Frei verfügbares Einkommen: Kannst Du Dir einen Kredit leisten?

Hat die relativ hohe Inflation der letzten Jahre auch bei Dir für einen schmaleren Geldbeutel gesorgt? Es ist also keine Überraschung, dass Menschen in Deutschland immer häufiger Kleinkredite in Anspruch nehmen, um das ein oder andere auf Pump zu kaufen. 2022 sollen es laut Schufa 3,8 Mio. Kredite unter 1.000€ gewesen sein. 2023 waren es bereits 4,4 Mio. Aber was steckt eigentlich dahinter?

Was ist ein Kleinkredit?

Ein sogenannter Kleinkredit – auch Konsumkredit genannt – ist eigentlich ein normaler Ratenkredit. Du leihst Dir Geld von der Bank und zahlst es in gleichbleibenden Raten Monat für Monat zurück. "Klein" bezieht sich dabei auf die vergleichsweise geringe Kreditsumme.

Manche Banken verwenden in diesem Zusammenhang auch den Werbebegriff "Minikredit": Während z. B. die Schufa den Begriff "Kleinkredit" für Summen bis 1.000€ nutzt, bekommst Du bei der Sparkasse einen "Minikredit" erst ab 1.000€. Für Dich ist es wichtig zu wissen, dass Du je nach Kreditinstitut sowohl Summen unter 1.000€ aufnehmen kannst als auch im niedrigen vierstelligen Bereich.

Wieso Du bei Kleinkrediten vorsichtig sein solltest

Summen um die 1.000€ oder weniger klingen erstmal überschaubar. Auch die monatlichen Raten sind in der Regel niedrig, sodass Du theoretisch sogar mehrere Kleinkredite gleichzeitig aufnehmen kannst.

Denk aber immer dran: Auch der allerkleinste Kredit bedeutet Schulden, die Du zurückzahlen musst. Und die sind wegen der anfallenden Zinsen höher als der Betrag, den Du Dir ursprünglich geliehen hast. Ein Konsumkredit sollte daher immer nur eine Notlösung sein.

Vor allem, wenn mehrere Kleinkredite parallel laufen und Du sie am Ende nicht ablösen kannst, kannst Du schnell in einen Teufelskreis geraten.

So hoch darf Dein Kredit maximal sein

Wenn für Dich wirklich kein Weg an einem Konsumkredit vorbeigeht, solltest Du Dir vorher immer überlegen, wie viel Kredit Du Dir eigentlich leisten kannst. Um das herauszufinden, ist das sogenannte frei verfügbare Einkommen entscheidend. Damit rechnen Banken auch, wenn Sie Dir ein Kreditangebot machen.

Im Prinzip ist es eine einfache Einnahmen-Ausgaben-Rechnung

Du hast als Einnahmen auf der einen Seite Deinen Nettolohn und auf der anderen Seite Deine monatlichen fixen Ausgaben (z. B. Miete, Ver­si­che­rungen, Handy- und Internetvertrag) und solche, die im Alltag zusätzlich noch anfallen. Diese listest Du Dir einmal auf und stellst sie gegenüber.

Ein Haushaltsbuch kann Dir helfen, den Überblick zu behalten und unter Umständen sogar Einsparpotenziale zu ermitteln. Probier’s mit unserer kostenlosen Excel-Vorlage einfach mal aus.

Nutz Vergleichsportale und plan einen Puffer ein

Das, was von Deinen Einnahmen noch übrigbleibt, ist Dein frei verfügbares Einkommen. Dieses gibst Du dann in unseren Kreditrechner ein, um herauszufinden, wie viel Kredit Du Dir für unterschiedliche Monatsraten leisten kannst.

Im Anschluss suchst Du mit unserem Kreditvergleichsrechner nach einem passenden Angebot. Alternativ kannst Du auch direkt über die Vergleichsportale Verivox, Finanzcheck, Smava und Check24 Angebote einholen. 

Aber wie gesagt: Rechne hier immer mit einem Puffer. Dein frei verfügbares Einkommen komplett in die Raten eines Kredites zu stecken ist zu riskant. Denn Deine Ausgaben können auch mal steigen oder Deine Einnahmen sinken. Wenn Du dann den Kredit nicht mehr bedienen kannst, landest Du im besagten Teufelskreis.

Damit Du einen Konsumkredit gar nicht erst aufnehmen musst, solltest Du immer einen Notgroschen für unerwartete Ausgaben parat haben. Am besten parkst Du ihn auf einem gut verzinsten Tagesgeldkonto. Die aktuell besten Angebote findest Du mit unserem Tagesgeldvergleich.