Alterszuschlag umgehen So finden Rentner die beste günstige Kfz-Versicherung

Wie teuer Deine Autoversicherung ist, hängt von vielen Faktoren ab. Wichtig unter anderem: Deine Fahrerfahrung und Dein Alter. Wir erklären Dir, wie beides den Beitrag für Deine Autoversicherung beeinflusst. Und was Du tun kannst, damit er möglichst niedrig bleibt. Denn im Alter steigen die Preise. Spätestens ab 60 Jahren solltest Du wirklich alle Möglichkeiten kennen, Deine Autoversicherung günstig zu halten. 

Es ist nicht einfach, anhand der Unfallstatistik des Statistischen Bundesamtes zu erkennen, in welcher Altersgruppe Fahrer am häufigsten „schuld“ an Unfällen sind.

Beim Versicherungsverband geht man wie folgt vor, um diese Frage zu beantworten: Zunächst schaut man sich an, an wie vielen Unfällen Fahrer einzelner Altersgruppen beteiligt sind. Und dann, wie häufig Fahrer dieser Altersgruppe Hauptverursacher des Unfalls sind. Außerdem werden nur Zahlen zu Unfällen mit Personenschaden herangezogen. Es ist davon auszugehen ist, dass Unfälle mit Personenschäden häufiger als etwa Sachschäden der Polizei gemeldet werden. 

Weshalb Senioren jährlich ihre Kfz-Versicherung prüfen sollten

Allerdings sind diese Vorschläge des GDV eben auch nur Vorschläge. Das bedeutet, dass sich kein Autoversicherer nach diesen richten muss. Wir bei Finanztip haben den Aufschlag wegen Alters bei der Kfz-Versicherung analysiert. 

Zwei wichtige Ergebnisse der Finanztip-Analyse zu Altersaufschlägen in der Kfz-Versicherung: 

1. Die Finanztip-Studie zeigt, dass schon 65-Jährige im Schnitt acht Prozent mehr zahlen müssen als 55-jährige Fahrer. Und einen 75-Jährigen kostet seine Kfz-Versicherung im Schnitt 48 Prozent mehr als einen Mittfünfziger.
2. Die Finanztip-Studie zeigt zudem, dass lange nicht alle Versicherer gleich hohe Aufschläge verlangen. Die Höhe der Altersaufschläge unterscheidet sich vielmehr von Versicherer zu Versicherer deutlich. Und hier kommt Deine Möglichkeit ins Spiel, Deinen Beitrag zu senken: Prüf Deine Kfz-Versicherung jährlich. Und finde so einen Versicherer ohne hohe Altersaufschläge.

Wie Du genau vorgehen solltest, erklären wir Dir im jetzt folgenden Kapitel.

Du siehst: Ab welchem Alter es Dich genau trifft, ist schwer zu sagen. Um zu checken, ob Dich ein Alterszuschlag trifft, solltest Du daher spätestens ab Deinem 60. Geburtstag Deine Autoversicherung jährlich überprüfen. 

Egal ob Du bereits Rentnerin bist oder noch berufstätig, ob Du Angestellte, Arbeiter oder im öffentlichen Dienst bist: Finanztip empfiehlt Dir zum Finden der passenden Kfz-Versicherung den doppelten Vergleich: Berechne zunächst die passende günstige Kfz-Versicherung auf Verivox oder Check24. Mach danach den Gegencheck bei der Huk24.

Alle Details zum Wechsel der Kfz-Versicherung findest Du in unserem Ratgeber Kfz-Versicherung wechseln.

Wechsel kann mehrere Hundert Euro bringen

Weil Autoversicherer ganz unterschiedlich früh und hoch Altersaufschläge verlangen, kann Dir der Wechsel zu einem günstigeren Anbieter mehrere Hundert Euro sparen.  

Du willst trotzdem nicht wechseln? Etwa, weil Du mit Deiner Versicherung sehr zufrieden bist? Dann überprüf, ob Du Deine Kilometerleistung runterschrauben kannst – also die im Versicherungsvertrag angegebene Wegstrecke, die Du pro Jahr fahren darfst. Mit Hilfe dieser Stellschraube lassen sich häufig schon ein paar Euro sparen. Oder Du kannst den Fahrerkreis einschränken, wenn weniger Leute mittlerweile hinters Steuer dürfen. In unserem Ratgeber zu Tarifmerkmalen findest Du weitere Punkte, die sich auf Deinen Beitrag auswirken und auf die Du Einfluss hast. Denn an Deinem Alter kannst Du nicht drehen.

Ein Punkt, der sich preislich ebenfalls auswirkt, ist, ob Du im öffentlichen Dienst angestellt bist oder warst. Denn für Beamte und Beschäftigte im Öffentlichen Dienst halten einige Versicherer besondere Konditionen bereit. Wenn Du Dein Häkchen entsprechend setzt, zeigen Dir unsere Empfehlungen Verivox, Check24 und auch Huk24 die bei ihnen günstigsten Autoversicherungstarife für Ruheständler und Senioren im Öffentlichen Dienst an.

Mit Schadenfreiheitsrabatt Alterszuschlag ausgleichen

Wenn Du über längere Zeit unfallfrei bleibst, schont das nicht nur Deine Gesundheit sondern auch Deinen Geldbeutel. Denn dann profitierst Du vom Rabatt in einer höheren Schadenfreiheitsklasse, der den Beitrag drückt. 

SF-Klassen gibt es sowohl in der Haftpflicht- als auch in der Vollkaskoversicherung. Deine SF-Klassen können sich unterscheiden – wundere Dich nicht. Hast Du beispielsweise nur Deine Vollkaskoversicherung in Anspruch nehmen müssen, etwa weil Du Dir beim Ausparken aus Deiner Garage eine Delle eingefahren hattest, bleibt Deine SF-Klasse in der Haftpflicht unberührt.

Das folgende Diagramm soll Dir zeigen, welchen Rabatt Versicherer in der jeweiligen SF-Klasse vergeben können. Die Angaben sind als Orientierung für Dich gemeint – wie hoch Dein Rabatt auf Grund Deiner SF-Klasse tatsächlich ist, hängt von Deinem Versicherer ab.  

Steigender SF-Rabatt schön und gut. Doch vor allem für langjährige Autofahrer gilt: Achtung! Indem Du regelmäßig in höhere SF-Klassen steigst, merkst Du vielleicht gar nicht, dass Dein Grundbeitrag wegen Deines Alters steigt. 

Ob Autoversicherer ältere Menschen auf diese Weise diskriminieren, hat sich unter anderem die Versicherungsaufsicht der Bundesfinanzaufsicht Bafin angeschaut – und vor wenigen Jahren verneint. Eine Bafin-Untersuchung aus dem Jahr 2020 titelt vielmehr: „Altersabhängige Tarifierung in Kfz-Versicherung gesetzeskonform“.

Wir überprüfen regelmäßig, wie sich einzelne Parameter auf den Beitrag in der Kfz-Versicherung auswirken. Die Ergebnisse und wie genau unsere Studie dazu aufgebaut ist, kannst Du im Ratgeber Tarifmerkmale nachlesen. 

Zuletzt im Herbst 2020 haben wir explizit auch das Merkmal Alter überprüft. Dafür haben wir zehn Profile für unterschiedliche Fahrer erstellt und für diese auf dem Vergleichsportal Nafi-Auto Preise abgefragt. Dann variierten wir das Alter. Alle anderen Merkmale des Fahrers hingegen blieben gleich. So haben wir Preise für 55-, 65-, und 75-Jährige erhoben.

Die jeweils ersten 30 Ergebnisse für jeden Fahrer gingen in unsere Berechnungen ein. Wir haben die durchschnittliche Abweichung aller Tarife für die verschiedenen Altersklassen errechnet. Außerdem haben wir den Aufschlag der einzelnen Anbieter ausgewertet.