Unfallversicherung Für wen sie wichtig ist und was sie absichert

Unfälle können überall passieren, ob im Straßenverkehr, am Arbeitsplatz, beim Sport oder in den eigenen vier Wänden. Rund neun Millionen Unfälle ereignen sich jährlich in Deutschland, schätzt die Bundesanstalt für Arbeitsschutz und Arbeitsmedizin.  

Eine private Unfallversicherung kann für einige Menschen und Berufsgruppen sinnvoll sein: Etwa Rentner, Selbstständige, Hausmänner oder Menschen mit gefährlichen Hobbys. Auch wer keine bezahlbare Berufsunfähigkeitsversicherung bekommt, sollte eine Unfallversicherung in Betracht ziehen.

Eine private Unfallversicherung ist eine freiwillige Versicherung. Sie zahlt einmalig einen festen Geldbetrag (Einmalleistung) oder eine Unfallrente, wenn Du wegen eines Unfalls dauerhaft eingeschränkt bist. 

Für die meisten Menschen ist eine private Unfallversicherung aber nicht notwendig, weil sie bei Arbeit, Ausbildung, Universität und in der Schule gesetzlich unfallversichert sind. 

Wenn Du gesetzlich unfallversichert bist und wissen willst, welche Leistungen diese hat, findest Du alle Informationen dazu unserem Ratgeber zur gesetzlichen Unfallversicherung.

Ein großer Unterschied: Die private Unfallversicherung sichert anders als die gesetzliche auch Unfälle ab, die in der Freizeit passieren. Aber: Die viel wichtigere Berufsunfähigkeitsversicherung (BU-Versicherung) kann die Risiken bei Unfällen ebenfalls abdecken. Mehr dazu in unserem Ratgeber zur Berufsunfähigkeitsversicherung.

Zurück zur Unfallversicherung: Egal, ob Du Dich beim Sport verletzt oder bei der Arbeit von der Leiter fällst: Die private Unfallversicherung greift bei allen denkbaren Unfällen. Du bist damit zu jeder Tages- und Nachtzeit und auf der ganzen Welt abgesichert. 

Im Gegensatz zur gesetzlichen Unfallversicherung greift die private auch bei Aktivitäten, die in der Freizeit stattfinden und nichts mit Schule, Universität oder Beruf zu tun haben.

Aber Achtung: Die private Unfallversicherung leistet nur, wenn Du durch einen Unfall einen dauerhaften Gesundheitsschaden davonträgst oder stirbst. Auch wenn Du wegen des Unfalls geistig oder körperlich behindert bist oder zum Pflegefall wirst, zahlt die private Unfallversicherung.

Wie andere Versicherungen prüft die private Unfallversicherung, wie ein Unfall zustande kam und welche Folgen er hat. Die Basis für diese Kriterien bildet die Begriffsdefinition. So heißt es im Versicherungsvertragsgesetz: „Ein Unfall liegt vor, wenn die versicherte Person durch ein plötzlich von außen auf ihren Körper wirkendes Ereignis unfreiwillig eine Gesundheitsschädigung erleidet“ (§ 178 Abs. 2 S.1 VVG). 

Bei der wichtigsten Leistung der privaten Unfallversicherung handelt es sich um einen einmaligen Geldbetrag, die sogenannte Invaliditätsleistung. Wie viel Du je nach Verletzung bekommst, findest Du in unserem Ratgeber zum Invaliditätsgrad heraus. Mit diesem Geld kannst Du zusätzliche Kosten nach einem Unfall abdecken, zum Beispiel wenn Du Dein Auto oder Haus behindertengerecht umbauen, einen Treppenlift einbauen oder zusätzliche Therapien finanzieren musst.

Wann zahlt die Versicherung eine Invaliditätsleistung? 

Wie viel Geld Du bekommst, hängt davon ab, welche Summe Du versichert hast und wie stark Du gesundheitlich beeinträchtigt bist. Diesen sogenannten Invaliditätsgrad bestimmt die Versicherung mit einem ärztlichen Gutachten und einer Gliedertaxe. Das ist eine Tabelle, mit der die Versicherungen bestimmen, welcher Betrag fällig wird, wenn ein Körperteil nach einem Unfall beeinträchtigt ist. Die Gliedertaxe ist Teil des Versicherungsvertrags. Je höher die Versicherung den Invaliditätsgrad eines Körperteils einstuft, desto mehr Geld bekommst Du.

Stellen die behandelnden Ärzte oder Ärztinnen und die Versicherung allerdings fest, dass Du keine dauerhafte Beeinträchtigung davonträgst, dann liegt keine Invalidität vor.

Das heißt: Du bekommst auch kein Geld von der Versicherung. Beim Invaliditätsgrad schauen Versicherungen genau hin. Schließlich gilt: Je höher er ist, desto mehr Geld müssen sie zahlen. 

Das kann bis zum Rechtsstreit führen. Einigst Du Dich nicht mit der Versicherung, kannst Du vor einem Sozialgericht klagen. Das Gericht wird dann auf Grundlage eines Sachverständigengutachtens entscheiden, ob Du Leistungen bekommst oder nicht. Viele Versicherte einigen sich auf einen Vergleich. Bei diesen Streitigkeiten können Dir Sozialverbände und eine Rechtsschutzversicherung helfen. 

Wann zahlt die Unfallversicherung noch? 

Die Einmalzahlung ist Dein wichtigster Schutz. Damit kannst Du zum Beispiel die Wohnung barrierefrei umbauen, wenn Du einen schweren Unfall hattest. Über diese einmalige Zahlung hinaus zahlen viele private Unfallversicherungen auch andere Leistungen. Diese brauchst Du meistens nicht.

Es handelt sich dabei meist um folgende Leistungen und Tarife: 

Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein? 

Am wichtigsten bei der privaten Unfallversicherung ist für Dich ist eine hohe Versicherungssumme. Die bekommst Du, wenn Du wegen eines Unfalls dauerhaft invalide bist. Außerdem sollte die Versicherung schon ab einem Invaliditätsgrad von ein Prozent zahlen.

Nach einem Unfall zahlt Dir die Versicherung je nach Schwere Deiner gesundheitlichen Beeinträchtigung einen Teil der Versicherungssumme aus. Bei 20 Prozent Invalidität bekommst Du demnach 20 Prozent der Versicherungssumme, bei 50 Prozent die Hälfte, und so weiter. 

Das Risiko für geringe Beeinträchtigungen dürfte dabei höher sein als das für schwere. Deshalb sollte die Versicherung schon ab ein Prozent Invalidität zahlen.

Warum ist eine hohe Progression wichtig? 

Wir empfehlen außerdem, eine sogenannte Progression zu vereinbaren. Wegen ihr bekommst Du bei schweren Beeinträchtigungen ein Vielfaches der Versicherungssumme. Das ist sinnvoll, da in solchen Fällen der Kapitalbedarf oft immens ansteigt. Wir empfehlen eine Progression von 225 oder 350 Prozent.

Im Fall einer Vollinvalidität würdest Du in einem Tarif mit 350 Prozent Progression das 3,5-fache der versicherten Grundsumme bekommen: Bei einer Versicherungssumme von 100.000 Euro wären das also 350.000 Euro. Liegt der Grad Deiner Beeinträchtigung unter 100 Prozent, ist der Faktor allerdings geringer als 3,5. Bei vielen Tarifen beginnt der überproportionale Anstieg der Auszahlung ab 25 Prozent Invaliditätsgrad.

Schützt die Berufsunfähigkeitsversicherung bei Unfällen? 

Umfassenden Schutz bei schweren Unfallfolgen und Krankheiten bekommst Du mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU-Versicherung). Diese Versicherung zahlt Dir monatlich Geld, wenn Du Deinen letzten Job für voraussichtlich mindestens sechs Monate nicht mehr ausüben kannst (§ 172 VVG). Dafür ist die BU-Versicherung aber auch deutlich teurer. Wie viel Du dafür zahlst, erfährst Du in unserem Ratgeber zu BU-Kosten. 

Dennoch hat die private Unfallversicherung einen wichtigen Vorteil: Sie ist für Menschen mit einem Risikoberuf in aller Regel wesentlich günstiger als eine BU-Versicherung. Eine gute Unfallversicherung bekommst Du nach unserer Recherche schon für fünf bis 20 Euro im Monat. Oft gibt es noch günstigere Tarife für junge Menschen bis 30 Jahre. Basisschutz erhältst Du dann schon für zwei bis drei Euro im Monat. Viele Anbieter stellen wenige oder keine Gesundheitsfragen, sodass Du leicht eintreten kannst. 

Ist die private Unfallversicherung sinnvoll für Rentner und Rentnerinnen?

Ältere Menschen sind im Ruhestand weder über die gesetzliche Unfallversicherung noch über eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgesichert. Gleichzeitig wiegt ein Unfall bei Senioren und Seniorinnen oftmals schwerer. Eine private Unfallversicherung kann Dir helfen, Dich nach einem Unfall nicht so stark einschränken zu müssen.

Viele Versicherer zahlen nicht nur Geld, sondern bieten auch sogenannte Assistance-Leistungen für die notwendige Unterstützung im Alltag. Dazu gehören unter anderem eine Haushaltshilfe, ein Fahrdienst oder Unterstützung bei Besorgungen. Besonders sinnvoll kann das sein, wenn es niemanden gibt, der sich nach einem Unfall um Dich kümmern könnte.

Eine Unfallversicherung abzuschließen ist allerdings für ältere Menschen schwer. Die Beiträge steigen, wenn Du älter bist. Manche Anbieter haben sogar eine Altersobergrenze, etwa bei 75 Jahren. Ist die Unfallversicherung im Alter zu teuer, könnte nur der reine Assistance-Tarif sinnvoll sein. Er ist preiswerter, weil er nur die Hilfsleistungen nach einem Unfall beinhaltet. Eine Invaliditätssumme erhältst Du dann aber nicht. 

Brauchen Hausfrauen und Hausmänner eine private Unfallversicherung?

Wer sich zuhause um den Haushalt und/oder die Kinder kümmert, ist bei Unfällen nicht abgesichert. Im Gegensatz zu Angestellten: Diese sind einen Großteil des Tages über den Arbeitgeber oder die Arbeitgeberin durch die gesetzliche Unfallversicherung abgesichert. Hausmännern und Hausfrauen fehlt dieser Schutz.

Für sie ist es zudem schwer, eine gute BU-Versicherung zu bekommen, da sie oft nur geringe Rentenhöhen absichern können. Eine private Unfallversicherung kann in diesem Fall sinnvoll sein.

Lohnt sich eine private Unfallversicherung für Kinder?

Kinder und Schüler können bei vielen Versicherungen erst ab einem Alter von zehn oder 15 Jahren gegen Berufsunfähigkeit versichert werden. In der Zeit davor können zwei Alternativen sinnvoll sein: eine Kinderunfallversicherung oder eine Kinderinvaliditätsversicherung. Letztere zahlt auch bei krankheitsbedingter Invalidität und ist daher umfassender als ein reiner Unfallschutz. Sie ist allerdings auch teurer.

Ob sich eine Kinderunfallversicherung lohnt, lässt sich nur schwer sagen: In der Regel erholen sich Kinder schneller von Unfällen und tragen nur selten bleibende Schäden davon. Außerdem waren laut Statistischem Bundesamt nur drei Prozent der Schwerbehinderten zum Jahresende 2021 Kinder und Jugendliche unter 18 Jahren.

Eltern haben bei einer Behinderung ihres Kindes in den meisten Fällen Anspruch auf Unterstützungsleistungen. Allerdings ist eine Unfallversicherung für Kinder auch günstig. Gute Tarife gibt es nach unserer Recherche für 50 bis 100 Euro im Jahr. Invaliditätsversicherungen kosten etwa 100 bis 400 Euro pro Jahr.

Ist eine private Unfallversicherung für Sportler und Sportlerinnen sinnvoll?

Machst Du in Deiner Freizeit Sport, kann die Unfallversicherung in einigen Fällen ebenfalls eine kluge Wahl sein. Allerdings schließt der Versicherer manchmal Unfälle bei Sportarten, die Du bereits ausübst, vom Schutz aus. Vergleiche daher, in welchem Tarif Deine Sportart abgesichert ist.

Wenn Du planst, in der nächsten Zeit mit einem potenziell gefährlichen Hobby zu starten, schließ die Unfallversicherung am besten vorher ab. Gefährliche Hobbys sind etwa Skifahren, Reiten, Klettern, Mountainbiking, Tauchen. Achte darauf, dass Deine Sportart aber nicht grundsätzlich von der Leistung ausgeschlossen ist. Das ist oft bei Luft- und Flugsport, zum Beispiel Segel- und Gleitschirmfliegen) und bei Motorsport, etwa Auto- und Motorradrennen der Fall.

¹ Die aufgezählten Leistungen sind nicht abschließend. Je nach Tarif sind weitere Leistungen wie eine Akut- oder Sofortleistung möglich.
² Preise gerundet; je nach Leistungen können die Preise abweichen.
³ Beispielhafte Darstellung; Die Versicherungssumme kann individuell angepasst werden.
⁴ ab einem unfallbedingten Invaliditätsgrad von 50 %; Verdopplung bei Unfällen, die vor dem 27. Geburtstag passieren.
Quelle: Allianz Versicherung, Stand: 7. Juni 2025

Wenn Du einen Versicherer wählst, solltest Du neben einer hohen Invaliditätssumme vor allem auf eine gute Gliedertaxe achten und genau prüfen, in welchen Fällen die Versicherung leistet.

Was ist eine gute Gliedertaxe bei der Unfallversicherung? 

Die Gliedertaxe ist bei der Wahl eines Tarifs wichtig: Sie legt fest, wie viel Geld Du erhältst, wenn ein Körperteil nicht mehr funktioniert. Für jeden Körperteil definiert die Versicherung daher einen Grad an Beeinträchtigung. Wenn die Versicherung feststellt, dass Du die volle Funktion eines Körperteils verloren hast, gesteht sie Dir den Invaliditätsgrad gemäß Gliedertaxe zu.

Ein Beispiel: Elke hat in ihrem Vertrag eine Versicherungssumme von 100.000 Euro vereinbart. Die Gliedertaxe ihres Tarifs legt für den Verlust eines Auges einen Invaliditätsgrad von 100 Prozent fest. Erblindet sie bei einem Unfall auf einem Auge, bekommt sie die gesamte Versicherungssumme, also 100.000 Euro von der Versicherung.

Die Werte gelten allerdings immer nur bei vollständiger Funktionsunfähigkeit. Ist die Funktion des Körperteils nur eingeschränkt, dann kürzt die Versicherung die Leistung. Erkennt die Versicherung im obigen Beispiel einen Invaliditätsgrad von 50 Prozent an, kann sie die Versicherungssumme um die Hälfte auf 50.000 Euro kürzen.

Sind mehrere Körperteile durch den Unfall beeinträchtigt, addiert die Versicherung die einzelnen Invaliditätsgrade. Beispiel: Nach einem Autounfall hast Du 50 Prozent Invalidität bei Deiner Hand, weil diese kaputt ist. Hinzu kommen 50 Prozent, weil Du auf dem rechten Auge blind bist. Die Versicherung addiert die beiden Invaliditätsgrade. Insgesamt erhältst Du die gesamte Versicherungsleistung in Höhe von 100.000 Euro.

Die Gliedertaxe kann sich je nach Tarif erheblich unterscheiden. Zwar gibt es Richtwerte des Versicherungsverbands GDV für die Gliedertaxe, gute Tarife leisten aber deutlich mehr. Auch Schäden an inneren Organen sollten unbedingt mitversichert sein. Achte darauf, wenn Du Versicherungen vergleichst. 

Wenn Du erfahren möchtest, woran Du eine leistungsstarke Gliedertaxe erkennst, solltest Du einen Blick in unseren Ratgeber zur Gliedertaxe werfen.

Was ist der Mitwirkungsanteil von Erkrankungen?

Die Versicherung kann Dir die Leistung kürzen, wenn Du eine Krankheit hast, die für die gesundheitlichen Folgen eines Unfalls mitverantwortlich ist. Das wäre etwa der Fall, wenn Dir eine Sehne reißt, die bereits vorgeschädigt war, oder Diabetes Deinen Heilungsprozess verschlechtert.

Ein guter Tarif mindert die Leistung allerdings erst, wenn eine Erkrankung die Beeinträchtigung zu mindestens 50 Prozent mitverursacht hat. Einige Tarife verzichten auch ganz auf den Mitwirkungsanteil. Das kann insbesondere für Menschen mit vielen Vorerkrankungen hilfreich sein.

Darüber, ob und wie stark bestehende Krankheiten oder Vorschäden am Unfallausgang mitgewirkt haben, gibt es oft Streit. Altersbedingte Einschränkungen darf die Versicherung übrigens nicht als Argument nutzen, um weniger Geld zu zahlen. Das haben mehrere Gerichte entschieden, unter anderem der Bundesgerichtshof mit einem Urteil vom 19. Oktober 2016 (Az. IV ZR 521/14).

Zahlt die Versicherung bei Verletzung durch Eigenbewegung und erhöhte Kraftanstrengung?

Die Unfallversicherung sollte Verletzungen durch Eigenbewegung oder erhöhte Kraftanstrengung versichern. Dann sind auch Verletzungen versichert, die zum Beispiel passieren, wenn Du ein schweres Möbelstück hebst oder Fußball spielst. Reißt Dir beim Fußballspielen ohne Fremdeinwirkung die Achillessehne und Du kannst das Bein anschließend nur noch eingeschränkt bewegen, bekommst Du ohne Eigenbewegungsklausel kein Geld von der Versicherung.

Wann greift die Unfallversicherung bei Herzinfarkt, Schlaganfall und Alkohol?

Gute Tarife zahlen auch dann, wenn ein Unfall durch eine Bewusstseinsstörung ausgelöst wird. Dazu zählen neben Ohnmacht, Sekundenschlaf und epileptischen Anfällen auch Herzinfarkte und Schlaganfälle. Die Versicherung sollte möglichst viele dieser Ursachen abdecken. Aber: Eine Krankheit ist an sich noch kein Unfall. 

Wenn Du aber beispielsweise am Steuer einen Herzinfarkt erleidest und dadurch mit einem anderen Auto kollidierst, werten das die Versicherer als Unfall. Ebenfalls wichtig ist die Leistung bei Unfällen unter dem Einfluss von Alkohol oder Medikamenten. Allerdings gelten in der Regel gewisse Promillegrenzen, ab denen es keinen Versicherungsschutz mehr gibt. Diese sind vom Versicherer abhängig und unterscheiden sich oft für Autofahrende, Radfahrende oder Fußgänger und Fußgängerinnen.

Zählen Infektionen und Zeckenbiss für die Unfallversicherung als Unfall?

Achte darauf, dass auch Beeinträchtigungen nach Infektionen sowie nach Krankheiten durch einen Insektenstich als Unfall gelten. Dann Bist Du auch versichert, wenn eine Zecke Dich beißt und Borreliose übertragt.