Erwerbsminderungsrente
Gesetzlicher Schutz gegen Erwerbsminderung nur lückenhaft
Das Wichtigste in Kürze
- Wegen einer Gesetzesänderung hängt es maßgeblich vom Alter ab, wie umfassend der gesetzliche Schutz bei verminderter Erwerbsfähigkeit ausfällt.
- Vor 1961 Geborene erhalten die Erwerbsminderungsrente, wenn sie in ihrem erlernten oder einem gleichwertigen Beruf nicht mehr arbeiten können.
- Wer 1961 oder später geboren wurde, bekommt die volle Erwerbsminderungsrente nur, wenn er in keinem Beruf mehr als drei Stunden täglich arbeiten kann.
- Die volle Erwerbsminderungsrente beträgt dabei in der Regel weniger als ein Drittel des letzten Bruttogehalts.
- Wer drei bis sechs Stunden am Tag arbeiten kann, bekommt meist nur eine halbe Erwerbsminderungsrente.
So gehen Sie vor
- 1961 oder später geborene Menschen sollten eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) abschließen, um das fehlende Einkommen zumindest teilweise auszugleichen.
- Lassen Sie sich vor Abschluss einer BU beraten und holen Sie mehrere Angebote ein. Wir haben geeignete Versicherungsvermittler ausgesucht und empfehlen Hoesch & Partner, Buforum24, Zeroprov, Freche Versicherungsmakler, Blank & Partner, Thomas Kliem, Ritzerfeld & Partner sowie Meyer & Fritzsche.
- Ziehen Sie unsere BU-Checkliste als Hilfe heran.
- Beantworten Sie die Gesundheitsfragen im Antrag in Ruhe selbst und ziehen Sie unbedingt Ihre Ärzte und Behandlungsunterlagen zu Rate.
- Wer keine BU bekommt, kann sich nach Alternativen umschauen.
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Unser Tipp: Bleiben Sie über die Erwerbsminderungsrente immer auf dem Laufenden - mit unserem kostenlosen Newsletter!
Durch einen schweren Unfall oder eine schwere Erkrankung wird Menschen manchmal ihre Lebensgrundlage genommen: Sie können nicht mehr arbeiten, das Einkommen fällt weg. Die gesetzliche Rentenversicherung springt im Notfall ein. Seit dem 1. Januar 2001 zahlt sie eine Erwerbsminderungsrente, wenn ein Arbeitnehmer nicht mehr arbeiten kann. Das vorher bestehende System aus Berufsunfähigkeits- und Erwerbsunfähigkeitsrente wurde abgeschafft. Für die Erwerbsminderungsrente gelten folgende Voraussetzungen:
- Sie können maximal sechs Stunden täglich arbeiten.
- Sie haben bereits mindestens fünf Jahre in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt.
- In den letzten fünf Jahren vor Eintritt der Erwerbsminderung haben Sie mindestens drei Jahre eingezahlt. Die drei Jahre müssen kein zusammenhängender Zeitraum sein.
Berufsanfänger
In den ersten fünf Jahren Ihres Berufslebens sind Sie kaum abgesichert, da eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente erst nach dieser Zeit gewährt wird. Nur bei Arbeitsunfällen und Berufskrankheiten gibt es eine Rente.
Wenn Sie vor 1961 zur Welt gekommen sind, reicht es, wenn Sie Ihren erlernten Beruf oder einen gleichwertigen Beruf nicht mehr ausüben können. Anders sieht es aus, wenn Sie später geboren wurden: Dann bekommen Sie eine Erwerbsminderungsrente erst, wenn es Ihnen gesundheitlich nicht möglich ist, mehr als sechs Stunden irgendeiner Arbeit nachzugehen. Und um die Erwerbsminderungsrente in voller Höhe zu erhalten, müssen Sie sogar unfähig sein, mehr als drei Stunden täglich zu arbeiten. Welchen Beruf Sie zuvor ausgeübt haben, ist dabei unerheblich. So können Sie als Akademiker auch auf eine ungelernte Tätigkeit verwiesen werden.
Diese Wartezeiten müssen Sie einhalten
Bei der Erwerbsminderungsrente gilt grundsätzlich eine Wartezeit von fünf Jahren, in denen der Versicherte Beiträge in die Rentenversicherung eingezahlt haben muss. Zusätzlich muss er innerhalb der letzten fünf Jahre vor der Erwerbsunfähigkeit mindestens drei Jahre lang versichert gewesen sein. Erst dann erhält er die Rente.
Unter bestimmten Voraussetzungen zählen zur Wartezeit auch Phasen, in denen der Betroffene eine oder mehrere der folgenden Leistungen bezogen hat:
- Krankengeld,
- Arbeitslosengeld,
- Arbeitslosengeld II (zwischen Januar 2005 und Dezember 2010),
- Übergangsgeld,
- Zeiten aus Rentensplitting.
Außerdem hinzugerechnet werden Zeiten der Kindererziehung, Zeiten der nicht erwerbsmäßigen häuslichen Pflege und freiwillige Beitragszeiten.
Daneben gibt es Ausnahmen, die besonders für Berufsanfänger einen Zusatzschutz bieten. Unter bestimmten Voraussetzungen gilt die allgemeine Wartezeit von fünf Jahren als vorzeitig erfüllt. Das ist der Fall, wenn Sie wegen eines Arbeitsunfalls oder einer Berufskrankheit vermindert erwerbsfähig wurden. Falls Sie zum Zeitpunkt des Unfalls oder der Erkrankung versicherungspflichtig waren, genügt dafür schon ein einziger Beitrag zur Rentenversicherung.
Waren Sie zu diesem Zeitpunkt nicht versicherungspflichtig, müssen Sie innerhalb der letzten zwei Jahre davor mindestens ein Jahr Pflichtbeiträge gezahlt haben.
Nach dem Ende einer Ausbildung oder eines Studiums gilt eine weitere Regel: Die vorzeitige Wartezeit ist ebenfalls erfüllt, wenn vor Ablauf von sechs Jahren eine volle Erwerbsminderung eintritt und in den letzten zwei Jahren davor mindestens ein Jahr Pflichtbeiträge für eine versicherte Beschäftigung oder Tätigkeit gezahlt wurden.
So hoch ist die Erwerbsminderungsrente
Die Höhe der Erwerbsminderungsrente berechnet sich aus den individuellen Versicherungsjahren in der Rentenversicherung und den persönlichen Entgeltpunkten, die Jahr für Jahr gesammelt werden. Die folgenden Werte beziehen sich auf die volle Erwerbsminderungsrente.
Höhe der Erwerbsminderungsrente
| Einzahlungsjahre in die gesetzliche Versicherung | Bruttoeinkommen vor Eintreten der Berufsunfähigkeit in Euro | ||||||||||||||||||||||||||||||||
| alte Bundesländer | |||||||||||||||||||||||||||||||||
| 2.041 | 2.917 | 3.791 | |||||||||||||||||||||||||||||||
| 25 | 511 | 730 | 949 | ||||||||||||||||||||||||||||||
| 30 | 613 | 876 | 1.139 | ||||||||||||||||||||||||||||||
| 35 | 716 | 1.022 | 1.329 | ||||||||||||||||||||||||||||||
| 40 | 818 | 1.168 | 1.519 | ||||||||||||||||||||||||||||||
| 45 | 920 | 1.314 | 1.709 | ||||||||||||||||||||||||||||||
| neue Bundesländer | |||||||||||||||||||||||||||||||||
| 2.041 | 2.917 | 3.791 | |||||||||||||||||||||||||||||||
| 25 | 473 | 676 | 879 | ||||||||||||||||||||||||||||||
| 30 | 568 | 812 | 1.055 | ||||||||||||||||||||||||||||||
| 35 | 663 | 947 | 1.231 | ||||||||||||||||||||||||||||||
| 40 | 757 | 1.082 | 1.407 | ||||||||||||||||||||||||||||||
| 45 | 852 | 1.217 | 1.582 |
Quelle: Deutsche Rentenversicherung Bund (Stand: Juli 2015)
Sozialversicherungsbeiträge
Pflichtversicherte Rentner müssen aus ihrer Rente Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung zahlen.
Die Rente liegt oft deutlich unter einem Drittel des letzten Bruttogehalts. Wer im Jahr 2016 erstmals eine Rente wegen voller Erwerbsminderung bezog, erhielt laut der Deutschen Rentenversicherung 736 Euro im Monat.
Viele Betroffene bekommen jedoch nur die halbe Rente. Denn wenn jemand noch drei bis sechs Stunden pro Tag arbeiten kann, wird erwartet, dass er sich einen Teilzeitarbeitsplatz suchen. Wer aufgrund der Arbeitsmarktlage keine Teilzeitstelle findet, kann jedoch die volle Erwerbsminderungsrente beantragen.
Achtung: Bei einem vorzeitigen Rentenbeginn verringern sich diese Beträge noch einmal um einen individuellen Abschlag. Jeder Monat vor der maßgeblichen Altersgrenze für die Rente ohne Abschlag kostet 0,3 Prozentpunkte, höchstens jedoch 10,8 Prozent. Die Altersgrenze für einen Renteneintritt ohne Rentenabschlag wird bis zum Jahr 2024 schrittweise von 63 Jahren auf 65 Jahre angehoben.
Zurechnungszeiten bei der Erwerbminderungsrente
Antrag auf Pflichtversicherung
Selbstständige können einen Antrag auf Pflichtversicherung stellen und weiterhin Beiträge in die Rentenversicherung zahlen. So bekommen sie Anspruch auf Alters- und Erwerbsminderungsrente.
Wer eine Erwerbsminderungsrente bezieht, wird seit 2014 so gestellt, als hätte er bis zum 62. Lebensjahr Beiträge in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt. In der sogenannten Zurechnungszeit wird angenommen, dass der Versicherte den Durchschnittswert seines Einkommens der bisherigen Versicherungsjahre weiterhin einzahlen würde. Verringern die letzten vier Jahre den Durchschnittswert, etwa weil der Versicherte nur noch in Teilzeit gearbeitet hat, bleiben diese Jahre in der Berechnung unberücksichtigt. Zeiten ohne Einzahlung werden in die Rechnung nicht einbezogen.
Wer nicht mehr einzahlt, etwa wegen Selbstständigkeit, kann nach den obigen Bedingungen für einen gewissen Zeitraum weiterhin Anspruch haben. Er ist im Grunde zwei Jahre weiterhin beitragsfrei abgesichert. Dann wird für die Zurechnungszeit aus den Zahlungen bis Ende der Versicherungszeit ein Durchschnittswert errechnet.
Anfang Juni 2017 hat der Bundestag Änderungen bei der Erwerbsminderungsrente beschlossen. Künftig wird die Rente so berechnet, als hätte der Betroffene bis zum 65. Lebensjahr gearbeitet. Dafür wird die Zurechnungszeit zwischen 2018 und 2024 schrittweise angehoben. Allerdings verringert sich der Anspruch auf Erwerbsminderungsrente auch weiterhin um einen Abschlag von maximal 10,8 Prozent wegen des vorzeitigen Rentenbeginns.
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Befristung bei der Rentenzahlung
Erwerbsminderungsrenten werden grundsätzlich nur als Zeitrente gewährt. Maximal erhalten Sie diese Rente bis zur Regelaltersgrenze. Ab dann greift die normale Altersrente. Die Zahlung einer Erwerbsminderungsrente ist normalerweise auf drei Jahre befristet. Weiterhin Geld gibt es dann nur auf Antrag. Verbessert sich Ihr Gesundheitszustand, kann die volle Erwerbsminderungsrente auf die Hälfte gekürzt werden. Eine unbefristete Erwerbsminderungsrente erhalten Sie nur, wenn es sehr unwahrscheinlich ist, dass sich Ihr Gesundheitszustand bessert.
Minijob und Erwerbsminderungsrente
Wer gesundheitlich voll erwerbsgemindert ist und trotzdem mehr als 450 Euro monatlich verdient, erhält unter Umständen keine oder nur noch einen Teil der Rente. Dabei kommt es entscheidend auf das Leistungsvermögen an: Erhalten Sie eine Rente wegen voller Erwerbsminderung, weil Sie bislang keine Teilzeitstelle gefunden haben, dann wird im Regelfall Ihre volle Erwerbsminderungsrente in eine halbe Erwerbsminderungsrente umgewandelt. Bekommen Sie Ihre Rente jedoch unabhängig von der jeweiligen Arbeitsmarktlage, weil Sie nur noch weniger als drei Stunden täglich arbeiten können, bleibt Ihr Anspruch auf diese Rente bestehen.
Für Menschen, die eine halbe Erwerbsminderungsrente beziehen, gilt eine deutlich höhere Hinzuverdienstgrenze. Sie wird für jeden Rentner individuell berechnet. Den Grenzwert für die erste Zeit des Rentenbezugs finden Sie in Ihrem Rentenbescheid. Allerdings verändert sich die Hinzuverdienstgrenze im Laufe der Zeit. Fragen Sie deshalb am besten bei Ihrem Rentenversicherungsträger regelmäßig nach, wie viel Sie zusätzlich verdienen dürfen.
Erwerbsminderungsrente beantragen
Eine Erwerbsminderungsrente wird grundsätzlich erst mit Beginn des siebten Monats nach Eintritt der Erwerbsminderung gezahlt. Bis dahin erhalten Arbeitnehmer Krankengeld von der gesetzlichen Krankenkasse. Allerdings dauert es einige Zeit, bis der Antrag auf Erwerbsminderungsrente bearbeitet ist. Deshalb empfiehlt die Deutsche Rentenversicherung, die Leistung innerhalb von drei Monaten zu beantragen, nachdem alle Voraussetzungen erfüllt sind.
Wer eine Erwerbsminderungsrente beantragen möchte, muss einigen Papierkram bewältigen. Die Rentenversicherung fordert unter anderem Angaben zu:
- Namen und Anschriften der behandelnden Ärzte,
- Krankenhaus- und Reha-Aufenthalten der vergangenen Jahre,
- eine detaillierte Beschreibung Ihrer gesundheitlichen Beeinträchtigungen sowie
- eine chronologische Aufstellung Ihrer bisherigen Beschäftigungen inklusive Lohn- oder Gehaltsgruppe.
Eine Übersicht aller benötigten Unterlagen finden Sie hier.
Wer Hilfe beim Ausfüllen der Antragsformulare braucht, bekommt diese kostenfrei bei Beratungsstellen der Deutschen Rentenversicherung, dem Versicherungsamt seiner Gemeinde sowie von ehrenamtlich tätigen Versichertenältesten.
Möchten Sie die Unterlagen lieber alleine ausfüllen, können Sie die notwendigen Formulare auf der Website der Deutschen Rentenversicherung herunterladen und per Post an Ihren Rentenversicherungsträger senden.
Widerspruch einlegen, falls der Antrag abgelehnt wurde
Rund die Hälfte der Anträge auf eine Erwerbsminderungsrente wird abgelehnt. Einen Ablehnungsbescheid müssen Sie aber nicht einfach hinnehmen. Sie können innerhalb eines Monats Widerspruch einlegen. Diesen sollten Sie per Einschreiben verschicken. Alternativ können Sie ihn auch direkt bei einer Auskunfts- und Beratungsstelle der Rentenversicherung vorbringen. Achten Sie dann darauf, dass Sie ein unterschriebenes Protokoll des Widerspruchs für Ihre Unterlagen erhalten. Eine ausführliche Begründung des Widerspruchs können Sie gegebenenfalls nachreichen.
Hat das Widerspruchsverfahren nichts gebracht und wird die Rente weiterhin abgelehnt, bleibt noch eine Klage vor dem Sozialgericht. Das Verfahren ist grundsätzlich kostenlos. Es ist jedoch empfehlenswert, sich von einem Fachanwalt für Sozialrecht vertreten zu lassen. Dessen Honorar müssen Sie selbst bezahlen, falls Sie den Prozess verlieren.
Erwerbsminderungsrente für Selbstständige
Für Selbstständige besteht keine Versicherungspflicht in der gesetzlichen Rentenversicherung. In der Regel sichern sich selbstständige Gewerbetreibende und Freiberufler privat mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung oder einer der Alternativen ab.
Alternativ können Selbstständige aber auch freiwillig in die gesetzliche Versicherung einzahlen. Der Nachteil dabei ist, dass Selbstständige keinen Arbeitgeberzuschuss erhalten und daher den vollen Betrag allein tragen müssen. Da viele Selbstständige diesen Betrag nicht aufbringen können, gibt es den sogenannten Regelbeitrag, der deutlich niedriger ist. Indem sie die Regelbeiträge einzahlen, erwerben Selbstständige einen Rentenanspruch in der Höhe eines Durchschnittsverdieners in der gesetzlichen Rentenversicherung. Für das Jahr 2017 gelten folgende Werte für den Regelbeitrag:
- alte Bundesländer 556,33 Euro,
- neue Bundesländer 497,42 Euro.
Um eine Erwerbsminderungsrente zu erhalten, müssen Selbstständige dieselben Voraussetzungen erfüllen wie alle Pflicht-Beitragszahler.
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