Reiseversicherungen Welche Ver­si­che­rung ins Urlaubsgepäck muss

Egal, wie gut Du einen Urlaub planst oder wie sehr Du Dich auf ihn freust: Es kann immer etwas dazwischenkommen. Du wirst kurz vor dem Urlaub krank. Oder während des Urlaubs. Auch ein Unfall mit dem Mietwagen oder verlorenes Reisegepäck kann Dir den Urlaub verderben. Für die meisten Risiken gibt es Ver­si­che­rungen. Wir erklären Dir in diesem Ratgeber, welche wann sinnvoll sind – und für wen.

Die folgende Übersicht zeigt, für welche Situationen welche Ver­si­che­rungen sinnvoll oder notwendig sein kann. Im Anschluss findest Du im Ratgeber eine genauere Einschätzung.

Welche Reiseversicherungen sind notwendig?

Quelle: Finanztip-Recherche (Stand: 08. Oktober 2024)

Wirklich jeder, der im Ausland unterwegs ist, und das gilt auch für Reisen innerhalb der EU, sollte unbedingt eine Aus­lands­rei­se­kran­ken­ver­si­che­rung besitzen. Sie springt für Behandlungskosten im Ausland ein, die gesetzliche Kran­ken­kas­sen (GKV) nicht oder nur teilweise erstatten.

Auch wenn Du privat versichert bist, solltest Du prüfen, ob Dein Tarif Dir ausreichend Schutz gewährt. Denn nicht alle Tarife privater Kran­ken­ver­si­che­rungen (PKV) decken sämtliche Kosten im Ausland ab. Eine gute Aus­lands­rei­se­kran­ken­ver­si­che­rung sollte zum Beispiel für medizinisch sinnvolle Rücktransporte aufkommen. Auch wenn ein medizinischer Rücktransport eventuell über Deinen Automobilverein abgesichert ist, bleibt die Aus­lands­kran­ken­ver­si­che­rung unter anderen Aspekten wichtig. 

Sehr guten Kran­ken­ver­si­che­rungsschutz gibt es schon für wenig Geld: Empfehlenswerte Tarife für Singles starten bei weniger als zehn Euro im Jahr, für Familien gibt es diese ab 20 bis 30 Euro.

Bist Du mit dem Mietwagen unterwegs, hängt es hauptsächlich vom Urlaubsland ab, ob Du eine sogenannte Mallorca-Police brauchst. Mit einer solchen Zusatzvereinbarung bist Du zumindest mit den in Deutschland gesetzlich vorgeschriebenen Ver­si­che­rungs­sum­men abgesichert (§ 4 PflVG und Anhänge). Anders als der Name „Mallorca-Police“ vermuten lässt, gilt diese Ergänzung zur Kfz-Haftpflicht in der Regel innerhalb der EU und im gesamten geografischen Europa, wie Schweiz oder Albanien. Mit weltweiter Gültigkeit heißt der Schutz meist „Traveller-Police“.

Für die meisten Leihwagen schließt Du mit dem Mietvertrag eine eigene Ver­si­che­rung ab. Allerdings gilt bei diesen Autoversicherungen oft nur die gesetzliche Deckungssumme des jeweiligen Urlaubslandes. Je nachdem wo Du hinfährst, kann diese sehr niedrig sein – und gerade bei schweren Personenschäden nach unserer Einschätzung mitunter nicht ausreichen. 

Hast Du keine Mallorca-Police – vielleicht, weil Du gar keine eigene Kfz-Versicherung, kein eigenes Auto zuhause hast, kannst Du diesen Zusatzschutz auch über Deine private Haft­pflicht­ver­si­che­rung vereinbaren.

Du solltest dann zunächst im Vertrag für den Mietwagen prüfen, ob Du im Urlaub ausreichend abgesichert bist. Schau nach, was unter dem Punkt „Versicherungssumme“ im Vertrag des Mietwagenverleihers vereinbart ist. Eventuell musst Du in den Allgemeinen Geschäftsbedingungen nachlesen. Die Ver­si­che­rungs­sum­me sollte Personenschäden bis mindestens 7,5 Millionen Euro abdecken, Sachschäden bis 1,22 Millionen Euro und Vermögensschäden bis 50.000 Euro. Das entspricht den gesetzlichen Mindest-Deckungssummen in Deutschland.

Autofahrer und -fahrerinnen brauchen im Urlaub für den eigenen Wagen nicht unbedingt extra einen Auto-Schutzbrief, aber er kann sich rechnen. Je nach Tarif bekommst Du auch Leistungen im Ausland. Hierzu zählen zum Beispiel Unfall- und Pannenhilfe. Wenn Dein Auto länger liegen bleibt, bekommst Du auch Übernachtungskosten erstattet, ebenso die Kosten für Weiter- oder Rückfahrt. Diese Leistungen gibt es auch über eine Mitgliedschaft im Automobilclub, der auch im Ausland hilft. Wir empfehlen die Tarife mobil Premium und mobil Premium Partner+ sowie den Tarif ACE Classic. Mehr dazu erfährst Du im Ratgeber zur Pannenhilfe.

Eine Rei­se­rück­tritts­ver­si­che­rung ist für die meisten Reisen unnötig. Der Abschluss kann sich aber für eine teure Reise lohnen. Sinnvoll kann der Zusatzschutz auch für Senioren und Familien mit Kindern sein, bei denen das Stornorisiko generell etwas höher ist.

Allerdings zahlt die Rei­se­rück­tritts­ver­si­che­rung nur, wenn der Urlaub wegen eines wichtigen und vor allem unerwarteten Grundes ausfällt. Das kann ein schwerer Unfall oder eine Erkrankung sein, aber auch ein Jobwechsel oder wenn Studierende eine Prüfung nachholen müssen.

Die Rei­se­rück­tritts­ver­si­che­rung sollte immer auch eine sogenannten Reiseabbruchversicherung beinhalten. Dann erstattet die Ver­si­che­rung auch Kosten für nicht genutzte Reiseleistungen wie bereits gebuchte Ausflüge, falls Du den Urlaub vorzeitig beenden musst. Übrigens: Es ist nicht empfehlenswert, die Rei­se­rück­tritts­ver­si­che­rung direkt bei der Buchung über den Reiseveranstalter oder ein Buchungsportal abzuschließen. Denn solche Verträge sind meist teurer.

Eine spezielle Urlaubshaftpflichtversicherung ist unnötig. Die normale Privathaftpflicht, die ohnehin jeder haben sollte, deckt die meisten Schäden auch im Urlaub ab. Gute Tarife, wie die in unseren Emp­feh­lungen, versichern auch ungewöhnliche Konstellationen – etwa, wenn Du Schäden mit dem geliehenen Surfbrett oder einem Boot verursachst. Auch wenn etwas in der gemieteten Urlaubswohnung kaputt geht, ist das abgedeckt.

Auf den Abschluss einer Rei­se­ge­päck­ver­si­che­rung kannst Du getrost verzichten. Die Verträge sind meist teuer und bieten wenig Leistung. Ein genauer Blick in die Ver­si­che­rungs­be­din­gungen offenbart: Wird im Urlaub Dein Gepäck geklaut oder beschädigt, sucht die Ver­si­che­rung meist eine Mitschuld beim Besitzer und kürzt die Leistung oder zahlt nichts. In vielen Situationen ist Gepäck auch über die Außenversicherung der Hausratversicherung abgesichert, oft auch über den Reiseveranstalter oder die Fluggesellschaft.

Auch im Urlaub können Unfälle passieren. Dennoch benötigst Du dafür keine Reiseunfallversicherung. Für die Behandlungskosten ist die Aus­lands­kran­ken­ver­si­che­rung zuständig. Wenn Du einen Rücktransport benötigst, übernimmt die Kosten ebenfalls eine Aus­lands­kran­ken­ver­si­che­rung oder auch ein Automobilclub, wenn Du in einem Mitglied bist. Eine Unfallrente bei bleibenden Schäden übernimmt die Unfall­ver­sicherung, egal wo der Unfall passiert ist.

Egal, wie viele Ver­si­che­rungen Du hast, keine hilft Dir weiter, wenn Du im Notfall nicht weißt, bei welcher Gesellschaft Du versichert bist oder keine Kontaktdaten hast, um den Schaden zu melden. Auf die To-do-Liste vor jedem Urlaub gehört daher eine Aufstellung aller Urlaubsversicherungen mit Telefonnummer. Die Liste kommt zu den wichtigen Dokumenten, damit Du sie im Notfall zur Hand hast.

Liste wichtiger Nummern