Zahn­zu­satz­ver­si­che­rung ohne Wartezeit

Deine Zahnärztin sagt, dass Dein Backenzahn nicht zu retten ist und raus muss? Dann brauchst Du eine Brücke oder ein Implantat, um die Zahnlücke zu schließen. Auf Dich kommen nun nicht nur einige Stunden auf dem Zahnarztstuhl zu, sondern auch eine ordentliche Zuzahlung. Denn die gesetzliche Kran­ken­kas­se trägt nur einen Teil der Kosten für Zahnersatz. Wäre es da nicht praktisch, wenn Du noch schnell eine Zahn­zu­satz­ver­si­che­rung abschließen könntest? Ganz so einfach ist es leider nicht.

Grundsätzlich gilt bei fast allen Ver­si­che­rungen: Du kannst den Vertrag nicht erst abschließen, wenn der Ver­si­che­rungsfall schon eingetreten ist. Hat Dein Zahnarzt Dir also bereits mitgeteilt, dass etwas an Deinen Zähnen gemacht werden muss, kannst Du diese Behandlung nicht mehr versichern. Dasselbe gilt bei einer bereits laufenden Behandlung. Wenn Du eine Rechnung bei der Ver­si­che­rung einreichst, überprüft diese in Deiner Patientenakte, wann Dein Zahnarzt festgestellt hat, dass Du die betreffende Behandlung brauchst.

Bei vielen Tarifen zahlt die Ver­si­che­rung nur für Zahnprobleme, die nach Beginn einer im Vertrag vereinbarten Wartezeit auftreten. Einige Angebote sehen eine Wartezeit von drei Monaten vor, bei anderen bekommst Du kein Geld, wenn in den ersten acht Monaten nach Vertragsabschluss etwas an Deinen Zähnen gemacht werden muss. So wollen die Versicherer verhindern, dass du einen Zahnzusatz-Tarif erst dann abschließt, wenn Du schon ahnst, dass Deine Zähne kaputt sind. Denn dann lohnt sich das Geschäft für sie nicht.

Es gibt allerdings auch Zahn­zu­satz­ver­si­che­rung ohne Wartezeit. Dann gilt der Ver­si­che­rungs­schutz direkt ab Vertragsschluss. Aber auch bei solchen Angeboten zahlt die Ver­si­che­rung nicht für Behandlungen, zu denen Dir Deine Zahnärztin schon vor Abschluss der Ver­si­che­rung geraten hat.

Brauchst Du wegen eines Unfalls Zahnersatz oder eine Behandlung, verzichten Versicherer in der Regel auf die Wartezeit. Dasselbe gilt bei einigen Tarifen auch für die professionelle Zahnreinigung.

Einen Sofortschutz, selbst wenn eine Zahnbehandlung schon begonnen hat, verspricht ein Angebot der Ergo. Warum wir das nicht für empfehlenswert halten, erklären wir weiter unten im Text.

Die Suche nach der passenden Zahnversicherung ist nicht leicht, denn es gibt Hunderte Tarife in allen Preislagen. Tarife, die nur einen kleinen Zuschuss zum Zahnersatz zahlen, lohnen sich meist ebenso wenig wie sehr teure Angebote, die die komplette Zahnarztrechnung übernehmen. Finanztip empfiehlt deshalb mittelpreisige Tarife, die gute Leistungen zu einem fairen Beitrag bieten.

Dafür haben wir im April 2021 Zahn­zu­satz­ver­si­che­rungen in einem umfassenden Vergleich untersucht. Das Ergebnis: Wir empfehlen die Tarife ZZ Pro90 der Huk und Huk24, Generali Plan Z1, Ottonova Zahn 85 und Hallesche Megadent. Die Vertragsbedingungen des Tarifs von Huk und ihrer Digitaltochter Huk24 sind identisch, lediglich der Preis unterscheidet sich minimal. Im Mai 2022 haben wir nochmals die Preise und Ver­si­che­rungs­be­din­gungen der emp­foh­lenen Tarife überprüft.

Wie wir bei unserem Test vorgegangen sind und welche Leistungen die Tarife im Detail bieten, liest Du in unserem Ratgeber zur Zahn­zu­satz­ver­si­che­rung.

Die folgenden Tarife sind die besten Zahn­zu­satz­ver­si­che­rungen ohne Wartezeit aus unserem Test:

Zahn­zu­satz­ver­si­che­rungen gibt es in zwei Varianten. Bei den meisten Tarifen wird schon beim Vertragsabschluss festgelegt, dass der Beitrag alle paar Jahre steigt. Dieses Modell verfolgen auch die von uns emp­foh­lenen Tarife ohne Wartezeit. Für den Tarif Plan Z1 der Generali mit einer Wartezeit von acht Monaten, der in unserem Vergleich ebenfalls in der Spitzengruppe landete, ist hingegen ein konstanter Beitrag über die gesamte Laufzeit vorgesehen. Entsprechend teurer ist das Angebot für junge Menschen. In diesem Text erklären wir im Detail, welche Vor- und Nachteile die beiden Varianten haben.

Damit Du besser vergleichen kannst, was die Tarife mit steigendem Beitrag langfristig kosten, geben wir in unserer Preistabelle auch einen Durchschnittsbeitrag über einen Zeitraum von 30 Jahren an. Denn je nach Anbieter entwickelt sich der Preis mit zunehmendem Alter des Kunden unterschiedlich.

Übrigens: Kosten für Zahnersatz sowie die Beiträge für eine Zahn­zu­satz­ver­si­che­rung kannst Du unter Umständen steuerlich geltend machen. Wie das funktioniert, liest Du in unserem Ratgeber Zahn­zu­satz­ver­si­che­rung von der Steuer absetzen.

Bei Zahn­zu­satz­ver­si­che­rungen sind die Geldbeträge, die für Zahnersatz erstattet werden, in den ersten Jahren nach Abschluss grundsätzlich begrenzt. Das gilt auch für Tarife ohne Wartezeit. Sehr teuren Zahnersatz musst Du daher zum Teil selbst finanzieren, wenn Du die Ver­si­che­rung erst kurz vor der Behandlung abgeschlossen hast.

Die sogenannte Zahnstaffel im Vertrag legt fest, wie viel Geld die Ver­si­che­rung Dir zahlt. Wie hoch dieses Budget in den ersten Vetragsjahren ist, unterscheidet sich je nach Tarif. Ein gängiges Modell ist eine Summenbegrenzung von 1.000 Euro im ersten Jahr. In den folgenden Jahren steigt das Budget jeweils um 1.000 Euro. Nimmst Du die Ver­si­che­rung im ersten Vertragsjahr erstmals in Anspruch, bekommst Du also höchstens 1.000 Euro, unabhängig von Deinen Kosten. Reichst Du bei der Ver­si­che­rung hingegen im dritten Jahr erstmalig eine Rechnung ein, erstattet sie Dir bis zu 3.000 Euro.

Neben der Höhe der Leistungsbegrenzung gibt es auch Unterschiede, wie lange die Erstattung gedeckelt ist. Bei einigen Angeboten gilt vier Jahre lang eine Obergrenze, bei anderen fünf Jahre lang. Es lohnt sich also, genau zu vergleichen. Musst Du wegen eines Unfalls zum Zahnarzt, gelten die Grenzen in der Regel nicht. In der folgenden Tabelle haben wir zusammengefasst, welche Regelungen bei unseren Emp­feh­lungen bestehen.

Leistungsbudget der emp­foh­lenen Tarife

¹Bei allen genannten Tarifen entfällt die Begrenzung bei einem Unfall.
²Bestand vorher schon eine Zahn­zu­satz­ver­si­che­rung entfällt die Summenbegrenzung nach 24 Monaten.
³ Deutlich niedrigere Grenze, wenn bei Vertragsschluss schon eine Zahnlücke oder Prothese vorhanden ist. Für Zahnbehandlung und Kieferorthopädie gelten ebenfalls niedrigere Höchstsummen.
Quelle: Auskünfte der Anbieter (Stand: 6. Mai 2022)

Der Versicherer Ergo wirbt mit einer Zahn­zu­satz­ver­si­che­rung ohne Wartezeit, die auch für Behandlungen zahlt, die innerhalb von sechs Monaten vor Abschluss der Ver­si­che­rung begonnen wurden. Die Behandlung darf allerdings zum Zeit­punkt des Vertragsschlusses noch nicht beendet sein. Damit bildet der Tarif ZEZ der Ergo eine große Ausnahme auf dem Markt der Zahnversicherungen.

Entsprechend gering ist allerdings auch der Leistungsumfang dieses Tarifs. Die Ver­si­che­rung verdoppelt den Festzuschuss der gesetzlichen Kran­ken­kas­se. Das ist der Anteil der Kosten für einen einfachen, zweckmäßigen Zahnersatz (die sogenannte Regelversorgung), den die Kran­ken­ver­si­che­rung übernimmt. Kosten, die darüber hinausgehen, etwa für ein Implantat oder eine Krone aus Keramik, musst Du aus eigener Tasche zahlen.

Wie hoch der Festzuschuss der Kran­ken­kas­se ist, hängt vom Befund ab. Muss ein Zahn ersetzt werden, kannst Du mit rund 590 Euro rechnen, falls Du 10 Jahre lang regelmäßig bei der Zahnkontrolle warst und ein Bonusheft geführt hast. Brauchst Du eine Krone sind es mit vollständigem Bonusheft 255 Euro Festzuschuss. Sofern Du kein Bonusheft hast, fallen die Zuschüsse niedriger aus.

Ab dem 21. Lebensjahr kostet der Sofortschutz-Tarif 34 Euro im Monat. Das ist deutlich mehr als bei den von uns emp­foh­lenen leistungsstärkeren Angeboten. An den Vertrag bist Du zwei Jahre gebunden, Du zahlst also mindestens 816 Euro für die Ver­si­che­rung. Der Tarif lohnt sich damit nur, wenn Du innerhalb dieser zwei Jahre mehrere Brücken oder Kronen brauchst und Dich für teure Varianten des Zahnersatzes entscheidest. Denn wenn Du mit dem Standard-Zahnersatz zufrieden bist, bleibt Dir bei einer Brücke lediglich ein Eigenanteil von 104 Euro und bei einer Krone von 85 Euro – sofern Du ein vollständiges Bonusheft vorweisen kannst.

Wenn Du Dir wegen eines geringen Einkommens keinen Zahnersatz leisten kannst, musst Du nicht mit schlechten Zähnen leben. Bei Geringverdienern übernimmt die gesetzliche Kran­ken­ver­si­che­rung die vollen Kosten für die Regelversorgung. Du musst dann keinen Eigenanteil zahlen. Wie Du den erhöhten Zuschuss bei der Kran­ken­kas­se beantragst, liest Du in unserem Ratgeber zur Härtefallregelung bei Zahnersatz. Einige Zahnärzte bieten auch Ratenzahlung an.