Drei-Wege-Finanzierung

Autokredit mit Rückgabemöglichkeit

Josefine Lietzau Stand: 13. Mai 2020
Das Wichtigste in Kürze
  •  „Drei-Wege-Finanzierung“ ist eine andere Bezeichnung für eine Ballonfinanzierung.
  • Dabei finanzieren Sie Ihr Auto auf Kredit und zahlen zunächst nur niedrige Raten. Am Ende der Kreditlaufzeit müssen Sie aber eine hohe Schlussrate zahlen.
  • Am Schluss stehen Ihnen drei Wege offen: Sie zahlen die Rate mit Ihrem eigenen Geld, Sie nehmen dafür einen Kredit auf oder Sie geben das Auto an den Händler zurück.
  • Meist sind diese Finanzierungen teurer als normale Autokredite.
So gehen Sie vor
  • Berechnen Sie, was für einen Kredit Sie sich überhaupt leisten können.
  • Holen Sie sich Angebote von Banken und Händlern.

  • Für das Angebot der Bank nutzen Sie Kreditportale. Starten Sie dabei mit Verivox. Danach versuchen Sie über eine zweite Abfrage bei einem weiteren Portal noch ein besseres Angebot zu erwischen: Check24, Finanzcheck, Smava.

  • Vergleichen Sie mit dem Finanztip-Autokreditrechner das Kreditangebot vom Händler mit Angeboten auf Kreditportalen. So finden Sie heraus, welches insgesamt günstiger ist.

Wenn Sie ein Auto kaufen, werden Ihnen der Autohändler oft eine Finanzierung anbieten. Bei solchen Angeboten handelt es sich oft um eine Drei-Wege-Finanzierung. Und die sind meist teurer als ein Ratenkredit von der Bank.

Lohnt sich eine Drei-Wege-Finanzierung?

Drei-Wege-Finanzierungen wirken auf den ersten Blick recht preiswert, vor allem wenn Sie sie mit einem normalen Autokredit vergleichen. Der Grund? Die Raten sind niedriger. Doch das heißt nicht, dass die Finanzierung tatsächlich die preiswertere der beiden Varianten ist.

Bei einem Ratenkredit zahlen Sie Ihre Schulden in gleichbleibenden Raten ab. Bei einer Drei-Wege-Finanzierung ist dies anders, es fällt am Ende eine hohe Schlussrate an. Die treibt die Gesamtkosten in die Höhe.

Vergleich der Monatsraten von Drei-Wege-Finanzierung und Ratenkredit

 Drei-Wege-FinanzierungRatenkredit
Kaufpreis des Autos in Euro24.50024.500
Laufzeit des Vertrags in Monaten3636
effektiver Jahreszins in Prozent44
Schlussrate in Euro12.495keine
monatliche Rate in Euro395723

Werte gerundet
Quelle: Finanztip-Berechnung (Stand: 4. März 2020)

Die niedrigen Raten verschleiern schnell die tatsächlichen Kosten. Denn Sie zahlen während der Laufzeit auch noch die Zinsen für die hohe Schlussrate, Sie schieben einen Schuldenberg vor sich her.

Das kann schnell ein paar hundert Euro ausmachen! In unserem Beispiel würde der Kunde für die Drei-Wege-Finanzierung insgesamt rund 300 Euro mehr zahlen als für einen normalen Ratenkredit. Denn die Gesamtkosten der Drei-Wege-Finanzierung, auch Ballonfinanzierung genannt, liegen bei rund 26.320 Euro. Der Ratenkredit läge insgesamt bei 26.028 Euro. Natürlich zahlen Sie bei beiden Arten der Finanzierung immer mehr als den Neupreis von 24.500 Euro. Aber die Drei-Wege-Finanzierung ist meist kein gutes Angebot.

Was sind die Nachteile?

Seinen Namen hat das Finanzierungsmodell von den drei Möglichkeiten am Ende der Laufzeit: Sie können

  • die Schlussrate und damit das Auto mit dem eigenen Geld bezahlen
  • oder einen Kredit für die Rate aufnehmen
  • oder das Auto zurückgeben.


Insbesondere der Kredit und die Rückgabe des Autos haben es in sich.

Ein zweiter Kredit macht die Finanzierung noch einmal teurer, schließlich müssen Sie wieder Zinsen zahlen. Es macht sie außerdem auch kaum planbar: Wie teuer der neue Kredit wird, können Sie beim Autokauf überhaupt noch nicht einschätzen. Sie wissen also nicht, wieviel Ihr Auto eigentlich kosten wird oder ob Sie den nächsten Kredit überhaupt stemmen können.

Sollten Sie sich dazu entscheiden, Ihr Auto am Ende der Laufzeit dem Händler zurückzugeben, haben Sie sich zwar die Schlussrate gespart – dafür stehen Sie auch ohne fahrbaren Untersatz da. Und Sie können davon ausgehen, dass der Händler genau überprüft, ob das Fahrzeug sich in einem der vertraglichen Nutzung entsprechenden Zustand befindet und die vereinbarte Kilometerzahl eingehalten wurde. Jede kleine Abweichung wird er Ihnen wahrscheinlich extra berechnen. Womöglich bietet der Händler Ihnen im Gegenzug ein neues Auto an – das Sie dann wieder finanzieren. Eine Spirale aus teuren Krediten, aus der Sie nur herauskommen, indem Sie das Geld für die Schlussrate selbst aufbringen.

Wann passt die Drei-Wege-Finanzierung?

Die Drei-Wege-Finanzierung ist aufgrund der Kosten und der möglichen Zahlungsprobleme am Schluss nur in wenigen Fällen eine gute Option. Einer davon ist, dass Sie unbedingt ein Auto brauchen, sich die Raten eines normalen Kredits aber aktuell nicht leisten können. Denken Sie aber dann daran, dass Sie das Geld am Ende der Finanzierung zusammen haben müssen. Infrage kommen kann die Finanzierung auch, wenn Sie bereits wissen, dass Sie die Schlussrate zahlen können, zum Beispiel weil Ihre Kapitallebensversicherung fällig wird.

Mehr dazu im Ratgeber Autokredit

Zum Ratgeber

Autor
Josefine Lietzau

Stand: 13. Mai 2020


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