Ballonfinanzierung (mit Schlussrate) Das teure Ende kommt zum Schluss

Salim_Rehan
Salim Rehan
Finanztip-Experte für Kredit

Das Wichtigste in Kürze

  • Bei Ballonfinanzierungen zahlst Du am Ende der Laufzeit eine hohe Schlussrate.

  • Die anfänglichen Raten sind niedriger und verschleiern so die wahren Kosten.

  • Ein klassischer Ratenkredit ist meist günstiger.

So gehst Du vor

  • Finde mit unserem Kreditvergleich den passenden Kredit. Nutze dabei alle vier Kreditportale, um den besten Zins zu finden: VerivoxFinanzcheck, Smava und Check24.
  • Lass Dir beim Autokauf auch vom Fahrzeughändler ein Finanzierungsangebot machen.
  • Vergleiche anschließend die beiden Finanzierungsmöglichkeiten über den Finanztip-Rechner.
  • Den günstigsten Weg zur Autofinanzierung findest Du in unserem Ratgeber zum Autokredit.

Finanztip-Kreditvergleich

Hinweise zum Rechner (Disclaimer)

Der Finanztip-Kreditvergleichsrechner basiert auf Produkt- und Kreditkonditionen rund 20 verschiedener Kreditanbieter, die die Verivox GmbH uns zur Verfügung stellt (Datenschutzhinweise https://www.verivox.de/company/datenschutz/).

Der Rechner zeigt für den gewünschten Nettokreditbetrag, die Kreditlaufzeit und den gewünschten Verwendungszweck nicht personalisierte, aktuelle Kreditkonditionen sowie den sogenannten Zwei-Drittel-Zins verschiedener Kreditanbieter. Die Kreditkonditionen zeigen wir aufgelistet nach monatlicher Rate in aufsteigender Reihenfolge. Die Auswahl der Kreditgeber erhebt keinen Anspruch auf einen vollständigen Marktüberblick. Wir übernehmen keine Gewähr für die Richtigkeit und Aktualität der hier bereitgestellten Informationen. Für Schäden aus fehlerhaften Daten oder durch die Nutzung des Rechners übernehmen wir keine Haftung. Nach der Eingabe der Kreditdaten werden die Nutzer zu den von Finanztip emp­foh­lenen Kreditportalen weitergeleitet. Die Emp­feh­lung basiert auf einer Untersuchung im August 2022, die Finanztip mit verschiedenen Musterprofilen durchgeführt hat. Die Kreditportale werden entsprechend der Bewertung sortiert. 

Autohändler locken gerade beim Neuwagenkauf oft mit einer Ballonfinanzierung. Die erscheint zumindest auf den ersten Blick preiswert: Einen großen Teil des Kaufpreises sollst Du schließlich nicht über monatliche Raten tilgen, sondern durch eine hohe Zahlung am Ende der Laufzeit.

Ist die Ballonfinanzierung billiger als ein normaler Kredit?

Bei einem normalen Autokredit zahlst Du die Schulden gleichmäßig ab, wie Du es von Ratenkrediten kennst: Jeden Monat geht die gleiche Summe an Deine Bank. Eine Ballonfinanzierung funktioniert anders: Du zahlst zunächst nur geringe Beträge, am Ende musst Du aber für die Schlusszahlung eine größere Summe aufbringen.

Dieses Konstrukt führt nicht nur dazu, dass die Ballonfinanzierung auf den ersten Blick preiswerter wirkt als ein Ratenkredit. Sie sieht auch günstiger aus, als sie tatsächlich ist. Eine Ballonfinanzierung für dieselbe Summe – bei gleichem Zins und gleicher Laufzeit – kostet Dich aber mehr als ein Ratenkredit. Denn die Schlussrate muss über die ganze Laufzeit verzinst werden.

Das kann schnell ein paar Hundert Euro ausmachen. Ein Beispiel: Du willst ein Auto mit einem Kredit über 29.000 Euro mit 72 Monaten Laufzeit und einem effektiven Jahreszins von sieben Prozent finanzieren.

Bei einer Ballonfinanzierung mit der Schlussrate von 15.000 Euro zahlst Du monatlich nur 322,06 Euro. Bei einem normalen Autokredit beträgt die Monatsrate 491,43 Euro. Bei der Ballonfinanzierung kostet Dich dieser Kredit insgesamt 38.187,99 Euro (Monatsraten plus Schlussleistung). Beim Ratenkredit hingegen kommt zu den monatlichen Abschlägen nichts mehr hinzu – und der Gesamtbetrag ist damit nur 35.383,13 Euro. Das heißt: Der klassische Kredit ist 2.804,86 Euro günstiger als die Ballonfinanzierung.

Ballonfinanzierung vs. Autokredit

 BallonfinanzierungAutokredit
Kreditsumme29.000 €29.000 €
Laufzeit72 Monate72 Monate
effektiver Jahreszins7 %7 %
monatliche Rate322,06 €491,43 €
Raten insgesamt23.187,99 € (inkl. Zinsen)35.383,13 € (inkl. Zinsen)
Schlussrate15.000 € 
Kosten insgesamt38.187,99 €35.383,13 €
Vorteil Autokredit2.804,86 € 

Quelle: Finanztip-Berechnung (Stand: 28. November 2024)

Was ist, wenn Du die Schlussrate nicht bezahlen kannst?

Die geringen Monatsraten belasten zunächst das Konto weniger. Dabei kann es aber schnell passieren, dass Du die Gesamtkosten für den Kredit unterschätzt.

Noch schwieriger wird es, wenn Du bei einer Ballonfinanzierung die hohe Schlussrate nicht bezahlen kannst. Dann musst Du den offenen Betrag womöglich erneut finanzieren. Durch die darauf anfallenden Zinsen wird die Finanzierung dann noch einmal teurer.

Außerdem kann der für die Ballonfinanzierung geltende Zinssatz nicht auf den neuen Kredit übertragen werden. Ist das Zinsniveau in der Zwischenzeit gestiegen, zahlst Du also höhere Zinsen. Vielleicht schätzen die Banken auch Deine Finanzstärke schlechter ein als zuvor: Du bekommst in so einem Fall schlechtere Kreditkonditionen, als Du erwartet hast.

Du kannst Dein Auto auch verkaufen, um damit das Geld für die Schlussrate aufzubringen. Dabei besteht allerdings das Risiko, dass der Erlös dafür nicht reicht. Vielleicht bist Du viel gefahren, und der Restwert des Autos ist deshalb niedrig. Oder Dein Automodell ist inzwischen für den Käufer nicht mehr interessant.

Eine Ballonfinanzierung ist eigentlich nur dann eine Option,

  • wenn Du Dir die höheren Monatszahlungen für einen Ratenkredit nicht leisten kannst, aber unbedingt ein Auto brauchst. Versuch in einem solchen Fall besser, ein preiswerteres Automodell zu finden, das Dich auch bei der Autoversicherung nicht übermäßig viel kostet.
  • wenn Du am Ende der Finanzierung mit Sicherheit eine größere Summe Geld erwartest, beispielsweise weil Festgeld frei wird oder eine Ka­pi­tal­le­bens­ver­si­che­rung fällig ist.

Wenn Du die Kosten für Deine Autofinanzierung so niedrig wie möglich halten willst, vermeide eine Ballonfinanzierung. Befolg stattdessen die Schritte in unserem Autokreditratgeber und finde so die günstigste Variante der Autofinanzierung.

Die wichtigsten Fragen zusammengefasst

Was ist eine Ballonfinanzierung?

Du tilgst einen großen Teil des Kaufpreises nicht über monatliche Raten, sondern durch eine hohe Zahlung am Ende der Laufzeit. Mehr dazu erfährst Du hier.

Ist die Ballonfinanzierung billiger als ein normaler Kredit?

Eine Ballonfinanzierung für dieselbe Summe – bei gleichem Zins und gleicher Laufzeit – kostet Dich mehr als ein Ratenkredit. Mehr dazu erfährst hier.

Was ist, wenn ich die Schlussrate nicht bezahlen kann?

Wenn Du bei einer Ballonfinanzierung die hohe Schlussrate nicht bezahlen kannst, dann musst Du den offenen Betrag womöglich erneut finanzieren. Durch die darauf anfallenden Zinsen wird die Finanzierung dann noch einmal teurer. Mehr dazu erfährst Du hier.

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