Krankenzusatzversicherung

Nur wenige lohnen sich wirklich

Das Wichtigste in Kürze

  • Die gesetzliche Krankenversicherung können Sie durch private Krankenzusatzversicherungen ergänzen, um Lücken in der Versorgung zu schließen.
  • Nicht alle Krankenzusatzversicherungen sind sinnvoll. Überlegen Sie mit Hilfe unseres Textes, welche Verträge Sie wirklich brauchen.
  • Ein Muss ist eine Auslandsreisekrankenversicherung für jeden, der außerhalb von Deutschland verreist.
  • Eine Krankentagegeldversicherung ist für Selbstständige und Besserverdiener wichtig.
  • Unnötig sind hingegen Brillen- oder Heilpraktiker-Versicherungen ebenso wie Krankenhaustagegeld.
  • Bedenken Sie auch, dass die Beiträge bei vielen Zusatzversicherungen mit dem Alter steigen. Sie sollten sich die Versicherung auch langfristig leisten können. Müssen Sie den Vertrag kündigen, bevor Sie Leistungen in Anspruch genommen haben, ist das Geldverschwendung.
  • Unser Tipp: Bleiben Sie rund um Zusatzversicherungen immer auf dem Laufenden - mit unserem kostenlosen Newsletter!

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Im Krankheitsfall möchte jeder gut versorgt sein. Deshalb schließen viele Menschen neben der gesetzlich vorgeschriebenen Krankenversicherung private Zusatzversicherungen ab. Diese sollen im Ernstfall die Leistungen der Krankenversicherung ergänzen. Wie groß der Wunsch nach zusätzlichem Schutz ist, zeigen 25 Millionen abgeschlossene Verträge (Stand: Juni 2018).

Für wen kommen Zusatzversicherungen infrage?

Vor allem für gesetzlich Versicherte sind Krankenzusatzversicherungen ein Thema, denn die Leistungen der gesetzlichen Krankenkassen sind laut Sozialgesetzbuch auf das Notwendige beschränkt. Wer mehr als die Standard-Behandlung haben möchte, muss die Kosten dafür selbst tragen.

Privatversicherte sollten viele Leistungen mit einem guten Tarif in der PKV abgedeckt haben, beispielsweise bei Zahnbehandlungen und bei Krankenhausaufenthalten. Es gibt allerdings auch Tarife der privaten Vollversicherung, die an diesen Punkten Lücken aufweisen.

Bei der Wahl einer Zusatzversicherung geht es nicht nur um den richtigen Tarif. Vorher steht die Frage, ob der Schutz überhaupt nötig ist. Wir erklären, welche Krankenzusatzversicherungen sinnvoll sind und welche nicht.

Welche Versicherungen sind empfehlenswert?

Es gibt einige wenige Versicherungen, die wir für sinnvoll oder sogar ratsam halten.

Auslandsreisekrankenversicherung
Die Auslandsreisekrankenversicherung ist die wichtigste aller Krankenzusatzversicherungen. Jeder, der ins Ausland reist, sollte sie haben. Auch, wenn Sie nur innerhalb der Europäischen Union Urlaub machen, ist ein Vertrag sehr sinnvoll. Die Versicherung zahlt Behandlungen und medizinisch notwendige Rücktransporte. Die gesetzliche Krankenversicherung übernimmt solche Kosten im Ausland – je nach Reiseland – nur teilweise oder gar nicht. Falls Sie länger als acht Wochen verreisen, brauchen Sie eine spezielle Langzeit-Versicherung.

Als Privatversicherter sollten Sie prüfen, ob Ihre Krankenversicherung im Ausland zahlt oder Sie auch eine Auslandsreisekrankenversicherung benötigen.

Mehr dazu im Ratgeber Auslandsreise-Krankenversicherung

Julia Rieder
von Finanztip,
Expertin für Versicherungen

Urlaubs-Schutz für unter 10 Euro

  • Gesetzlich Versicherte brauchen für jede Auslandsreise eine Krankenversicherung.
  • Ohne Versicherung müssen Sie Behandlungskosten selbst zahlen.
  • Schließen Sie den Schutz vor der Abreise ab.

» Zum Ratgeber

Von uns empfohlene Tarife:

Krankentagegeld
Krankentagegeld gleicht den Einkommensverlust durch eine längere Krankheit aus. Besonders wichtig ist das für Selbstständige, die kein Krankengeld der gesetzlichen Krankenversicherung bekommen. Auch falls Sie angestellt sind und über der Beitragsbemessungsgrenze verdienen, kann ein Krankentagegeld sinnvoll sein. Dann liegt das gesetzliche Krankengeld deutlich unter Ihrem Nettogehalt und Sie sollten prüfen, ob das reicht, um Ihre laufenden Kosten zu decken.

Mehr dazu im Ratgeber Krankentagegeld-Versicherung

Julia Rieder
von Finanztip,
Expertin für Versicherungen

Sinnvoll für Gutverdiener und Selbstständige

  • Gleicht bei langer Krankheit das fehlende Einkommen aus.
  • Wer kein gesetzliches Krankengeld bekommt, braucht zwingend ein Tagegeld.

» Zum Ratgeber

Von uns empfohlener Tarif:

Über welche Versicherungen können Sie nachdenken?

Die folgenden Versicherungen sind nicht zwingend notwendig, können aber in dem einen oder anderen Fall durchaus sinnvoll sein.

Pflegezusatzversicherung
Pflege ist teuer. Die Leistungen aus der gesetzlichen Pflegeversicherung reichen meist nicht aus, um die hohen Kosten für Betreuung und medizinische Versorgung zu decken. Eine private Pflegezusatzversicherung kann diese Lücke schließen. Allerdings sollten Sie einen solchen Vertrag nur abschließen, wenn Sie sich die hohen Beiträge auch langfristig leisten können.

Krankenhauszusatzversicherung
Wenn Sie im Krankheitsfall von Spezialisten behandelt werden möchten, können Sie eine Krankenhauszusatzversicherung abschließen. Die Versicherung übernimmt Mehrkosten für höhere Arzthonorare und zahlt ein Ein- oder Zweibettzimmer. Außerdem können Sie sich dann das Krankenhaus aussuchen, in dem Sie behandelt werden. Ohne die private Zusatzversicherung müssen Sie als GKV-Versicherter möglicherweise Mehrkosten selbst tragen, wenn Sie in ein anderes Krankenhaus gehen, als auf der Einweisung genannt.

Mehr dazu im Ratgeber Krankenhaus-Zusatzversicherung

Julia Rieder
von Finanztip,
Expertin für Versicherungen

Kann die GKV ergänzen

  • Spezialisten können teuer sein. Für eine solche Behandlung lohnt die Versicherung.
  • Wählen Sie lieber einen Tarif mit Altersrückstellungen.
  • Schließen Sie die Versicherung nicht zu spät ab.

» Zum Ratgeber

Von uns empfohlene Tarife:

  • Deutsche Familienversicherung Klinikschutz Premium
  • R+V Klinik premium (K1U)
  • Allianz Krankenhaus Best (KHB02 und AOPKH02)
  • Inter Qualimed Z Stationär S1

Zahnzusatzversicherung
Sofern Sie Wert auf hochwertigen Zahnersatz legen, können Sie eine Zahnzusatzversicherung abschließen. Die gesetzliche Krankenversicherung schießt bei Zahnersatz nur einen Teil der Kosten zu. Zahnzusatzversicherungen, die einen Großteil Ihres Eigenanteils übernehmen, sind allerdings relativ teuer. Deshalb lohnt sich der Abschluss nur, wenn Sie in Zukunft häufig Zahnersatz brauchen – und sich nicht bereits mitten in einer Behandlung befinden.

Mehr dazu im Ratgeber Zahnzusatzversicherung

Julia Rieder
von Finanztip,
Expertin für Versicherungen

Lohnt sich nur bei teuren Behandlungen

  • Gesetzlich Versicherte müssen einen Teil der Kosten für Zahnersatz selbst zahlen.
  • Gute Zahnzusatzversicherungen sind recht teuer.
  • Achten Sie darauf, dass die Versicherung viel vom Eigenanteil beim Zahnarzt übernimmt.

» Zum Ratgeber

Von uns empfohlene Tarife:

Welche Versicherungen sind unnötig?

Schließlich gibt es eine ganze Reihe von Versicherungen, die viel kosten und wenig bis nichts bringen.

Ambulante Zusatzversicherung
Eine ambulante Zusatzversicherung hat nur Sinn, wenn Sie häufig alternative Heilmethoden wie Osteopathie oder chinesische Medizin nutzen wollen. Allerdings sind die Erstattungshöhen meist begrenzt. Auch viele gesetzliche Krankenkassen übernehmen einen Teil der Kosten.

Krankenhaustagegeldversicherung
Die Krankenhaustagegeldversicherung zahlt einen Betrag für jeden Tag, den ein Patient im Krankenhaus verbringt. Das ist Quatsch. Sinnvoller ist ein Krankentagegeld. Diese zahlt auch, wenn Sie krank zuhause sind.

Brillenversicherung
Für eine Brille brauchen Sie keine Versicherung. Meist wird der Schutz im Paket mit anderen Versicherungen verkauft, etwa einer ambulanten Zusatzversicherung oder Auslandsreisekrankenversicherung. Das macht die Verträge zusätzlich teuer. Sparen Sie lieber Geld für eine neue Brille, statt Beiträge zu bezahlen.

Versicherung für Privatabrechnung beim Arzt
Diese Zusatzpolice nutzt vor allem dem Arzt. Denn obwohl er weiterhin nur die Leistungen der gesetzlichen Krankenkassen abrechnen darf, wird er bezahlt wie bei einem Privatpatienten.

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Hermann-Josef Tenhagen

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Artikel verfasst von

Julia Rieder

Finanztip-Expertin für Versicherungen

Julia Rieder ist Expertin für Versicherungen und derzeit kommisarisch für das Thema Reise verantwortlich. Während ihres Volontariats bei Finanztip sammelte sie Hörfunk-Erfahrung beim Inforadio. Vorher war sie in den Redaktionen von Frontal 21, der Berliner Zeitung und dem Online-Magazin politik-digital tätig. Ihr Studium der Politikwissenschaft hat Julia Rieder an der Freien Universität Berlin mit einem Master abgeschlossen.

Annika Krempel

Finanztip-Expertin für Versicherungen (bis Januar 2018)

Annika Krempel war Redakteurin im Team Versicherung und Vorsorge. Zuvor hatte sie bereits bei ZDF Wiso, dem RBB und der Stiftung Warentest Erfahrungen als Verbraucherjournalistin gesammelt.