Autokredit - Autofinanzierung

So lässt sich das Traumauto günstig finanzieren

Dirk Eilinghoff
& Co-Autor
Stand: 16. Januar 2019
Das Wichtigste in Kürze
  • Autokredite sind in der Regel günstiger als andere Kredite, da das Fahrzeug als Sicherheit dient. Dabei ist es egal, ob Sie ein Auto finanzieren oder zum Beispiel ein Wohnmobil oder Motorrad.
  • Ein Autokredit von der Bank funktioniert wie ein normaler Ratenkredit: Sie zahlen das Geld mit einer gleichbleibenden Monatsrate zurück.
  • Eine Autofinanzierung über den Händler enthält dagegen meist eine hohe Schlussrate, die Monatsraten sind dafür aber niedriger. Für die Schlussrate benötigen Sie womöglich einen weiteren Kredit.
  • Welche Finanzierungsform die günstigere ist, erkennen Sie am zu bezahlenden Gesamtbetrag.
So gehen Sie vor
  • Wählen Sie, wenn möglich, ein preisgünstiges Automodell aus.
  • Berechnen Sie über den Finanztip-Kreditrechner, wie hoch die Kreditsumme sein darf, damit Sie sie stemmen können, und welche Rate Sie monatlich aufbringen müssen.
  • Vergleichen Sie das erstes Kreditangebot vom Händler oder dem Gebrauchtwagenportal mit Angeboten auf Kreditportalen. Nutzen Sie dafür den speziellen Finanztip-Autokreditrechner.
  • Vergleichen Sie die Kredite bei Verivox und einem zweiten Portal wie Check24, Finanzcheck oder Smava.
  • Verzichten Sie auf Versicherungen für den Todesfall, Arbeitslosigkeit und Krankheit.

30.000 Euro für ein Auto? Unwahrscheinlich ist das nicht. Mit ein paar Extras lässt sich der Preis sogar noch weiter in die Höhe treiben. Mit einem Autokredit können Sie zwar solche Summen stemmen und den den Wagen direkt kaufen, müssen das Geld dann aber Monat für Monat zurückzahlen. Vergleichen Sie daher unbedingt, damit Sie wirklich einen günstigen Kredit abschließen.

Wann ist ein Autokredit sinnvoll?

Ein Autokredit ist vor allem dann eine Lösung, wenn Sie auf einen fahrbaren Untersatz angewiesen sind, Ihnen aber gleichzeitig das Geld fehlt, um das neue Auto mit Ihren Ersparnissen zu bezahlen. Ist das Geld ohnehin knapp, sollten Sie besonders gut darauf achten, dass der Kredit überschaubar bleibt: Jeden Euro, den Sie nicht ausgeben, müssen Sie auch nicht zurückzahlen.

Überlegen Sie also genau, wie viele PS Sie wirklich brauchen und ob die Ausstattung nicht etwas bescheidener ausfallen darf. Auch wenn Sie unbedingt Ihr Traumauto haben wollen, fragen Sie sich, ob Sie das Schuldenrisiko für den Wagen eingehen wollen.

Kredit aufnehmen trotz vollem Konto

Vielleicht überlegen Sie aber auch, einen Autokredit aufzunehmen, obwohl Sie das Fahrzeug grundsätzlich aus eigener Tasche bezahlen könnten. Zum Beispiel, weil Ihnen der Händler oder die Autobank ein günstiges Finanzierungsangebot macht. Dies ist besonders bei Neuwagen und jungen Gebrauchten öfter der Fall. Selbst wenn es verführerisch ist, gleichzeitig Geld auf dem Konto zu haben und ein aktuelles Automodell zu fahren: Unter dem Strich ist das eine teure Lösung. Meist fressen die höheren Kosten und der Wertverlust eines teuren Fahrzeugs die Zinsvorteile eines Aktionskredits gleich wieder auf.

Wenn Sie das Geld für einen Autokauf auf dem Sparbuch oder Tagesgeldkonto haben, sollten Sie also besonders gut überlegen, ob der Autokredit wirklich die beste Lösung ist. Entscheiden Sie sich trotzdem für den Kredit, sollten Sie möglichst eine hohe Anzahlung vereinbaren; so sparen Sie Zinsen und kommen nicht auf die Idee, Ihre Ersparnisse anderweitig aufzubrauchen.

Sie können zudem versuchen, vor dem Aufnehmen des Kredits, aber auch während der Laufzeit mehr Geld für die Kreditrate freizumachen. Das klappt, indem Sie zum Beispiel bei Ihren Verträgen für Strom, Handy und Versicherungen sparen. Wir zeigen Ihnen im Finanztip-Fitness-Programm wie das geht.

Wie funktioniert ein Autokredit?

Falls Sie Ihren Autokredit bei einer Bank oder Sparkasse beantragen, funktioniert das Darlehen wie ein normaler Ratenkredit: Sie zahlen das Geld mit einer gleichbleibenden Monatsrate zurück und sind mit der letzten Rate schuldenfrei. Der Autokredit ist also ein Ratenkredit mit einem bestimmten Verwendungszweck.

Das erste Finanzierungsangebot, das Sie beim Autokauf erhalten, sieht allerdings meist anders aus. Denn Händler und Hersteller bieten häufig eine eigene Finanzierung an. Bei der schieben Sie die Rückzahlung während der Laufzeit vor sich her und lösen den Kredit erst mit einer hohen Schlussrate ab. Diese Form des Autokredits heißt auch Drei-Wege-Finanzierung oder Ballonfinanzierung.

Die Ballonfinanzierung ist auf den ersten Blick bequemer, denn die Monatsraten sind niedriger. Die Bequemlichkeit hat allerdings ihren Preis: Bei gleichen Eckdaten kostet der Kredit bis zum Ende der Laufzeit deutlich mehr. Dies zeigt das nachfolgende Beispiel.

Vergleich normaler Autokredit und Ballonfinanzierung

 Autokredit mit gleichen RatenBallonfinanzierung
Kaufpreis (€)25.00025.000
Anzahlung (€)5.0005.000
Kreditbetrag (€)20.00020.000
Zinssatz (effektiv, in %)3,893,89
Laufzeit (Monate)4848
Monatsrate (€)450262
letzte Rate (€)45010.000
Gesamtbetrag (€)21.60022.310
Zinsen (€)1.6002.310
Preisunterschied (€)710 

Quelle: Finanztip-Berechnung (Stand: 3. Januar 2019)

Ob ein Autokredit mit fester Rate oder die Ihnen angebotene Ballonfinanzierung die günstigere Alternative ist, können Sie mit unserem Finanztip-Autokreditrechner selbst ausrechnen.

Dabei geben Sie die Eckdaten der unterschiedlichen Finanzierungsangebote ein. So ermitteln Sie, bei welchem Angebot der Gesamtbetrag höher ist – und stellen damit fest, welches insgesamt teurer ist.

Über den grünen Button laden Sie den kleinen Rechner in einer Excel-Tabelle herunter.

Autokreditrechner (.xlsx)

Schlussrate finanzieren

Wird bei einer Ballonfinanzierung nach drei oder vier Jahren eine hohe Schlussrate fällig, bietet der Händler meistens keine günstige Anschlussfinanzierung mehr an, sondern gleich wieder ein neues (teures) Auto. Bei einer solchen Finanzierung machen Sie sich also von Händler und Hersteller abhängig. Um Ihr Auto bestmöglich zu finanzieren, sollten Sie daher nicht direkt auf das erste Finanzierungsangebot des Autohändlers oder Gebrauchtwagenportals eingehen.

So verhält es sich auch bei einem Autokredit von der Bank. Schließen Sie ihn nicht direkt bei Ihrer Hausbank ab, sondern vergleichen Sie das Angebot mit den Krediten anderer Banken. Nutzen Sie dazu den von Finanztip empfohlenen Kredit-Vergleich von Verivox sowie ein weiteres Kreditportal wie Check24, Finanzcheck oder Smava. Details dazu lesen Sie weiter unten.

Warum sind Autokredite günstiger als andere Ratenkredite? 

Ein Autokredit mit einer festen Rate unterscheidet sich nur in einem Punkt von anderen Ratenkrediten: dem Verwendungszweck. Die Tatsache, dass Sie mit dem Kredit ein Auto finanzieren, senkt den Zinssatz im Vergleich zu einem Kredit, den Sie „frei“ verwenden können, also etwa für Ihren Urlaub oder die Hochzeit.

Das liegt daran, dass die Bank zuversichtlicher sein kann, dass ihr Kunde den Kreditbetrag samt Zinsen zurückzahlt: Beim Autokredit fließt das Geld in eine Anschaffung, die der Kunde im Notfall auch wieder zu Geld machen kann. Bei einem Kredit für den Urlaub oder die Hochzeit ist das anders; von diesen Ereignissen bleiben vor allem Erinnerungen und Fotos.

Ob Sie das Geld auch wirklich für den Autokauf verwenden, überprüft die Bank anhand von Unterlagen. Sie nimmt sich entweder das Auto direkt als Sicherheit oder lässt sich zumindest nachweisen, dass Sie für den Kredit wirklich ein Fahrzeug gekauft haben.

Verlangten die Bank das Auto als Sicherheit, so müssen Sie den Fahrzeugbrief (Zulassungsbescheinigung Teil II) für die Dauer der Fahrzeugfinanzierung hinterlegen und einer sogenannten Sicherungsübereignung Ihres Fahrzeugs zustimmen. Rein rechtlich gehört Ihr Auto damit für die Dauer der Autofinanzierung der Bank. Bei einem finanziellen Engpass können Sie dann das Fahrzeug nicht einfach zu Geld machen, sondern müssen sich mit der Bank abstimmen.

Begnügt sich die Bank dagegen mit einem Nachweis des Autokaufs, so müssen Sie ihr eine Kopie des Kaufvertrags zusenden. Reichen Sie die geforderten Unterlagen nicht ein, kann die Bank je nach den Regelungen des Kreditvertrags einen höheren Zinssatz für den Kredit verlangen.

Wie finden Sie den passenden Autokredit?

Ob Sie einen Kredit bekommen und welchen Zinssatz die Bank verlangt, hängt davon ab, wie Sie finanziell dastehen und wie die Bank das Risiko einschätzt, dass Sie den Kredit vielleicht nicht wie vereinbart zurückzahlen. Banken sprechen in diesem Zusammenhang von der „Bonität“ des Kunden. Für diese Einschätzung hat jede Bank ihre eigene Kalkulation und ihre eigenen Grundsätze.

Wer also nur zu seiner Hausbank geht und nach den Konditionen für Autokredite fragt, hat eher geringe Chancen, gleich das günstigste Angebot zu bekommen. Besser ist es vom Grundsatz her, bei möglichst vielen Banken die Zinskonditionen anzufragen. Am schnellsten geht das über Kreditportale. Die listen zwar nicht alle Angebote auf, aber viele bundesweit arbeitende Banken sind dort angebunden.

Einen Nachteil hat die Nachfrage bei vielen Banken allerdings: Da Sie nur mit detaillierten Angaben zu Ihrer Person und Ihrer finanziellen Situation einen einigermaßen verbindlichen Zinssatz genannt bekommen, verteilen Sie mit jeder zusätzlichen Bank Ihre Daten etwas breiter. Diesen Aspekt gilt es also abzuwägen, bevor Sie eigenhändig bei sehr vielen Banken anfragen oder mehrere Portale nutzen.

Außerdem werden Ihnen die Kreditportale viele Angebote schicken und Sie auch womöglich anrufen. Richten Sie sich am besten eine separate E-Mail-Adresse für das Beantragen des Kredits ein, so haben Sie eine bessere Übersicht.

In jedem Fall sollten Sie vor einer Kreditaufnahme überprüfen, welche Daten die Auskunftei Schufa über Sie gespeichert hat. Die Schufa muss Fehler in den Daten korrigieren.

Zum Vergleichen Portale nutzen 

Finanztip empfiehlt Ihnen, beim Vergleichen der Kreditangebote Verivox in Kombination mit einem zweiten Kreditportal (Check24, Finanzcheck oder Smava) zu verwenden. Einzelheiten dazu erfahren Sie in unserem Ratgeber zu Krediten.

Um ein individuelles Kreditangebot zu erhalten, müssen Sie zunächst eine Kreditanfrage stellen. Achten Sie darauf, „Autokauf“ oder „Autofinanzierung" als Verwendungszweck anzugeben. Nur dann erhalten Sie die günstigen Zinssätze für den Autokredit.

Das Portal zeigt Ihnen, bei welchen Banken Sie voraussichtlich einen Kredit erhalten können, und stellt die Unterlagen für die Kreditanfrage zum Download bereit. Wenn Sie die Anfrage und weitere Unterlagen (wie Gehaltsabrechnungen) eingereicht haben, überprüfen verschiedene Banken Ihre Angaben und machen Ihnen Angebote. An diesen Punkt kann eine Bank den Antrag noch ablehnen, zum Beispiel falls Sie fehlerhafte Angaben gemacht haben. Im besten Fall bekommen Sie innerhalb eines Tages eine Zusage.

Wie bei jeder Kreditsuche gilt auch hier: Erkundigen Sie sich zusätzlich bei Ihrer Hausbank, welchen Kredit sie Ihnen anbieten würde. Die Bank, die Ihre finanzielle Situation am besten kennt, möchte womöglich auch die Kundenbindung mit einem günstigen Autokredit stärken.

Verivox
Kreditportal
  • transparente Darstellung aller möglichen Angebote
  • sofortige Online-Berechnung der Konditionen
  • beinhaltet auch Kreditangebote von Privatpersonen (sogenanntes Peer-to-Peer-Lending)
  • viele E-Mails und Anrufe, um Sie zum Abschluss zu bewegen
  • am Bildschirm bei den angebotenen Krediten nicht erkennbar, ob Restschuldversicherung abgeschlossen
  • Portal mit den wenigsten Banken
Check24
Kreditportal
  • sofortige Online-Berechnung der Konditionen
  • auch Kreditangebote von Privatpersonen (sogenanntes Peer-to-Peer-Lending)
  • Sie können durch eigene Auswahl weitere Angebote einholen
  • klar erkenntlich, ob Restschuldversicherung abgeschlossen
  • Sie müssen selbst weitere Banken in der Antragsstrecke anklicken, um alle Angebote zu sehen
  • viele E-Mails und Anrufe, um Sie zum Abschluss zu bewegen
Finanzcheck
Kreditportal
  • sofortige Online-Berechnung der Konditionen
  • beinhaltet auch Kreditangebote von Privatpersonen (sogenanntes Peer-to-Peer-Lending)
  • Sie können durch eigene Auswahl weitere Angebote einholen
  • Sie müssen selbst weitere Banken in der Antragsstrecke anklicken, um alle Angebote zu sehen
  • am Bildschirm bei den angebotenen Krediten nicht erkennbar, ob Restschuldversicherung abgeschlossen
  • viele E-Mails und Anrufe, um Sie zum Abschluss zu bewegen
Smava
Kreditportal
  • sofortige Online-Berechnung der Konditionen
  • beinhaltet auch Kreditangebote von Privatpersonen (sogenanntes Peer-to-Peer-Lending)
  • Abschluss ohne Restschuldversicherung in der Antragsstrecke voreingestellt
  • zeigt nur von Smava ausgewählte Kredite an
  • am Bildschirm bei den angebotenen Krediten nicht erkennbar, ob Restschuldversicherung abgeschlossen
  • viele E-Mails und Anrufe, um Sie zum Abschluss zu bewegen

Eine Restschuldversicherung brauchen Sie nicht

Egal, ob Sie den Autokredit direkt bei einer Bank abschließen oder den Weg über ein Vergleichsportal wählen: Fast alle Banken werden Sie fragen, ob Sie eine Restschuldversicherung abschließen wollen. Solche Versicherungen sollen die Kreditraten zahlen, falls Sie sterben, arbeitsunfähig oder arbeitslos werden. Andere Bezeichnungen für diese Angebote sind Kreditschutzbrief oder Kreditabsicherung.

Diese Versicherungen zusammen mit einem Kredit abzuschließen, ist nicht sinnvoll und zudem noch teuer. Wir raten eindringlich davon ab. Verzichten Sie deshalb auf solche Versicherungen und kümmern Sie sich separat um die Absicherung Ihrer Arbeitskraft und die Hinterbliebenenabsicherung für Ihre Familie.

Was ist nach dem Abschluss des Autokredits wichtig?

Die Suche nach dem günstigsten Kredit ist nicht das einzige, was beim Kredit zählt. Um Ihre Autofinanzierung sollten Sie sich auch noch kümmern, nachdem Sie den Vertrag abgeschlossen haben.

Nutzen Sie (falls nötig) Ihr Widerrufsrecht

Wie bei jedem Kreditvertrag, den Sie als Verbraucher schließen, haben Sie auch beim Autokredit ein 14-tägiges Widerrufsrecht. Die Bank ist verpflichtet, Sie im Kreditvertrag auf dieses Recht hinzuweisen. Benötigen Sie also aus irgendeinem Grund den Kredit nicht mehr (etwa, weil ein Autokauf von privat geplatzt ist), sollten Sie den Kreditvertrag umgehend widerrufen.

Fehlerhafte Widerrufsbelehrung ausnutzen, um das Auto loszuwerden

Bei Kreditverträge machen die Banken öfter Fehler, bei Autokrediten ist dies bei den Hinweisen zum Widerrufsrecht geschehen. Dadurch beginnt die 14-tägige Widerrufsfrist nicht zu laufen – und endet auch nicht. Ihr Widerrufsrecht gilt also ewig.

Falls der Autohändler Ihnen den Kredit vermittelt hat, gilt dies als verbundenes Geschäft. Das heißt genau: Sie können den Kreditvertrag auch nach den 14 Tagen widerrufen und dann den Kaufvertrag für das Auto rückabwickeln. Wie das genau funktioniert, erklären wir Ihnen in unserem Ratgeber zur fehlerhaften Widerrufsbelehrung bei Autokrediten.

Lösen Sie den Autokredit vorzeitig ab, wenn Sie das Geld haben

Für Autokredite und normale Verbraucherkredite gilt: Sie können sie jederzeit kündigen und vorzeitig zurückzahlen, zum Beispiel wenn Sie auf einen günstigeren Kredit umschulden möchten oder mehr Geld in den Kredit stecken können.

Banken dürfen allerdings eine Entschädigung verlangen, im Fachjargon Vorfälligkeitsentschädigung genannt. Die ist aber gedeckelt: auf 1 Prozent, falls die Kredite noch mehr als zwölf Monate laufen, und auf 0,5 Prozent bei kürzeren Laufzeiten. Einige Banken verzichten komplett auf diese Entschädigung.

Kontaktieren Sie Ihre Bank, falls Sie die Rate nicht mehr aufbringen können

Wenn Sie die Kreditraten nicht mehr zahlen, geraten Sie in Zahlungsverzug. Die Bank verlangt dann nicht mehr nur die normalen Zinsen von Ihnen, sondern zusätzlich auch noch Verzugszinsen. Außerdem schickt sie Ihnen ein Mahnschreiben. Gleichen Sie den Zahlungsrückstand nicht zeitnah aus, so droht die Kündigung des Kredits.

Dann müssten Sie auf einen Schlag den gesamten noch offenen Kreditbetrag zurückzahlen. Um dies zu verhindern, sollte Sie sofort Ihre Bank kontaktieren, wenn Sie in Zahlungsschwierigkeiten geraten. Auswege aus dieser Situation sind etwa eine Umschuldung des Kreditbetrags oder ein kurzfristiger Verkauf des finanzierten Autos.

Autor
Dirk Eilinghoff
& Co-Autor
Josefine Lietzau

Stand: 16. Januar 2019


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