Gesetzliche Pflegeversicherung

So bist Du im Pflegefall abgesichert

Aline Klett
& Co-Autor
22. Dezember 2020
Das Wichtigste in Kürze
  • Bist Du in einer gesetzlichen Krankenkasse pflichtversichert, zahlst Du automatisch auch jeden Monat in die gesetzliche Pflegeversicherung ein. Auch als freiwillig gesetzlich Krankenversicherter bist Du normalerweise Mitglied der Pflegekasse Deiner Krankenversicherung. 
  • Hast Du keine Kinder, liegt der Beitrag für die Pflegeversicherung bei 3,3 Prozent Deines Einkommens; mit Kindern zahlst Du 3,05 Prozent (Stand: 2021).
  • Wer mehr als sechs Monate im Alltag auf Hilfe angewiesen ist, hat Anspruch auf Leistungen der Pflegeversicherung. Wie hoch die ausfallen, hängt vom Pflegegrad ab.
  • Die Leistungen der Versicherung decken meist nicht alle Kosten. Den Rest musst Du aus eigener Tasche zahlen, wenn Du keine private Zusatzversicherung hast.
So gehst Du vor
  • Leistungen aus der gesetzlichen Pflegeversicherung beantragst Du bei Deiner Krankenkasse. Die leitet den Antrag an Deine Pflegekasse weiter. Ein Gutachter prüft, wie viel Hilfe Du benötigst und bestimmt Deinen Pflegegrad.
  • Nutze unbedingt eine kostenfreie Pflegeberatung. Die Berater wissen, welche Leistungen Dir zustehen und können Dir helfen, die Pflege zu organisieren. Deine Pflegekasse muss Dich darüber informieren, wo Du eine Beratung erhältst.
  • Bist Du nicht in der Lage, Kosten selbst zu tragen, die über die Leistungen der Pflegekasse hinaus gehen, kannst Du „Hilfe zur Pflege“ beantragen.

Welche Hilfen Du während der aktuellen Pandemie in Anspruch nehmen kannst, wenn Du Angehörige pflegst, liest Du in unserem Ratgeber Pflege in der Corona-Krise.

Egal ob in jungen Jahren oder im hohen Alter – ist ein Mensch im Alltag auf fremde Hilfe angewiesen, kostet das viel Geld. Hier greift die gesetzliche Pflegeversicherung, auch soziale Pflegeversicherung genannt: Sie übernimmt einen Teil der Kosten für die Pflege.

Die Mitgliedschaft in der Pflegeversicherung ist gesetzlich vorgeschrieben und an die Krankenversicherung gekoppelt. Gesetzlich Krankenversicherte zahlen somit auch Beiträge in die gesetzliche Pflegeversicherung ein. Die Versicherung übernimmt im Pflegefall allerdings nur einen Teil der Kosten und bietet damit lediglich eine Grundabsicherung. Du solltest daher zusätzlich privat vorsorgen.

Wer muss sich gesetzlich pflegeversichern?

Bist Du gesetzlich krankenversichert, dann zahlst Du automatisch auch in die Pflegekasse Deiner Krankenkasse ein. Dein Beitrag ist gesetzlich vorgegeben und richtet sich nach Deinem Einkommen.

2021 beträgt der Beitrag zur gesetzlichen Pflegeversicherung für Versicherte mit Kindern 3,05 Prozent des beitragspflichtigen Einkommens. Arbeitgeber und Arbeitnehmer zahlen den Beitrag jeweils zur Hälfte. Rentner und Selbstständige müssen ihren Beitrag alleine tragen.

Versicherte ohne Nachwuchs zahlen insgesamt 3,3 Prozent, da bei ihnen ein Aufschlag von 0,25 Prozent – ohne Beteiligung des Arbeitgebers – hinzukommt. Kinder und Ehepartner sind in der gesetzlichen Pflegeversicherung beitragsfrei mitversichert, sofern ein Anspruch auf Familienversicherung besteht.

Bist Du nicht pflichtversichert, sondern freiwillig in der gesetzlichen Krankenversicherung, hast Du zu Beginn Deiner freiwilligen Versicherung die Möglichkeit, Dich gegen die gesetzliche Pflegeversicherung zu entscheiden. Du musst dann stattdessen eine private Pflege-Pflichtversicherung abschließen. Anders als in der gesetzlichen Pflegeversicherung richtet sich die Höhe des Beitrags in der privaten Pflege-Pflichtversicherung nicht nach dem Einkommen, sondern vor allem nach Deinem Alter und Deiner Gesundheit. Eine solche private Pflege-Pflichtversicherung müssen auch alle privat Krankenversicherten haben.

Die private Pflege-Pflichtversicherung ist nicht zu verwechseln mit einer privaten Pflege-Zusatzversicherung, die die Leistungen der gesetzlichen Pflegeversicherung ergänzt. Letztere kannst Du als gesetzlich Versicherter zusätzlich abschließen.

Wann gibt es Leistungen von der Pflegeversicherung?

Leistungen aus der Pflegeversicherung gibt es auf Antrag bei Deiner Krankenversicherung oder der Deines Angehörigen, wenn dieser pflegebedürftig ist. Als pflegebedürftig im Sinne des Gesetzes – nach Sozialgesetzbuch XI – gilt, wer in seiner Selbstständigkeit und seinen Fähigkeiten gesundheitlich so beeinträchtigt ist, dass er auf die Hilfe anderer angewiesen ist. Keine Rolle dabei spielt das Alter. Die Versicherung zahlt für Babys und Kinder genauso wie für Erwachsene, die Pflege brauchen.

Wenn abzusehen ist, dass der Bedarf an Hilfe mindestens sechs Monate und darüber hinaus bestehen wird, zahlt die Pflegeversicherung. Brauchen Du oder Dein Angehöriger nur vorübergehend Pflege, beispielsweise zur Rehabilitation, ist die Pflegekasse nicht zuständig. Die Kosten dafür übernimmt dann Deine Krankenkasse.

Wofür zahlt die Pflegeversicherung?

Die Pflegeversicherung übernimmt Kosten für einen ambulanten Pflegedienst oder die stationäre Pflege im Pflegeheim. Kümmern sich nahestehende Menschen um den Pflegebedürftigen, zahlt die Kasse ein Pflegegeld. Verschiedene Leistungen, etwa Zahlungen für den Pflegedienst sowie das Pflegegeld, lassen sich auch miteinander kombinieren. Entscheidend für die Höhe der Leistung ist, wie stark die Selbstständigkeit und Fähigkeiten des Betroffenen beeinträchtigt sind. Gemessen wird die Schwere der Pflegebedürftigkeit in fünf Pflegegraden.

Das zweite Pflegestärkungsgesetz brachte 2016 wesentliche Änderungen für die gesetzliche Pflegeversicherung. So hat der Gesetzgeber das Verfahren zur Begutachtung von Pflegebedürftigkeit von Grund auf erneuert und das alte System der Pflegestufen durch fünf Pflegegrade ersetzt. Der Vorteil: Das seit 2017 geltende Verfahren schließt Versicherte mit Demenzerkrankungen genauso ein wie Pflegebedürftige mit körperlichen Einschränkungen.

Besonderheiten bei Pflegegrad 1

Eine Sonderstellung im neuen System nimmt Pflegegrad 1 ein. Stellt der Gutachter bei Dir oder Deinem Angehörigen diesen Pflegegrad fest, bedeutet das, dass die Selbstständigkeit oder die Fähigkeiten nur zu einem geringen Grad beeinträchtigt sind. In dem Fall steht Dir erst einmal nur ein Teil der Leistungen aus der Pflegeversicherung zu. Pflegegeld, Leistungen durch den Pflegedienst und die Pflege im Heim gibt es dann noch nicht.

Was leistet die Versicherung bei der häuslichen Pflege?

Die finanzielle Unterstützung bei häuslicher Pflege hängt davon ab, ob ein Pflegedienst die Leistungen erbringt oder ob sich nahestehende Personen kümmern. Für die Hilfe durch einen Pflegedienst gibt es sogenannte Pflegesachleistungen, deren Höhe vom jeweiligen Pflegegrad abhängt. Das Geld dafür überweist die Kasse direkt an den Pflegedienst.

Pflegende Angehörige erhalten hingegen ein Pflegegeld, das ebenfalls nach Pflegegraden gestaffelt ist, aber niedriger ausfällt. Du musst nicht im Einzelnen nachweisen, wie sie das Geld verwenden. Das Pflegegeld für Angehörige ist durch die Pflegereform zum Teil deutlich gestiegen. So liegt der Höchstsatz nun bei 901 Euro, zuvor waren das nur 728 Euro.

Bei teilstationärer Pflege, der Tages- oder Nachtpflege, gelten dieselben Sätze wie für die Pflegesachleistungen bei häuslicher Pflege durch einen Pflegedienst.

Leistungen der Pflegekasse bei häuslicher Pflege

 PflegegeldPflegesachleistungen1
Pflegegrad 10 €0 €
Pflegegrad 2316 €689 €
Pflegegrad 3545 €1.298 €
Pflegegrad 4728 €1.612 €
Pflegegrad 5901 €1.995 €

1 nur zweckgebundene Kostenerstattung an einen Pflegedienst
Quelle: Bundesgesundheitsministerium (Stand: 25. Februar 2020) 

Diese Leistungen gibt es unabhängig vom Pflegegrad

Bist Du pflegebedürftig, hast Du unabhängig vom Pflegegrad Anspruch auf folgende Leistungen:

Individuelle Pflegeberatung - Sobald Du Pflegeleistungen beantragst, sind die Pflegekassen gesetzlich verpflichtet, Dich innerhalb von zwei Wochen über die Möglichkeiten der kostenlosen Pflegeberatung zu informieren. Auch nahe Angehörige können sich beraten lassen. Die Pflegeberatung übernehmen Beratungsstellen oder einzelne Berater. Ebenso informieren Pflegestützpunkte der Länder, Kommunen und freie Träger wie Wohlfahrtsvereine über die Voraussetzungen, die für einen Pflegegrad erfüllt werden müssen.

Die kostenlose Beratung solltest Du unbedingt in Anspruch nehmen, denn die Berater erklären Dir nicht nur, wie die Einstufung in einen Pflegegrad funktioniert. Sie können auch nützliche Hinweise dazu geben, welche Leistungen und Hilfsangebote Du in Anspruch nehmen kannst. Außerdem unterstützen die Berater Angehörige und Pflegebedürftige oft dabei, die Pflege zu organisieren und können auch beim Widerspruch gegen die Pflegekasse helfen, falls diese einen Pflegegrad ablehnt.

Wohnumfeld verbessernde Maßnahmen - Bis zu 4.000 Euro pro Maßnahme gibt es von der Pflegekasse, wenn das Wohnumfeld baulich der Pflegesituation angepasst wird. Dafür musst Du einen Kostenvoranschlag bei der Kasse einreichen. Das gilt zum Beispiel für den Einbau einer bodengleichen Dusche oder das Anpassen der Fenstergriffe auf Greifhöhe bei Rollstuhlfahrern.

Wohnst Du in einer Wohngemeinschaft mit anderen Pflegebedürftigen, kannst Du die Zuschüsse mit anderen Bewohnern zusammenlegen, bis zu einer Höhe von 16.000 Euro. Die Pflegekasse bewilligt Umbauten in der Regel, wenn die häusliche Pflege damit erheblich erleichtert wird und ein Mensch dadurch selbstständiger seinen Alltag bewältigen kann.

Pflegehilfsmittel - Diese sollen die Pflege zuhause erleichtern, Beschwerden lindern oder Pflegebedürftigen mehr Selbstständigkeit ermöglichen. Dazu zählen zum Beispiel Einmalhandschuhe und Desinfektionsmittel, aber auch technische Hilfsmittel wie ein Hausnotrufsystem, ein Pflegebett oder eine Rückenstütze. Ein Rezept vom Arzt ist dafür nicht notwendig. Die Hilfsmittel musst Du telefonisch oder schriftlich bei der Kasse beantragen.

Entlastungsbetrag - Wirst Du zuhause gepflegt, steht Dir der Entlastungsbetrag in Höhe von 125 Euro im Monat zu. Ab Pflegegrad 1 kannst Du damit die Hilfe im Haushalt oder beim Einkaufen bezahlen. Ebenso lässt sich das Geld für Betreuung und Alltagsbegleitung nutzen: Geschulte Helfer übernehmen dann ehrenamtlich die stundenweise Betreuung in der Wohnung oder in einer Gruppe außer Haus. Die Freiwilligen bekommen eine geringe Aufwandsentschädigung. Organisiert wird das Ganze häufig von Sozialstationen und Wohlfahrtsverbänden. Bei Pflegegrad 2 bis 5 kannst Du den Entlastungsbetrag auch für Kurzzeitpflege sowie Tages- und Nachtpflege einsetzen.

Der Entlastungsbetrag wird nicht wie das Pflegegeld direkt ausgezahlt, sondern erst erstattet, wenn Du Leistungen eines Dienstes in Anspruch genommen hast. Du gehst dabei also in Vorleistung und bekommst das Geld zurück, nachdem Du die Quittung bei der Kasse eingereicht hast. In jedem Bundesland gibt es andere Bestimmungen dafür, welche Dienstleistungen Du Dir über den Entlastungsbetrag erstatten lassen kannst. Frage deshalb am besten bei Deiner Pflegekasse oder einer Pflegeberatungsstelle nach, welche Angebote es an Deinem Wohnort gibt.

Ab Pflegegrad 2 gibt es weitere Unterstützung

Bei Pflegegrad 1 sind Leistungen wie das Pflegegeld und die Hilfe durch professionell Pflegende zuhause und im Pflegeheim noch nicht vorgesehen. Auch Leistungen wie die Kurzzeitpflege, die Verhinderungspflege oder die Tages- und Nachtpflege gibt es erst ab Pflegegrad 2.

Kurzzeitpflege - Kann die Pflegeperson den Pflegebedürftigen nicht betreuen, etwa weil sie krank ist oder in den Urlaub fährt, ist stationäre Pflege über einen kurzen Zeitraum möglich. Die Kasse bewilligt in dem Fall 1.612 Euro für bis zu acht Wochen im Kalenderjahr. Infrage kommt diese Leistung auch vor der Rückkehr in die eigene Wohnung nach einem Krankenhausaufenthalt – wenn etwa Angehörige Zeit brauchen, um die Wohnung behindertengerecht zu gestalten.

Verhinderungspflege - Bis 1.612 Euro für höchstens sechs Wochen im Kalenderjahr sind vorgesehen, wenn eine Ersatzpflegeperson die häusliche Pflege übernimmt. Die Verhinderungspflege lässt sich auch stundenweise nutzen und mit der Kurzzeitpflege kombinieren. Voraussetzung ist, dass die Ersatzpflegeperson kein naher Verwandter ist. Kümmern sich Enkel, Kinder oder Geschwister, gibt es das 1,5-fache des Pflegegeldes.

Tages- und Nachtpflege - In diesem Fall verbringen Versicherte den Tag oder die Nacht in teilstationärer Pflege – also in einer Einrichtung, die zeitweise Pflege und Betreuung anbietet. Möglich ist das für einzelne oder mehrere Tage in der Woche. Teil des Tagesablaufs sind Essens- und Ruhezeiten wie auch Beschäftigungs- und Sportangebote. Nachtpflege wird im Gegensatz zur Tagespflege sehr selten angeboten. Tages- und Nachtpflege kannst Du mit dem Pflegegeld und Pflegesachleistungen kombinieren.

Welche Kosten werden bei stationärer Pflege übernommen?

Die monatlichen Sätze für die Pflege im Heim beginnen bei 770 Euro für Pflegebedürftige mit Pflegegrad 2. Das ist deutlich weniger als der bis Ende 2016 gültige Einstiegssatz. Jedoch gilt Bestandsschutz. Das bedeutet, wer schon vor der Reform im Jahr 2016 in einem Pflegeheim untergebracht war, erhält den gleichen Zuschuss zur Pflege wie zuvor. Für Pflegebedürftige mit dem Pflegegrad 5 zahlt die Kasse derzeit einen Höchstsatz von 2.005 Euro.

Leistungen der Pflegekasse bei vollstationärer Pflege

 Zuschuss zur Pflege1
Pflegegrad 2770 €
Pflegegrad 31.262 €
Pflegegrad 41.775 €
Pflegegrad 52.005 €

1 monatliche Leistungssätze seit 2017
Quelle: Bundesgesundheitsministerium (Stand: 25. Februar 2020)

Die gesetzliche Pflegeversicherung kommt nur für die Pflegeleistungen auf. Allerdings deckt der Zuschuss der Versicherung in der Regel die anfallenden Kosten nicht komplett ab. Es bleibt ein Eigenanteil, den Du selbst tragen musst. Dieser Eigenanteil ist für alle Bewohner einer Einrichtung gleich, er unterscheidet sich jedoch regional und von Heim zu Heim. Für Dich als Bewohner bedeutet das: Bei einer Einstufung in einen höheren Pflegegrad zahlt die Kasse dem Pflegeheim mehr, für Dich selbst bleibt der Eigenanteil jedoch derselbe. Du musst also keine höheren Kosten fürchten, wenn Du mehr Pflege brauchst.

In dem genannten Eigenanteil für die Pflege nicht eingeschlossen sind die Kosten für Unterkunft und Verpflegung, also beispielsweise für Mahlzeiten und Nebenkosten. Die musst Du zusätzlich selbst zahlen. Obendrauf kommen außerdem die sogenannten Investitionskosten, etwa Ausgaben für Ausbau und Instandhaltung der Gebäude. Diese darf der Betreiber des Pflegeheims auf die Bewohner umlegen.

Wie hoch die Gesamtkosten sind, die die Bewohner selbst tragen müssen, variiert je nach Einrichtung. Es kann sich deshalb lohnen, die Angebote verschiedener Pflegeheime zu vergleichen. Im Bundesdurchschnitt mussten Pflegebedürftige im Juli 2020 nach Angaben des Verbands der Ersatzkassen 2.015 Euro im Monat selbst zahlen für einen Heimplatz. Die finanzielle Belastung variiert auch von Ort zu Ort. In Nordrhein-Westfalen waren es im Schnitt 2.405 Euro, in Sachsen-Anhalt kamen die Pflegebedürftigen mit 1.436 Euro durchschnittlich am günstigsten weg.

Bei der Pflege im Heim steht Dir ein Betreuungsbetrag von 125 Euro ähnlich dem Entlastungsbetrag bei der Pflege zuhause zu. Davon lassen sich Beschäftigungen wie Gruppenangebote oder auch eine stundenweise Einzelbegleitung finanzieren.

Wie wird die Pflegebedürftigkeit festgestellt?

Willst Du Leistungen aus der gesetzlichen Pflegeversicherung erhalten, dann musst Du einen entsprechenden Antrag bei Deiner Krankenkasse stellen. Am besten machst Du das schriftlich, ein formloses Schreiben reicht aus. Entscheidend ist das Datum der Antragstellung. Ab diesem Datum bekommen Du oder Dein Angehöriger – falls Du stellvertretend für ihn den Antrag stellst – die Leistungen genehmigt.

In einem nächsten Schritt beauftragt Deine Pflegekasse ein Gutachten, meist vom Medizinischen Dienst der Krankenversicherung, dem MDK. Der Prüfer oder die Prüferin kommt zu Dir nach Hause und analysiert, wie selbstständig Du noch bist und wie viel Hilfe im Alltag Du benötigst. Für die Ermittlung des Pflegegrads sind sechs Bereiche entscheidend:

  1. Mobilität,
  2. kognitive und kommunikative Fähigkeiten,
  3. Verhaltensweisen und psychische Problemlagen, beispielsweise Ängste oder aggressives Verhalten gegenüber anderen,
  4. Selbstversorgung,
  5. Bewältigung von und selbstständiger Umgang mit krankheits- und therapiebedingten Anforderungen und Belastungen, wie die Fähigkeit selbstständig alle notwendigen Medikamente einzunehmen, sowie
  6. Gestaltung des Alltagslebens.

Anschließend empfiehlt der Gutachter den entsprechenden Pflegegrad und die Art der Pflege. Die Kasse legt schließlich den Pflegegrad fest und informiert den Versicherten. Eine Entscheidung muss innerhalb von fünf Wochen erfolgen, in dringenden Fällen sieht der Gesetzgeber auch kürzere Fristen von ein oder zwei Wochen vor. 

Was kann ich tun, wenn die Einstufung zu niedrig ist?

Sofern der Bescheid der Krankenversicherung bei Ihnen eingegangen ist und der bewilligte Pflegegrad nicht Deinen Erwartungen entspricht, kannst Du dagegen schriftlich Einspruch einlegen. Meist muss das innerhalb von einem Monat geschehen. Das gilt auch, wenn die Pflegekasse einzelne Pflegeleistungen ablehnt. Kommt es zu einem Rechtsstreit zwischen Leistungsempfänger und Kasse, entscheiden die Sozialgerichte.

Tipp: Es ist sinnvoll, dass Du eine Pflegeberatung nutzt, bevor Du in den Widerspruch gehst. Die Beratenden kennen den Ablauf des Verfahrens und können die Situation meist gut einschätzen. Außerdem geben sie Dir Hinweise, wie Du am besten vorgehst und welche Fristen Du einhalten musst. Auf der Internetseite des Zentrums für Qualität in der Pflege findest Du über die Postleitzahlensuche Beratungsstellen in Deiner Nähe. Auch Kommunen, Verbraucher- und Wohlfahrtsverbände bieten häufig Beratung an.

Was, wenn der Versicherungsschutz nicht ausreicht?

Die gesetzliche Pflegeversicherung übernimmt immer nur einen Teil der Kosten im Pflegefall. Die Lücke zwischen den Versicherungsleistungen und den tatsächlichen Kosten beträgt auch nach der Pflegereform oft mehrere Hundert Euro. Die Differenz müssen die Pflegebedürftigen anderweitig ausgleichen. Das kann durch ein hohes Alterseinkommen geschehen, durch Rücklagen oder durch eine private Pflege-Zusatzversicherung.

Wer nicht in der Lage ist, die notwendige Pflege selbst zu finanzieren, kann „Hilfe zur Pflege“ beantragen. Bevor Du Hilfe zur Pflege bekommst, musst Du jedoch Dein Vermögen aufbrauchen – 5.000 Euro (Stand 2021) darfst Du aber als Schonvermögen behalten. Mit dieser Sozialleistung unterstützt der Staat pflegebedürftige Menschen. Kinder müssen nur dann im Rahmen des sogenannten Elternunterhalts für die Pflegekosten ihrer Eltern einstehen, wenn ihr Jahreseinkommen 100.000 Euro übersteigt.

Tipp: Die Kosten für die Pflege von Angehörigen kannst Du in der Steuererklärung als außergewöhnliche Belastungen absetzen – allerdings erst nach Abzug der Leistungen aus der Pflegeversicherung und der zumutbaren Eigenbelastung.

Autor
Aline Klett
& Co-Autor
Julia Rieder

22. Dezember 2020


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