Ballonfinanzierung (mit Schlussrate)

Das teure Ende kommt zum Schluss

Josefine Lietzau
Expertin für Bank und Kredit
04. Februar 2020
Das Wichtigste in Kürze
  • Du willst Dein Auto mit niedrigen monatlichen Raten abzahlen, doch am Ende wartet eine hohe Schlusszahlung auf Dich? Achtung bei solchen Ballonfinanzierungen.

  • Stattdessen kommt Dich ein klassischer Ratenkredit wahrscheinlich günstiger.

  • Durch die niedrigen Raten besteht beim Ballonkredit die Gefahr, die Gesamtkosten zu unterschätzen. Und das ist nicht der einzige Nachteil.

So gehst Du vor
  • Vergleich die unterschiedlichen Kreditangebote über Portale, fang dabei mit Verivox an, das Portal ist beim Ergebnis übersichtlich. Versuch dann über ein zweites Portal das Verivox-Angebot zu schlagen:  Check24, Finanzcheck oder Smava.
  • Lass Dir auch vom Fahrzeug-Händler ein Finanzierungsangebot machen.
  • Vergleich anschließend die beiden Finanzierungsmöglichkeiten. Finanztip bietet Dir dafür einen Rechner an.
  • Den günstigsten Weg zur Autofinanzierung findest Du in unserem Ratgeber Autokredit.

Autohändler locken gerade beim Neuwagenkauf oft mit einer Ballonfinanzierung an. Die wirkt zumindest auf den ersten Blick preiswert: Einen großen Teil des Kaufpreises sollst Du schließlich nicht über monatliche Raten tilgen, sondern durch eine hohe Zahlung am Ende der Laufzeit. Das hat finanzielle Folgen, die Du nicht unterschätzen solltest.

Ist die Ballonfinanzierung billiger als ein normaler Kredit?

Bei einem normalen Autokredit zahlst Du Deine Schulden ab wie bei einem Ratenkredit: Jeden Monat geht die gleiche Summe an Deine Bank. Eine Ballon-Finanzierung funktioniert anders: Du zahlst zunächst geringe Beträge, am Ende musst Du aber für die Schlusszahlung eine größere Summe aufbringen.

Dieses Konstrukt führt dazu, dass die Ballonfinanzierung auf den ersten Blick preiswerter wirkt als der Ratenkredit, aber auch als sie tatsächlich ist. Eine Ballonfinanzierung für dieselbe Summe – bei gleichem Zins und gleicher Laufzeit – kostet Dich mehr als ein Ratenkredit. Denn die Schlussrate muss über die ganze Laufzeit verzinst werden.

Das kann schnell ein paar Hundert Euro ausmachen. Ein Beispiel: Du willst ein Auto mit einem Kredit über 22.300 Euro mit 48 Monaten Laufzeit und einem effektiven Jahreszins von 4 Prozent finanzieren.

Bei einer Ballonfinanzierung mit der Schlussrate von 11.000 Euro zahlst Du monatlich nur 290,79 Euro. Bei einem normalen Autokredit beträgt die Monatsrate 502,80 Euro.

Bei der Ballonfinanzierung kostet Dich dieser Kredit insgesamt 24.958,06 Euro (Monatsraten plus Schlussleistung). Beim Ratenkredit hingegen kommt zu den monatlichen Abschlägen nichts mehr hinzu – und der Gesamtbetrag ist damit 24.134,38 Euro. Das heißt: Der klassische Kredit ist 823,68 Euro günstiger als die Ballonfinanzierung.

Was passiert, falls Du die Schlussrate nicht bezahlen kannst?

Zwar hat die Ballonfinanzierung den Vorteil, dass die geringen Monatsraten das Konto zunächst entlasten. Allerdings besteht dadurch auch die Gefahr, die Gesamtkosten für den Kredit zu unterschätzen. Und das ist nicht der einzige Nachteil.

Wenn Du bei einer Ballonfinanzierung die hohe Schlussrate nicht bezahlen kannst, musst Du den offenen Betrag womöglich erneut finanzieren. Durch die darauf anfallenden Zinsen wird die Finanzierung noch einmal teurer. Außerdem kann der für die Ballonfinanzierung geltende Zinssatz nicht auf den neuen Kredit übertragen werden. Ist das Zinsniveau in der Zwischenzeit gestiegen, zahlst Du also höhere Zinsen. Vielleicht schätzen die Banken auch Deine Finanzstärke schlechter ein als zuvor: Du bekommst in so einem Fall schlechtere Kreditkonditionen, als Du erwartet hast.

Du kannst auch das Auto verkaufen, um damit das nötige Geld aufzubringen. Dabei besteht allerdings das Risiko, dass der Erlös für die Schlussrate nicht reicht. Vielleicht bist Du viel gefahren, und der Restwert des Autos ist deshalb niedrig. Oder aber Dein Automodell ist inzwischen für Käufer nicht mehr interessant.

Eine Ballonfinanzierung ist eigentlich nur dann eine Option,

  • wenn Du Dir die höheren Monatszahlungen für einen Ratenkredit nicht leisten kannst, aber unbedingt ein Auto brauchst. Versuch in einem solchen Fall auch, ein preiswertes Automodell zu finden, das Dich auch bei der Autoversicherung nicht übermäßig viel kostet.
  • und wenn Du am Ende der Finanzierung mit Sicherheit eine größere Summe Geld erwartest, beispielsweise weil Festgeld frei oder eine Ka­pi­tal­le­bens­ver­si­che­rung fällig wird.

Wenn Du die Kosten für Deine Autofinanzierung so niedrig wie möglich halten willst, vermeide also besser eine Ballonfinanzierung. Befolg stattdessen die Schritte in unserem Autokreditratgeber und finde so die günstigste Variante der Autofinanzierung.

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