Riester-Banksparplan: Widerspruchs-Vorlage Rentenbeginn: Hohe Kosten vermeiden

Hohe Abschlusskosten im Ruhestand: Das kannst Du dagegen tun

Gegen die hohen Kosten zu Beginn der Auszahlungsphase von Riester-Banksparplänen, die durch die Überführung des Guthabens in einen Versicherungsvertrag entstehen, hat es bereits mehrere Klagen gegeben.

Im November 2023 erklärte der Bundesgerichtshof beispielsweise eine Kosten-Klausel der Sparkasse Günzburg-Krumbach für unzulässig (Aktenzeichen XI ZR 290/22). Sie war in den damals ausgehändigten Vertragsunterlagen unklar formuliert. Die Klausel fand auch bei anderen Sparkassen Anwendung. Dementsprechend stehen die Chancen auf Erfolg gut, wenn Du den Kosten beim Übergang in die Auszahlungsphase widersprichst.

In manchen Fällen braucht es allerdings gar keinen Gang vors Gericht. Wie die Verbraucherzentrale Baden-Württemberg berichtet, bekam ein Kunde der Volksbank Gronau-Ahaus Kosten in Höhe von knapp 1.300 Euro zurückerstattet, nachdem er den hohen Abschlusskosten mit einem einfachen Schreiben widersprochen hat.

Je nachdem, bei welchem Anbieter und ob Du im oder noch vor dem Ruhestand bist, braucht es in Deinem Widerspruch eine unterschiedliche Formulierung. In unserem Dokument findest Du daher Textbausteine für die verschiedenen Fälle. Wähle einfach die Formulierung aus, die zu Deiner Situation passt.

Hat Dein Widerspruch bei einer Volksbank keinen Erfolg, wende Dich an die Beschwerdestelle der Volks- und Raiffeisenbanken. Hast Du es mit einer uneinsichtigen Sparkasse zu tun, kannst Du Dich an die Schlichtungsstelle des Sparkassen- und Giroverbands wenden. Die Erfolgsaussichten sind allerdings vermutlich geringer, da dort laut Stiftung Warentest eine anbieterfreundliche Linie verfolgt wird. Weitere Möglichkeiten sind eine Klage oder eine Beschwerde bei der Bundesfinanzaufsicht Bafin. Letztere ist allerdings eher eine generelle Möglichkeit, um auf das Verhalten Deiner Bank aufmerksam zu machen. Für Deinen Einzelfall hilft es Dir nicht weiter – beschweren sich aber viele Kunden, kann die Bafin Druck auf Deinen Anbieter ausüben, sein Verhalten zu ändern.

Wenn Du eine Rückmeldung auf Deinen Widerspruch erhältst, schick sie uns bitte an redaktion@finanztip.de, damit wir für alle Verbraucher zusammentragen können, welche Bank wie reagiert.

Alternative: Frühzeitig stilllegen

Um die Kosten im Ruhestand zu umgehen, gibt es noch eine andere Möglichkeit – allerdings für einen speziellen Fall: Du bist noch in der Ansparphase, bekommst keine Kinderzulagen und Dein Riesterguthaben liegt unter oder im Bereich von 10.000 Euro. Dann könnte es sinnvoll sein, die Einzahlungen zu stoppen und den Vertrag stillzulegen. Denn aufgrund der oben erwähnten Regelung zur Kleinbetragsrente fällst Du so zu Ruhestandsbeginn unter die Grenze, bis zu der Du das gesamte Kapital vom Riesterkonto auf einen Schlag bekommen kannst. Wie viel Kapital Du dafür auf Deinem Riesterkonto genau haben darfst, damit das funktioniert, ist allerdings bei jedem Vertrag individuell. Es hängt primär vom konkreten Beginn Deiner Auszahlungsphase und der Entwicklung der sogenannten Bezugsgröße ab.

Auf diese Abfindung musst Du genau wie auf die lebenslange Riester-Rentenzahlung Steuern zahlen. Neben der Tatsache, dass Du das Geld deutlich früher zur Verfügung hast, sparst Du bei der Kleinbetragsrenten-Regelung aber in jedem Fall die Kosten der privaten Rentenversicherung, die für Dich abgeschlossen werden muss.

Wohn-Riester als Plan B

Eine weitere Möglichkeit, die Kosten der Auszahlungsphase zu umgehen, ist die Umwandlung Deines Riesterguthabens im Rahmen einer sogenannten wohnwirtschaftlichen Verwendung. Das wird auch Wohn-Riester genannt. Auf diesem Wege kannst Du das Kapital für den Kauf, Neubau oder die Sanierung einer Immobilie nutzen. Darüber hinaus ist es auch möglich, damit energetische Maßnahmen oder einen altersgerechten Umbau zu finanzieren.

Mehr dazu liest Du in unserem Ratgeber zum Thema Wohn-Riester.