Drei-Wege-Finanzierung Autokredit mit Rückgabemöglichkeit

Wenn Du ein Neuwagen kaufst, wird Dir der Autohändler oft eine Finanzierung anbieten. Bei solchen Angeboten handelt es sich oft um eine Drei-Wege-Finanzierung, eine spezielle Form der Ballonfinanzierung. Und die sind meist teurer als ein Ratenkredit von der Bank.

Drei-Wege-Finanzierungen wirken auf den ersten Blick recht preiswert, vor allem wenn Du sie mit einem normalen Autokredit vergleichst. Der Grund? Die anfänglichen Raten sind niedriger. Doch das heißt nicht, dass die Finanzierung tatsächlich die preiswertere der beiden Varianten ist.

Bei einem Ratenkredit zahlst Du Deine Schulden in gleichbleibenden Raten ab. Bei einer Drei-Wege-Finanzierung ist dies anders, es fällt am Ende eine hohe Schlussrate an. Die treibt die Gesamtkosten in die Höhe.

Vergleich der Raten von Drei-Wege-Finanzierung und Ratenkredit

Werte gerundet
Quelle: Finanztip-Berechnung

Seinen Namen hat das Finanzierungsmodell von den drei Möglichkeiten am Ende der Laufzeit: Du kannst

• die Schlussrate und damit das Auto mit dem eigenen Geld bezahlen
• oder einen Kredit für die Rate aufnehmen
• oder das Auto zurückgeben.

Insbesondere der Kredit und die Rückgabe des Autos haben es in sich.

Ein zweiter Kredit macht die Finanzierung noch einmal teurer, schließlich musst Du wieder Zinsen zahlen. Es macht sie außerdem auch kaum planbar: Wie teuer der neue Kredit wird, kannst Du beim Autokauf überhaupt noch nicht einschätzen. Du weißt also nicht, wieviel Dein Auto eigentlich kosten wird oder ob Du den nächsten Kredit überhaupt stemmen kannst.

Solltest Du Dich dazu entscheiden, Dein Auto am Ende der Laufzeit dem Händler zurückzugeben, hast Du Dir zwar die Schlussrate gespart – dafür stehst Du auch ohne fahrbaren Untersatz da. Und Du kannst davon ausgehen, dass der Händler genau überprüft, ob das Fahrzeug sich in einem der vertraglichen Nutzung entsprechenden Zustand befindet und die vereinbarte Kilometerzahl eingehalten wurde. Jede kleine Abweichung wird er Dir wahrscheinlich extra berechnen. Womöglich bietet der Händler Dir im Gegenzug einen Neuwagen an – den Du dann wieder finanzierst. Eine Spirale aus teuren Krediten, aus der Du nur herauskommst, indem Du das Geld für die Schlussrate selbst aufbringst.

Die Drei-Wege-Finanzierung ist aufgrund der Kosten und der möglichen Zahlungsprobleme am Schluss nur in wenigen Fällen eine gute Option. Einer davon ist, dass Du unbedingt ein Auto brauchst, Dir die Raten eines normalen Kredits aber aktuell nicht leisten kannst. Denk aber dann daran, dass Du das Geld am Ende der Finanzierung zusammen haben musst. Infrage kommen kann die Finanzierung auch, wenn Du bereits weißt, dass Du die Schlussrate zahlen kannst, zum Beispiel weil Deine Ka­pi­tal­le­bens­ver­si­che­rung fällig wird.