Selbstbeteiligung Kfz-Versicherung

300 Euro Selbstbehalt in der Vollkasko drücken den Preis

Kathrin Gotthold
Finanztip-Expertin für Versicherungen
12. November 2021
Das Wichtigste in Kürze
  • Eine Selbstbeteiligung senkt den Preis der Kfz-Versicherung.
  • Wir empfehlen 300 Euro Selbstbehalt in der Vollkasko- und 150 Euro in der Teil­kas­ko­ver­si­che­rung.
  • Wenn Du Schäden selbst zahlen möchtest, kannst Du auch höher ansetzen bei 500 Euro oder sogar 1.000 Euro Selbstbehalt in der Vollkasko.
So gehst Du vor
  • Probiere auf den Vergleichsportalen aus, wie viel Beitragsersparnis Dir eine höhere Selbstbeteiligung als 300 Euro bringt.
  • Finanztip empfiehlt: Berechne zunächst die günstigste Kfz-Versicherung auf Verivox oder Check24. Mach dann den Gegencheck bei der Huk24.

Mit einer hohen Selbstbeteiligung kannst Du bei der Kaskoversicherung viel Geld sparen. Eine kleine Beule in der Autotür ist kein Schaden, den die Versicherung unbedingt übernehmen muss. Kleinere Schäden an Deinem Auto zahlst Du besser selbst. Dafür gewährt die Versicherung einen Beitragsrabatt, weil sie damit Verwaltungskosten spart.

Wie hoch sollte die Teilkasko-Selbstbeteiligung sein?

Für die Teil­kas­ko­ver­si­che­rung empfehlen wir 150 Euro Selbstbehalt, da sich das statistisch gesehen bei den meisten Autofahrern lohnt.

In einer Finanztip-Studie haben wir im August 2020 für zehn verschiedene Profile und Autos verschiedene Höhen der Selbstbeteiligung durchgerechnet. Aus allen Tarifen, die auf einem Vergleichsportal für ein Profil angezeigt wurden, ermittelten wir Durchschnittswerte.

Die Berechnungen zeigen: In der Teil­kas­ko­ver­si­che­rung brachte ein Selbstbehalt von 150 Euro im Durchschnitt 18 Prozent Preisnachlass. Mit 300 Euro Eigenanteil stieg der mögliche Rabatt durchschnittlich sogar auf 25 Prozent. Im Einzelfall ist sogar noch eine höhere Ersparnis drin.

Wie hoch sollte die Vollkasko-Selbstbeteiligung sein?

Für die Vollkasko wählen die meisten Versicherten 300 Euro Selbstbehalt. Damit machst Du grundsätzlich nichts falsch. Die Versicherer belohnen das mit einem deutlichen Preisvorteil.

Überprüfe deshalb auf den Vergleichsportalen, wie sich der Preisvorteil bei einer Selbstbeteiligung von 500 Euro verändert. In Einzelfällen kann es sich lohnen, mit der Selbstbeteiligung sogar noch höher zu gehen. Viele günstige Anbieter bieten keine Tarife ohne Selbstbehalt an. Die Ersparnis kann daher im Einzelfall sehr unterschiedlich ausfallen. 

Wählst Du eine hohe Selbstbeteiligung, solltest Du aber für den Fall eines Schadens genügend Geld auf Deinem Tagesgeldkonto haben.  

Weiter unten zeigen wir Dir, wie Du beim Wechsel Deiner Kfz-Versicherung vorgehen solltest. Deinen Vergleich startest Du am besten mit einer Selbstbeteiligung von 300 Euro in der Vollkasko, damit Du alle verfügbaren Tarife angezeigt bekommst. Teste dann schrittweise, wie viel Du mit 500 Euro und gegebenenfalls 1.000 Euro Selbstbeteiligung sparen würdest.

So findest Du die passende Versicherung

Mache immer zwei Vergleiche. Gib erst einmal alle notwenigen Daten bei Verivox oder bei Check24 ein. Die beiden hatten in der großen Finanztip-Untersuchung zur Kfz-Versicherung unter den Vergleichsportalen die Nase vorn. Und dann, wenn Du alle Infos gerade ohnehin zur Hand hast, gibst Du sie noch auf den Seiten der Huk24 ein und lässt Dir dort ein Angebot unterbreiten. Die Huk24 hatte in unserer Abfrage häufig günstige Angebote. Dennoch solltest Du zuerst Angebote über ein Vergleichsportal – Check24 oder Verivox – einsehen. Die beiden Vergleichsportale bieten den besten Überblick über die Preise und Bedingungen verschiedener Versicherer. 

Verivox
Vergleich Kfz-Versicherungen
  • Finanztip-Untersuchung 2021: in 21 von 64 Abfragen günstigsten Tarif angezeigt (Oktober 2021)
  • geringe Aufschläge gegenüber günstigen Preisen anderer Anbieter
  • Abschluss direkt auf dem Portal möglich
  • deckt nicht den gesamten Markt ab
  • Preisvergleich bei Schaden im laufenden Jahr nicht problemlos möglich
Check24
Vergleich Kfz-Versicherungen
  • Finanztip-Untersuchung 2021: in 24 von 64 Abfragen günstigsten Tarif angezeigt (Oktober 2021)
  • geringe Aufschläge gegenüber günstigen Preisen anderer Anbieter
  • Abschluss direkt auf dem Portal möglich
  • Preisvergleich auch bei Schaden im laufenden Jahr möglich
  • deckt nicht den gesamten Markt ab
Huk24
Kfz-Versicherung
  • Finanztip-Untersuchung 2021: in 22 von 64 Anfragen günstigsten Tarif angezeigt (Oktober 2021)
  • Abschlussmöglichkeit direkt beim Anbieter
  • nicht auf den gängigen Vergleichsportalen vertreten
  • Gefahr für hohe Aufschläge, da Abfrage beim einzelnen Anbieter: zusätzlicher Preisvergleich auf Vergleichsportal ist nötig

Warum ist es sinnvoll, Schäden selbst zu bezahlen?

Schäden, die sich innerhalb Deines Selbstbehalts bewegen, musst Du ohnehin selbst zahlen. Aber auch wenn die Kosten Deine Selbstbeteiligung übersteigen, kannst Du den Schaden aus eigener Tasche zahlen. Damit vermeidest Du, dass die Versicherung Deinen Scha­den­frei­heits­ra­batt zurückstuft. 

Melden musst Du aber in der Regel jeden Schaden. Bagatellschäden bis 750 Euro kannst Du bei vielen Versicherern aus eigener Tasche zahlen, ohne sie Deiner Versicherung zu melden. Das ist jedoch von Versicherer zu Versicherer unterschiedlich. Schau dazu am besten in die Allgemeinen Bedingungen Deiner Kfz-Versicherung. 

Einen Schaden selbst zu zahlen, kann im Einzelfall viel günstiger sein. Denn die Versicherung stuft Dich in der Scha­den­frei­heits­klas­se nur zurück, wenn sie einen Schaden reguliert. Bezahlst Du einen Schaden selbst, steigst Du im nächsten Jahr wieder eine Stufe höher. Dadurch wird Deine Versicherung günstiger. Wir haben für Dich eine Daumenregel entwickelt, wann es sinnvoll ist, einen Schaden selbst zu zahlen.  

In einer relativ niedrigen SF-Klasse kannst Du auch in der Vollkasko einen Schaden von der Versicherung regulieren lassen. Bis einschließlich SF-Klasse 6 sind Deine Rückstufungskosten im Fall einer Schadenregulierung durch die Versicherung relativ niedrig.

Hast Du bereits eine hohe SF-Klasse eingefahren, rechnet es sich wahrscheinlich ebenfalls für Dich, Schäden von der Versicherung zahlen zu lassen. Vor allem, wenn Du bereits fortgeschrittenen Alters bist oder sich Dein Fahrverhalten geändert hat beziehungsweise absehbar ändern wird. Das kann der Fall sein, wenn Kinder aus dem Haus sind oder wenn die täglichen Fahrten zum Job nicht mehr anfallen.

Bei mittleren SF-Klassen hingegen zahlt es sich aus, einen Schaden selbst zu bezahlen, wenn die Schadenhöhe maximal den jährlichen Beitrag beträgt (SF-Klasse 7 bis etwa SF-Klasse 40). Zu den reinen Rückstufungskosten musst Du noch Deine Selbstbeteiligung hinzurechnen.

Du kannst Schäden zurückkaufen 

Bevor Du einen Schaden sofort selbst zahlst, kannst Du Deine Versicherung nach der Möglichkeit eines Schadenrückkaufs fragen. Dann lässt Du erst einmal Deinen Versicherer den Schaden zahlen. Nachträglich kannst Du überlegen, ob Du der Versicherung den Schaden abkaufen und so Deinen aktuellen Scha­den­frei­heits­ra­batt retten willst. 

Wenn Deine Teil­kas­ko­ver­si­che­rung einen Schaden abwickelt, solltest Du hingegen nur den Selbstbehalt zahlen. Die Teil­kas­ko­ver­si­che­rung hat keine Scha­den­frei­heits­klas­sen und stuft Dich daher im Schadenfall nicht zurück. 

Mehr zur Kfz-Versicherung in unserem Ratgeber

  • Vergleiche jeden Herbst, ob Deine Kfz-Versicherung noch die günstigste ist.
  • Empfohlener Weg zum günstigsten Tarif: Erst bei Verivox oder Check24 vergleichen, dann Angebot bei der Huk24 einholen.

Zum Ratgeber 

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