Berlin, 26.09.2024 – Autofahrer können mit einer Selbstbeteiligung in der Teilkaskoversicherung im Schnitt bis zu einem Viertel ihres Jahresbeitrags sparen. Das ergab eine Studie von Finanztip anläßlich der jährlichen Kfz-Wechselsaison. Aus einer repräsentativen Umfrage des Geldratgebers geht hervor, dass ein rund Drittel der Versicherten dieses Tarifmerkmal noch nie optimiert hat (33 %), um bei der Kfz-Versicherung zu sparen. Viele haben keine Selbstbeteiligung vereinbart und zahlen den Versicherern zu viel.
Eine Versicherung soll vor allem dazu dienen, existenzielle Risiken abzusichern. Wer eine Selbstbeteiligung in der Autoversicherung abschließt, sollte sich daher fragen, bis zu welcher Grenze er für eine Reparatur in die eigene Tasche greifen kann. „Eine sinnvolle Selbstbeteiligung in der Teilkasko-Versicherung beträgt 150 oder 300 Euro” sagt Kathrin Gotthold, Kfz-Versicherungsexpertin bei Finanztip. „Das deckt kleinere Schäden ab und drückt den Jahresbeitrag bereits merklich. Wer sich mehr leisten kann, kann auch eine höhere abschließen – beziehungsweise mit dem höheren Betrag die Preise vergleichen.” Die Vereinbarung einer Selbstbeteiligung von 150 Euro führte bei den von Finanztip untersuchten Teilkasko-Tarifen zu einer durchschnittlichen Reduzierung des Gesamtbeitrags von 18 Prozent. Indem die Versicherungs-Experten von Finanztip die TK-Selbstbeteiligung ihrer Musterkunden auf 300 Euro Selbstbeteiligung erhöhten, konnten sie die Ersparnis auf durchschnittlich 25 Prozent des Gesamtbeitrags erhöhen. In Vollkasko-Tarifen konnten sie im Schnitt zehn Prozent auf den Gesamtbetrag sparen, wenn sie die Selbstbeteiligung von 150 auf 300 Euro erhöhten.1
Die Möglichkeit, an der Selbstbeteiligung zu schrauben und so den Beitrag für ihre Kfz-Versicherung zu senken, haben zuletzt jedoch nur wenige Autoversicherte genutzt. Innerhalb der vergangenen fünf Jahre haben nur 31 Prozent der Autofahrer mit einer Teilkasko-Versicherung eine Selbstbeteiligung vereinbart. Von den Versicherten mit einer Vollkasko war es etwas weniger als jeder zweite (46 %), der diese Sparoption zog.2
Ein wenig mehr Eigenrisiko bringt große Ersparnis
Auch für den Versicherer bringt die Selbstbeteiligung einen Vorteil: Das Risiko für kleinere Schäden trägt der Kunde. „Der Versicherer spart doppelt, die Reparaturkosten für die kleinen Schäden und die Verwaltungskosten, wenn das Unternehmen den ganzen Apparat nicht in Gang setzen muss”, erklärt Gotthold. Diese Ersparnis wird in Teilen an die Kunden weitergegeben. Das bedeute für die Verbraucher aber auch, dass sie Bagatellschäden selbst tragen müssen, ergänzt Gotthold: „Wer häufig in kleinere Unfälle verwickelt ist, wird von der Ersparnis beim Gesamtbeitrag nichts haben. Vorsichtig fahren lohnt sich immer.”
Selbstbeteiligung nur in Teil- und Vollkasko möglich
Die Selbstbeteiligung, auch als „Selbstbehalt” bezeichnet, regelt, ob und wie tief Versicherte bei einem Schaden am eigenen Auto in die eigene Tasche greifen müssen. In der Kfz-Versicherung wird dieser Anteil in der Regel in absoluter Höhe und nicht als Prozentsatz festgelegt. Die Versicherung übernimmt dann nur die Summen, die über die Selbstbeteiligung hinausgehen. Eine Selbstbeteiligung gibt es bei der Kfz-Versicherung nur in Voll- und Teilkasko. Die gesetzlich vorgeschriebene Kfz-Haftpflicht kann jedoch nur ohne Selbstbeteiligung abgeschlossen werden.
So hat Finanztip untersucht
Die Versicherungs-Experten und -Expertinnen von Finanztip haben für ihre regelmäßige Kfz-Merkmalstudie zehn fiktive Musterkunden mit unterschiedlichen Eigenschaften und Autos erstellt. Für diese Profile werden die Preise auf dem Vergleichsrechner Nafi-Auto abgefragt. Danach werden diese Basisprofile in jeweils einem Merkmal variiert und die jeweils 30 günstigsten Angebote auf dem Vergleichsportal ermittelt. Auf diese Weise wollen wir eine Aussage darüber treffen, ob und wie sich das jeweilige Merkmal auf das Angebot auswirkt (Preise, Anzahl der Ergebnisse und Anbieter). Alle Ausprägungen eines zu untersuchenden Merkmals werden jeweils zur gleichen Zeit abgefragt; alle anderen werden beibehalten.
Wie Verbraucher bei der Suche nach einer guten Autoversicherung vorgehen sollten, analysiert der Geldratgeber Finanztip jedes Jahr in einer großen Untersuchung. Die aktuelle Analyse läuft derzeit noch, das Ergebnis präsentiert Finanztip wie immer im Herbst.
Anlass der Untersuchung ist das verbreitete Bedürfnis zu sparen: Laut Finanztip empfindet mehr als jeder dritte Autofahrer in Deutschland seine Kfz-Versicherung inzwischen als finanzielle Belastung (36 %).
1) Die Selbstbeteiligung für den Teilkasko-Anteil des Vertrags lag in beiden Vollkasko-Varianten bei 150 Euro.
2) Die Umfragedaten beruhen auf einer Online-Befragung von Innofact im Auftrag von Finanztip, an der im September 2024 1.029 Personen teilgenommen haben. Die Ergebnisse sind repräsentativ für die deutsche Bevölkerung ab 18 Jahren. Nach bevölkerungsrepräsentativer Quotierung der Screening-Interviews wurden (Mit-)Entscheider um das Thema Kfz-Versicherung befragt.
