Vollkasko oder Teilkasko

Wann sich eine Kasko für Dich lohnt

Kathrin Gotthold
Finanztip-Expertin für Versicherungen
20. Mai 2022
Das Wichtigste in Kürze
  • Zwischen Vollkasko- und Teil­kas­ko­ver­si­che­rung gibt es wichtige Unterschiede.
  • Beide Versicherungen zahlen bei Schäden an Deinem eigenen Auto. Vollkasko auch wenn Du Schäden selbst verschuldet hast.
  • Teilkasko ersetzt den Zeitwert Deines Autos. Die Vollkasko zahlt zumindest in den ersten Monaten den Neupreis des Wagens.
  • Vollkasko kann günstiger als Teilkasko sein – doch Teilkasko hat andere Vorteile.
So gehst Du vor
  • Hast Du ein neues oder wertvolles Auto, solltest Du eine Vollkasko abschließen. Bei älteren Fahrzeugen lohnt eine Teilkasko eher. Du kannst sogar oft auf Kaskoschutz verzichten.
  • Finanztip empfiehlt: Berechne zunächst die günstigste Kfz-Versicherung auf Verivox oder Check24. Mach dann den Gegencheck bei der Huk24.

Ganz klar: Wer sich für viel Geld ein neues Auto zulegt, will es gut versichert wissen. Sei es bei Unwetter, Unfall oder sonstigem Unglück. Deshalb gibt es die Kaskoversicherung, die Schäden am eigenen Wagen bezahlt. Die Unterschiede zwischen Vollkasko- und Teil­kas­ko­ver­si­che­rung zu kennen, ist wichtig. Sie unterscheiden sich vor allem durch die Leistungen im Fall der Fälle.

Ob für Dich eine Vollkasko oder Teilkasko sinnvoll ist, hängt vor allem vom Alter und Wert Deines Autos ab. Hast Du ein sehr altes Fahrzeug, ist Kaskoschutz meist nicht nötig. Dann reicht eine Kfz-Haftpflichtversicherung – um die Du ohnehin nicht herumkommst.

Welche Leistungen? Teilkasko vs. Vollkasko

Eine Teil­kas­ko­ver­si­che­rung springt zum Beispiel ein, wenn Dein Auto gestohlen wird, abbrennt oder Du auf der Landstraße mit einem Tier zusammenstößt.

Die folgenden Leistungen hat eine Teilkasko in der Regel:

  • Unwetterschäden wie Sturm, Blitzschlag, Hagel und Überschwemmung,
  • Diebstahl,
  • Raub und Unterschlagung,
  • Brand und Explosion,
  • Schäden durch Zusammenstöße mit Haarwild (Rehe oder Wildschweine),
  • Marderbisse an Kabeln, Schläuchen und Leitungen,
  • Kabelschäden durch Kurzschluss,
  • Glasbruch, zum Beispiel durch Steinschlag.

Im Jahr 2021 haben Unwetter in Deutschland hohe Schäden verursacht. Laut Versicherungsverband GDV hat sich die Schadensumme im Vergleich zu einem durchschnittlichen Schadenjahr fast verdoppelt.

Mit einer Teil­kas­ko­ver­si­che­rung kannst Du Dich vor den finanziellen Folgen eines Schadens an Deinem eigenen Fahrzeug versichern. Sie übernimmt Kosten für Schäden durch Sturm, Hagel, Blitz und auch Überschwemmungen. Ganz wichtig ist aber auch hier, Preise und Leistungen richtig zu vergleichen.

Bei Unwetterschäden zahlt die Teilkasko

Im langjährigen Durchschnitt werden nach Zahlen der Versicherungsbranche jährlich rund 390.000 versicherte Fahrzeuge beschädigt. Die Schadensumme liegt bei rund 900 Millionen Euro. Im Jahr 2021 waren es rund 450.000 Autos, die beschädigt wurden – Schadenhöhe 1,7 Milliarden Euro:

  • 1,3 Milliarden Euro wurden durch Sturm, Hagel und Blitz verursacht,
  • die restlichen 400 Millionen Euro leisteten die Autoversicherer nach eigenen Angaben für 50.000 Schäden, die durch die Überschwemmungen an Ahr und Erft verursacht wurden. Der Betrag ist so hoch, weil es in den meisten Fällen Totalschäden waren, die das Wasser an Motoren, Elektronik und am gesamten Fahrzeuginnenraum angerichtet hatte.

Weitere Schäden zahlt die Vollkasko

Willst Du auch bei selbstverschuldeten Unfällen und Vandalismus abgesichert sein, brauchst Du eine Vollkasko. Solche Schäden zahlt die Teilkasko nicht. Die Vollkasko hingegen ersetzt alle Schäden am eigenen Auto, zum Beispiel nach einem selbst verursachten Unfall.

Was sollten Teil- und Vollkasko außerdem abdecken?

Bei der Kaskoversicherung gibt es Leistungen, auf die Du nicht verzichtet solltest.

Keine Einrede grober Fahrlässigkeit - Wenn Dein Versicherungsvertrag diese Klausel enthält, leistet der Versicherer auch dann in vollem Umfang, wenn Du einen Schaden an Deinem Auto grob fahrlässig verursachst. Er verzichtet auf sein Recht zur „Einrede der groben Fahrlässigkeit“. Beispiele: Du überfährst eine rote Ampel, fährst viel zu schnell oder schreibst Nachrichten auf dem Handy und verursachst dabei einen Unfall. Nicht versichert sind Fälle, in denen Du unter Alkohol- oder Drogeneinfluss einen Unfall baust oder wenn Du den Diebstahl Deines Wagens grob fahrlässig ermöglichst.

Marderbisse mit Folgeschäden - Besonders zur Paarungszeit im Frühjahr verkriechen sich Marder gerne in warmen Motorräumen. Dort knabbern sie dann an Schläuchen und Kabeln. Das kann zu teuren Schäden führen. Manche Anbieter übernehmen nur die direkten Schäden an Schläuchen, Bremsleitungen und der Verkabelung. Andere Tarife ersetzen auch die Folgeschäden. Eine Untersuchung, die wir für Dich gemacht haben, zeigt: Häufig bekommst Du diesen Zusatzschutz kostenlos. Gibt es einen Aufpreis, ist dieser meist gering.

Erweiterte Wildschadendeckung - Diese Erweiterung ist inzwischen Standard. Ohne hat die Kasko nur bei Unfällen mit Haarwild wie Rehen oder Wildschweinen gezahlt. Mit ihr bist Du auch versichert, wenn Du mit anderen Tieren zusammenstößt – zum Beispiel mit Kühen oder Pferden auf der Landstraße.

Neuwertentschädigung - Bei der Vollkasko solltest Du darauf achten, dass der Versicherer bei einem Totalschaden möglichst lange den Neuwert Deines Autos zahlt. Ideal sind bis zu 24 Monate nach der Erstzulassung. Sonst bekommst Du nur den Zeitwert, der gerade bei Neufahrzeugen sehr schnell sinkt.

Vollkasko oder Teilkasko – wann lohnt was?

Ob sich für Dich eine Vollkasko- oder Teil­kas­ko­ver­si­che­rung lohnt, hängt vor allem von Alter und Wert Deines Autos ab.

Vollkasko für Neuwagen und wertvolle Autos

Eine Vollkaskoversicherung lohnt sich für Neuwagen meist während der ersten drei bis fünf Jahre. Nach dieser Zeit solltest Du überlegen, in die Teilkasko zu wechseln.

Es kann sich für Dich aber auch mit einem älteren Auto lohnen, in der Vollkasko zu bleiben. Denn in der Teilkasko gibt es keinen Scha­den­frei­heits­ra­batt – in der Vollkasko schon. Das heißt die Vollkasko wird im Gegensatz zur Teilkasko jedes Jahr günstiger, wenn Du schadenfrei unterwegs bist. Dadurch können die Preise von Teil- und Vollkasko je nach Fahrzeugtyp, Wohnort und der SF-Klasse eng beieinander liegen. Um die Entscheidung zwischen Teil- und Vollkasko zu treffen, solltest Du daher Angebote vergleichen. Wie, das kannst Du in unserem Ratgeber Autoversicherung nachlesen.

Achtung auch, wenn Du Dein Auto über Leasing oder einen Kredit finanzierst. Dann solltest Du in aller Regel eine Vollkaskoversicherung abschließen. Denke in diesem Fall auch daran, eine GAP-Deckung zu vereinbaren.

Teilkasko ist sinnvoll bei älteren Autos

In den meisten Fällen lohnt sich eine Vollkasko nicht mehr, wenn ein Auto nach einigen Jahren deutlich an Wert verloren hat. Dann reicht Teilkaskoschutz. Wird Dein Auto etwa gestohlen, ersetzt die Teilkasko meist den Zeitwert des Wagens. Da dieser immer niedriger wird, kannst Du Dir bei sehr alten Autos mit kaum Restwert sogar die Teilkasko sparen. Für diese Fahrzeuge genügt eine Kfz-Haftpflichtversicherung.

Mehr zur Kfz-Versicherung in unserem Ratgeber

  • Vergleiche jeden Herbst, ob Deine Kfz-Versicherung noch die günstigste ist.
  • Empfohlener Weg zum günstigsten Tarif: Erst bei Verivox oder Check24 vergleichen, dann Angebot bei der Huk24 einholen.

Zum Ratgeber 

Wie kannst Du bei der Kaskoversicherung sparen?

Den Preis für Deine Kaskoversicherung kannst Du senken, indem Du eine Selbstbeteiligung vereinbarst. Wir untersuchen für Dich regelmäßig, wie hoch das Sparpotential ist: zuletzt in unserer Studie im August 2020. Wir empfehlen Dir in der Teilkasko eine Selbstbeteiligung in Höhe von 150 oder 300 Euro zu vereinbaren. In unserer Untersuchung konnten wir die Beiträge durch 150 Euro Selbstbehalt im Schnitt um 18 Prozent senken, durch 300 Euro sogar um 25 Prozent.

Wenn Du Dich für eine Vollkasko entscheidest, empfehlen wir Dir eine Selbstbeteiligung von 300 Euro. Wie hoch Dein Sparpotential durch diesen Selbstbehalt ist, können wir nicht in Zahlen ausdrücken. Denn viele Versicherungen bieten Vollkaskoschutz nicht ohne Selbstbeteiligung an – ein aussagekräftiger Vergleich zwischen Angeboten mit und ohne Vollkaskoschutz ist uns daher nicht möglich.

Auch Automodell und Wohnort beeinflussen den Preis

Wie viel Du in der Kaskoversicherung zahlst, hängt auch davon ab, welche Typklasse das Fahrzeug hat. Für einen 3er BMW musst Du etwa höhere Beiträge zahlen als für einen Audi A4 mit vergleichbarer Leistung – obwohl beides Mittelklassewagen sind. In die Typklasse fließen unterschiedliche Statistiken ein, beispielsweise wie oft das jeweilige Modell gestohlen wird.

Neben der Typklasse spielt für den Beitrag auch die Region eine Rolle, in der Du gemeldet bist – oder schlicht Deine Postleitzahl. Denn je nach Region treten beispielsweise Unwetter oder Vandalismus häufiger oder seltener auf. Diese Statistiken werden in der Regionalklasse berücksichtigt.

Dein Weg zur günstigsten Autoversicherung

Die günstigste Autoversicherung findest Du nur, wenn Du mehrere Anbieter vergleichst. Unsere große Untersuchung zur Kfz-Versicherung zeigt, dass Du am besten mindestens zwei Vergleiche kombinierst. Denn nicht alle Versicherer sind auch auf allen Vergleichsportalen vertreten.

Spar mit einer Kombination von Vergleichsportal und Direktversicherer. Berechne zunächst einfach die günstigste passende Kfz-Versicherung entweder auf Verivox oder Check24. Hol Dir danach ein Angebot bei der Huk24. Und schließ den Vertrag dann beim günstigsten Anbieter. Wie Du auf einem Vergleichsportal die passende Kfz-Versicherung findest, erklären wir in unserem Ratgeber zum Wechsel der Kfz-Versicherung.

Verivox
Vergleich Kfz-Versicherungen
  • Finanztip-Untersuchung 2021: in 21 von 64 Abfragen günstigsten Tarif angezeigt (Oktober 2021)
  • geringe Aufschläge gegenüber günstigen Preisen anderer Anbieter
  • Abschluss direkt auf dem Portal möglich
  • deckt nicht den gesamten Markt ab
  • Preisvergleich bei Schaden im laufenden Jahr nicht problemlos möglich
Check24
Vergleich Kfz-Versicherungen
  • Finanztip-Untersuchung 2021: in 24 von 64 Abfragen günstigsten Tarif angezeigt (Oktober 2021)
  • geringe Aufschläge gegenüber günstigen Preisen anderer Anbieter
  • Abschluss direkt auf dem Portal möglich
  • Preisvergleich auch bei Schaden im laufenden Jahr möglich
  • deckt nicht den gesamten Markt ab
Huk24
Kfz-Versicherung
  • Finanztip-Untersuchung 2021: in 22 von 64 Anfragen günstigsten Tarif angezeigt (Oktober 2021)
  • Abschlussmöglichkeit direkt beim Anbieter
  • nicht auf den gängigen Vergleichsportalen vertreten
  • Gefahr für hohe Aufschläge, da Abfrage beim einzelnen Anbieter: zusätzlicher Preisvergleich auf Vergleichsportal ist nötig

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