Privatkredit

Geld leihen von Verwandten, Freunden oder Privatleuten

Josefine Lietzau
& Co-Autor
Stand: 01. Juli 2019
Das Wichtigste in Kürze
  • Wer einen Kredit benötigt, muss nicht unbedingt eine Bank einschalten. Auch Privatpersonen wie Familie und Freunde kommen als Geldgeber infrage.
  • Der Kreditnehmer kommt so ohne Schufa-Abfrage zum Kredit. Für den Geldgeber heißt das allerdings: Er muss selbst einschätzen, ob er den Privatkredit auch wirklich zurückerhält.
  • Damit es später keinen Streit gibt, sollten Geldgeber und -nehmer für den Privatkredit einen schriftlichen Vertrag aufsetzen.
  • Wer nicht im Familien- und Freundeskreis nach einem Privatkredit fragen möchte, kann spezielle Online-Plattformen nutzen, die Kredite von privat vermitteln.
  • Allerdings sind diese Angebote nicht unbedingt günstiger als ein normaler Ratenkredit von einer Bank.
So gehen Sie vor
  • Fragen Sie bei kleineren Summen und kurzfristigen Engpässen Verwandte oder Bekannte, ob sie Ihnen finanziell unter die Arme greifen.
  • Allerdings sollten Sie sicher sein, dass Sie das Geld auch wie vereinbart zurückzahlen können. Nutzen Sie unseren Mustervertrag.
  • Wenn Sie persönliche Kontakte und Ihre Finanzen lieber getrennt halten wollen, sollten Sie Kreditangebote auf Vergleichsportalen prüfen: Wir empfehlen Verivox für einen guten Überblick sowie Check24, Finanzcheck oder Smava, um die Zinsen mit einem zweiten Vergleich womöglich noch zu senken.

Einen Kredit müssen Sie nicht immer bei einer Bank aufnehmen, Sie können ihn auch von Privatleuten erhalten. Doch ein Privatkredit hat so seine eigenen Regeln, egal, ob Sie sich Geld von Freunden leihen oder es von einer Gruppe anonymer Darlehensgeber bekommen.

Welche Vorteile hat ein Privatkredit von Freunden oder Familie?

Ein Darlehen von Bekannten hat mehrere Vorteile: Sie können den Vertrag einfacher und ungezwungener gestalten, als es eine Bank macht. Ihre Familie oder Freunde werden keine Informationen bei der Auskunftei Schufa über Sie einholen. Auch bei den Zinsen dürften Verwandte und Bekannte häufig weniger fordern als Banken.

Bei der Kreditvergabe sieht es ähnlich aus: Privatleute müssen sich nicht an gesetzliche Vorgaben für die Kreditvergabe halten, die für Banken gelten. Dabei geht es zum Beispiel darum, welche Informationen die Banken zum Kreditnehmer einholen müssen und wie sie dessen Kreditwürdigkeit (Bonität) prüfen müssen.

Während ein Geldinstitut standardmäßig die Bonität des Kreditnehmers prüft, indem es sich zum Beispiel Gehaltsnachweise zeigen lässt und eine Schufa-Auskunft einholt, geht es bei Verwandten oder Freunden um Vertrauen. Dass Sie bei ihnen Unterlagen vorlegen müssen, ist eher die Ausnahme. Außerdem wird ein Privatkredit nicht bei der Schufa gemeldet.

Auch Sicherheiten sind bei Krediten im Privatbereich in der Regel nicht nötig. Bei Bankdarlehen dagegen müssen Sie häufig einer Abtretung Ihrer Einkünfte zustimmen oder bei Autokrediten den Kfz-Brief abgeben.

Welche Nachteile gibt es bei Privatkrediten?

Falls Sie sich Geld von Menschen aus Ihrem privaten Umfeld leihen wollen, sollten Sie einige Punkte beachten. Kommt es beispielsweise zum Streit zwischen Ihnen und dem Kreditgeber, haben Sie nicht die Möglichkeit, sich an Verbraucherschutzorganisationen oder einen Bankenombudsmann zu wenden.

Sie können einen Kreditvertrag mit einem Freund oder Verwandten zwar mündlich abschließen. Schließlich gibt es für diese Art von Krediten keine gesetzliche Vorschrift. Wir empfehlen aber Ihnen dringend die schriftliche Version.

Setzen Sie also auch bei einem Privatkredit einen Kreditvertrag auf, den beiden Seiten unterschreiben. Finanztip bietet Ihnen dafür einen Mustervertrag an. So schaffen Sie Klarheit und haben bei eventuellen Streitigkeiten etwas in der Hand. Einen Anwalt oder Notar brauchen Sie dafür nicht.

Legen Sie außerdem eine Laufzeit beim Privatdarlehen fest. Ohne eine vereinbarte Zeit kann Ihr Geldgeber das Darlehen jederzeit mit einer Frist von drei Monaten kündigen. In diesem Fall müssten Sie die gesamte Summe auf einen Schlag zurückzahlen. Wollen Sie nicht allein vom guten Willen des Kreditgebers abhängig sein, sollten Sie auch die Vertragsdauer schriftlich festhalten und zu Ihren Unterlagen legen.

Denken Sie daran: Beim Bankdarlehen stehen in der Regel keine persönlichen Beziehungen zwischen Kreditgeber und -nehmer auf dem Spiel. Einige Freundschaften hingegen sind schon an Geldstreitigkeiten zerbrochen.

Lassen sich Privatkredite auch über Kreditportale abschließen?

Wenn Sie sich privat Geld leihen wollen, muss das Geld nicht aus Ihrem Bekanntenkreis kommen; Sie brauchen den privaten Kreditgeber nicht einmal zu kennen. Es gibt Unternehmen, die Kredite von privat vermitteln: Auxmoney und Giromatch.

Die Privatkredite funktionieren in solchen Fällen wie klassische Ratenkredite von einer Bank: Sie stellen einen Antrag und erhalten nach einer Prüfung Ihrer Unterlagen ein Darlehen, das Sie anschließend verzinst zurückzahlen müssen. Das Geld stammt jedoch nicht von einer Bank, sondern von den Privatleuten, die ihr Geld in diese Kredite anlegen und über die Zinsen Geld verdienen wollen.

Giromatch hat einen eigenen Privatkredit, gibt die Kunden aber auch an Partner wie Banken, Vermittler oder Auxmoney weiter, wenn das eigene Produkt nicht zum Kunden passt.

Auxmoney ist ein reiner Vermittler von Privatkrediten. Zudem ist dieser Anbieter auch auf den Kreditportalen Verivox, Check24, Finanzcheck und Smava eingebunden.

Smava hat bis zum 1. Juli 2019 selbst Kredite von privat an privat vermittelt. Nun bekommen Kunden über Smava aber nur noch Angebote der Plattform Auxmoney angezeigt. Bei den noch laufenden Krediten soll es keine Änderungen geben.

Ganz ohne Bank kommen die Anbieter bei diesen Privatkrediten nicht aus, schließlich ist die Vergabe von Darlehen in Deutschland rechtlich geregelt. Die Unternehmen brauchen zum Beispiel eine behördliche Erlaubnis. Die Anbieter von Privatkrediten arbeiten deshalb im Hintergrund mit Banken zusammen.

Überblick Anbieter Privatkredite

AnbieterAuxmoneyGiromatch
Kredithöhe1.000 € bis 50.000 €bis 25.000 €
Laufzeiten12 bis 84 Monate12 bis 60
Monate
PartnerbankSWKFidor


Quellen: Auxmoney, Giromatch (Stand: November 2018)

Was kostet ein Privatkredit?

Beim Privatkredit zwischen Privatpersonen verständigen sich diese untereinander über den Zins. Beim niedrigen Zinsniveau dürften Kreditgeber im Familien- und Freundeskreis häufig ganz auf Zinsen verzichten. Bei einer Kreditvergabe über ein Portal hängt der Zinssatz dagegen von Ihrer Bonität ab. Die Spanne ist dabei recht groß. Das sind jedoch nicht die einzigen Kosten; die Anbieter von Privatkrediten verlangen Provision für das Vermitteln.

Außerdem können auch noch monatliche Kontoführungsgebühren anfallen. Deshalb sind die Zinsen, wie sie von den Anbietern angegeben werden, nur zum Teil aussagekräftig. Den tatsächlichen Kosten entsprechen sie nicht.

Überblick Kosten Privatkredit

AnbieterAuxmoneyGiromatch
Effektivzinsen

3,2 % bis

19,95 %

2,9 % bis 6,9 %
Vermittlungs-provision2,95 % des Kreditbetrages

12 Monate Laufzeit:
0,1 % bis 0,5 % einmalig vom Netto-Darlehensbetrag /
24 Monate: 0,25 % bis 1,25 % einmalig /

36 Monate: 0,4 %
bis 1,75 % /
48 Monate: 0,55 % bis 2 % einmalig /
60 Monate: 0,7 % bis 2,25 % einmalig¹

weitere Gebühren2,50 € monatlich als Servicegebührkeine Gebühren beim eigenen Privatkredit / Gebühren möglich, falls der Kunde weitervermittelt wird

¹abhängig von Bonität und Laufzeit
Quellen: Auxmoney, Giromatch (Stand: November 2018)

Insgesamt gilt: Sie sollten alle Kosten der Finanzierung im Auge haben — bei Privatkrediten eben auch die zusätzlichen Gebühren, die neben dem Zins anfallen. Wer sich bei der Rate übernimmt, landet schnell im Dispo. Und dann wird der Kredit noch teurer. Um zu sehen, wie viel Kreditrate Sie sich leisten können, nutzen Sie einfach den Finanztip-Kreditrechner.

Auch bei Privatkrediten ist es möglich, Sondertilgungen zu leisten oder den Kredit vorzeitig abzulösen. Im letzteren Fall hat die Partnerbank das Recht, eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung zu verlangen. Die ist jedoch auf 0,5 Prozent beziehungsweise 1 Prozent der noch nicht getilgten Kreditsumme gedeckelt.

Wie bekommen Sie einen günstigen Kredit?

Es gibt unterschiedliche Wege, an einen günstigen Kredit zu kommen. Insbesondere bei kleineren Summen kann es sich lohnen, bei Familie und Freunden nachzufragen. Bedenken Sie dabei, dass Sie ohne Vertrag rechtlich auf unsicheren Füßen stehen. Und selbst mit einem Vertrag steht Ihre persönliche Beziehung auf dem Spiel.

Wenn es Ihnen um einen Kredit geht, der aus einem regulierten Umfeld stammt, sollten Sie zunächst die Angebote über ein Kreditportal vergleichen. Kombinieren Sie dabei Verivox für den guten Überblick mit einem zweiten Portal, um die Zinsen womöglich noch zu senken: Check24, Finanzcheck oder Smava. Bei allen Portalen ist Auxmoney angebunden.

Sollten die Portale nur wenige Angebote für Sie finden und die Zinsen relativ hoch sein, können Sie es nochmal bei Auxmoney versuchen, indem Sie sich direkt beim Anbieter anmelden. Dann werden zusätzliche Daten genutzt; die Zinsen können sich dadurch etwas vom Angebot auf dem Portal unterscheiden. Eine weitere Möglichkeit ist eine Anfrage über den Anbieter Giromatch.

Mehr dazu im Ratgeber Kredit

  • Bei Krediten können Sie die Kosten drücken, indem Sie Zinsen über Portale vergleichen.
  • Unsere Anbieter-Empfehlung: Verivox, Check24, Finanzcheck, Smava

Zum Ratgeber

So funktioniert der Antrag auf einen Privatkredit

Das Beantragen eines Privatkredits über ein Online-Portal verläuft ähnlich wie bei anderen Krediten auch. Sie geben Ihre Daten entweder auf einem Kreditvergleichsportal oder aber direkt beim Anbieter ein. Zu den Daten gehören Angaben zu Adresse, Gehalt, Beschäftigungsverhältnis und Versicherungen. Über diese Daten wird Ihre Bonität bestimmt und damit auch der Zinssatz, den Sie für den Kredit zahlen müssen.

Privatkredite sollen sich nach Angaben der Anbieter unter anderem für Kreditnehmer eignen, die bei einer normalen Bank wenig Chancen auf einen Kredit haben. Allerdings gibt es auch hier Grenzen: Die Kreditnehmer müssen nicht nur volljährig sein und in Deutschland leben, auch die Kreditwürdigkeit (Bonität) spielt eine Rolle. Haben sie schon mal einen Kredit nicht zurückbezahlt, waren sie insolvent oder liegt eine eidesstattliche Versicherung vor, lehnen auch Anbieter von Privatkrediten diese Kunden ab.

Privatkredite tauchen nur teilweise in den Ergebnissen auf

Bei Giromatch landen Sie nicht unbedingt beim Privatkredit, womöglich gibt das Unternehmen Sie an Kooperationspartner weiter. Das kann auch Auxmoney sein, falls die Finanzierung des Kredits bei Giromatch nicht zustande kommt.

Bei Verivox, Check24, Finanzcheck und Smava können Sie sich alle Kreditangebote anzeigen lassen, auch das von Auxmoney. So sehen Sie, wie sich das Angebot im Vergleich mit Banken schlägt. Aber: Auxmoney hat sein eigenes Bewertungsverfahren (Scoring) entwickelt, für das das Unternehmen auch Daten nutzt, die es beim Antrag über ein Kreditportal nicht erhält. Das heißt, dass der Zinssatz etwas anders ausfallen könnte, wenn Sie den Kredit direkt bei Auxmoney beantragen.

So kommen die Investoren zusammen 

Nachdem Sie einem Privatkredit angefragt haben, geht es darum Investoren zu finden, die den Kredit finanzieren wollen. Diese wählen entweder Projekte selbst aus oder nutzen Portfoliomanager, um ihre Investitionen in unterschiedliche Kredite zu streuen. Finden sich genug Investoren, wird das Geld von der Partnerbank an den Kreditnehmer ausgezahlt. Sie als Kreditnehmer haben Ihren Kreditvertrag deshalb auch mit der Partnerbank der Unternehmen. Die überprüft die eingereichten Unterlagen und kann den Kredit immer noch ablehnen.

In der Regel erfahren Kreditnehmer recht schnell, ob ihr Kredit finanziert wird. Sollte es schwieriger werden, genug Geld zusammenzukommen, wird der Kredit nach einer Frist von der Website genommen. Bei Smava können zudem auch kleinere Kredite als beantragt finanziert werden, wenn nur ein bestimmter Teil der Kreditsumme zusammenkommt.

Bei dieser Art der Privatkredite greifen die Verbraucherechte, die Sie auch bei Krediten von der Bank schützen. Sie haben zum Beispiel ein 14-tägiges Widerspruchsrecht.

Was passiert, falls Sie Ihre Raten nicht zahlen können?

Haben Sie Probleme, Ihre Raten zu zahlen, unterscheidet sich das Vorgehen der Geldinstitute bei Privatkrediten nicht von Bankkrediten. Sie müssen zunächst Verzugszinsen für die Zeit zahlen, in der Sie Ihren Kredit nicht ordnungsmäßig getilgt haben. Die Partnerbank kann den Kredit auch kündigen, falls Sie zum Beispiel zwei Raten hintereinander nicht zahlen (§ 498 BGB). In diesen Fall müssen Sie den Kredit komplett zurückzahlen.

Es kann auch bei Privatkrediten zu gerichtlichen Mahnverfahren und Pfändungen kommen. Über den Kreditvertrag treten Sie den pfändbaren Teil Ihres Einkommens an die Bank ab. Neben dem finanziellen Ärger werden die Informationen auch an Auskunfteien weitergegeben, was deren Bewertung für Sie verschlechtert.

Gut zu wissen: Die Investoren können dagegen nicht frühzeitig aus der Finanzierung aussteigen.

Wie werden die Einnahmen aus Krediten versteuert?

Wenn Sie selbst der Kreditgeber sind und daher Zinsen aus privat gewährten Krediten erhalten, müssen Sie diese als Einkünfte aus Kapitalvermögen versteuern. Diese sind in der Anlage KAP der Einkommensteuererklärung anzugeben (§ 20 Abs. 1 Nr. 5 und 7 EStG). Es macht dabei keinen Unterschied, ob Sie das Geld an Freunde oder über ein Portal an Fremde verleihen.

Versteuern werden die Zinsen mit dem Abgeltungsteuersatz von 25 Prozent zuzüglich 5,5 Prozent Solidaritätszuschlag. Bei Kirchenmitgliedern fällt außerdem die Kirchensteuer an. Falls Sie den Sparerpauschbetrag von 801 Euro in diesem Jahr noch nicht voll ausgenutzt haben, berücksichtigt das Finanzamt diesen im Steuerbescheid.

Sie sollten in dem Kreditvertrag die Kredithöhe, den Zinssatz, die Laufzeit und die Bedingungen für das Auszahlen und Tilgen schriftlich festhalten. Gehen Sie mit diesem Kreditvertrag wie mit einem Vertrag unter fremden Dritten um, kann dies im Familienverbund durchaus zu einer Steuerersparnis führen. Das hat der Bundesfinanzhof in mehreren Urteilen bestätigt (etwa im Urteil vom 29. April 2014, Az. VIII R 9/13).

Beispiel: Der Vater gewährt seinem Sohn ein Darlehen über 100.000 Euro, das dieser in den Kauf einer Eigentumswohnung investiert. Der Sohn vermietet anschließend seine Immobilie. Die Zinszahlungen stellen für ihn Werbungskosten bei seinen Vermietungseinkünften dar. Sie reduzieren seine Einkommensteuer in Höhe seines persönlichen Steuersatzes.
Der Vater hingegen muss auf die erhaltenen Zinsen lediglich rund 26,4 Prozent Steuern zahlen (ohne Kirchensteuer). Auf diese Weise lässt sich ein Steuersatzgefälle ausnutzen.

Bedingung dafür ist, dass die Vertragspartner finanziell unabhängig voneinander sind und der Kreditnehmer das Darlehen auch woanders beantragen könnte. Ist dies nicht der Fall, belastet das Finanzamt die Zinsen mit dem persönlichen Steuersatz.

Diskutieren Sie mit!

Sind Sie daran interessiert, einen Privatkredit aufzunehmen oder zu vergeben? Diskutieren Sie mit anderen Lesern in der Finanztip-Community

Autor
Josefine Lietzau
& Co-Autor
Martin Berg

Stand: 01. Juli 2019


* Was der Stern bedeutet:

Wir wollen mit unseren unabhängig recherchierten Empfehlungen möglichst viele Menschen erreichen und ihnen mehr finanzielle Freiheit ermöglichen. Daher sind unsere Inhalte kostenlos und anzeigenfrei im Internet verfügbar. Unsere aufwendige redaktionelle Arbeit finanzieren wir so:

Unsere unabhängigen Experten untersuchen regelmäßig Produkte und Dienstleister. Nur wenn sie dann ein besonders verbraucherfreundliches Angebot empfehlen, kann der entsprechende Anbieter einen Link zu diesem Angebot setzen lassen. Solche Links kennzeichnen wir mit einem Sternchen (*). Geld erhalten wir, wenn Sie diesen Link z.B. klicken oder beim Anbieter dann einen Vertrag abschließen. Ob und in welcher Höhe uns ein Anbieter vergütet, hat keinerlei Einfluss auf unsere Empfehlungen. Was Ihnen unsere Experten empfehlen, hängt allein davon ab, ob ein Angebot gut für Sie als Verbraucher ist.

Mehr zu unserer Arbeitsweise lesen Sie hier.