Tarifmerkmale Kfz-Versicherung

So zahlst Du weniger für Deine Autoversicherung

Kathrin Gotthold
& Co-Autoren
Stand: 14. Oktober 2020
Das Wichtigste in Kürze
  • Wieviel Du für Deine Autoversicherung zahlst, hängt an vielen unterschiedlichen Merkmalen. Auf einige hast Du Einfluss – und damit auch auf Deinen Beitrag.
  • Wir haben die wichtigsten Merkmale untersucht, die den Preis Deiner Kfz-Versicherung bestimmen.
So gehst Du vor
  • Stell Deine Zahlweise auf jährlich um.
  • Gib zu fahrende Kilometer defensiv an. Die meisten Versicherten gehen von einer zu hohen Zahl aus.
  • Überleg, ob Du die Anzahl der Fahrer einschränken kannst. Dein Partner darf übrigens immer so gut wie kostenlos mit in den Vertrag. Führerscheinanfänger treiben aber den Preis.
  • Finanztip-Empfehlung bei der Suche nach einer guten Autoversicherung: Am meisten kannst Du sparen, indem Du Vergleichsportal und Direktversicherer kombinierst. Berechne zunächst die günstigste Kfz-Versicherung auf Verivox oder Check24. Und lass Dir dann ein Angebot von der Huk24 machen.

Wieviel Du für Deine Autoversicherung zahlen musst, hängt von ziemlich vielen Faktoren ab. Das Gute ist: auf einige wichtige hast Du Einfluss. Wir zeigen Dir, an welchen Stellen Du leicht eine ganze Menge Geld sparen kannst.

Bist Du im Zuge der Corona-Pandemie deutlich weniger Auto gefahren, als gedacht? Gerade für Pendler, die jetzt im Homeoffice arbeiten, kann sich dieser Tipp lohnen:

Melde Deiner Autoversicherung, dass sich Deine Kilometerleistung für das aktuelle Versicherungsjahr verringert hat. Ist der Unterschied groß genug, wird Dir Deine Versicherung einen Teil Deines Beitrags erstatten. Du solltest das möglichst schnell machen, denn einige Unternehmen passen die Prämie erst ab dem Datum Deiner Meldung an. Wie genau Du vorgehen solltest und welche Versicherungen rückwirkend erstatten (sowie welche nicht), halten wir für Dich in unserem Blogbeitrag aktuell.

Wovon hängt der Preis der Kfz-Versicherung ab?

Schon die Wahl Deines Autos hat entscheidenden Einfluss auf den Beitrag Deiner Versicherung. Genauer: welches Automodell Du fährst. Die Statistiker des Gesamtverbandes der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) schauen jedes Jahr auf die Schadensbilanzen aller in Deutschland zugelassenen Automodelle und erstellen daraus eine Typklassenstatistik. Fährst Du ein Modell, das vergleichsweise wenige Schäden verursacht und geringe Reparaturkosten hat, ist es in einer niedrigen Typklasse – und die wirkt sich kostengünstig auf den Beitrag aus.

Mit Blick auf Dein Auto musst Du Dich außerdem zwischen Haftpflicht und Kasko-Versicherung entscheiden. Grundsätzlich ist eine reine Haftpflichtversicherung günstiger als eine Kaskoversicherung, also Teilkasko oder Vollkasko. Eine Kfz-Haftpflicht ist vorgeschrieben. Während sie im Falle eines Unfalls Schäden Deines Gegenübers zahlt, springt die Kasko auch bei Schäden an Deinem eigenen Auto ein. Die Teilkasko etwa bei Diebstahl, Glasbruch, Wildschäden oder auch Brand. Die Vollkasko außerdem bei den Folgen von Vandalismus oder wenn Du selbst einen Schaden am Auto verschuldet hast.

Ob Haftpflicht oder Kasko das Richtige für Dich sind, hängt vor allem von Alter und Wert Deines Autos ab. Für ein neues oder sehr junges Fahrzeug kann eine Vollkasko gut sein – das ist in aller Regel die teuerste Variante. Bei etwas älteren Fahrzeugen musst Du abwägen, ob Du den Zusatzschutz der Vollkasko im Vergleich zur Teilkasko wirklich brauchst. Bei älteren Autos reicht oft eine reine Haftpflicht.

So viel zum Auto. Bei der Beitragshöhe spielen aber auch persönliche Merkmale eine Rolle. Denn Versicherungen lesen aus den Statistiken auch heraus, welche Fahrer in der Regel weniger Schäden verursachen – und welche mehr. Für erstere ist die Autoversicherung günstiger, für letztere teurer.

Wir haben die persönlichen Merkmale für Dich im Blick. Jedes Jahr untersuchen wir, wie ausgewählte persönliche Merkmale die Preise der jeweils 30 günstigsten Versicherungen für ausgewählte Kundenprofile beeinflussen. Details zu unserer Studie zu Tarifmerkmalen im August 2020 kannst Du im Abschnitt So haben wir untersucht nachlesen.

Mit welchen Merkmalen machst Du Deinen Beitrag günstiger?

Es gibt persönliche Daten, die zwar preisrelevant in der Kfz-Versicherung sind, auf die Du aber kaum bis gar keinen Einfluss hast. Niemand wird sich Familienstand, Kinder oder Beruf passend für den günstigsten Kfz-Versicherungsvertrag zusammenbasteln. Und am Alter kannst Du auch nicht drehen. Bei anderen wichtigen Merkmalen kannst Du aber eingreifen, um Deine Autoversicherung günstiger zu machen.

Beitragszahlung - Es ist immer ein großer Batzen Geld, der zum Jahresanfang vom Konto abgeht. Aber es lohnt sich, den Beitrag zur Kfz-Versicherung auf einen Schlag zu begleichen, statt in Raten zu zahlen. Denn wer auf einmal den ganzen Betrag überweist oder abbuchen lässt, statt mehrmals pro Jahr einen Teilbetrag abzustottern, zahlt weniger. In unserer Untersuchung im August 2020 musste der, der auf eine statt auf zwei Rechnungen zahlte, knapp 4 Prozent weniger berappen. Im Vergleich zur vierteljährlichen Zahlweise war der Jahresbeitrag 8 Prozent günstiger. Im Vergleich zum monatlichen Bezahlen sogar 8,6 Prozent. (In Aufschlägen gesprochen macht das: 4 Prozent mehr bei halbjährlicher Zahweise, fast 9 Prozent mehr bei vierteljährlicher Zahlweise und 9,5 Prozent mehr bei monatlicher Zahlweise.)

Zudem: Die monatliche Zahlung bieten viele (auch günstige) Versicherungen gar nicht an. Wer darauf besteht, schränkt seine Tarifauswahl unnötig ein.

Weitere Fahrer - Du musst nicht jeden ans Steuer lassen! An dieser Stelle hast Du es in der Hand, richtig zu sparen. Begrenze die Personen, die Dein Auto fahren dürfen. Versicherungen sprechen dabei vom Fahrerkreis. Am teuersten ist es, einen unbeschränkten Fahrerkreis anzugeben. Das kostet im Schnitt doppelt so viel wie nur den Versicherungsnehmer als Fahrer zu melden. Den größten Anteil an einem deutlich höheren Beitrag hat ein mitfahrendes Kind ohne Fahrpraxis. Hast Du Nachwuchs, der bald auch selbst fahren möchte, dann überprüfe am besten schon jetzt, welchen Einfluss das auf Deinen Beitrag hat.

Tipp: Wenn Du mehrere Autos in der Familie hast, dann kannst Du eines der Fahrzeuge auf Deinen Nachwuchs anmelden und es so ganz aus dem anderen Vertrag heraushalten. Weitere Möglichkeiten, den Vertrag Deines Kindes günstig zu gestalten, findest Du in unseren Ratgebern Zweitwagenregelungen und Telematik-Tarife.

Dein Ehe- oder Lebenspartner kostet übrigens – wenn überhaupt – nur einen minimalen Aufpreis. Nimm ihn ruhig mit in den Vertrag, das lohnt den Streit nicht.

Kilometerleistung - Fährst Du wirklich so viel? Bei der Kilometerleistung solltest Du eher defensiv schätzen als großzügig draufschlagen. Denn je mehr Kilometer Du angibst, desto teurer wird der Versicherungsbeitrag. Und nachmelden kannst Du immer.

Zur Orientierung sind hier die Ergebnisse unserer Studie:

  • 5.000 Kilometer kosteten bei unserer Untersuchung im Schnitt 8 Prozent mehr als 2.000 Kilometer Jahresfahrleitung
  • 10.000 Kilometer kosteten 13 Prozent mehr als 5.000 Kilometer
  • 15.000 Kilometer kosteten 9 Prozent mehr als 10.000 Kilometer
  • 20.000 Kilometer kosteten 12 Prozent mehr als 15.000 Kilometer
  • 25.000 Kilometer kosteten 13 Prozent mehr als 20.000 Kilometer

Selbstbeteiligung in der Kaskoversicherung - Wenn Du eine Voll- oder Teilkaskoversicherung abschließt, solltest Du auch eine Selbstbeteiligung vereinbaren. Wir empfehlen Dir dafür in der Teilkasko 150 Euro, in der Vollkasko 300 Euro. Dieser Betrag nennt sich auch Selbstbehalt – und bedeutet, dass Du einen Schaden in dieser Höhe selbst trägst.

In unserer Untersuchung im August 2020 hat die Selbstbeteiligung die Beiträge ordentlich gedrückt. Ein Eigenanteil von 150 Euro in der Teilkaskoversicherung hat durchschnittlich 18 Prozent Prämie gespart. 300 Euro Selbstbeteiligung bringen eine Ersparnis von durchschnittlich 25 Prozent. Auch in der Vollkaskoversicherung kann sich die Prämie deutlich verringern, wenn Du bereit bist, kleine Schäden selbst zu zahlen. Viele günstige Anbieter haben gar keine Tarife ohne Selbstbehalt im Angebot. Wir können deshalb auch nicht sagen, wie hoch die Ersparnis sein kann.

Werkstattbindung - Wer nach einem Kaskoschaden statt der nächstbesten Werkstatt eine Partnerwerkstatt seiner Kfz-Versicherung besucht, bekommt die Versicherung günstiger. Denn Werkstatt und Assekuranz haben in Verträgen Sonderpreise für Reparaturen vereinbart. Für die Versicherung bedeutet das niedrigere Rechnungen, die sie nach einem Schaden begleichen muss. Diesen Kostenvorteil gibt sie an ihre Versicherten weiter. Wer die Werkstattbindung akzeptierte, sparte in unserer Modellrechnung durchschnittlich 10 Prozent.

Möchtest Du Dich auf eine Werkstattbindung einlassen, solltest Du vorher jedoch prüfen, wo die nächste Partnerwerkstatt Deiner Versicherung ist. Besonders auf dem Land sind die Entfernungen manchmal recht groß. Vorsicht ist auch bei Neuwagen geboten. Denn wenn die Werkstatt keine Original-Ersatzteile verwendet, kann die Herstellergarantie verloren gehen.

Bei geleasten oder fremdfinanzierten Autos ist die Werkstattbindung keine Option. Denn Leasing- und Kreditverträge legen oft fest, dass Reparaturen nur in Werkstätten erfolgen dürfen, die vom Hersteller dazu autorisiert wurden.

Was hat noch Einfluss auf den Preis?

Ein Merkmal, an dem Du nichts ändern kannst, ist Dein Alter. Es beeinflusst aber Deinen Tarif. Für alle Älteren gilt: Bis 55 Jahre ist alles in Ordnung. Danach geht es jedoch bergauf – zumindest mit dem Preis für die Kfz-Versicherung. In unserer Untersuchung im August 2020 zahlten 65-jährige Fahrer im Durchschnitt 8 Prozent mehr Beitrag als 55-jährige. 75-Jährige zahlten im Schnitt 36 Prozent mehr Prämie als 65-Jährige. Und im Vergleich zu 55-jährigen Fahrern 48 Prozent mehr.

Unsere Empfehlung ist, jedes Jahr zu schauen, ob es günstigere Angebote am Markt gibt. Das gilt insbesondere für Ältere. Bleibst Du schadenfrei, steigt zwar Deine Schadenfreiheitsklasse und dämpft den Alterszuschlag ab. Doch manchmal übersteigen die Aufschläge die Rabatte.

Wie Du bei der Suche nach einer guten Autoversicherung vorgehen solltest, haben wir in einer großen Untersuchung, die wir jedes Jahr für Dich machen, analysiert. Das Ergebnis: Berechne zunächst die für Dich günstigste Kfz-Versicherung auf Verivox oder Check24. Und lass Dir dann ein Angebot von der Huk24 machen. Diesen Weg haben wir in diesem Jahr als den besten ausgemacht, die günstigsten Tarife in der Autoversicherung zu finden. 

Was musst Du außerdem beachten?

Wenn sich im Laufe des Jahres herausstellt, dass Du falsche Angaben gemacht hast, musst Du das grade ziehen. Sei es, dass Du mehr Kilometer fährst als gedacht. Oder, dass ein weiterer Fahrer hinzukommt. Dabei gilt, dass Du Änderungen, die Dich Geld kosten, unbedingt korrigieren solltest. Dann zahlst Du zwar Beitrag nach, entgehst aber einer möglichen Vertragsstrafe.

Angst vor Ausnahmen musst Du übrigens nicht haben. Wenn Du beispielsweise Deinem Nachbarn für einen Nachmittag Dein Auto leihst, damit der seine Mutter vom Flughafen abholen kann, ist das gefahrlos möglich. Erst wenn aus einer Ausnahme die Regel wird, solltest Du das Deiner Versicherung melden.

Mehr zur Kfz-Versicherung in unserem Ratgeber

  • Vergleiche jeden Herbst, ob Deine Kfz-Versicherung noch die günstigste ist.
  • Empfohlener Weg zum günstigsten Tarif: Erst bei Verivox oder Check24 vergleichen, dann Angbeot bei der Huk24 einholen.

Zum Ratgeber 

Was kostet der Zusatzschutz zur Haftpflichtversicherung?

Der Schutz der Haftpflichtversicherung lässt sich durch einige Zusatzklauseln sinnvoll erweitern. Finanztip hat in der Erhebung im August 2016 ausgerechnet, was der Zusatzschutz kostet. Details zur Untersuchung findest Du am Ende des Textes.

Erhöhte Deckungssumme - Wir empfehlen Dir, bei der Haftpflichtversicherung auf eine erhöhte Deckungssumme zu achten. Statt der gesetzlich vorgeschriebenen 7 Millionen Euro bei Personenschäden zahlt die Versicherung dann bis zu 50 oder 100 Millionen Euro. Dieser Zusatzschutz kostet laut unserer Studie kaum Aufpreis. Die meisten guten und trotzdem günstigen Tarife bieten standardmäßig höhere Versicherungssummen.

Wer explizit nach Angeboten ohne diesen erhöhten Schutz sucht, findet nur wenige Basis-Tarife, die darauf verzichten. Diese gehörten in unserem Test dennoch nicht zu den günstigsten Ergebnissen für unsere Musterprofile. Durch den Verzicht lässt sich dementsprechend nichts sparen.

Mallorca-Police - Ähnlich sieht es bei der Mallorca-Police aus. Diese Zusatzklausel hebt die Haftpflicht-Versicherungssumme von Mietwagen im Ausland auf das heimische Niveau an. Die meisten Tarife haben die Mallorca-Police standardmäßig mitversichert, bis auf wenige Basis-Tarife. Auch bei dieser Auswertung waren die Basis-Tarife aber nie das günstigste Angebot.

Schutzbrief - Ein Schutzbrief der Kfz-Versicherung bietet ähnliche Leistungen wie der ADAC oder andere Pannenhilfe-Dienste. Abgedeckt sind in der Regel Pannenhilfe und Abschleppen, außerdem gegebenenfalls Übernahme der Kosten für Übernachtungen oder Mietwagen.

Manchmal ist die Übernahme der Kosten durch die Kfz-Versicherung gedeckelt, oder die Leistungen von anderen Pannendiensten sind umfangreicher. Dafür ist der Schutzbrief in der Kfz-Versicherung erheblich günstiger. Im Durchschnitt verlangt eine Gesellschaft dafür etwa 13 Euro pro Jahr. Die Abweichungen nach oben und unten sind allerdings erheblich.

Was kostet der Zusatzschutz zur Kaskoversicherung?

Auch die Kaskoversicherung lässt sich durch Zusatzklauseln erweitern. Wir haben deren Auswirkungen auf den Preis im August 2016 berechnet.

Grobe Fahrlässigkeit - Wer grob fahrlässig einen Schaden verursacht, bekommt von der Versicherung möglicherweise den Schaden nicht voll erstattet. Um sich dagegen und gegen mögliche Streitigkeiten zu schützen, ist es sinnvoll die Klausel „Verzicht auf Einrede der groben Fahrlässigkeit“ mitzuversichern. Dann verzichtet der Anbieter auf das Recht, die Auszahlung zu kürzen. Der Zusatzschutz kostet bei den meisten Tarifen keinen Aufschlag. Auch die günstigsten Tarife hatten in unserer Studie die grobe Fahrlässigkeit fast immer eingeschlossen. Bei den wenigen Tarifen im Test, die Varianten mit und ohne diese Klausel boten, lag der Preisunterschied nur bei 2 Prozent.

Marderschäden mit Folgeschäden - Marder knabbern gerne an Autoschläuchen. Der Schaden ist in der Teilkasko-Police abgesichert. Geht als Folge der Knabberei allerdings der Motor kaputt, ist das meist nicht versichert. Mit der Klausel „Marderschäden mit Folgeschäden“ lässt sich der Schutz jedoch erweitern. Oft ist die Erstattungssumme der Folgekosten auf 3.000 Euro begrenzt. Viele gute Tarife versichern auch Folgeschäden bereits standardmäßig mit. Es kostet also keinen Aufpreis. Bei den wenigen Tarifen ohne diese Klausel kostet der Zusatzschutz durchschnittlich 2,9 Prozent mehr.

Erweiterte Wildschäden - Ähnlich sieht es beim Schutz „erweiterte Wildschäden“ aus. Wer sein Auto gegen Unfälle mit Tieren aller Art absichern möchte (nicht nur gegen das übliche Haarwild), bekommt die Zusatzklausel meist kostenlos. Verlangen Anbieter einen Aufpreis, liegt der bei durchschnittlich 2,2 Prozent.

Neuwertentschädigung - Die Neuwertentschädigung ist eine Ergänzung zur Vollkaskoversicherung. Bei Totalschaden oder Diebstahl des Autos ersetzt die Kfz-Versicherung für einen bestimmten Zeitraum nicht nur den Zeitwert, sondern den Neuwert des Wagens. Die meisten Anbieter ersetzen den Neuwert 6, 12 oder 24 Monate lang, je nach Vereinbarung. Tarife mit Neuwertentschädigung kosten im Schnitt 10 Prozent mehr.

Pickt man sich allerdings nur die jeweils günstigsten Tarife für unsere Musterprofile heraus, ergibt sich ein anderes Bild: Bei diesen lag der Aufschlag nur noch bei durchschnittlich 1,6 Prozent. Gute und trotzdem günstige Tarife versichern die Neuwertentschädigung meist für mindestens zwölf Monate kostenfrei mit.

Erweiterte Elementarschäden - Eine Absicherung gegen erweiterte Elementarschäden wie Lawinen oder Muren (Ströme aus Schlamm und Geröll) kann in Bergregionen oder am Hang sinnvoll sein. Im Schnitt kosten Tarife mit dem Zusatzschutz gut 28 Prozent Aufpreis. Allerdings hängt dieser stark vom Wohnort ab. In gefährdeten Regionen schlagen Versicherungen deutlich mehr auf als in ungefährlichen Gebieten. In unserem Test lagen die Zusatzkosten für unsere verschiedenen Profile zwischen 0 und 45 Prozent. Zusätzlich verringert sich die Auswahl der verfügbaren Tarife erheblich. Viele Anbieter haben diesen Zusatzschutz anscheinend nicht im Programm.

Sonderausstattung - Was genau zur Sonderausstattung eines Fahrzeugs zählt, legt jede Versicherung in ihren Bedingungen fest. Wer aber besondere Ein- und Anbauten an seinem Auto hat, sollte sich um die Absicherung der Sonderausstattung Gedanken machen: Die meisten Anbieter versichern Sonderausstattung bis 5.000 oder 10.000 Euro ohne Aufpreis mit. Wer an oder über den Wert von 10.000 Euro kommt, sollte jedoch genau vergleichen.

So haben wir untersucht

Merkmalsstudie 2020

Für unsere Untersuchung im August 2020 haben wir zehn Musterprofile erstellt. Für alle Profile haben wir die Preise auf dem Vergleichsportal Nafi-Auto abgefragt. Danach haben wir diese Basisprofile variiert und dafür die jeweils 30 günstigsten Angebote auf dem Vergleichsportal ermittelt.

Wir haben die folgenden Merkmale abgefragt:

  • Kilometerleistung: 5.000, 10.000, 15.000, 20.000 und 25.000 Kilometer
  • Fahrerkreis: Versicherungsnehmer (VN), VN und Partner, VN und Kind als Fahranfänger, VN und Kind als Fahranfänger plus weiterer Fahrer, der älter ist als Kind
  • Selbstbeteiligung (SB) in der Teilkasko: 0, 150, 300 Euro
  • Selbstbeteiligung in der Vollkasko: 0, 150, 300, 500 Euro mit jeweils 150 Euro SB in der Teilkasko
  • Zahlweise: jährlich, halbjährlich, vierteljährlich, monatlich
  • Werkstattbindung: mit oder freie Werkstattwahl
  • Alter des Versicherungsnehmers: 55, 65 und 75 Jahre

Merkmalsstudie 2016

Im August 2016 haben wir sechs Musterprofile erstellt und für alle Profile die Preise auf dem Vergleichsportal Nafi-Auto abgefragt. Diese Basisprofile haben wir variiert und dann jeweils die bis zu 30 günstigsten Angebote auf dem Vergleichsportal ermittelt.

Für die Studie variierten wir an allen sechs Musterprofilen folgende 24 Merkmale:

  • Kilometerleistung: 10.000, 15.000, 25.000 und 35.000 Kilometer
  • Alter: 55, 65 und 75 Jahre
  • Schutzbrief
  • Rabattschutz
  • Zahlweise: jährlich, halbjährlich, vierteljährlich, monatlich
  • Fahrerkreis: Versicherungsnehmer (VN), VN und Partner, VN und Partner und Fahranfänger, unbeschränkt
  • Beamter
  • Wohneigentum
  • erhöhte Deckungssumme
  • Kinderbonus
  • Bahncard
  • Finanzierung
  • Mallorca-Police
  • Versicherungswechsel in den vergangenen fünf Jahren
  • grobe Fahrlässigkeit
  • Garage
  • Sonderausstattung
  • erweiterte Elementarschäden
  • Neuwertentschädigung
  • erweiterte Wildschäden (Tiere aller Art)
  • Marderschäden mit Folgeschäden
  • Werkstattwahl
  • Selbstbeteiligung Teilkasko: 0, 150, 300 Euro
  • Selbstbeteiligung Vollkasko: 0, 150, 300, 500, 1.000 Euro mit 150 Euro SB in der Teilkasko
Autor
Kathrin Gotthold
& Co-Autoren
Silke Kursawe , Annika Krempel

Stand: 14. Oktober 2020


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