Wichtige Versicherungen
Welche Versicherungen Sie brauchen und welche nicht
Das Wichtigste in Kürze
- Eine Krankenversicherung, eine private Haftpflicht- und eine Berufsunfähigkeitsversicherung sollte jeder haben.
- Sinnvoll sind eine Risikolebensversicherung, eine Auslandsreisekrankenversicherung und Krankentagegeld.
- Lebensversicherungen lohnen sich nicht mehr.
- Überflüssig sind Handy-, Brillen- und Sterbegeldversicherung.
- Prüfen Sie Ihre Versicherungen regelmäßig, sobald sich etwas in Ihrem Leben ändert – etwa wenn Sie mit jemanden zusammenziehen, heiraten oder in Rente gehen.
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Wir haben jeweils eine kurze Version dieses Artikels zusammengestellt, die nur die Versicherungen enthält, die wir empfehlen für:
- Singles,
- Familien,
- Rentner.
Selten ist es so unbestritten wie bei der Krankenversicherung: Diese Versicherung ist ein Muss. So dachte auch der Gesetzgeber und führte 2007 eine Versicherungspflicht ein. Trotzdem waren 2015 noch 80.000 Menschen nicht versichert.
Neben den Policen, die der Staat vorschreibt, gibt es zwei weitere, die jeder haben sollte, weil sie vor dem finanziellen Ruin schützen: die private Haftpflicht- und die Berufsunfähigkeitsversicherung. Die Haftpflichtversicherung ist vergleichsweise günstig, aber jeder siebte Haushalt besitzt dem Versicherungsverband GDV zufolge keinen Vertrag. Gegen Berufsunfähigkeit waren 2015 statistisch gesehen sogar nur 40 Prozent der Erwerbstätigen versichert.
Während viele Menschen gerade in wichtigen Bereichen unterversichert sind, besitzen andere zu viele Versicherungen. Insgesamt 431 Millionen Verträge gibt es in Deutschland laut dem GDV. Sehr beliebt sind noch immer Lebensversicherungen als Kapitalanlage. Wegen hoher Kosten und geringer Rendite lohnt sich ein Abschluss aber heute nicht mehr.
Unnötig sind auch Brillen- oder Handyversicherungen. Diese verkauft der Optiker oder der Elektronikhändler oft mit, sie sind jedoch meist zu teuer.
Diese Versicherungen sind Pflicht
Krankenversicherung
Jeder muss entweder gesetzlich oder privat krankenversichert sein. Wegen stark steigender Kosten raten wir von der privaten Krankenversicherung ab, für die meisten Menschen ist die gesetzliche Krankenkasse sinnvoller. Wer keine Krankenversicherung hat, wird nur im Notfall behandelt. Je länger ein Mensch nicht versichert ist, desto schwieriger wird die Rückkehr in eine Krankenkasse. Denn wer sich wieder versichern möchte, muss zuerst einen Teil der Beiträge nachzahlen, die in der versicherungsfreien Zeit angefallen wären.
Kfz-Haftpflichtversicherung
Jedes Fahrzeug muss mindestens haftpflichtversichert sein. Voll- und Teilkaskoversicherung sind dagegen optional. Besonders beim Kauf eines Gebrauchtwagens gilt es aufzupassen: Wer sich nicht rechtzeitig um eine Autoversicherung kümmert, muss ein Bußgeld zahlen.
Diese Versicherungen müssen Sie haben
Privathaftpflichtversicherung
Die private Haftpflicht ist eine der wichtigsten Versicherungen, die vor existenzbedrohenden Schäden schützt. Daher ist eine Haftpflicht für jeden ein Muss. Nicht jeder Mensch braucht allerdings einen eigenen Vertrag: Viele sind über den Familientarif der Eltern oder des Partners versichert.
Berufsunfähigkeitsversicherung und Alternativen
Fast jeder braucht eine Berufsunfähigkeitsversicherung – egal ob Dachdecker oder Sachbearbeiter. Denn nicht nur kaputte Knochen können berufsunfähig machen, sondern auch psychische Leiden. Die niedrige gesetzliche Erwerbsminderungsrente reicht nicht. Besonders Jüngere sowie Selbständige sollten sich daher absichern – je früher in ihrem Leben sie damit anfangen, desto besser. Wer aus gesundheitlichen Gründen keine Police bekommt oder wem diese viel zu teuer ist, hat Alternativen.
Wohngebäudeversicherung
Immobilienbesitzer sollten für ihr Haus eine Wohngebäudeversicherung abschließen. Diese versichert Schäden durch Sturm, Hagel, Feuer oder Blitzschlag. Sie kann, wenn nötig, durch eine Elementarschadenversicherung erweitert werden.
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Über diese Versicherungen sollten Sie nachdenken
Risikolebensversicherung
Stirbt ein Elternteil, muss der andere alleine das Einkommen der Familie sichern. Alleinerziehend zu sein, gehört zu den größten Armutsrisiken in Deutschland. Eine Risikolebensversicherung sichert die Hinterbliebenen gegen Armut ab. Besonders für junge Familien ist die Versicherung sinnvoll.
Auslandsreisekrankenversicherung
Eine Auslandsreisekrankenversicherung ist sehr sinnvoll, auch bei Reisen innerhalb der Europäischen Union. Sie bezahlt Behandlungen und medizinisch notwendige Rücktransporte. Die gesetzliche Krankenversicherung übernimmt solche Kosten im Ausland – je nach Reiseland – nur teilweise oder gar nicht. Auch privat Versicherte sollten prüfen, ob sie eine Auslandsreisekrankenversicherung benötigen. Wer für längere Zeit ins Ausland geht braucht eine Reisekrankenversicherung.
Krankentagegeld
Das Krankentagegeld fängt den Einkommensausfall infolge einer Krankheit auf. Gesetzlich Versicherte können mit diesen Zahlungen ihr Krankengeld aufstocken. Vor allem für Selbständige und bei höheren Einkommen ist das sinnvoll, da das Krankengeld der gesetzlichen Versicherung nicht analog zum Einkommen steigt. Eine Krankentagegeldversicherung schließt diese Lücke.
Vollkasko- /Teilkaskoversicherung
Bei einem Unfall ist der eigene Wagen nicht durch die Kfz-Haftpflichtversicherung abgesichert, stattdessen springen dann Vollkasko- und Teilkaskoversicherungen ein. Neuwagen sollten Sie mit einer Vollkasko versichern, für hochwertige ältere Autos genügt eine Teilkasko. Bei alten Rostlauben brauchen Sie keine der beiden Versicherungen.
Zahnzusatzversicherung
Die gesetzliche Krankenversicherung schießt bei den Kosten für Zahnersatz nur Festbeträge zu, daher ist eine Zahnzusatzversicherung sinnvoll. Allerdings sollte sie nicht zu spät im Leben abgeschlossen werden, damit die Beiträge nicht zu hoch sind.
Hausratversicherung
Wenn ein Wasserschaden die Wohnung zerstört, ersetzt die Hausratversicherung Kleider, Möbel und Wertsachen. Sie eignet sich vor allem für Haushalte mit teurer Einrichtung oder falls die Wohnung nicht mit den Ersparnissen wieder eingerichtet werden kann.
Hundehaftpflichtversicherung
In einigen Bundesländern ist sie bereits Pflicht: die Hundehaftpflicht. Die Versicherung ersetzt Schäden, die der eigene Hund verursacht. Der Vierbeiner ist nicht in der privaten Haftpflichtversicherung mitversichert.
Pflegezusatzversicherung
Pflege ist teuer. Die Leistungen aus der gesetzlichen Pflegeversicherung reichen meist nicht aus, um die hohen Kosten für Betreuung und medizinische Versorgung zu decken. Eine private Pflegezusatzversicherung kann diese Lücke schließen.
Diese Versicherungen bieten zusätzlichen Schutz
Rechtsschutzversicherung
Wer sich gegen die Kosten eines Rechtsstreits absichern möchte, kann eine Rechtsschutzversicherung abschließen. Mitglieder von Mietervereinen sind bereits günstig gegen Mietstreit, Gewerkschaftsmitglieder gegen Verfahren im Arbeitsrecht versichert. Und die private Haftpflichtversicherung hilft, wenn eine unberechtigte Schadensersatzforderung gegen Sie gestellt wird.
Kinderinvaliditätsversicherung
Wenn ein Kind durch Krankheit oder einen schweren Unfall invalide wird, kann eine Kinderinvaliditätsversicherung die Zukunft finanziell absichern. Gute Policen leisten lebenslang eine monatliche Rente. Kinder bis zum Ende der Ausbildung gegen Invalidität zu versichern, ist sinnvoll. Danach braucht das Kind eine Berufsunfähigkeitsversicherung.
Krankenhaus-Zusatzversicherung
Wer Wert auf eine Behandlung durch Spezialisten legt, sollte eine Krankenhauszusatzversicherung abschließen.
Unfallversicherung
Eine Unfallversicherung deckt vor allem schwere Unfälle ab, die eine Behinderung zur Folge haben. Allerdings entstehen nur 2 Prozent der Schwerbehinderungen durch einen Unfall, viel häufiger ist eine Krankheit die Ursache. Daher bietet die private Unfallversicherung nur sehr eingeschränkten Schutz und kommt nur als Notlösung in Betracht, falls eine Berufsunfähigkeits- oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung nicht möglich ist.
Fahrerschutzversicherung
Für Autofahrer ohne Berufsunfähigkeitsversicherung oder Unfallversicherung ist eine Fahrerschutzversicherung mitunter sinnvoll. Sie eignet sich nur für Vielfahrer oder risikoreiche Fahrer und schützt vor eigenen Personenschäden nach einem Unfall.
Reiserücktrittsversicherung
Sie kann für Urlauber sinnvoll sein, die eine teure Reise gebucht haben und selbst häufig krank sind. Die Reiserücktrittsversicherung springt aber auch ein, wenn Mitreisende oder Angehörige erkranken oder sterben.
Diese Versicherungen sind nicht empfehlenswert
Kapital- oder fondsgebundene Lebensversicherung
Wegen niedriger Zinsen und hoher Kosten lohnen sich kapital- oder fondsgebundene Lebensversicherungen nicht mehr. Auch die neuen Indexpolicen sind wenig geeignet. Für die Altersvorsorge gibt es aber Alternativen, zum Beispiel ETF-Sparpläne.
Rentenversicherung
Auch der Neuabschluss einer klassischen oder fondsgebundenen Rentenversicherung lohnt sich wegen hoher Kosten und niedriger Zinsen derzeit nicht. Nur eine provisionsfreie und daher billige Nettopolice ist eine gute und flexible Altersvorsorge.
Ausbildungsversicherung
Eine Ausbildungsversicherung ist eigentlich eine Lebensversicherung für Kinder, die meist Eltern oder Großeltern abschließen. Sie ist teuer und unflexibel – meist ist es sinnvoller, das Geld selbst anzulegen.
Diese Versicherungen sind unnötig
Insassenunfallversicherung
Schäden an Insassen im Wagen sind durch die Haftpflichtversicherung des Verursachers abgedeckt. Eine Insassenunfallversicherung ist daher überflüssig.
Restschuldversicherung/Kreditausfallversicherung
Besonders bei kleineren Ratenkrediten lohnt sich eine Restschuldversicherung nicht. Sie ist zu teuer und springt in vielen Fällen gar nicht ein, wenn der Kunde die Raten nicht mehr zahlen kann.
Sterbegeldversicherung
Von der Sterbegeldversicherung bekommen Angehörige im Todesfall des Versicherten Geld für die Beerdigung. Sinnvoller ist, das Geld für eine Beisetzung selbst anzusparen.
Handyversicherung
Handyversicherungen sind oft teuer und schließen viele Schäden aus. Bezahlen Sie Reparaturen lieber selbst.
Glasbruchversicherung
Viele Glasschäden sind bereits mit der Privathaftpflicht-, der Wohngebäude- oder der Hausratversicherung abgedeckt.
Brillenversicherung
Es gibt keine reinen Brillenversicherungen. Meist wird der Schutz im Paket mit anderen Versicherungen verkauft, etwa einer Auslandsreisekrankenversicherung. Sparen Sie lieber Geld für eine neue Brille, statt Beiträge zu bezahlen.
Ambulante Zusatzversicherung
Eine ambulante Zusatzversicherung hat nur Sinn, wenn Sie häufig alternative Heilmethoden nutzen wollen. Allerdings ist die Erstattung meist begrenzt.
Krankenhaustagegeldversicherung
Die Krankenhaustagegeldversicherung zahlt einen Betrag für jeden Tag, den ein Patient im Krankenhaus verbringt. Sinnvoller ist eine Krankentagegeldversicherung.
Reisegepäckversicherung
Meist deckt die Hausratversicherung den Verlust von Gepäck im Urlaub ab. Eine Reisegepäckversicherung ist daher unnötig.
Kinderunfallversicherung
Die Kinderunfallversicherung soll Kinder finanziell absichern, falls sie sich durch die Folgen eines Unfalls nicht selbst versorgen können. Da sie nur im Falle eines schweren Unfalls bezahlt, sichert die Versicherung Kinder nur unzureichend ab.
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