclaimer)

Eine Rest­schuld­ver­si­che­rung brauchst Du nicht

Egal, ob Du den Autokredit direkt bei einer Bank abschließt oder den Weg über ein Vergleichsportal wählst: Fast alle Banken werden Dich fragen, ob Du eine Rest­schuld­ver­si­che­rung abschließen willst. Solche Ver­si­che­rungen sollen die Kreditraten zahlen, falls Du stirbst, arbeitsunfähig oder arbeitslos wirst. Andere Bezeichnungen für diese Angebote sind Kreditschutzbrief oder Kreditabsicherung.

Diese Ver­si­che­rung zusammen mit einem Kredit abzuschließen, ist nicht sinnvoll und zudem noch teuer. Wir raten davon ab. Verzichte auf eine solche Ver­si­che­rung und kümmere Dich separat um die Absicherung Deiner Arbeitskraft und die Hinterbliebenenabsicherung für Deine Familie.

Wie teuer ist ein Autokredit?

Wie viel Du für Deinen Kredit bezahlen musst, hängt von Deiner Bonität ab. Wenn Du allerdings weißt, dass Du recht gut dastehst, kann Dir ein Blick auf den Zwei-Drittel-Zins eine erste Idee geben, was Dich erwartet. Diesen Zinssatz oder besser bekommen zwei Drittel aller Kreditnehmer bei der jeweiligen Bank.

Autokredite im Vergleich

BankZwei-Drittel-Zins

Oyak Anker Bank

4,99 %

Carcredit (Santander)

4,49 %

ING

5,67 %

 

1822direkt

 

4,79 %
SWK Bank5,49 %
PSD Bank6,58 %
Norisbank5,49 %
Deutsche Bank4,49 %
DKB6,15 %
Targobank4,99 %

Wir gehen von einem Kredit in Höhe von 30.000 Euro aus, der in 84 Monaten abbezahlt wird.
Quelle: Verivox (Stand: 06 Oktober 2022)

Kannst Du jedes Auto mit einem Kredit finanzieren?

Einige Banken legen Kriterien fest, was für Autos über die von ihnen vergebenen Kredite finanziert werden können. Mögliche Punkte sind:

  • Es muss sich um ein Auto handeln, dass Du privat nutzen wirst.
  • Das Auto muss einen bestimmten Wert aufweisen, etwa einen von der Bank festgelegten Anteil der Kreditsumme.
  • Das Auto muss auf den Kreditnehmer zugelassen werden.
  • Das Auto darf während der Laufzeit des Kredits nicht zu alt werden.
  • Du musst eine Vollkasko-Versicherung für das Auto abschließen.

Ob es solche Regeln gibt und wie sie im Detail aussehen, hängt von der jeweiligen Bank ab. Zusätzlich musst Du die gängigen Kriterien für einen Kredit erfüllen, darunter Volljährigkeit und genug Einnahmen, um den Kredit zu stemmen.

Was ist nach dem Abschluss des Autokredits wichtig?

Nachdem Du Deine Autofinanzierung erfolgreich geregelt hast, solltest Du Dich weiter darum kümmern. Dabei geht es nicht nur um die Ratenzahlung.

Nutze (falls nötig) Dein Widerrufsrecht

Du hast beim Autokredit – wie bei anderen Krediten auch – ein 14-tägiges Widerrufsrecht. Die Bank ist verpflichtet, Dich im Kreditvertrag auf dieses Recht hinzuweisen. Benötigst Du also aus irgendeinem Grund den Kredit plötzlich nicht mehr (etwa, weil ein Autokauf von einem privaten Verkäufer geplatzt ist), solltest Du den Kreditvertrag umgehend widerrufen.

Fehlerhafte Widerrufsbelehrung ausnutzen, um das Auto loszuwerden

Bei Kreditverträgen machen die Banken manchmal Fehler. Bei Autokrediten ist dies zum Beispiel bei den Hinweisen zum Widerrufsrecht geschehen. Dadurch beginnt die 14-tägige Widerrufsfrist gar nicht erst – und endet auch nicht. Dein Widerrufsrecht gilt also ewig.

Falls der Autohändler Dir den Kredit vermittelt hat, gilt dies als verbundenes Geschäft. Das heißt genau: Du kannst den Kreditvertrag auch nach den 14 Tagen widerrufen und dann den Kaufvertrag für das Auto rückabwickeln. Wie das genau funktioniert, erklären wir Dir in unserem Ratgeber zur fehlerhaften Widerrufsbelehrung bei Autokrediten.

Löse den Autokredit vorzeitig ab, wenn Du das Geld hast

Für Autokredite und normale Verbraucherkredite gilt: Du kannst sie jederzeit kündigen und vorzeitig zurückzahlen, zum Beispiel wenn Du auf einen günstigeren Kredit umschulden möchtest oder mehr Geld in den Kredit stecken kannst.

Banken dürfen allerdings eine Entschädigung verlangen, im Fachjargon Vor­fäl­lig­keits­ent­schä­di­gung genannt. Die ist aber gedeckelt: auf 1 Prozent, falls die Kredite noch mehr als zwölf Monate laufen, und auf 0,5 Prozent bei kürzeren Laufzeiten. Einige Banken verzichten komplett auf diese Entschädigung, das ist dann im Kreditvertrag vermerkt.

Kontaktiere Deine Bank, falls Du die Rate nicht mehr aufbringen kannst

Wenn Du die Kreditraten nicht mehr zahlst, gerätst Du in Zahlungsverzug. Die Bank verlangt dann nicht mehr nur die normalen Zinsen von Dir, sondern zusätzlich auch noch Verzugszinsen. Außerdem schickt sie Dir ein Mahnschreiben. Gleichst Du den Zahlungsrückstand nicht zeitnah aus, so droht die Kündigung des Kredits.

Dann müsstest Du auf einen Schlag den gesamten noch offenen Kreditbetrag zurückzahlen. Um dies zu verhindern, solltest Du sofort Deine Bank kontaktieren, wenn Du in Zahlungsschwierigkeiten gerätst. Auswege aus dieser Situation sind etwa eine Stundung, eine Umschuldung des Kreditbetrags oder der Verkauf des finanzierten Autos.

Welche Alternativen zum Autokredit hast Du?

Wenn Du ein Auto lediglich für ein paar Jahre brauchst oder gerne öfter einen anderen Autotyp ausprobieren willst, kannst Du auch ein Auto leasen, also ausleihen. Das hat mehrere Vorteile, zum Beispiel muss Dich der Wertverlust des Wagens nicht kümmern und Du kannst öfter ein Auto fahren, dass auf dem Stand der neuesten Technik ist. Das ist zum Beispiel bei E-Autos interessant. Allerdings musst Du beim Leasingvertrag und bei den Kosten auf einiges achten, diese Punkte erklären wir Dir im Ratgeber zum Leasing.

Autoren
Josefine Lietzau
Dirk Eilinghoff

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