Tipps & Tricks
Mit einem Depot fürs Alter vorsorgen und für den Aktien-ETF Förderung vom Staat bekommen – das plant die Bundesregierung. Jetzt gibt es Details zu den Konditionen.
Flexibler und bessere Chancen auf Rendite: Mit diesem Ziel will die Bundesregierung die private Altersvorsorge umbauen. Das Herzstück ist ein neues Altersvorsorge-Depot. Damit sollst Du ab 2026 staatlich gefördert einen Aktien-ETF besparen können. Aber nicht nur das.
Du sollst Deine Investition auch bei der Steuer angeben können. Dazu gibt es nun erste Details aus einem Gesetzesentwurf. Auf diese Dinge kannst Du Dich aus unserer Sicht einstellen:
Insgesamt kannst Du jedes Jahr max. 3.000€ in den Vertrag einzahlen, ab 2030 sind es 3.500€. Und für jeden eingezahlten Euro sollst Du 20 ct Förderung vom Staat bekommen. Macht ab 2026 max. 600€ Grundförderung pro Jahr, bisher sind es bei Riester max. 175€. Die Untergrenze für Einzahlungen liegt bei 120€ pro Jahr.
Für jedes Kind bekommst Du zusätzlich 25 ct pro eingezahltem Euro, max. sind es 300€ Zuschuss pro Kind und Jahr. Für den vollen Kinderzuschlag müsstest Du im Jahr mind. 1.200€ einzahlen. 300€ gab es bisher schon für alle Kinder, die ab 2008 geboren wurden, allerdings nicht pro eingezahltem Euro, sondern pauschal.
Für Menschen, die wenig verdienen, ist das ein Nachteil. Denn sie haben mit der alten Pauschal-Regelung auch bei kleinen eingezahlten Summen die volle Förderung bekommen.
Künftig wird es einen Bonus für Geringverdiener von 175€ pro Jahr geben – bis zu einem Jahreseinkommen von 26.250€. Profitieren sollen junge Menschen, die beim Abschluss unter 25 Jahren drei Jahre lang 200€ zusätzlich bekommen.
Der Vorteil für Dich: Du musst nicht mehr ausrechnen, wie viel Du einzahlen musst, um die maximale Förderung zu bekommen. Und Du musst nicht mehr jedes Jahr Deine Beiträge anpassen.
Deine Beiträge und die Zulagen sollst Du bei der Steuer geltend machen können. Dabei ändert sich aber die Berechnung. Denn die Summe, die Du angeben kannst, ist nicht mehr auf den jährlichen Höchstbetrag (bisher 2.100€) beschränkt. Wenn Du als kinderloser Single ab 2026 die maximalen 3.000€ im Jahr in einen neuen Vertrag einzahlst, landen dort inkl. Grundförderung 3.600€. Diese Summe kannst Du als Sonderausgaben in Deiner Steuererklärung angeben.
Die neue Regelung wäre steuerlich also attraktiver. Jetzt hast Du auch mit Kindern die Chance auf eine Steuerrückerstattung – zusätzlich zu den Zulagen. Achtung: Du musst aber wie bei Riester auf das Geld, das Du im Alter aus dem Depot holst, Einkommensteuer bezahlen. Insgesamt sparst Du so zwar Steuern, Du solltest sie im Alter aber einkalkulieren.
Die Reform der privaten Altersvorsorge greift auch ein weiteres Thema auf: die niedrige Rendite bei bestehenden Riester-Verträgen. Bisher mussten Dir die Anbieter bei Riester-Verträgen garantieren, dass Du Dein eingezahltes Geld zu 100% rausbekommst, inkl. der staatlichen Förderung. Dieser Sicherheitsmechanismus sorgt dafür, dass die Wertentwicklung eher gering ist.
Beim Altersvorsorge-Depot liegt die Garantie wie beim normalen Aktien-ETF bei 0%. So können die Anbieter chancenreicher anlegen und über einen langen Zeitraum mehr Rendite rausholen.
Ob und inwieweit Du künftig Deine Altersvorsorge mit dem neuen Depot bestreiten solltest, hängt vor allem von den genauen Konditionen der neuen Produkte ab. Diese werden voraussichtlich Ende 2025 veröffentlicht. Ebenso ist noch nicht ganz klar, wie ein Wechsel eines alten Riester-Vertrags in ein neues Altersvorsorge-Depot aussehen wird.
Insgesamt sieht es danach aus, dass die Förderung durch die Reform deutlich vereinfacht wird. Auch die Chance auf eine geförderte Aktienanlage kann für viele Menschen mit genug Zeit bis zur Rente attraktiv sein.
Für manche Riester-Sparerinnen und -Sparer wird sich ein Wechsel ins neue System mehr lohnen als für andere. Für Gut- und Besserverdienende gibt es durch die beitragsabhängigen Zulagen neue Anreize für das geförderte Altersvorsorge-Sparen.
Selbstverständlich halten wir Dich im Finanztip Newsletter und in der Finanztip App dazu auf dem Laufenden.
Wie und in welchem Alter Du das Geld aus Deinem Altersvorsorge-Depot dann entnehmen kannst, liest Du in unserem Ratgeber zur Riester-Reform.
Speichere Deine Artikel für später ab!
Die passenden ETFs, praktische Steuertipps oder die besten Kreditkarten-Anbieter: In der Merkliste Deiner Finanztip App kannst Du Dir alles für später abspeichern.
* Was der Stern bedeutet:
Finanztip ist kein gewöhnliches Unternehmen, sondern gehört zu 100 Prozent zur gemeinnützigen Finanztip Stiftung. Die hat den Auftrag, die Finanzbildung in Deutschland zu fördern. Alle Gewinne, die Finanztip ausschüttet, gehen an die Stiftung und werden dort für gemeinnützige Projekte verwendet – wie etwa unsere Bildungsinitiative Finanztip Schule.
Wir wollen mit unseren Empfehlungen möglichst vielen Menschen helfen, eigenständig die für sie richtigen Finanzentscheidungen zu treffen. Daher sind unsere Inhalte kostenlos im Netz verfügbar. Wir finanzieren unsere aufwändige Arbeit mit sogenannten Affiliate Links. Diese Links kennzeichnen wir mit einem Sternchen (*).
Bei Finanztip handhaben wir Affiliate Links jedoch anders als andere Websites. Wir verlinken ausschließlich auf Produkte, die vorher von unserer unabhängigen Experten-Redaktion ausführlich analysiert und empfohlen wurden. Nur dann kann der entsprechende Anbieter einen Link zu diesem Angebot setzen lassen. Geld bekommen wir, wenn Du auf einen solchen Link klickst oder beim Anbieter einen Vertrag abschließt.
Für uns als gemeinwohlorientiertes Unternehmen hat es natürlich keinen Einfluss auf die Empfehlungen, ob und in welcher Höhe uns ein Anbieter vergütet. Was Dir unsere Experten empfehlen, hängt allein davon ab, ob ein Angebot gut für Dich als Verbraucher ist.
Mehr Informationen über unsere Arbeitsweise findest Du auf unserer Über-uns-Seite.
