Krankenzusatzversicherung

Nur wenige Zusatzversicherungen lohnen sich wirklich

Julia Rieder
& Co-Autor
21. August 2019
Das Wichtigste in Kürze
  • Die gesetzliche Krankenversicherung kannst Du durch private Krankenzusatzversicherungen ergänzen, um Lücken in der Versorgung zu schließen.
  • Ein Muss ist eine Auslandsreise-Krankenversicherung für alle, die außerhalb von Deutschland verreisen.
  • Eine Krankentagegeldversicherung ist für Selbstständige und Besserverdiener wichtig.
  • Unnötig sind hingegen Brillen- oder Heilpraktiker-Versicherungen ebenso wie Krankenhaustagegeld.
So gehst Du vor
  • Nicht alle Krankenzusatzversicherungen sind sinnvoll. Überlege mithilfe unseres Textes, welche Verträge Du wirklich brauchst.
  • Bedenke, dass die Beiträge bei vielen Zusatzversicherungen mit dem Alter steigen. Du solltest Dir die Versicherung langfristig leisten können. Musst Du den Vertrag kündigen, bevor Du Leistungen in Anspruch genommen hast, ist das Geldverschwendung.

Im Krankheitsfall möchte jeder gut versorgt sein. Deshalb schließen viele Menschen neben der gesetzlich vorgeschriebenen Krankenversicherung private Zusatzversicherungen ab. Diese sollen im Ernstfall die Leistungen der Krankenversicherung ergänzen. Wie groß der Wunsch nach zusätzlichem Schutz ist, zeigen 26 Millionen abgeschlossene Verträge (Stand: Juni 2019).

Für wen kommen Krankenzusatzversicherungen infrage?

Vor allem für gesetzlich Versicherte sind Krankenzusatzversicherungen ein Thema, denn die Leistungen der gesetzlichen Krankenkassen sind laut Sozialgesetzbuch auf das Notwendige beschränkt. Wer mehr als die Standard-Behandlung haben möchte, muss die Kosten dafür selbst tragen.

Privatversicherte sollten viele Leistungen mit einem guten Tarif in der PKV abgedeckt haben, beispielsweise bei Zahnbehandlungen und Krankenhausaufenthalten. Es gibt allerdings auch Tarife der privaten Vollversicherung, die an diesen Punkten Lücken aufweisen.

Bei der Wahl einer Zusatzversicherung geht es nicht nur um den richtigen Tarif. Vorher steht die Frage, ob der Schutz überhaupt nötig ist. Wir erklären, welche Krankenzusatzversicherungen sinnvoll sind und welche nicht.

Welche Zusatzversicherungen sind empfehlenswert?

Es gibt einige wenige Versicherungen, die wir für sinnvoll oder sogar ratsam halten.

Auslandsreise-Krankenversicherung

Die Auslandsreise-Krankenversicherung ist die wichtigste aller Krankenzusatzversicherungen. Jeder, der ins Ausland reist, sollte sie haben. Auch wenn Du nur innerhalb der Europäischen Union Urlaub machst, ist ein Vertrag sehr sinnvoll. Die Versicherung zahlt Behandlungen und medizinisch notwendige Rücktransporte. Die gesetzliche Krankenkasse übernimmt solche Kosten im Ausland – je nach Reiseland – nur teilweise oder gar nicht. Falls Du länger als acht Wochen verreist, brauchst Du eine spezielle Langzeit-Versicherung.

Als Privatversicherter solltest Du prüfen, ob Deine Krankenversicherung im Ausland zahlt oder Du auch eine Auslandsreise-Krankenversicherung benötigst.

Mehr dazu im Ratgeber Auslandsreise-Krankenversicherung

  • Wer ins Ausland reist, bekommt schon für unter 10 Euro im Jahr den notwendigen Krankenversicherungsschutz.
  • Von uns empfohlene Tarife: DKV (Reise Med Tarif RD) (abschließbar über die Website der Ergo) für Einzelreisende und Familien, Debeka (Tarif AR) für Senioren und Reisen bis 70 Tage.

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Krankentagegeld

Krankentagegeld gleicht den Einkommensverlust durch eine längere Krankheit aus. Besonders wichtig ist das für Selbstständige, die kein Krankengeld der gesetzlichen Krankenversicherung bekommen. Auch falls Du angestellt bist und über der Beitragsbemessungsgrenze verdienst, kann ein Krankentagegeld sinnvoll sein. Dann liegt das gesetzliche Krankengeld deutlich unter Deinem Nettogehalt und Du solltest prüfen, ob das reicht, um Deine laufenden Kosten zu decken.

Mehr dazu im Ratgeber Krankentagegeld-Versicherung

  • Für Selbstständige und Gutverdiener ist ein Krankentagegeld bei langer Krankheit sinnvoll.
  • Von uns empfohlener Tarif: Barmenia Tarif T+

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Über welche Versicherungen kannst Du nachdenken?

Die folgenden Versicherungen sind nicht zwingend notwendig, können aber in dem einen oder anderen Fall durchaus sinnvoll sein.

Pflegezusatzversicherung

Pflege ist teuer. Die Leistungen aus der gesetzlichen Pflegeversicherung reichen meist nicht aus, um die hohen Kosten für Betreuung und medizinische Versorgung zu decken. Eine private Pflegezusatzversicherung kann diese Lücke schließen. Allerdings solltest Du einen solchen Vertrag nur abschließen, wenn Du Dir die hohen Beiträge auch langfristig leisten kannst.

Krankenhaus-Zusatzversicherung

Wenn Du im Krankheitsfall von Spezialisten behandelt werden möchtest, kannst Du eine Krankenhaus-Zusatzversicherung abschließen. Die Versicherung übernimmt Mehrkosten für höhere Arzthonorare und zahlt ein Ein- oder Zweibettzimmer. Außerdem kannst Du Dir dann das Krankenhaus aussuchen, in dem Du behandelt wirst. Ohne die private Zusatzversicherung müssen gesetzlich Krankenversicherte möglicherweise Mehrkosten selbst tragen, wenn sie in ein anderes Krankenhaus gehen, als auf der Einweisung genannt.

Mehr dazu im Ratgeber Krankenhaus-Zusatzversicherung

  • Mit dieser Versicherung bekommen Sie teure Behandlungen beim Spezialisten bezahlt und haben freie Krankenhauswahl.
  • Von uns empfohlene Tarife: Deutsche Familienversicherung Klinikschutz Premium, R+V Klinik premium (K1U), Allianz Krankenhaus Best (KHB02 und AOPKH02), Inter Qualimed Z Stationär S1

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Zahnzusatzversicherung

Sofern Du Wert auf hochwertigen Zahnersatz legst, kannst Du eine Zahnzusatzversicherung abschließen. Die gesetzliche Krankenversicherung schießt bei Zahnersatz nur einen Teil der Kosten zu. Zahnzusatzversicherungen, die einen Großteil Deines Eigenanteils übernehmen, sind allerdings relativ teuer. Deshalb lohnt sich der Abschluss nur, wenn Du in Zukunft häufig Zahnersatz brauchst – und Dich nicht bereits mitten in einer Behandlung befindest.

Mehr dazu im Ratgeber Zahnzusatzversicherung

  • Gute Zahnzusatzversicherungen sind teuer und lohnen sich nur bei häufigen kostspieligen Behandlungen.
  • Von uns empfohlene Tarife: Gothaer MediZ Premium, DKV Kombi Med Zahn KDT85, Hallesche Megadent, Janitos Ja dental plus

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Welche Krankenzusatzversicherungen sind unnötig?

Schließlich gibt es eine ganze Reihe von Versicherungen, die viel kosten und wenig bis nichts bringen.

Ambulante Zusatzversicherungen

Ambulante Zusatzversicherungen bestehen in der Regel aus mehreren Bausteinen: Oft gibt es einen Zuschuss zu alternativen Heilmethoden, Hörgeräten oder Vorsorgeuntersuchungen und Impfungen. Das lohnt sich nicht, denn die Versicherung übernimmt meist nur einen Teil der Kosten, und die Erstattung ist normalerweise auf einige hundert Euro im Jahr oder alle zwei Jahre begrenzt.

Mittlerweile übernehmen viele gesetzliche Krankenkassen als freiwillige Zusatzleistungen die Kosten für Reiseimpfungen, zusätzliche Vorsorgeuntersuchungen, Osteopathie und Homöopathie. Wechsele also lieber zu einer Krankenkasse mit passenden Zusatzleistungen, und spare Dir die Ausgaben für eine weitere Versicherung.

Krankenhaustagegeldversicherung

Die Krankenhaustagegeldversicherung zahlt einen Betrag für jeden Tag, den ein Patient im Krankenhaus verbringt. Das ist Quatsch. Sinnvoller ist ein Krankentagegeld. Diese Versicherung zahlt auch, wenn Du krank zu Hause bist.

Brillenversicherung

Für eine Brille brauchst Du keine Versicherung. Meist wird der Schutz im Paket mit anderen Versicherungen verkauft, etwa für Naturheilmethoden oder Hörgeräte. Das macht die Verträge zusätzlich teuer. Außerdem ist die Erstattung oft begrenzt, beispielsweise auf 300 Euro alle zwei Jahre. Spare lieber Geld für eine neue Brille, statt Beiträge zu zahlen.

Autor
Julia Rieder
& Co-Autor
Annika Krempel

21. August 2019


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