Smava So findest Du mit Smava den passenden Kredit

Der Kühlschrank oder Ofen ist kaputt und das Geld ist knapp – schnell bist Du auf einen Kredit angewiesen. Den findest Du am einfachsten über Online-Kreditportale, die Kreditangebote verschiedener Banken miteinander vergleichen. Eines der bekanntesten ist Smava. In unserem Ratgeber erfährst Du alles, was Du über Smava wissen musst.

Smava ist ein Online-Portal, das Kreditangebote von über 20 Banken und Kreditvergabepartnern miteinander vergleicht. Smava vergibt selbst keine Kredite, sondern vermittelt diese über seine Vertragspartner. Für diese Vermittlung bekommt Smava eine Provision. Für Dich ist der Kreditvergleich jedoch kostenlos sowie Schufa-neutral. Das heißt: Die Kreditanfrage beeinflusst nicht Deinen Schufa-Score. Deine Bonität entscheidet am Ende, ob Du einen Kredit bekommst oder nicht. Der Kreditvermittler richtet sein Angebot an alle über 18-Jährigen, die in Deutschland einen festen Wohnsitz haben.

Smava wurde 2007 gegründet und sitzt in Berlin. 2021 hat das Unternehmen den Konkurrenten Finanzcheck übernommen.

Ausbildungs-, Studien- oder Beamtenkredit – all das sind Kredite, die Smava anbietet. Alle von Smava vermittelten Kredite sind normale Ratenkredite. Lediglich die Kreditart unterscheidet sich – entweder sind es Kredite zur freien Verwendung oder zweckgebundene Kredite.

Ratenkredit

Bei einem Ratenkredit handelt es sich um ein sogenanntes Annuitätendarlehen. Das heißt: Du zahlst den Kredit in gleichbleibenden Raten über einen bestimmten Zeitraum zurück. Die Höhe des Zinses hängt von der Kreditsumme, der Laufzeit und Deiner Bonität ab. Da Du einen Ratenkredit in der Regel „frei“ verwenden kannst, ist der Zins oft höher als bei einem zweckgebundenen Kredit. Der Grund: Zweckgebundene Kredite werden oft für Anschaffungen verwendet, die der Bank als Sicherheit dienen. Dagegen werden freie Ratenkredite oft für Konsumgüter wie Möbel, Elektronik oder die Finanzierung einer Reise verwendet.

Autokredit

Der Autokredit ist eine spezielle Form des Ratenkredits. Dieser Kredit ist manchmal günstiger als ein normaler Ratenkredit, weil dieser an den Kauf eines Autos gebunden ist. Denn das Auto dient bei einigen Banken als Sicherheit, da diese bei Zahlungsausfall das Auto verkaufen können.

Bei einem Autokredit läuft das Rückzahlen meist wie bei einem normalen Ratenkredit ab: Du zahlst das Geld mit einer gleichbleibenden Monatsrate zurück und bist mit der letzten Rate schuldenfrei. Das Auto bezahlst Du mit dem geliehenen Geld komplett beim Händler, eine Anzahlung entfällt. Mehr zum Autokredit erfährst du in unserem Ratgeber.

Haus- oder Baukredit

Auch der Hauskredit funktioniert so ähnlich wie ein normaler Ratenkredit: Du zahlst den Kredit in gleichbleibenden Raten über die vorher vereinbarte Laufzeit zurück. Die Höhe der Rate berechnet sich aus dem angebotenen Zinssatz, der anfänglichen Tilgung und der vorgegebenen Laufzeit. Unterschiede ergeben sich aus dem Zweck, für den der Hauskredit aufgenommen wird, der Kredithöhe sowie den Sicherheiten, die die Bank verlangt. Außerdem ist die Kreditsumme eines Haus- oder Baukredits deutlich höher als bei einem Ratenkredit, den Du etwa für eine neue Waschmaschine aufnimmst.

Umschuldungskredit

Ein Umschuldungskredit ist ein Kredit, den Du aufnimmst, um bestehende Kredite abzulösen. Der Vorteil: Du kannst Geld sparen, entweder weil Du einen besseren Zins für Deinen neuen Kredit bekommst oder eine teure Rest­schuld­ver­si­che­rung loswirst. Mehr zur Umschuldung erfährst Du in unserem Ratgeber.

Bevor Du Kredite miteinander vergleichst, solltest Du Dir die Frage stellen, wie teuer überhaupt ein Kredit für Dich sein darf. Daher sind vor allem Laufzeit, Kreditsumme und monatliche Rate relevant. Mit dem Finanztip-Kreditrechner kannst Du herausfinden, wie viel Kredit Du Dir leisten kannst.

Möchtest Du ein Kreditangebot über Smava bekommen, dann musst Du erstmal sehr viele Informationen über Dich preisgeben. Im Folgenden zeigen wir Dir in elf Schritten wie Du zu einem Kreditangebot kommst. Wichtig: Wenn Du Dich nur über aktuelle Konditionen erkundigst, dann ist die Anfrage Schufa-neutral (Konditionenanfrage). Erst wenn Du einen verbindlichen Kreditantrag stellst, kommt es zu einem Schufa-Eintrag.

Schritt 1: Verwendungszweck

Zuallererst musst Du Dich für einen Verwendungszweck sowie für eine Kreditsumme (Nettokreditbetrag) und Laufzeit entscheiden. Die Auswahlmöglichkeiten bei der Kreditsumme und Laufzeit hängen vom Verwendungszweck ab. Beispielsweise kannst Du bei einem Modernisierungs- oder Hauskredit bis zu 5 Millionen Euro beantragen – bei einem Gewerbe- oder Umschuldungskredit sind es lediglich bis zu 120.000 Euro.

Für diese Zwecke kannst Du Kredite bei Smava verwenden:

• freie Verwendung

• Auto/Motorrad

• Wohnen/Modernisierung

• Bau-Immobilienfinanzierung

• Umschuldung

• Gewerbe

Schritt 2: Anzahl der Kreditnehmer

Im nächsten Schritt entscheidest Du Dich für die Anzahl der Kreditnehmer – bis zu zwei Personen kannst Du auswählen. Beachte: Bei zwei Kreditnehmern verteilt sich das Risiko, die Zinsen fallen womöglich niedriger aus. Fällt jedoch einer der Kreditnehmer aus, dann haftet der andere für den vollen Betrag.

Nachdem Du Dich für die Anzahl der Kreditnehmer entschieden hast, gibst Du im Anschluss Deinen Familienstand sowie Beruf an. Bist Du zum Beispiel Beamter, dann kannst Du laut Smava von Sonderkonditionen wie niedrigen Zinssätzen, hohen Kreditsummen oder langen Laufzeiten profitieren.

Schritt 3: Haushalt

Im dritten Schritt gibst Du Informationen über Deine Wohnsituation an. Lebst Du zur Miete oder in einer Eigentumswohnung? Wie viele Erwachsene beziehungsweise Kinder leben mit Dir zusammen? All dies sind Informationen, die die Chancen für die Kreditvergabe und den Zins beeinflussen können.

Schritt 4: Einkommen

In diesem Schritt trägst Du ein, wie viel Du verdienst und ob es bei Deinem Einkommen monatliche Abweichungen von mehr als 100 Euro in den letzten drei Monaten gab. Außerdem möchte Smava wissen, ob du eine berufliche Nebentätigkeit ausübst, weiteres Einkommen hast und vermietetes Wohneigentum besitzt. Solltest Du zusätzlich Einnahmen haben, dann wirkt sich das positiv auf die Zinshöhe aus.

Schritt 5: Ausgaben

Hier musst Du nun Deine Ausgaben eintragen. Smava benötigt zuallererst Informationen über Deine Warmmiete. Außerdem sollst Du angeben, ob Du privat krankenversichert bist, Ehegatten- oder Kinderunterhalt zahlst oder ein Auto besitzt. Mit diesen Informationen errechnet dann Smava Dein frei verfügbares Einkommen.

Schritt 6: Kontakt- und Personendaten

Im nächsten Schritt trägst Du Deine Kontakt- und Personendaten ein sowie Deine aktuelle Wohnanschrift. Lebst Du weniger als zwei Jahre in Deiner aktuellen Wohnung, dann musst Du Deine vorherige Wohnanschrift angeben. Aus Sicht der Banken haben Personen, die häufiger den Wohnsitz wechseln, eine höhere Ausfallrate bei Krediten.

Schritt 7: Arbeitsverhältnis

Hier möchte Smava wissen, ob Du Dich in einem festen Arbeitsverhältnis befindest. Arbeitest Du in Vollzeit oder Teilzeit, unbefristet oder befristet? Wer ist Dein Arbeitgeber und seit wann bist Du dort beschäftigt? Bei einem unbefristeten Vollzeitjob bekommst Du meist günstigere Zinssätze als Selbstständige oder Arbeitnehmer in befristeten Arbeitsverhältnissen.

Schritt 8: Bestehende Kredite

Hast Du alle Informationen über Dein Arbeitsverhältnis eingetragen, dann musst Du nur noch die Anzahl Deiner bestehenden Kredite angeben. Solltest Du noch andere Kredite abbezahlen, dann ist es ratsam, diese mit einem einzigen Kredit abzulösen – sofern der Zins damit niedriger ist. Laut Smava kann Dein Bonitätscore durch eine Umschuldung positiv beeinflusst werden. Wichtig: Mit bestehenden Krediten meint Smava Ratenkredite, Dispos, Leasing und Rahmenkredite – Baufinanzierungen zählen nicht dazu.

Schritt 9: Rest­schuld­ver­si­che­rung

Im vorletzten Schritt musst Du noch angeben, ob Du eine Rest­schuld­ver­si­che­rung abschließen möchtest oder nicht. Die Rest­schuld­ver­si­che­rung soll Dich bei Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit oder im Todesfall finanziell absichern. Sollte es zu einem Risikofall kommen, dann übernimmt die Ver­si­che­rung noch offene Kreditraten.

Du hast die Wahl zwischen Komplett-Schutz, Kombi-Schutz, einfachem Schutz und keiner Ver­si­che­rung. Der Komplett-Schutz soll Dich gegen Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit und Todesfall absichern, der Kombi-Schutz gegen Arbeitsunfähigkeit und Todesfall und der einfache Schutz gegen den Todesfall.

Eigentlich könnte man meinen, dass die Rest­schuld­ver­si­che­rung eine gute Idee sei, da Risikofälle wie Arbeitslosigkeit und Krankheiten abgesichert sind. Jedoch raten wir von einer solchen Ver­si­che­rung ab, da diese sehr teuer ist und oft nicht leistet. Besonders oft kommt es zu Streit, wenn Du arbeitslos oder krank wirst, und die Ver­si­che­rung zahlen soll. Gute Alternativen sind daher eine Ri­si­ko­le­bens­ver­si­che­rung und Be­rufs­un­fä­hig­keits­ver­si­che­rung. Mehr zur Rest­schuld­ver­si­che­rung erfährst Du in unserem Ratgeber.

Schritt 10: Bankverbindung

Bevor Du Kreditangebote von Smava erhältst, musst Du noch Deine Bankverbindung in die Eingabemaske eintragen. Auf dieses Konto wird dann der Kreditbetrag ausgezahlt.

Möchtest Du Deinen Kredit besonders schnell bekommen, dann kannst Du Dich für das „schnelle Bankverfahren“ entscheiden. Bei diesem Verfahren gewährst Du der kreditgebenden Bank einen Einblick in Deine Kontoumsätze. Laut Smava hast du hierüber weniger Papierkram und eine sofortige Genehmigung Deiner Kreditanfrage. Außerdem sollst Du mehr Angebote mit höheren Auszahlungschancen bekommen und den Kreditbetrag schneller erhalten. Wenn Du nicht möchtest, dass die Bank in Deine Umsätze schaut, dann klickst Du auf „Ohne schnelles Bankverfahren“ und gehst auf „Weiter zu den Angeboten“. Auf der nächsten Seite listet Dir Smava dann alle Kreditangebote auf.

Schritt 11: Kreditangebote

Im letzten Schritt bekommst Du mehrere Kredite von verschiedenen Banken angeboten. Auch Alternativangebote mit anderem Kreditbetrag und anderer Laufzeit zeigt Dir Smava an. Wenn Du Dich für einen Kredit entscheidest, dann musst Du im Anschluss Dokumente wie Gehaltsabrechnung und Kontoauszüge hochladen. Außerdem fordert Smava von Dir, dass Du Dich entweder per Video-Ident- oder Post-Ident-Verfahren identifiziert.

Beim Post-Ident-Verfahren gehst Du mit Deinen ausgedruckten Unterlagen und Deinem Personalausweis zu einer Postfiliale. Eine Mitarbeiterin der Post stellt dann anhand Deines Personalausweises Deine Identität fest. Beim Video-Ident-Verfahren wird Deine Identität über eine Online-Videoübertragung festgestellt. Hier hältst Du Deinen Personalausweis einfach in die Kamera Deines Smartphones, Tablets oder PCs.

Du musst dann im Anschluss Deinen Kreditantrag nur noch unterschreiben und bei der jeweiligen Bank einreichen. Die Kreditanfrage ist nun verbindlich und beeinflusst Deinen Schufa-Score. Das heißt: Die übermittelten Daten werden von der Schufa für ein Jahr gespeichert und sind in den ersten zehn Tagen für Banken und Schufa-Vertragspartner einsehbar. Der Kreditbeantragungsprozess ist abgeschlossen.

Von August bis Oktober 2023 haben wir uns verschiedene Kreditportale angeschaut. Ziel der Untersuchung war, herauszufinden, ob und wie Verbraucher auf transparente Weise und ohne viele Fallstricke an niedrig verzinste Kredite kommen. Dabei ging es uns um die Angebote, die Verbraucher erhalten, sowie um die Darstellung der Rest­schuld­ver­si­che­rung in der Antragsstrecke und in der Ergebnisliste. Dabei hat sich herausgestellt, dass Smava eines von vier Kreditportalen ist, die wir empfehlen.

Jedoch mussten wir Smava für die Darstellung der Rest­schuld­ver­si­che­rung Punkte abziehen. Nach unserer Meinung wird die Rest­schuld­ver­si­che­rung bei Smava sehr stark beworben. Auch fehlte eine erste Einordnung der Ver­si­che­rungskosten in der Ergebnisübersicht. Diese bekommen Kunden erst in den Ergebnisdetails. Positiv fiel jedoch auf, dass die Rest­schuld­ver­si­che­rung bereits in den Ergebnissen angezeigt wurde. Somit konnte der Kunde sofort sehen, dass er eine Ver­si­che­rung abgeschlossen hat. Mehr zum Kreditvergleichsportal-Test 2023 erfährst Du in unserem Ratgeber.

Smava vermittelt ausschließlich Kredite von seriösen Banken wie ING, DKB, Commerzbank und Barclays. Möchtest Du also über diese Banken einen Kredit abschließen, dann kannst Du das bedenkenlos tun.

Im Hinblick auf den Datenschutz bist Du bei Smava ebenso auf der sicheren Seite. Dieser wird regelmäßig vom Tüv Saarland geprüft und entspricht den gesetzlichen Anforderungen.

Solltest Du mal einen günstigeren Kredit bei einer anderen Bank finden, dann hast Du über die angebotene „Günstiger-Geht-Nicht-Garantie“ die Möglichkeit einen Rabatt auf Deinen Kredit zu bekommen. Freu Dich aber nicht zu früh – in der Regel bezahlt Smava die Garantie kaum an seine Kunden aus. Denn der günstigere Kredit darf nicht älter als drei Tage sein und die Rahmenbedingungen wie Kreditsumme, Verwendungszweck und Laufzeit müssen übereinstimmen. Erfüllst Du diese Kriterien nicht, dann kommst Du auch nicht in den Genuss der Garantie.

Hast Du noch keine Erfahrungen mit Smava gemacht, dann kannst Du Dich über unser Erfahrungsportal informieren. Ansonsten kannst Du dort auch gerne Deine Erfahrungen mit anderen teilen, solltest Du schon einmal einen Kredit über Smava abgeschlossen haben.

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