Verbundene Ri­si­ko­le­bens­ver­si­che­rung Den Partner richtig absichern

Es ist ein Wunsch, der viele umtreibt: Den Partner oder die Partnerin abzusichern für den Fall, dass einem selbst etwas zustößt. Das ist auch sinnvoll, gerade wenn Du noch einen Hauskredit abzahlst oder Kinder versorgt werden müssen. Für Paare gibt es verschiedene Möglichkeiten, sich mit einer Ri­si­ko­le­bens­ver­si­che­rung gegenseitig abzusichern. Sie alle haben Vor- und Nachteile.

Eine Ri­si­ko­le­bens­ver­si­che­rung ist immer dann wichtig, wenn im Falle des Todes eines Partners die Familie mit nur einem Einkommen finanziell nicht über die Runden käme. Das kann der Fall sein, wenn nur ein Partner berufstätig ist oder den Hauptteil des Familieneinkommens nach Hause bringt. Aber auch wenn beide Partner gleichermaßen berufstätig sind, reicht ein Gehalt oft nicht aus. Vor allem wenn der überlebende Partner auch noch seine Arbeitszeit reduzieren muss, falls er sich fortan alleine um die Kinder kümmert. 

Insbesondere, wenn Ihr gemeinsam einen Immobilienkredit abzahlt, kann eine Ri­si­ko­le­bens­ver­si­che­rung sinnvoll sein. Schließlich soll die Familie im Todesfall nicht auf einem Berg Schulden sitzen bleiben und schlimmstenfalls aus dem gemeinsamen Zuhause ausziehen müssen, weil sie den Kredit nicht mehr bedienen kann.   

Die Ver­si­che­rung funktioniert denkbar einfach: Stirbt die versicherte Person während der Vertragslaufzeit, zahlt der Versicherer eine vereinbarte Summe an die Hinterbliebenen. Damit kann die Familie beispielsweise den Kredit für Haus oder Wohnung ablösen. Oder den Unterhalt der Kinder finanzieren. 

Eine Ri­si­ko­le­bens­ver­si­che­rung ist eine reine Risikoversicherung. Das heißt, Du bekommst kein Geld zurück, falls während der Vertragslaufzeit nichts passiert. Das ist der große Unterschied zur Ka­pi­tal­le­bens­ver­si­che­rung, die Sparen mit einer Absicherung der Hinterbliebenen kombiniert. Denn von solchen Verträgen, den klassischen Le­bens­ver­si­che­rung­en, raten wir ab. Der Neuabschluss lohnt sich wegen hoher Gebühren und niedriger Zinsen nicht mehr. Mit einer Ri­si­ko­le­bens­ver­si­che­rung bekommst Du den Schutz für den Todesfall in der Regel deutlich günstiger.

Eine häufig gewählte Absicherungsmöglichkeit für verheiratete Paare ist die verbundene Ri­si­ko­le­bens­ver­si­che­rung (oft kurz „verbundene Leben“ oder Partner-Versicherung genannt). Mit ihr sind zwei Personen in einem gemeinsamen Vertrag versichert. Stirbt ein Partner oder kommen beide Partner gleichzeitig ums Leben, zum Beispiel bei einem Unfall, zahlt die Ver­si­che­rung – in jedem Fall jedoch nur einmal die im Partner-Vertrag vereinbarte Summe. Neben Ehepaaren kommt diese Variante auch für Geschäftspartner infrage.

Allerdings hat die Partner-Risikolebensversicherung einige Nachteile:

• Nach einer Trennung kannst Du die verbundene Leben nicht in zwei separate Verträge teilen. Du musst die Ver­si­che­rung kündigen (mit Zustimmung Deines Partners) und stehst dann ohne Ver­si­che­rungs­schutz da. 
• Falls ein Partner stirbt und die Ver­si­che­rungs­sum­me ausgezahlt wird, erlischt in der Regel der Vertrag. Die Hinterbliebenen haben dann keinen Ver­si­che­rungs­schutz mehr für den Fall, dass auch dem zweiten Partner etwas passiert. 
• Eine Partner-Risikolebensversicherung ist nicht in jedem Fall günstiger als zwei einzelne Verträge. Ist Dein Partner etwa Raucher, muss nicht nur er deutlich mehr zahlen als ein Nichtraucher, sondern der Vertrag wird für Euch beide gemeinsam deutlich teurer. Hat also einer von Euch ein erhöhtes Risiko, solltet Ihr in jedem Fall prüfen, wie viel zwei einzelne Verträge kosten.

Mit zwei einzelnen Ri­si­ko­le­bens­ver­si­che­rungen bleiben Paare flexibler. In jedem Vertrag setzt Du den jeweils anderen als Bezugsberechtigten ein, also die Person, die das Geld von der Ver­si­che­rung erhalten soll, falls Du stirbst. Du kannst den Bezugsberechtigten jederzeit ändern, etwa im Falle einer Trennung. 

Getrennte Verträge haben mehrere Vorteile:

• Sie lassen sich besser an Eure Bedürfnisse anpassen. Ihr könnt beispielsweise verschieden hohe Ver­si­che­rungs­sum­men wählen: Eine hohe Summe im Vertrag des Hauptverdieners und eine niedrigere im Vertrag des Partners mit geringerem Einkommen.
• Ihr könnt die Verträge einzeln kündigen oder die Ver­si­che­rungs­sum­me reduzieren. Letzteres kann sinnvoll sein, wenn das Einkommen eines Partners im Lauf der Zeit deutlich gestiegen ist und er deshalb nur noch eine geringere Absicherung braucht.

Einzelne Verträge sind bei Gesundheitsproblemen besser

Die bessere Wahl sind separate Verträge auch, wenn Du und Dein Partner ein unterschiedlich hohes Gesundheitsrisiko haben. Je größer ein Anbieter das Risiko einschätzt, dass die versicherte Person während der Vertragslaufzeit stirbt, desto teurer ist die Ri­si­ko­le­bens­ver­si­che­rung. Als Risikofaktoren gelten beispielsweise:

• Alter
• Gesundheitszustand
• körperlich anstrengender Beruf
• Übergewicht
• riskante Hobbys wie Motorradfahren
• Rauchen

Allerdings schätzt jeder Versicherer die Risikofaktoren anders ein und verlangt daher für dieselbe Person einen anderen Preis. Einige Anbieter nehmen beispielsweise keine höheren Preise von Motorradfahrern, andere verlangen erst bei sehr hohem Übergewicht einen Zuschlag und wieder andere stufen körperliche Berufe nicht teurer ein als Bürojobs.

Der günstigste Anbieter für den einen Partner muss daher nicht zwangsläufig auch die beste Wahl für den anderen Partner sein. Zwei getrennte Verträge geben Ihnen die Möglichkeit, das jeweils günstigste Angebot für den Einzelnen zu finden. Bei einer Partner-Risikolebensversicherung zahlen beide drauf, auch wenn nur ein Partner raucht oder übergewichtig ist.

Egal ob Ihr eine verbundene Ri­si­ko­le­bens­ver­si­che­rung oder zwei getrennte Verträge abschließen wollt, über ein paar Dinge müsst Ihr Euch in jedem Fall Gedanken machen:

1. Wie hoch muss die Ver­si­che­rungs­sum­me sein? 
2. Soll die Summe über die Jahre gleichbleiben oder sinken?
3. Wie viele Jahre soll der Vertrag laufen?

In unserem Ratgeber zur Ri­si­ko­le­bens­ver­si­che­rung geben wir Tipps dazu, wie Ihr berechnen könnt, welche Ver­si­che­rungs­sum­me Ihr braucht. Wir erklären außerdem, welche Anbieter in unserem Preisvergleich am besten abgeschnitten haben und was Ihr tun könnt, wenn Ihr wegen Erkrankungen Schwierigkeiten habt, einen Vertrag zu finden.