Zweitwagenversicherung

Den Zweitwagen so günstig wie das erste Auto versichern

Silke Kursawe
& Co-Autor
09. März 2018
Das Wichtigste in Kürze
  • Wenn Du einen Zweitwagen anmeldest, kannst Du mit der richtigen Wahl der Kfz-Versicherung viel Geld sparen.
  • Allerdings ist es nicht einfach, einen günstigen Vertrag zu finden: Welche Rabatte es für den Zweitwagen gibt, hängt in der Regel von der Versicherung des Erstfahrzeugs ab.
  • Ohne Sonderkonditionen bekommst Du die (teure) Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse) ½ für Deinen Zweitwagen.
  • Verbreitet sind aber auch bessere Einstufungen wie SF-Klasse 2 oder 3. Einige Anbieter versichern den Zweitwagen mit derselben SF-Klasse wie den Erstwagen.
  • Das Erstfahrzeug kann auch ein Campingmobil oder Kraftrad sein.
  • Einstufungen des Zweitwagens außerhalb der SF-Klasse ½ sind oft keine echten Schadenfreiheitsrabatte. Zu einem neuen Versicherer kannst Du nur das mitnehmen, was Du Dir während der Laufzeit „erfahren“ hast.
So gehst Du vor
  • Erkundige Dich zunächst bei Deinem Erstversicherer, welche Zweitwagenversicherung er Dir anbietet.
  • Schaue dann nach günstigeren Angeboten auf dem von uns empfohlenen Weg.
  • Bei einem Zweitauto mit einer höheren Typklasse als beim Erstfahrzeug solltest Du vorher unseren Rechner nutzen.
  • Finanztip-Empfehlung bei der Suche nach einer guten Autoversicherung: Am meisten kannst Du sparen, indem Du Vergleichsportal und Direktversicherer kombinierst. Berechne zunächst die günstigste Kfz-Versicherung auf Verivox oder Check24. Und lass Dir dann ein Angebot von der Huk24 machen.

Ein zweites Auto ist für manche Familien schlicht notwendig. Und das geht ganz schön ins Geld. Mit den reinen Anschaffungskosten ist es nicht getan, hinzu kommen die laufenden Kosten für Unterhalt und Versicherung. Und die ist umso teurer, je kleiner die Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse) ist.

Grundsätzlich kannst Du Dich zunächst bei der Versicherung Deines ersten Fahrzeugs erkundigen, was eine zweite Police dort kostet. Das muss aber nicht die preiswerteste Lösung sein, es kann auch ein anderes Unternehmen infrage kommen. Vergleiche also.

Wann ist es sinnvoll, ein Auto als Zweitwagen zu versichern?

Eine Zweitwagenversicherung benötigt jeder Autobesitzer, der neben seinem ersten Fahrzeug ein weiteres Auto versichern muss. Im einfachsten Fall ist das etwa der Autofan, der sich neben seinem Alltagsfahrzeug einen Sportwagen für das Wochenende zulegt.

Allerdings dürfte dieser Alleinfahrer mit zwei Fahrzeugen eher die Ausnahme sein. Viel häufiger kommt die Zweitwagenversicherung ins Spiel, wenn Familien oder Paare überlegen, ein zusätzliches Auto anzuschaffen.

Grundsätzlich könnte der neue Eigentümer des Autos dieses auch gleich selbst anmelden und versichern, allerdings ist die Versicherung dann fast immer teurer als bei der Zulassung als Zweitwagen: Wer bei der Kfz-Versicherung noch keine schadenfreien Jahre nachweisen kann, fängt mit der teuren Klasse 0 an.

In der einfachsten Form einer Zweitwagenregelung bietet der Erstversicherer an, das zweite Auto in der Schadenfreiheitsklasse SF-Klasse ½ zu versichern, und damit etwas günstiger als in der Klasse 0. Voraussetzung für die Einstufung in die SF-Klasse ½ ist, dass Du für Deinen Erstwagen auch bereits mindestens diese SF-Klasse erreicht hast.

Viele Versicherer weichen allerdings von der branchenüblichen Einstufung in die SF-Klasse ½ ab und bieten noch günstigere Regelungen an. Dies zeigt auch eine Finanztip-Analyse von 28 Kfz-Versicherungstarifen von Oktober 2017. Informationen zu den verbesserten Zweitwagenregelungen einzelner Anbieter findest Du hier.

Saisonfahrzeuge

Bei den sogenannten Saisonzulassungen gibt es überhaupt kein Problem, wenn sich Sommer- und Winterauto die Kalendermonate und den Schadenfreiheitsrabatt teilen. Kommen aber Cabrio oder Sportwagen zusätzlich in den Fuhrpark, sollten sie mindestens jeweils sechs Kalendermonate pro Jahr zugelassen sein, damit der Schadenfreiheitsrabatt nicht auf der Stelle tritt.

Welche Varianten gibt es bei der Zweitwagenversicherung?

Wenn Du bereits einige Jahre unfallfrei gefahren bist, erhältst Du also für den Zweitwagen mindestens die SF-Klasse ½. Darüber hinaus bieten viele Versicherer eine sogenannte verbesserte Zweitwagenregelung an – allerdings nur, wenn Du einige zusätzliche Bedingungen erfüllst. Als Faustregel gilt: Je geringer das Unfallrisiko, desto besser sind die Angebote. Halte daher den Fahrerkreis klein und lass nur erfahrene Fahrer ans Steuer Deines Autos.

Darüber hinaus gibt es Versicherer, die eine Zweitwagenregelung anbieten, obwohl das Erstfahrzeug nicht bei ihnen versichert ist.

Verbesserte Zweitwagenregelungen

Eine verbesserte Zweitwagenregelung umfasst alle Einstufungen, die besser als SF-Klasse ½ sind. Sie reichen von SF-Klasse 2 bis zur Schadenfreiheitsklasse des Erstwagens. Wenn Du bereits sehr lange unfallfrei fährst und einen Versicherer mit sehr günstiger Zweitwagenregelung findest, kannst Du auch für den Zweitwagen Deine SF-Klasse 20 oder 25 bekommen. Das erste Fahrzeug darf übrigens auch ein Campingmobil oder Kraftrad sein.

Die Versicherungen wollen für eine bessere Einstufung unter anderem wissen:

  • Wer darf das Auto fahren: jeder, nur der Versicherungsnehmer oder nur der Versicherungsnehmer und sein Partner?
  • Leben die Fahrer von Erst- und Zweitwagen in einem Haushalt („häusliche Gemeinschaft“)?
  • Ist der Halter von Erst- und Zweitwagen identisch?
  • Wie alt ist der Versicherungsnehmer?
  • Wie alt sind die weiteren Fahrer?
  • Läuft die Versicherung für das erste Auto bei demselben Versicherer oder einem Tochterunternehmen?
  • Welchen Schadenfreiheitsrabatt hat der Erstvertrag?
  • Wie lange hat der Versicherungsnehmer bereits seinen Führerschein?

Wie findest Du die passende Versicherung?

Wenn Du Dich nun auf die Suche nach der richtigen Versicherung für Deinen Zweitwagen machst, solltest Du zunächst zwei weitere Fragen klären – unabhängig von der Größe Deines zusätzlichen Fahrzeugs:

  1. Wo und mit welcher SF-Klasse ist der Erstwagen versichert?
  2. Welche Typklasse hat der Zweitwagen?

Erkundige Dich dann bei dem Versicherer Deines ersten Fahrzeugs, zu welchen Konditionen er Deinen Zweitwagen versichern würde.

Der schnelle Weg zur Versicherung

Wenn Du das Fahrzeug schnell zulassen und versichern willst, lass Dir von Deinem Erstversicherer gleich eine elektronische Versicherungsbestätigung (eVB-Nummer) geben. Damit kannst Du direkt zur Zulassungsstelle fahren.

Achte dabei darauf, dass die vorläufige Deckung auch für die Kaskoversicherung gilt und Du ab dem Datum der Zulassung auch bereits versichert bist, wenn Du auf dem Rückweg von der Zulassungsstelle einen Unfall verursachst und auch Dein neues Auto beschädigst. Das ist ganz besonders bei einem Neuwagen wichtig, egal, ob Du ihn least, finanzierst oder bar bezahlst.

Du schließt dann die Versicherung bei diesem Unternehmen ab, kannst den Vertrag aber innerhalb von 14 Tagen nach Erhalt der Versicherungspolice widerrufen. Das kostet für diese Zeit zwar auch Prämie, aber das holst Du am Ende über eine andere, günstigere Versicherung wieder herein. Du verschaffst Dir auf diese Weise genügend Zeit, eine besonders preiswerte Zweitwagenversicherung zu finden. Du brauchst dann nur noch eine neue eVB-Nummer.

Für günstige Angebote auf Online-Portalen vergleichen

Wenn Du Dich auf die Suche nach einem günstige(re)n Angebot machst, nutze am besten Vergleichsportale:

Check24
Vergleich Kfz-Versicherungen
  • In der Finanztip-Untersuchung 2020: in 4 bzw. 5 von 32 Abfragen günstigsten Tarif angezeigt (September/Oktober)
  • geringe Aufschläge gegenüber günstigen Preisen anderer Anbieter
  • Abschluss direkt auf dem Portal möglich
  • deckt nicht den gesamten Markt ab
Verivox
Vergleich Kfz-Versicherungen
  • In der Finanztip-Untersuchung 2020: in 9 bzw. 12 von 32 Abfragen günstigsten Tarif angezeigt (September/Oktober)
  • geringe Aufschläge gegenüber günstigen Preisen anderer Anbieter
  • Abschluss direkt auf dem Portal möglich
  • deckt nicht den gesamten Markt ab

Da die Portale nicht alle Merkmale der Zweitwagenregelung abfragen, solltest Du ergänzend unsere Auswertung zur Zweitwagenregelung nutzen. Vermisst Du einen Versicherer aus unserer Liste, so kannst Du bei den Vergleichsportalen in der Regel telefonisch ein Angebot für diesen Versicherer anfordern.

Zum Umgang mit den Portalen noch dieser Hinweis: In unserer Stichprobe hat sich gezeigt, dass die aufgelisteten Angebote oft nicht explizit anzeigen, welchen Schadenfreiheitsrabatt die Versicherer für den Zweitwagen gewähren. Anhand von Parallelrechnungen konnten wir aber erkennen, dass die Einstufungen den Angeboten von Zweitwagenregelungen entsprechen.

Kasko ist nicht für alle da

Je nachdem, wie ausgefallen Dein Autogeschmack ist, bekommst Du nicht für jedes Auto auf jedem Online-Beitragsrechner eine Kaskoversicherung. Dann kannst Du möglicherweise auf die Versicherungen des Herstellers zurückgreifen.

Der Weg für diejenigen, deren Zweitwagen kostspieliger ist

Für den Fall, dass Dein Zweitwagen teurer und größer ist als Dein bisheriges Fahrzeug, also eine höhere Typklasse hat, solltest Du vor dem Versicherungsabschluss noch ein paar mehr Punkte klären. Erstens: Kann der Zweitwagen den Schadenfreiheitsrabatt vom Erstwagen bekommen? Das ist sinnvoll, um die Versicherungskosten insgesamt (also von beiden Verträgen) zu drücken.

Zweitens: Prüfe, ob der Kleinwagen, also Dein erstes Auto, wirklich noch eine Vollkasko braucht. Ist das nicht Fall, kostet die Police für das Fahrzeug ebenfalls weniger, wenn Du nur noch Teilkasko hast. Nachdem beides geklärt ist, kannst Du Dich auf den von uns empfohlenen Portalen auf die Suche machen oder aber bei den Anbietern im folgenden Abschnitt anfragen, um Preise zu vergleichen.

Nutze unseren kleinen Rechner, um die beste Lösung für Deinen Fall zu finden.

Zweitwagen-Rechner (.xls) 

So funktioniert unser Rechner

Als Faustregel gilt: Das größere Auto sollte den höheren, weil besseren Schadenfreiheitsrabatt bekommen. Dabei bestimmt sich die Größe weniger nach den Außenmaßen des Fahrzeugs, sondern eher nach den Typklassen. Hohe Typklassen bedeuten hohe Versicherungsbeiträge, die Du mit einem hohen Schadenfreiheitsrabatt gut drücken kannst.

Da Du aber Deinen Schadenfreiheitsrabatt in der Regel nur einmal verwenden kannst, darfst Du nicht aus den Augen verlieren, dass das erste, kleinere Auto dann auf einer Zweitwagenregelung Deines bisherigen Anbieters versichert werden muss. Den Rabatt findest Du in den Bedingungen oder im Onlinerechner der Versicherung. Und dann ist es eine Gesamtkostenbetrachtung, die nach unserer Erfahrung aber eindeutig ausfällt.

Nutze unseren Excel-Rechner dafür: Dort trägst Du aus Deinem bereits bestehenden Vertrag den Schadenfreiheitsrabatt (Feld 1 und 2) sowie Deinen aktuellen Beitrag (Feld 3 und 4) ein und in welchem Turnus Du diesen bezahlst (Feld 5 und 6). Gib außerdem bitte ein, welchen Schadenfreiheitsrabatt die Zweitwagenregelung Deiner bisherigen Versicherung gewährt (Feld 7 und 8) – also für den Fall, dass Dein Erstwagen künftig Dein Zweitwagen wird.

Ermittle nun für das neue Auto entweder auf einem Vergleichsportal oder bei einem einzelnen Anbieter in dessen Online-Beitragsrechner den Beitrag mit dem Schadenfreiheitsrabatt des Erstwagens. Berechne außerdem, was es kosten würde, wenn Dein neues Auto woanders als Zweitwagen versichert und nicht den Schadenfreiheitsrabatt des alten Autos übernehmen würde. Diese beiden Beitragswerte trägst Du in unsere Tabelle ein. Sie hilft Dir dabei, die günstigste Gesamtlösung zu finden. Im besten Fall versicherst Du Dich mit dem neuen Auto bereits dort, wo Du bei nächster Wechselgelegenheit auch ein gutes Angebot für Deinen Erstwagen finden kannst.

Wie sehen bessere Zweitwagenregelungen bei Anbietern aus?

Willst Du mit Deinem Zweitwagen von vornherein höher als in die branchenübliche SF-Klasse ½ eingestuft werden, haben wir im Folgenden eine Übersicht mit besser einstufenden Versicherungen zusammengestellt. Um diese zu ermitteln, haben wir auf Google gesucht und auch die umsatzstärksten Kfz-Versicherungen betrachtet, Allianz und Huk-Coburg mit der Online-Tochter Huk24. Insgesamt haben wir uns 28 Tarife von 14 Anbietern im Detail angesehen und interessante Möglichkeiten entdeckt. Wie wir genau vorgegangen sind, liest Du am Ende dieses Ratgebers.

Im Groben lässt sich sagen: Die besten Zweitwagenregelungen für Alleinnutzer bieten die VHV und die R+V. Den Wagen des Partners versicherst Du am besten bei der Admiraldirekt oder bei Verti, Dein Jeder-darf-fahren-Auto bei HDI, Verti oder Axa. Das sind aber nicht immer die preiswertesten Angebote. Außerdem musst Du dort oft schon mit Deinem Erstwagen sein oder so bald wie möglich hinwechseln.

Versicherungen, die den Zweitwagen fest bis zu SF-Klasse 10 einstufen

9 der 14 von uns untersuchten Versicherungen vergeben eine feste Schadenfreiheitsklasse für den Zweitwagen, die nicht von der SF-Klasse des Erstwagens abhängt. Allerdings gibt es zahlreiche andere Voraussetzungen, die sich von Anbieter zu Anbieter unterscheiden.

Großer Pluspunkt: All diese Einstufungen bleiben Dir auch nach einem Wechsel zu einem anderen Versicherer erhalten. Das ist sinnvoll, weil Du damit dauerhaft Geld sparst.

Allianz: Der Marktführer gewährt die SF-Klasse 3 für den Zweitwagen – allerdings nur für Familienangehörige, also den Partner oder das Kind. Alle Fahrer und der Versicherungsnehmer müssen mindestens 25 Jahre alt sein. Außerdem muss der Erstwagen bereits bei einem Unternehmen der Allianz versichert und mindestens mit SF-Klasse ½ eingestuft sein. Damit ist dieses Angebot die große Ausnahme, in dem der Zweitwagen den Erstwagen in der Einstufung überholen kann.

Die Allianz bietet als Eltern-Kind-Regelung außerdem noch die SF-Klasse 1 für Bestandskunden an. Dafür reicht es, wenn das Auto des Elternvertrages mit SF-Klasse ½ eingestuft ist oder der Nachwuchs bereits vier Jahre seinen Führerschein hat.

Allsecur: Das Tochterunternehmen der Allianz räumt für den Zweitwagen höchstens die SF-Klasse 2 ein. Voraussetzung dafür: Du hast mit Deinem Erstvertrag bei der Allsecur mindestens zwei schadenfreie Jahre erfahren. Dafür kann der Zweitwagen dann auch auf den Partner, den Leasinggeber oder als Dienstwagen zugelassen sein und von einem beliebig großen Personenkreis gefahren werden. Alle Fahrer müssen über 23 Jahre alt sein.

Axa: Bist Du mit Deinem ersten Auto bereits Kunde der Axa, kannst Du für Deinen Zweitwagen dort die SF-Klasse 3 bekommen, unabhängig davon, wie viele Fahrer dieses Auto nutzen und wie alt diese sind. Wenn Du an das Steuer Deines neuen Autos allerdings ausschließlich Dich selbst und Deinen Partner lässt, dann ist im besten Fall sogar die SF-Klasse 10 drin. Dafür musst Du aber mit Deinem bestehenden Vertrag erstens im Tarif „Mobil komfort“ versichert sein und zweitens mindestens zehn schadenfreie Jahre erfahren haben.

Der Mobil-komfort-Tarif kostete in unserer Stichprobe 20 Prozent Aufschlag auf den Kompakt-Tarif der Axa. Es lohnt also nur, wenn dieser Zusatzbeitrag für den Erstwagen kleiner ist als das, was Du mehr zahlen müsstest, wenn Du statt der SF-Klasse 10 nur die SF-Klasse 3 für den Zweitwagen bekommst.

Cosmosdirekt: Bei der Cosmosdirekt erhältst Du nur rechnerisch die SF-Klasse 3. Der Vertrag des Zweitwagens wird ganz normal in die SF-Klasse ½ eingestuft, der Beitrag aber so rabattiert, dass Du einen Beitragssatz von etwa 42 Prozent in der Kfz-Haftpflicht beziehungsweise rund 45 Prozent in der Vollkasko erreichst. Das entspricht in etwa jeweils dem Beitragssatz der SF-Klasse 3. Hast Du irgendwann die SF 4 erreicht, hört der Zusatzrabatt auf, und der Vertrag läuft normal auf 40 Prozent in der Haftpflicht und 43 Prozent in der Vollkasko weiter. Anders als bei den meisten anderen Anbietern muss Dein Erstwagen nicht auch bei der Cosmosdirekt versichert sein.

HDI: Im besten Fall gibt die HDI die SF-Klasse 5, aber dafür musst Du im Erstvertrag mindestens zehn Jahre schadenfrei geblieben sein. Zudem müssen beide Verträge bei der HDI bestehen oder nachweislich dorthin wechseln. Die Autos dürfen nur Du und Dein Partner fahren, als abweichender Halter kommt nur Dein Partner infrage. Und Ihr beide müsst mindestens 23 Jahre alt sein.

Die HDI bietet als Eltern-Kind-Regelung außerdem die SF-Klasse 1 für Bestandskunden an. Dafür muss zum einen der Elternvertrag bereits bei dem Unternehmen sein oder dorthin wechseln. Zum anderen muss er mindestens ein Jahr schadenfrei gelaufen ist.

Aus dem Erstvertrag heraus ist es möglich, auch nur den Schadenfreiheitsrabatt der Vollkasko auf das neue Auto zu übertragen und den der Haftpflichtversicherung im Altvertrag zu behalten.

R+V: Die R+V gewährt mindestens die SF 3, höchstens aber die SF 8, wenn Du Dein zweites Auto dort versichern möchtest. Voraussetzung: Du bist mit Deinem Erstvertrag entweder bereits R+V-Kunde oder wechselst zum nächsten Jahr verbindlich dort hin. Das Fahrzeug muss zwingend auf Dich zugelassen sein, fahren darf es aber Dein Partner. Ihr beide müsst mindestens 23 Jahre alt sein.

Versicherungen, die den Zweitwagen abhängig vom ersten einstufen

11 der 28 von uns untersuchten Tarife bei 14 Versicherern geben Dir einen Schadenfreiheitsrabatt, der nicht fest benannt ist, sondern von der SF-Klasse des Erstvertrages abhängt. Im besten Fall erhältst Du den Schadenfreiheitsrabatt des Erstwagens. Zu einigen Anbietern haben wir Dir im Folgenden die Details zusammengestellt. 

Axa: Bestandskunden der Axa bekommen für ihren Zweitwagen die SF-Klasse 10. Voraussetzung ist, dass der Kleinwagen nur von einem Paar (zum Beispiel Eltern) gefahren wird und auf einen der beiden Partner zugelassen ist. Außerdem muss der Erstwagen im teureren Komfort-Tarif versichert sein und mindestens die SF-Klasse 10 haben. Wer für den Zweitwagen bereits die Anschlussverwendung durch den studierenden Nachwuchs im Auge hat, dürfte auch die 23 Jahre erreicht haben, die für diese Einstufung gefordert sind.

HDI: Kunden der HDI, die ihren mindestens dritten Wagen in ihrer Familie auch bei der HDI versichern, bekommen dafür die zweithöchste SF-Klasse der bestehenden Verträge. Dafür müssen Du und Dein Partner älter als 23 Jahre sein. Der Wagen muss auf den Versicherungsnehmer zugelassen sein.

Aus dem Erstvertrag heraus ist es möglich, auch nur den Schadenfreiheitsrabatt der Vollkasko auf das neue Auto zu übertragen und den der Haftpflichtversicherung im Altvertrag zu behalten.

R+V: Bei der R+V gibt es den SF-Rabatt des Erstwagens nur für Alleinnutzer von beiden Fahrzeugen. Außerdem gilt das Angebot nur für die Kunden des Versicherers aus Wiesbaden oder solche, die es werden wollen.

Verti: Bei Verti hängt es immer davon ab, wie lange Du schon Deinen Führerschein hast, um für den Zweitwagen maximal den Schadenfreiheitsrabatt des Erstvertrages zu bekommen. Dazu muss der Erstvertrag außerdem mindestens ein ganzes Jahr schadenfrei sein.

Weitere lohnende Angebote gibt es für Car-Sharing-Nutzer oder Dienstwagenfahrer. Als Richtwert fordert Verti, dass Du mindestens 100 Tage im Kalenderjahr mindestens 5.000 Kilometer gefahren bist. Dann kannst Du immerhin einen Schadenfreiheitsrabatt für Deinen Zweitwagen bekommen, den Du Dir mit dem Dienstwagen erfahren hast. Es ist allerdings maximal der Schadenfreiheitsrabatt des Vertrages des Dienstwagens zu holen.

Auch belohnt Verti es, wenn Du frühzeitig Deine Kinder als Fahrer Deiner Fahrzeuge benennst. Ab der Nennung kann sich Dein Nachwuchs bereits einen Schadenfreiheitsrabatt erfahren. Denke unbedingt daran, in Deinem Vertrag den Fahrerkreis wieder zu korrigieren, wenn Du Dein Auto wieder für Dich hast, die Zuschläge für mitfahrende Fahranfänger sind erheblich.

VHV: Bei der VHV gibt es den Schadenfreiheitsrabatt des Erstwagens nur, wenn jemand beide Fahrzeuge allein nutzt. Der Rabatt des Zweitwagens geht bei einem Wechsel der Versicherung verloren.

Sonderfall Admiraldirekt: Der Versicherer aus dem Hause Itzehoer gibt jedem Kunden für seinen Zweitwagen grundsätzlich dieselbe SF-Klasse, die sein Erstwagen hat – egal, wo dieser versichert ist. Wichtig: Der Zweitwagen muss auf denjenigen zugelassen sein, der auch der Versicherungsnehmer beider Verträge ist. Fahren dürfen mit dem Wagen nur der Versicherungsnehmer und sein Partner. Da die Admiraldirekt eine Direktversicherung ist und nicht über Filialen verfügt, kannst Du den Vertrag nur online abschließen.

Welche Tarife für das Auto für den Nachwuchs sind uns aufgefallen?

Ist der kleine Zweitwagen für Deinen Nachwuchs gedacht, solltest Du unbedingt den Fahrerkreis für den Erstwagen ändern, also Dein Kind damit nicht mehr fahren lassen. Denn die Versicherung für den ersten Wagen kostet weniger, wenn kein Fahrer unter 25 Jahren ans Steuer darf. Umgekehrt gilt: Sobald sich der Fahrerkreis vergrößert, verringert sich die Anzahl der Angebote, den Zweitwagen günstig zu versichern. Zwei Angebote sind uns ins Auge gefallen.

Axa: Um das Auto Deines Kindes günstig zu versichern, bietet zum Beispiel die Axa eine SF-Klasse 3, sofern erstens Dein eigener Vertrag dort besteht und zweitens mit mindestens SF-Klasse 3 eingestuft ist. Das Angebot ist allerdings an die Zeiten gekoppelt, die Dein Kind noch zu Hause wohnt. Dafür ist egal, auf wen das Auto zugelassen ist und wer es fährt.

Verti: Das Angebot von Verti gilt erst, wenn Dein Kind bereits eine eigene Wohnung hat. Unabhängig davon, wo der Vertrag der Eltern besteht, rechnet Verti dem Vertrag des Kindes den Schadenfreiheitsrabatt an, der der Dauer seines Führerscheinbesitzes entspricht. Dein Nachwuchs muss allerdings vorher als Fahrer in Deinem Versicherungsvertrag benannt sein.

Was musst Du bei einem Wechsel der Versicherung beachten?

Einige der Regelungen zur Einstufung des Zweitwagens sind nur Sonder-Ersteinstufungen. Du wirst bei einem Wechsel des Versicherers von Deinem Schadenfreiheitsrabatt nur mitnehmen dürfen, was Du Dir an schadenfreien Jahren im Laufe des Vertrages erfahren hast. Trotzdem empfehlen wir, bei der erstmaligen Versicherung Deines Zweitwagens jede sich bietende Vergünstigung mitzunehmen, um Beitrag zu sparen.

Im besten Fall ergibt es sich von selbst, dass Du Dich mit dem neuen Auto bereits dort versicherst, wo Du bei nächster Wechsel-Gelegenheit auch ein gutes Angebot für Deinen Erstwagen findest. Achtung: Einige Zweitwagenregelungen schreiben vor, dass Du zur nächsten Möglichkeit mit dem Erstwagen zu diesen Anbietern wechseln musst. Aber das geht eben nicht mitten im Jahr, sondern nur zum Ende des Kfz-Versicherungsjahres am 31. Dezember.

Am besten belegst Du dem neuen Versicherer Deine Wechsel-Absichten, indem Du den Antrag für die neue Saison bereits ausgefüllt und unterschrieben abgeschickt hast. Vergiss nicht, beim bisherigen Versicherer zu kündigen, und schummele nicht bei den Angaben. Die Versicherer schauen sehr genau nach, ob Du die Voraussetzungen für die Einstufungen erfüllst und stellen Deine Verträge um, wenn Bedingungen nachträglich wegfallen.

Kannst Du nicht auf Anhieb mit Deinem ersten Wagen zur neuen Versicherung wechseln, würdest es aber gern tun, dann bleibt Dir nur ein Kniff: Bei einem Verkauf dürfen Fahrzeughalter die Versicherung sofort wechseln. Das gilt auch innerhalb der Familie. Zwar musst Du das Fahrzeug dann auf jemand anders ummelden, das kostet durchschnittlich 29 Euro. Die Versicherung aber wandert mit dem Auto zum Erwerber, der diese sofort kündigen darf.

So sind wir vorgegangen

Wir haben auf Google nach Versicherungen geschaut, die zu den Suchbegriffen „Zweitwagen wie Erstwagen versichern“ in den ersten beiden Seiten der Suchergebnissen auftauchen. So ließen sich elf Kfz-Versicherer finden. Außerdem haben wir die Bedingungen der Marktführer Allianz und Huk-Coburg mit ihrer Online-Tochter Huk24 hinzugenommen.

Damit kamen wir auf 14 Anbieter, bei denen wir überprüft haben, welche Regelungen für Zweitwagen sie anbieten und welche Bedingungen sie dafür stellen. Insgesamt haben wir 19 verschiedene Tarife näher betrachtet und miteinander verglichen.

Übersicht: Die Zweitwagenregelungen in unserer Stichprobe

Anbieternormale
Zweitwagenregel?
Zweitwagenregel
mit festem
SF-Rabatt?
Zweitwagenregel
mit variablem
SF-Rabatt?
ADACjajanein
Admiraldirektneinneinja
Allianzjaja (2 Tarife)nein
Allsecurjajanein
Axajajaja
Cosmosdirektjajanein
DA-direktjajanein
HDIjaja (5 Tarife)ja
Huk-Coburgjaneinnein
Huk24janeinnein
Vertijaneinja (6 Tarife)
VHVjaja (3 Tarife)nein
R+Vjajaja
RV24jajanein

Quelle: Finanztip-Untersuchung (Stand: 4. Dezember 2017)

Auf folgende Bedingungen haben wir in den Tarifen geachtet – wenn keine Angaben zu den einzelnen Punkten in den Versicherungsbedingungen zu finden waren, haben wir die verbrauchergünstigste Regelung angenommen:

  • Muss eine häusliche Gemeinschaft bestehen? (ja/nein)
  • Wer darf das Auto fahren? (unbegrenzter Fahrerkreis/nur Versicherungsnehmer/nur Versicherungsnehmer und Partner)
  • Ist ein abweichender Halter möglich? (nein/ja/Partner/Leasinggeber/Arbeitgeber/Eltern/Kind)
  • Wie alt muss der Versicherungsnehmer mindestens sein (23/25 Jahre/keine Anforderung)
  • Welches Mindestalter gilt für den Fahrerkreis? (23/25 Jahre/keine Anforderung)
  • Muss der Erstvertrag im Konzern abgeschlossen sein? (ja: aktuell/ja: aktuell oder Wechsel dahin/nicht gefordert)
  • Welchen SF-Rabatt muss der Erstvertrag mindestens haben?

Neben der zentralen Frage, welche SF-Klasse dann für den Zweitwagen möglich ist, haben wir noch geprüft, welcher Schadenfreiheitsrabatt bei einem Wechsel des Versicherers auf den neuen Anbieter übertragbar ist. Das kann später eine hilfreiche Information sein, um sich bei einem Anbieterwechsel nicht über eine abweichende Einstufung zu erschrecken.

Autor
Silke Kursawe
& Co-Autor
Annika Krempel

09. März 2018


* Was der Stern bedeutet:

Wir wollen mit unseren Empfehlungen möglichst vielen Menschen helfen, ihre Finanzen selber zu machen. Daher sind unsere Inhalte kostenlos im Netz verfügbar. Wir finanzieren unsere aufwändige Arbeit mit sogenannten Affiliate Links. Diese Links kennzeichnen wir mit einem Sternchen (*).

Bei Finanztip handhaben wir Affiliate Links aber anders als andere Websites. Wir verlinken ausschließlich auf Produkte, die vorher von unserer unabhängigen Experten-Redaktion empfohlen wurden. Nur dann kann der entsprechende Anbieter einen Link zu diesem Angebot setzen lassen. Geld bekommen wir, wenn Du auf einen solchen Link klickst oder beim Anbieter einen Vertrag abschließt.

Ob und in welcher Höhe uns ein Anbieter vergütet, hat keinerlei Einfluss auf unsere Empfehlungen. Was Dir unsere Experten empfehlen, hängt allein davon ab, ob ein Angebot gut für Verbraucher ist.

Mehr Informationen über unsere Arbeitsweise findest Du auf unserer Über-uns-Seite.