Autofinanzierung ohne Anzahlung

Ohne Eigenkapital zum eigenen Auto

Josefine Lietzau
& Co-Autor
Stand: 22. Juni 2020
Das Wichtigste in Kürze
  • Bei einer Autofinanzierung ohne Anzahlung steigen Sie direkt mit der laufenden Monatsrate in den Autokredit ein.
  • Ist die laufende Rate Teil eines klassischen Ratenkredits, dann gehört das Auto am Ende der Laufzeit Ihnen.
  • Wenn die Rate Teil einer Drei-Wege-Finanzierung ist, zahlen Sie am Ende der Finanzierung entweder eine hohe Schlussrate, bekommen ein neues Kreditangebot oder müssen das Auto zurückgeben.
  • Bei Finanzierungangeboten von Händlern lohnt sich eine Anzahlung eigentlich immer.
So gehen Sie vor
  • Prüfen Sie, ob Sie das Geld für eine Anzahlung haben, zum Beispiel auf dem Tagesgeld- oder Girokonto.

  • Falls Sie das Auto ohne Anzahlung finanzieren, vergleichen Sie die Angebote des Händlers mit Autokrediten von Banken.

  • Autokredite finden Sie auch über Vergleichsportale. Wir empfehlen Ihnen, bei Verivox zu beginnen, da dieses Portal besonders übersichtlich ist. Versuchen Sie dann, in einem weiteren Portal ein besseres Angebot zu bekommen: Check24, Smava und Finanzcheck.

Einen Kredit aufnehmen, um ein Auto zu kaufen? Das ist mit Risiken verbunden, aber manchmal notwendig. Schließlich hat nicht jeder gleich den vollen Betrag für den fahrbaren Untersatz auf dem Konto. Besonders wackelig wird die Finanzierung aber, wenn Sie keine Anzahlung leisten.

Welche Möglichkeiten gibt es, ein Auto ohne Anzahlung zu finanzieren?

Die Finanzierungsangebote beim Autokauf sind inzwischen sehr vielfältig. Dabei macht es einen Unterschied, ob Sie die Finanzierung direkt über den Händler vereinbaren oder sich selbst auf die Suche nach einem Autokredit machen, etwa über ein Vergleichsportal. Beim Händler steckt oft die hauseigene Autobank hinter der Finanzierung.

Weiterhin müssen Sie entscheiden, ob Sie den vollen Kreditbetrag über die Laufzeit mit einer gleichbleibenden Rate zurückzahlen wollen oder ob es eine hohe Schlusszahlung geben soll. Beim klassischen Autokredit zahlen Sie Ihre Schulden in regelmäßigen Raten zurück, am Ende gehört das Auto Ihnen und Sie haben keine weiteren Schulden. Bei einer sogenannten Ballonfinanzierung zahlen Sie dagegen kleine Raten, müssen aber am Schluss viel Geld in die letzte Zahlung stecken. Das hat Folgen.

Ist ein Autokredit ohne Anzahlung teuer?

Autokredite von der Bank funktionieren eigentlich immer ohne Anzahlung, schließlich leihen Sie nur so viel Geld von der Bank, wie Sie wirklich benötigen. Es kann sein, dass dies der gesamte Kaufpreis für das Auto ist. Vielleicht handelt es sich aber auch nur um den Restbetrag, den Sie außer Ihrem eigenen Geld noch benötigen, um den Kaufpreis zu stemmen.

Die Finanzierung läuft dann im Grundsatz wie ein normaler Ratenkredit, der nicht zweckgebunden ist. Bankkredite, die nur für den Autokauf gedacht sind, sind allerdings oft preiswerter als andere Kredite. Das liegt daran, dass das Auto meist als Sicherheit dient.
Um einen passenden Autokredit zu finden, müssen Sie wissen, wieviel Geld Sie überhaupt brauchen. Vergleichen Sie also zunächst die Autopreise, zum Beispiel über spezialisierte Websites oder beim Händler.

Wenn Sie wissen, wieviel Geld Sie brauchen, geht es ans Vergleichen der Kreditangebote. Wir empfehlen Ihnen dabei, mindestens zwei Vergleichsportale zu nutzen. Den ersten Vergleich machen Sie am besten mit Verivox. Das Portal listet alle für Sie möglichen Angebote sofort bei den Ergebnissen auf. Für den zweiten Vergleich wählen Sie sich eines der Portale Check24, Finanzcheck oder Smava aus.

Haben Sie Geld auf dem Tagesgeld- oder Festgeldkonto übrig, dass Sie nicht schon anderweitig verplant haben, können Sie damit die Kreditsumme senken. Das wäre also beim Autokredit eine Art Anzahlung. Sie überweisen dann das geliehene Geld und Ihr eigenes an den Händler.

In der Regel sind Autokredite am Ende preiswerter als Finanzierungsangebote vom Händler. Durch die gleichbleibenden Raten schieben Sie keinen Schuldenberg vor sich her, wie das bei Ballonfinanzierungen der Fall ist. Über unseren Autokreditrechner können Sie die Angebote von den Banken und den Händlern miteinander vergleichen.

Wie funktioniert eine Ballonfinanzierung ohne Anzahlung?

Viele Hersteller bieten eine Finanzierung mit einer niedrigen Anzahlung, einer niedrigen Monatsrate und einer hohen Schlussrate an. Eine solche Finanzierung bezeichnet man auch als Ballonfinanzierung. Nicht immer verlangen Händler dabei eine Anzahlung. Es bleibt bei niedrigen laufenden Raten und einer hohen Schlusszahlung.

Diese Form der Finanzierung hilft zunächst einmal den Händlern – egal ob mit oder ohne Anzahlung. Sie können Finanzierungangebote machen, die für ihre Kunden auf den ersten Blick leichter zu stemmen sind, dank der niedrigen Raten und der fehlenden Anzahlung. Gleichzeitig binden sie die Kunden an ihr Unternehmen: Denn wenn die Kunden am Ende der Laufzeit den hohen Betrag für die Schlussrate nicht aufbringen können, müssen sie sich wieder an den Händler wenden, um eine Lösung zu finden.

Als Ausweg aus den Ballonfinanzierungen bieten Autohändler und Hersteller in der Regel drei Lösungen an. Deshalb spricht man auch von einer Drei-Wege-Finanzierung. Diese drei Wege sind:

Ablösen des Kredits - Falls Sie genug Geld haben, können Sie sofort die Schlussrate begleichen und sind damit Eigentümer des Autos.

Finanzierung der Restschuld über einen Kredit - Auch die Schlussrate können Sie über einen Kredit finanzieren. Damit fallen jedoch weitere Zinskosten an, das Auto wird noch einmal teurer. Zudem wissen Sie beim ersten Kredit noch nicht, wie teuer der zweite Kredit wird. Schließlich suchen Sie erst zum Ende des ersten Kredits ein neues Angebot. Damit können Sie zum Anfang der Finanzierung noch nicht wissen, welche finanzielle Belastung bei der Schlussrate entsteht.

Rückgabe des Autos - Auch die Rückgabe des Autos an den Verkäufer ist möglich. Dazu muss das Auto jedoch in einem vertraglich festgelegten Zustand zurück an den Händler gehen. Ein Unfall oder sonstige Schäden werden dann zum Problem, und eine Ausgleichszahlung kann fällig sein.

Für den Kunden hat eine Ballon- oder Drei-Wege-Finanzierung einen Vorteil: Er kann sich ohne Anzahlung oder mit nur geringem Eigenkapital ein Fahrzeug leisten. Ein klarer Minuspunkt bei dieser Art der Finanzierung: Zwar senkt die Schlussrate ähnlich wie eine Anzahlung die regelmäßig gezahlten Raten. Allerdings wird der Kredit durch die Schlussrate insgesamt teurer. Die Schlussrate wird während der gesamten Laufzeit mitverzinst. Die niedrige monatliche Belastung täuscht also über die wahren Kosten hinweg. Dieser Effekt verstärkt sich ohne Anzahlung.

Wollen Sie das Auto am Ende der Laufzeit abgeben, müssen Sie sich zudem mit dem Händler über den Ausstieg aus der Finanzierung einigen und können nur sehr schlecht über den Preis verhandeln.

Falls Sie in der Zwischenzeit kein Kapital angespart haben, endet dieses Gespräch womöglich so, dass Sie das Fahrzeug zurückgeben und gleich das nächste Fahrzeug finanzieren. So akzeptieren Sie den Preis und die Finanzierungsbedingungen des Händlers, und vergeben damit die Chance, sowohl bei dem gewählten Fahrzeug als auch bei der Finanzierung nach besseren Angeboten zu schauen.

Welche Auswege aus der Finanzierung ohne Anzahlung gibt es?

Mehr Spielraum für Verhandlungen haben Sie, sofern Sie eine Drei-Wege- oder Ballonfinanzierung nur zu Beginn bei einem finanziellen Engpass nutzen und anschließend zu einem Ratenkredit wechseln. So behalten Sie das Fahrzeug und fahren es weiter. Für die Schlussrate suchen Sie sich einen günstigen Ratenkredit.

Auf diese Weise werden Sie Schritt für Schritt wieder unabhängig: Nach dem Ende des Ratenkredits gehört das Fahrzeug Ihnen und Sie können es beim nächsten Autokauf in Zahlung geben oder vorher verkaufen. Damit sinkt der Finanzierungsanteil beim nächsten Fahrzeug, und Sie gewinnen weitere Spielräume, um etwa auf einem Tagesgeldkonto allmählich Kapital anzusparen.

Wer in dieser Situation geschickt und diszipliniert vorgeht, schafft mit der Zeit den Übergang von der Autofinanzierung ohne Anzahlung zum Autokauf aus eigener Tasche. Noch besser läuft es für diejenigen, die schon während des ersten Teils der Finanzierung das Geld für die Schlussrate ansparen können und keinen weiteren Kredit brauchen.

Was muss ich bei der Finanzierung beachten?

Wenn Sie beim Autokauf auf einen Kredit angewiesen sind, rechnen Sie genau – egal ob es um einen Autokredit oder eine Finanzierung vom Händler geht. Setzen Sie die monatlichen Rate nicht zu hoch an, sonst geraten Sie womöglich in Zahlungsverzug oder rutschen in den Dispo Ihres Girokontos, um die Raten daraus zu finanzieren. Aber: Niedrige Raten verlängern die Laufzeit der Finanzierung. Dadurch steigen die Zinskosten.

Mit einer Anzahlung senken Sie die Kreditsumme, Sie zahlen den Kredit schneller ab und haben geringere Zinskosten. Prüfen Sie also, ob Sie ausreichend Eigenkapital haben, zum Beispiel auf dem Girokonto oder einem Tagesgeldkonto. Über diese Einlagen können Sie verfügen, ohne dass Sie sich an feste Vertragslaufzeiten halten müssen.

Fehlt Ihnen das Eigenkapital, können Sie das Auto auch ohne Anzahlung finanzieren. Damit müssen Sie jedoch die höheren Kreditkosten in Kauf nehmen.

Mit den höheren Kosten steigt natürlich auch das Risiko, dass Sie den Kredit nicht stemmen können. Zum Beispiel, weil die Raten zu hoch sind oder das Begleichen des Kredits zu lange dauert. Womöglich treffen auch beide Fälle aufeinander. Es ist also umso wichtiger, dass Sie die Finanzierungsangebote vergleichen. Mehr dazu lesen Sie in unserem Ratgeber Kredit.

Autofinanzierung ohne Anzahlung möglichst vermeiden

Eine Autofinanzierung – egal ob per Ballonfinanzierung oder Ratenkredit – ist immer mit finanziellen Risiken verbunden. Wer ohne Anzahlung finanziert, schiebt besonders bei einer Ballonfinanzierung einen großen Schuldenberg vor sich her.

Versuchen Sie deshalb, das Auto mit dem eigenen Geld komplett zu bezahlen oder die Kreditsumme zu senken. Dies ist besonders einfach bei einem preiswerten Auto. Eine Autofinanzierung ohne Anzahlung sollte, egal wie, immer die Ausnahme bleiben.

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Autor
Josefine Lietzau
& Co-Autor
Dirk Eilinghoff

Stand: 22. Juni 2020


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