Ballonfinanzierung (mit Schlussrate)

Das teure Ende kommt zum Schluss

Josefine Lietzau Stand: 04. Februar 2020
Das Wichtigste in Kürze
  • Sie wollen Ihr Auto mit niedrigen monatlichen Raten abzahlen, doch am Ende wartet eine hohe Schlusszahlung auf Sie? Achtung bei solchen Ballonfinanzierungen.

  • Stattdessen kommt Sie ein klassischer Ratenkredit wahrscheinlich günstiger.

  • Durch die niedrigen Raten besteht beim Ballonkredit die Gefahr, die Gesamtkosten zu unterschätzen. Und das ist nicht der einzige Nachteil.

So gehen Sie vor
  • Vergleichen Sie die unterschiedlichen Kreditangebote über Portale, fangen Sie dabei mit Verivox an, das Portal ist beim Ergebnis übersichtlich. Versuchen Sie dann über ein zweites Portal das Verivox-Angebot zu schlagen:  Check24, Finanzcheck oder Smava.
  • Lassen Sie sich auch vom Fahrzeug-Händler ein Finanzierungsangebot machen.
  • Vergleichen Sie anschließend die beiden Finanzierungsmöglichkeiten. Finanztip bietet Ihnen dafür einen Rechner an.
  • Den günstigsten Weg zur Autofinanzierung finden Sie in unserem Ratgeber Autokredit.

Autohändler locken gerade beim Neuwagenkauf oft mit einer Ballonfinanzierung an. Die wirkt zumindest auf den ersten Blick preiswert: Einen großen Teil des Kaufpreises sollen Sie schließlich nicht über monatliche Raten tilgen, sondern durch eine hohe Zahlung am Ende der Laufzeit. Das hat finanzielle Folgen, die Sie nicht unterschätzen sollten.

Ist die Ballonfinanzierung billiger als ein normaler Kredit?

Bei einem normalen Autokredit zahlen Sie Ihre Schulden ab wie bei einem Ratenkredit: Jeden Monat geht die gleiche Summe an Ihre Bank. Eine Ballon-Finanzierung funktioniert anders: Sie zahlen zunächst geringe Beträge, am Ende müssen Sie aber für die Schlusszahlung eine größere Summe aufbringen.

Dieses Konstrukt führt dazu, dass die Ballonfinanzierung auf den ersten Blick preiswerter wirkt als der Ratenkredit, aber auch als sie tatsächlich ist. Eine Ballonfinanzierung für dieselbe Summe – bei gleichem Zins und gleicher Laufzeit – kostet Sie mehr als ein Ratenkredit. Denn die Schlussrate muss über die ganze Laufzeit verzinst werden.

Das kann schnell ein paar Hundert Euro ausmachen. Ein Beispiel: Sie wollen ein Auto mit einem Kredit über 22.300 Euro mit 48 Monaten Laufzeit und einem effektiven Jahreszins von 4 Prozent finanzieren.

Bei einer Ballonfinanzierung mit der Schlussrate von 11.000 Euro zahlen Sie monatlich nur 290,79 Euro. Bei einen normalen Autokredit beträgt die Monatsrate 502,80 Euro.

Bei der Ballonfinanzierung kostet Sie dieser Kredit insgesamt 24.958,06 Euro (Monatsraten plus Schlussleistung). Beim Ratenkredit hingegen kommt zu den monatlichen Abschlägen nichts mehr hinzu – und der Gesamtbetrag ist damit 24.134,38 Euro. Das heißt: Der klassische Kredit ist 823,68 Euro günstiger als die Ballonfinanzierung.

Was passiert, falls Sie die Schlussrate nicht bezahlen können?

Zwar hat die Ballonfinanzierung den Vorteil, dass die geringen Monatsraten das Konto zunächst entlasten. Allerdings besteht dadurch auch die Gefahr, die Gesamtkosten für den Kredit zu unterschätzen. Und das ist nicht der einzige Nachteil.

Wenn Sie bei einer Ballonfinanzierung die hohe Schlussrate nicht bezahlen können, müssen Sie den offenen Betrag womöglich erneut finanzieren. Durch die darauf anfallenden Zinsen wird die Finanzierung noch einmal teurer. Außerdem kann der für die Ballonfinanzierung geltende Zinssatz nicht auf den neuen Kredit übertragen werden. Ist das Zinsniveau in der Zwischenzeit gestiegen, zahlen Sie also höhere Zinsen. Vielleicht schätzen die Banken auch Ihre Finanzstärke schlechter ein als zuvor: Sie bekommen in so einem Fall schlechtere Kreditkonditionen, als Sie erwartet haben.

Sie können auch das Auto verkaufen, um damit das nötige Geld aufzubringen. Dabei besteht allerdings das Risiko, dass der Erlös für die Schlussrate nicht reicht. Vielleicht sind Sie viel gefahren, und der Restwert des Autos ist deshalb niedrig. Oder aber Ihr Automodell ist inzwischen für Käufer nicht mehr interessant.

Eine Ballonfinanzierung ist eigentlich nur dann eine Option,

  • wenn Sie sich die höheren Monatszahlungen für einen Ratenkredit nicht leisten können, aber unbedingt ein Auto brauchen. Versuchen Sie in einem solchen Fall auch, ein preiswertes Automodell zu finden, das Sie auch bei der Autoversicherung nicht übermäßig viel kostet.
  • und wenn Sie am Ende der Finanzierung mit Sicherheit eine größere Summe Geld erwarten, beispielsweise weil Festgeld frei oder eine Kapitallebensversicherung fällig wird.

Wenn Sie die Kosten für Ihre Autofinanzierung so niedrig wie möglich halten wollen, vermeiden Sie also besser eine Ballonfinanzierung. Befolgen Sie stattdessen die Schritte in unserem Autokreditratgeber und finden Sie so die günstigste Variante der Autofinanzierung.

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Autor
Josefine Lietzau

Stand: 04. Februar 2020


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