Autofinanzierung ohne Anzahlung Auto finanzieren ohne eigenes Geld: keine gute Idee

Ein Auto kann einfach notwendig sein. Für den Weg zur Arbeit, zum Beispiel. Hast Du nicht genug Geld auf dem Konto musst Du Dir vielleicht etwas leihen. Das wird aber besonders teuer, wenn Du keine Anzahlung leisten kannst. Wie teuer genau ein Kredit werden kann und welche Alternativen Du hast, liest Du in diesem Ratgeber.

In unserem Kreditvergleich kannst Du den passenden Kredit für Dich finden. Gib dazu Daten wie Kreditsumme und Laufzeit ein. Danach wirst Du an die von uns emp­foh­lenen Vergleichsportale weitergeleitet. Nutze alle vier, so erhöhst Du Deine Chancen auf einen günstigen Kredit.

Die Finanzierungsangebote beim Autokauf sind vielfältig. Du kannst Dir einen Kredit von der Bank holen oder aber auch beim Händler, der Dir das Auto verkauft, direkt nachfragen. Der Händler arbeitet dabei meist im Hintergrund mit einer Autobank zusammen.

Bei einem Kredit über den Autohändler gibt es meist zwei Finanzierungsarten – den klassischen Autokredit und die Ballonfinanzierung, auch bekannt als Drei-Wege-Finanzierung. Beim Autokredit zahlst Du die Schulden in gleichbleibenden Raten zurück, am Ende gehört das Auto Dir und Du hast keine weiteren Schulden. Bei einer sogenannten Ballonfinanzierung zahlst Du zunächst kleine Raten, musst aber am Schluss für die letzte Rate eine größere Zahlung leisten. Das führt dazu, dass sich einige Autokäufer genau diese letzte Rate nicht leisten können.

Holst Du Dir den Kredit direkt von der Bank, machst Du in der Regel keine Anzahlung. Du leihst Dir genau die Summe, die Du für den Autokauf brauchst. Entweder ist das der gesamte Kaufpreis für das Auto oder vielleicht nur ein Restbetrag, um den Kaufpreis zu stemmen.

Die Finanzierung läuft dann im Grundsatz wie ein normaler Ratenkredit ab. Du zahlst den Kredit Monat für Monat mit einer gleichbleibenden Summe ab. Neben der Kreditsumme zahlst Du noch den Zinssatz, den die Bank für den Kredit festgelegt hat.

Im Unterschied zu anderen zweckgebundenen Krediten müssen beim Autokredit Angaben zum Auto gemacht werden und der Kfz-Brief der Bank nach dem Kauf möglicherweise als Sicherheit gegeben werden. Teilweise sind solche zweckgebundenen Autokredite günstiger als Ratenkredite ohne eine solche Bindung. Allerdings machen manche Banken keinen Unterschied mehr zwischen Autokrediten und anderen Ratenkrediten, Du kriegst den gleichen Vertrag zu den gleichen Kosten.

Wenn Du weißt, wie viel Geld Du brauchst, geht es ans Vergleichen der Kreditangebote. Wir empfehlen Dir dabei, alle vier Vergleichsportale zu nutzen: Verivox, Finanzcheck, Smavaund Check24. Du erhöhst dann Deine Chancen, einen günstigen Kredit zu finden.

Hast Du Geld auf dem Tagesgeld- oder Festgeldkonto übrig, das Du nicht schon anderweitig verplant hast, kannst Du damit die Kreditsumme senken. Das wäre also beim Autokredit eine Art Anzahlung. Du überweist dann das geliehene Geld und Dein eigenes an den Händler.

In der folgenden Tabelle zeigen wir Dir, wie teuer ein Autokredit ohne Anzahlung und einer mit Anzahlung ist.

Angenommen, Du möchtest Dir ein Auto für 40.000 Euro kaufen. In diesem Fall hast Du zwei Möglichkeiten, das Auto zu finanzieren: Entweder Du nimmst für den gesamten Kaufpreis einen Kredit auf oder Du deckst 35.000 Euro mit einem Kredit ab und bezahlst den Rest von 5.000 Euro aus eigener Tasche. Die Laufzeit in unserem Beispiel liegt bei 72 Monaten und der Zins bei sechs Prozent.

Autokredit mit Anzahlung und ohne Anzahlung

Quelle: Finanztip-Berechnung (Stand: 28. August 2024)

Du siehst: Nach unseren Berechnungen sparst Du mit einer Anzahlung von 5.000 Euro fast 1.000 Euro an Zinskosten. Möchtest Du Dir also ein Auto kaufen, dann versuch so weit wie möglich die Kreditsumme zu senken. Das Geld sparst Du am besten über ein Tages- oder Festgeldkonto, um zusätzlich vom Zins zu profitieren. Mehr erfährst Du in unseren Ratgebern über Tagesgeld oder Festgeld. 

Viele Hersteller bieten eine Finanzierung mit einer niedrigen Anzahlung, einer niedrigen Monatsrate und einer hohen Schlussrate an. Eine solche Finanzierung bezeichnet man auch als Ballonfinanzierung. Nicht immer verlangen Händler dabei eine Anzahlung. Es bleibt bei niedrigen laufenden Raten und einer hohen Schlusszahlung.

Diese Form der Finanzierung hilft zunächst einmal den Händlern – egal ob mit oder ohne Anzahlung. Sie können Finanzierungangebote machen, die für ihre Kunden auf den ersten Blick leichter zu stemmen sind, dank der niedrigen Raten und der fehlenden Anzahlung.

Am Ende der Laufzeit gibt es drei Möglichkeiten, um die Schlussrate zu begleichen. Deshalb spricht man auch von einer Drei-Wege-Finanzierung. Diese drei Wege sind:

Ablösen des Kredits - Falls Du genug Geld hast, kannst Du sofort die Schlussrate begleichen und bist damit Eigentümer des Autos. Es kommt jedoch vor, dass sich Autokäufer genau diese Rate nicht leisten können. 

Kredit für die Restschuld - Auch die Schlussrate kannst Du über einen Kredit finanzieren. Damit fallen jedoch weitere Zinskosten an, das Auto wird noch einmal teurer. Zudem weißt Du beim ersten Kredit noch nicht, wie teuer der zweite Kredit wird. Schließlich suchst Du erst zum Ende des ersten Kredits ein neues Angebot. Damit kannst Du zum Anfang der Finanzierung noch nicht wissen, welche finanzielle Belastung bei der Schlussrate entsteht. 

Angenommen, Du hast bei einer Ballonfinanzierung eine Schlussrate von 20.409,94 Euro und Zinskosten von 4.717,82 Euro. Jetzt entscheidest Du Dich für einen Kredit mit einer Summe von 20.500 Euro, einer Laufzeit von 48 Monaten und einem Zins von fünf Prozent, um die Schlussrate zu begleichen. Diese An­schluss­fi­nan­zie­rung würde zusätzliche Zinskosten von 2.160,82 Euro für Dich bedeuten. Zusammengerechnet mit den vorherigen Zinskosten der Ballonfinanzierung, hättest Du dann Gesamtkosten von 6.878,64 Euro. Möchtest Du also per An­schluss­fi­nan­zie­rung die Schlussrate bezahlen, dann musst Du immer auf die zusätzlichen Zinskosten achten.

Rückgabe des Autos - Auch die Rückgabe des Autos an den Verkäufer ist möglich. Dazu muss das Auto jedoch in einem vertraglich festgelegten Zustand zurück an den Händler gehen. Ein Unfall oder sonstige Schäden werden dann zum Problem, und eine Ausgleichszahlung kann fällig sein.

Für Dich als Kunden hat eine Ballon- oder Drei-Wege-Finanzierung einen Vorteil: Du kannst Dir ohne Anzahlung oder mit nur geringem Eigenkapital ein Fahrzeug leisten. Ein klarer Minuspunkt bei dieser Art der Finanzierung: Zwar senkt die Schlussrate ähnlich wie eine Anzahlung die regelmäßig gezahlten Raten. Allerdings wird der Kredit durch die Schlussrate insgesamt teurer. Die Schlussrate wird während der gesamten Laufzeit mitverzinst. Die niedrige monatliche Belastung täuscht also über die tatsächlichen Kosten hinweg. Dieser Effekt verstärkt sich ohne Anzahlung.

Willst Du das Auto am Ende der Laufzeit abgeben, musst Du Dich zudem mit dem Händler über den Ausstieg aus der Finanzierung einigen und kannst nur sehr schlecht über den Preis verhandeln.

Falls Du in der Zwischenzeit kein Kapital angespart hast, endet dieses Gespräch womöglich so, dass Du das Fahrzeug zurückgibst und gleich das nächste Fahrzeug finanzierst. So akzeptierst Du den Preis und die Finanzierungsbedingungen des Händlers und vergibst damit die Chance, sowohl bei dem gewählten Fahrzeug als auch bei der Finanzierung nach besseren Angeboten zu schauen.

Das folgende Beispiel zeigt Dir die Kosten für einen VW Polo Life 1,0 beim Leasing, Autokredit oder bei einer Ballonfinanzierung. Bei der Berechnung des Restwerts gehen wir davon aus, dass das Auto nach 48 Monaten etwa 52 Prozent an Wert verliert. Beim Restwert handelt es sich um den Wert des Autos, nachdem Du es die ganze Zeit lang genutzt hast.

Ballonfinanzierung, Autokredit und Autoleasing beim VW Polo Life 1,0

Quelle: Volkswagen, Finanztip-Berechnung (Stand: 13. Juni 2024)

Du siehst: Kurzfristig ist das Autoleasing günstiger als die beiden Finanzierungsarten. Etwa 13.607 Euro sparst Du gegenüber dem Autokredit und sogar rund 14.400 Euro gegenüber der Ballonfinanzierung. Benötigst Du hingegen langfristig ein Auto, dann könnten die beiden Finanzierungsarten günstiger für Dich sein.

Denn das Auto ist bei einer Ballonfinanzierung nach der Schlussrate komplett abbezahlt, beim Autokredit nach der letzten monatlichen Rate. Danach kannst Du über Dein Auto frei verfügen, ohne weitere Raten zahlen zu müssen. Least Du hingegen das Auto, dann musst Du es nach Ende der vereinbarten Laufzeit zurückgeben und verlierst dadurch den Restwert des Wagens. Langfristig sind somit die Finanzierungsmöglichkeiten günstiger: Denn nach Ablauf der Leasingzeit musst Du ein neues Auto leasen, wenn Du weiterhin mobil bleiben möchtest. Und damit entstehen wieder Kosten in Form neuer Leasingraten. 

Bevor Du Dich also für eine Finanzierungsart oder fürs Leasing entscheidest, solltest Du immer zuerst Angebote für die verschiedenen Modelle einholen und die Preise miteinander vergleichen. Entscheidest Du Dich für eine der Finanzierungsarten, dann solltest Du den Autokredit wählen.     

In der Regel ist ein Autokredit am Ende preiswerter als eine Ballonfinanzierung vom Händler. Denn durch die gleichbleibenden Raten schiebst Du keinen Schuldenberg vor Dir her und musst diesen mitverzinsen. Das obige Beispiel zeigt das sehr gut: Mit einem Autokredit würdest Du mehr als 793 Euro gegenüber der Ballonfinanzierung sparen. Jedoch sei Dir bewusst, dass die monatlichen Raten in der Regel höher sind als bei einer Ballonfinanzierung. Kannst Du Dir jedoch die monatlichen Raten eines Autokredits leisten, dann solltest Du Dich für diese Finanzierungsform entscheiden. 

Möchtest Du die Angebote von Banken und Händlern selbst miteinander vergleichen, dann nutze unseren Autokreditrechner.

Wenn Du beim Autokauf auf einen Kredit angewiesen bist, solltest Du genau rechnen – egal ob es um einen Autokredit oder eine Finanzierung vom Händler geht. Setz die monatlichen Raten nicht zu hoch an, sonst gerätst Du womöglich in Zahlungsverzug oder rutschst in den Dispo Deines Girokontos, um die Raten daraus zu finanzieren. Aber: Niedrige Raten verlängern die Laufzeit der Finanzierung. Dadurch steigen die Zinskosten.

Mit einer Anzahlung senkst Du die Kreditsumme, Du zahlst den Kredit schneller ab und hast geringere Zinskosten. Prüf also, ob Du ausreichend Eigenkapital hast, zum Beispiel auf dem Girokonto oder einem Tagesgeldkonto. Über diese Einlagen kannst Du verfügen, ohne dass Du Dich an feste Vertragslaufzeiten halten musst.

Fehlt Dir das Eigenkapital, kannst Du das Auto auch ohne Anzahlung finanzieren. Damit musst Du jedoch die höheren Kreditkosten in Kauf nehmen. Kommt noch eine Rest­schuld­ver­si­che­rung hinzu, dann wird das Ganze noch teurer.

Diese Ver­si­che­rung wird oft von Autohändlern angeboten und soll bei Todesfall, Arbeitsunfähigkeit und Arbeitslosigkeit die monatlichen Raten übernehmen. Das Problem: Die Rest­schuld­ver­si­che­rung ist teuer und greift oft nicht. Und die zusätzlichen Kosten erhöhen das Risiko, dass Du Dir den Kredit nicht durchgängig leisten kannst.

Versuch also immer, das Auto mit dem eigenen Geld komplett zu bezahlen oder zumindest damit die Kreditsumme zu senken. Dies ist besonders einfach bei preiswerten und gebrauchten Autos – es muss also nicht immer das neuste Auto sein. Eine Autofinanzierung ohne Anzahlung sollte daher, egal wie, immer die Ausnahme bleiben.

Tipp: Bei einem E-Auto solltest Du ohnehin lieber aufs Leasing als auf eine Finanzierung setzen. Denn durch die schnelle technologische Entwicklung verlieren ältere E-Autos schnell an Wert. Least Du stattdessen ein Auto, dann gibst Du es am Ende der Laufzeit wieder ab und verlierst dadurch den Restwert. Deshalb entscheide Dich immer für das Kilometerleasing statt dem Restwertleasing – sonst musst Du zusätzlich für den nicht vereinbarten Wertverlust zahlen. Mehr erfährst Du in dem Ratgeber übers Autoleasing.