Dispozinsen Bei diesen Girokonten ist der Dispo besonders niedrig

Josefine Lietzau
Finanztip-Expertin für Bank und Kredit

Das Wichtigste in Kürze

  • Banken verlangen sogenannte Dispozinsen, sobald Du Dein Konto überziehst.
  • Die Höhe des Dispo ist von Bank zu Bank unterschiedlich, von rund 7 Prozent bis 17 Prozent im Jahr ist alles dabei.
  • Du solltest den Dispo nur kurzfristig nutzen, auf die Dauer ist er zu teuer.

Die Banken in Deutschland setzen die Dispozinsen bei ihren Girokonten unterschiedlich hoch an. Sie können knapp über 7 Prozent liegen oder aber bei fast 17 Prozent. Zurzeit steigen die Dispozinsen stark, die Banken folgen der Zinswende. Dabei orientieren sich die Banken am EZB-Leitzins. Bei einigen unterscheiden sich die Zinsen abhängig vom Kontomodell, andere lassen die Zinsen bis zu bestimmten Summen oder bei bestimmten Kontomodellen ganz weg – so zum Beispiel die Skatbank.

Inzwischen ist es zudem nicht mehr ungewöhnlich, dass Banken denselben Zins verlangen, falls ihre Kunden nicht nur das Konto, sondern auch den Dispo überziehen (sogenannte geduldete Überziehung).

Wie wichtig ist der Dispo bei der Kontowahl?

Der Dispozins allein sollte keine Entscheidungsgrundlage für die Wahl eines Girokontos sein. Doch wer öfter mal mit seinem Konto ins Minus rutscht, sollte eine Bank mit niedrigen oder zumindest fairen Dispozinsen wählen. So kannst Du im Laufe der Jahre einige Hundert Euro sparen, wie unser Rechenbeispiel zeigt.

Beispielrechnung: Der Zeitschrift „Finanztest“ (Untersuchung 2023) zufolge verlangt die teuerste Bank Dispozinsen in Höhe von bis zu 16,46 Prozent. Ein Beispiel: Wenn Du jeden Monat für zwei Wochen durchschnittlich 1.000 Euro des Dispokredits beanspruchst, zahlst Du im Jahr bei einem Zinssatz von 14,75 Prozent etwa 77 Euro.

Alternativ kann sich auch ein Rahmenkredit lohnen, oder aber ein Ratenkredit, falls Du auf der Suche nach einem längerfristigen Kredit bist. Ratenkredite sind auch interessant für Verbraucher, die länger im Minus sind und den Dispo umschulden wollen.

Welche Banken verlangen nur niedrige Dispozinsen?

Wir haben eine Liste von überregional tätigen Banken mit den niedrigsten Dispo- und Über­zie­hungs­zin­sen erstellt. Basis ist eine Untersuchung von „Finanztest“ (Mai 2023). Bei diesen Banken kannst Du im ganzen Bundesgebiet online ein Konto eröffnen.

Einige Institute räumen beim Eröffnen eines Girokontos automatisch einen Dispokredit ein. Bei anderen Banken richtet sich die Höhe des Dispokredits nach dem monatlichen Gehalt, das auf das Konto eingezahlt wird. So erhältst Du bei dem günstigsten Anbieter – der Skatbank – vier Monate nach Eröffnung des Kontos einen Dispokredit, wenn regelmäßig ein Gehalt auf dem Konto eingeht. Andere Anbieter starten mit einem fixen Betrag von beispielsweise 500 Euro, Du kannst diesen nach Absprache mit Deiner Bank erhöhen. Bevor Du Dich entscheidest, empfehlen wir Dir, Dich auch bei regionalen Geldinstituten nach den Konditionen für ein Girokonto zu erkundigen.

Die Banken nennen in der Regel den nominalen Zinssatz. Dabei rechnen sie nicht ein, dass die Kunden ihre Disposchulden nicht immer sofort begleichen. Deshalb hat Finanztip zusätzlich den effektiven Zinssatz errechnet.

Überregionale Banken mit den niedrigsten Dispozinsen pro Jahr

Bank

nominaler

Dispozins

effektiver

Dispozins

nominaler

Überziehungszins

effektiver

Überziehungszins

Skatbank10 %0 %8,43 %8,70 %
Targobank1/30 % / 8,77 %0 % / 9,06 %8,77%9,06 %

GLS Gemein-
schaftsbank3

3,93 % / 10,93 %3,99 % / 11,39 %10,93 %11,39 % %
C247,49 %7,70 %11,49 %11,99 %
Merkur Bank9,73 %10,10 %14,73 %15,56 %
DKB49,90 % / 10,50 %10,27 % / 10,92%9,90 % / 10,50 %10,27 % / 10,92%
Commerzbank19,90 %10,27 %12,40 %12,99 %
Pax Bank1/210,51 %10,93 %10,51 %10,93 %

Bank für Kirche und Diakonie

10,68 %11,12 %10,68 %11,12 %

Evangelische

Bank2

10,93 %11,39 %10,93 %11,39 %
Triodos10,93 %11,39 %10,93 %11,39 %
ING10,99 %11,45 %10,99 %11,45 %
Comdirect11 %11,46 %11 %11,46 %
1822direkt11,48 %11,98 %11,48 %11,98 %

1 es gibt unterschiedliche Kontomodelle mit unterschiedlichen Dispozinsen bei der Bank
2 nimmt nur Privatkunden mit christlichen Werten
3 Girokonto mit Zinsstaffelung
4 Aktivkunde/Standardkunde
Quellen: Zeitschrift „Finanztest“ (Untersuchung Mai 2023), Internetseiten der Banken, Finanztip-Berechnung (Stand: 26. Februar 2024)

Das passende Konto mit unserem Gi­ro­kon­to­rech­ner finden

Hauptparameter für die Sortierung der Angebote im Finanztip-Girokontorechner sind die von uns berechneten jährlichen Gesamtkosten. Mit der Auswahl der Filterkriterien verändern sich die Konten, die erscheinen.

Finanztip-Kommentar: Zum monatlichen Geldeingang gehören zum Beispiel Gehalt, Rente und Bafög. Der Geldeingang kann die Kontogebühren beeinflussen.

 

Finanztip-Kommentar: Bei einigen Konten ist die Kredit­karte immer dabei, bei anderen buchst Du die Karte auf Wunsch dazu.

Hier klicken: Hinweise zu Daten im Gi­ro­kon­to­rech­ner

Die wichtigsten Fragen zusammengefasst

Wie wichtig ist der Dispo bei der Kontowahl?

Welche Banken verlangen nur niedrige Dispozinsen?

Wie finde ich das passende Girokonto?

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