KfW-Studienkredit

Mit dem besten Kreditangebot das Studium finanzieren

Sara Zinnecker
& Co-Autor
19. Juni 2020
Das Wichtigste in Kürze
  • Wenn Du EU-Bürger bist und an einer deutschen Hochschule studierst, kannst Du den KfW-Studienkredit beantragen.
  • Du bekommst insgesamt höchstens 54.600 Euro verteilt über 14 Semester. Wegen der Corona-Pandemie ist der Kredit bis 31. März 2021 zinsfrei.
  • Spätestens 23 Monate nach Ende der Auszahlung musst Du mit der Rückzahlung des Kredits beginnen. Wie lange Du Dir dafür Zeit lassen kannst, ist Vereinbarungssache – maximal aber 25 Jahre.
  • Um die Kosten möglichst gering zu halten, solltest Du den Kredit so schnell wie möglich abzahlen.
So gehst Du vor
  • Du solltest einen Studienkredit nur aufnehmen, wenn Stipendien, Bafög, Unterstützung durch die Eltern oder ein Nebenjob nicht ausreichen.
  • Rechne Dir aus, wie viel Geld Du benötigst und überlege Dir, wie schnell Du es zurückzahlen kannst. Halte Kreditsumme und Auszahlungszeitraum so gering wie möglich.
  • Das Online-Formular der KfW musst Du vollständig ausfüllen und den ausgedruckten Antrag bei einem KfW-Vertriebspartner abgeben. Das kann Dein Studentenwerk sein, aber auch eine Bank.

Studierende, die finanzielle Unterstützung für ihre Ausbildung benötigen, haben die Wahl zwischen einigen Angeboten. Doch kein Studienkredit ist so beliebt wie derjenige der staatlichen Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW). Laut dem zur Bertelsmann-Stiftung gehörenden Centrum für Hochschulentwicklung (CHE) haben 2018 knapp 57 Prozent der Antragsteller ihren Studienkredit bei der KfW abgeschlossen. Als staatliche Einrichtung genießt die Förderbank besonderes Vertrauen.

Wer bekommt den KfW-Studienkredit?

Für den KfW-Studienkredit gibt es kein spezielles Auswahlverfahren. Du musst also keinen Bewerbungsmarathon durchlaufen. Die Bank hat aber einige Kriterien definiert, die Du erfüllen musst, um den Studienkredit zu erhalten.

Einen Kredit bekommt, wer

  • an einer staatlichen oder staatlich anerkannten Hochschule in Deutschland eingeschrieben ist,
  • einen Bachelor-, Master-, Diplom-, Magisterabschluss oder eine Promotion anstrebt,
  • mindestens 18 und höchstens 44 Jahre alt ist und
  • EU-Bürger ist und seit drei Jahren in Deutschland lebt oder wessen Familienangehörige EU-Bürger sind.

Auch wenn Du Dich entschließt, ein oder zwei Semester im Ausland zu verbringen und dort Prüfungen abzulegen, musst Du um den Kredit nicht fürchten. Solche Auslandsaufenthalte sind in Ordnung, sofern Du an der deutschen Universität immatrikuliert bleibst. Während eines Urlaubssemesters wird der Studienkredit jedoch vorübergehend ausgesetzt. Die Auszahlung lässt sich höchstens für vier Semester unterbrechen.

Um die Raten zu erhalten, musst Du regelmäßig Studiennachweise erbringen. Über den Schufa-Score musst Du Dir dagegen keine Gedanken machen. Nur wer harte Negativmerkmale aufweist, etwa eine Privatinsolvenz, bekommt keinen Kredit.

Wie funktioniert der KfW-Studienkredit?

Nachdem Du einen KfW-Studienkredit abgeschlossen hast, erhältst Du zunächst über eine festgelegte Zeit monatlich Geld. Wenn die vereinbarte Kreditsumme ausbezahlt ist, musst Du mindestens sechs Monate pausieren, bevor Du mit der Tilgung beginnen kannst. Lies im Folgenden, worauf Du in der Auszahlungs-, Karenz- und Rückzahlungsphase achten solltest.

Auszahlungsphase

Über diesen Zeitraum zahlt die KfW Dir monatlich eine Rate aus. Sie kann zwischen 100 und 650 Euro im Monat liegen und ist zu Vertragsbeginn frei wählbar. Sollte sich der Finanzierungsbedarf später ändern, lassen sich die Raten zu zwei Terminen im Jahr anpassen (1. April und 1. Oktober). Die KfW finanziert das Erst- oder Zweitstudium höchstens 14 Semester lang, bei einer Promotion sechs Semester.

In der Auszahlungsphase fallen, anders als etwa beim Bafög, Zinsen an. Der Zinsbetrag wird direkt von der Auszahlungssumme abgezogen. Das bedeutet: Die KfW überweist immer etwas weniger Geld, je länger der Kredit läuft. Du kannst aber einen Aufschub der Zinszahlung vereinbaren, wenn Du eine Zwischenprüfung, ein Vordiplom oder mindestens 90 ECTS-Punkte nachweisen kannst. In der Corona-Krise werden vorübergehend keine Zinsen fällig. Mehr dazu weiter unten im Text.

Karenzphase

Wenn die KfW die vereinbarte Kreditsumme ausbezahlt hat, musst Du mindestens sechs Monate pausieren, bevor Du mit der Rückzahlung des Kredits beginnen kannst. Maximal lässt sich die Tilgung 23 Monate lang aufschieben. Die Karenzzeit nimmt den Druck, sofort nach dem Studium einen Job zu finden. Zu beachten ist aber auch: Die Zinszahlungen auf die gesamte Kreditsumme laufen während der Karenzphase weiter.

Rückzahlungsphase

Schließlich musst Du über einen vorab festgelegten Zeitraum, maximal 25 Jahre, monatlich den Kredit samt Zinsen zurückzahlen. Du kannst auch zweimal jährlich, zum 1. April und zum 1. Oktober, Sonderzahlungen leisten oder die gesamte Kreditsumme jederzeit ohne Nachteil vorzeitig tilgen. Eine Vorfälligkeitsentschädigung, wie sie bei Standard-Ratenkrediten verlangt wird, gibt es bei diesem Kredit nicht. Zu Beginn der Tilgungsphase besteht die Möglichkeit, für maximal zehn Jahre einen festen Zinssatz zu vereinbaren.

Wenn Du Dir nicht sicher bist, welche Ratenhöhe Du vereinbaren sollst, kannst Du den Bedarfsrechner für Studierende der KfW zur Hilfe nehmen. 

Wann ist der variable Zins fällig?

Der Zins beim KfW-Studienkredit bringt zwei Besonderheiten mit sich: 

  1. Er ist variabel - Anders als bei einem normalen Ratenkredit oder anderen Studienkredit-Angeboten schwankt der Zins beim KfW-Studienkredit über die Laufzeit. Die Höhe ist an den sechsmonatigen Euribor gekoppelt – an den Zins also, zu dem sich die Banken gegenseitig für sechs Monate Geld überlassen. Die KfW schlägt auf diesen Referenzzins eine Marge auf. Im Juni 2020 betrug der Zins eigentlich 4,36 Prozent effektiv im Jahr. Zahlen müssen die Studierenden diesen Zinssatz aber zurzeit wegen der Corona-Pandemie nicht. Die KfW überprüft den Zins zweimal im Jahr, immer Anfang April und Oktober.
  2. Er fällt ab der zweiten Auszahlungsrate an - Die KfW behält ab der zweiten Kreditrate Zinsen direkt ein. Die Auszahlung verringert sich dann jeweils um die Zinsschuld. Erst mit dem ersten Leistungsnachweis – einer Zwischenprüfung oder dem Nachweis von 90 ECTS-Punkten – können Studierende einen Zinsaufschub beantragen.

Folgende Tabelle zeigt, wie stark die Zinsen ins Gewicht fallen, wenn ein Student über drei Jahre monatlich 400 Euro bezieht und keinen Aufschub beantragt.

So viel bleibt nach Zinsen von der Auszahlung1

MonatKreditbetragZinsenAuszahlung
1400 €-400 €
10400 €10,24 €389,72 €
20400 €21,70 €378,30 €
30400 €33,12 €366,88€
36400 €39,97 €360,03 €

1 Annahmen: Ein Student bezieht über 36 Monate jeden Monat 400 Euro. Der Kreditzins beträgt effektiv 4,17 Prozent pro Jahr.
Quelle: Finanztip-Berechnung (Stand: 12. Juni 2020)

Im Beispiel steigt die Zinsschuld nach drei Jahren bis auf ein Zehntel der Auszahlungsrate an (knapp 40 von 400 Euro). Grundsätzlich erhöht sich die Zinszahlung mit der Laufzeit, weil die Kreditschuld ansteigt.

Wie viel kostet ein KfW-Studienkredit?

Die Gesamtkosten des Kredits hängen nicht allein am jährlichen Effektivzins. Auch wie Du die Karenz- und Tilgungsdauer wählst und wie sich die Zinsen entwickeln, spielt eine Rolle. Wie sich die Gesamtkosten bei gleicher Kreditsumme und gleichem Effektivzins unterscheiden können, zeigt folgende Tabelle:

So viel kostet ein KfW-Studienkredit

 gleich-
bleibende
Zinsen
längere
Tilgungs-
dauer
Zins-
aufschub
bis
Tilgung
höhere
Zinsen
Auszahlungs-
phase
kürzere
Karenz-
dauer
allgemeine Parameter1     
Kredit-
summe (€)
14.40014.40015.121214.40014.400
Karenz-
dauer (Monate)
121212126
Zinsen
Rückzahl-
phase p.a. (%)3
4,364,364,3674,36
Rück-
zahlungs-
dauer (Jahre)
714777
Ergebnis     
Gesamt-
effektiv-
zins p.a. (%)
4,364,364,365,744,36
Gesamt-
kosten
Kredit (€)
3.8006.2753.9705.4433.493
Kosten-
differenz (€)
 2.4741691.442- 308

1 Wir unterstellen einen jährlichen Effektivzins von 4,36 Prozent für die Auszahlungsphase. Die Kreditsumme wird über drei Jahre gezahlt.
2 Die Kreditsumme setzt sich in diesem Fall aus den ausgezahlten Raten und der aufgelaufenen Zinsschuld zusammen.
3 Effektivzins
Quelle: Finanztip-Berechnung (Stand: 12. Juni 2020)

Eine Verlängerung der Rückzahlungsphase von 7 auf 14 Jahre lässt den Kredit im Beispiel über 2.400 Euro teurer werden. Auch wer nach drei Semestern die Zinszahlung bis zur Tilgung aufschiebt, zahlt am Ende im Beispiel 169 Euro mehr. Der Kredit verteuert sich außerdem dann, wenn die Zinsen in der Auszahlungsphase deutlich ansteigen, beispielsweise auf sieben Prozent. Günstiger wird der Kredit, je kürzer Studierende die Karenzzeit festlegen, also je früher sie beginnen, den Kredit abzuzahlen.

Wie können Studenten den KfW-Kredit beantragen?

Da der Studienkredit etwas kostet, empfehlen wir Dir, einen Kredit nur in Betracht zu ziehen, wenn Du Dein Studium nicht anderweitig über Nebenjobs oder über private Unterstützung finanzieren kannst. Auch Bafög ist für viele eine gute Möglichkeit, ihr Studium zu finanzieren. Der Vorteil gegenüber einem Studienkredit: Vom Bafög musst Du höchstens die Hälfte zurückzahlen, oft sogar weniger.

Wenn Du um einen Studienkredit nicht herum kommst und alle notwendigen Voraussetzungen erfüllst, kannst Du den KfW-Studienkredit online auf der Seite der KfW abschließen. Dazu genügt es, ein mehrseitiges Formular auszufüllen, das unter anderem Deine persönlichen Daten und viele Detailinformationen zum Studium abfragt.

Das Formular druckst Du anschließend aus und gibst es zusammen mit einer Studienbescheinigung bei einem KfW-Vertriebspartner ab. Außerdem musst Du Deinen Personalausweis oder ein anderes Ausweisdokument und Deine Girocard oder Kontoauszüge als Nachweis für ein Girokonto mitbringen. Vertriebspartner kann Dein Studentenwerk sein, aber auch einige Banken zählen dazu. Eine Liste aller KfW-Vertriebspartner findest Du auf der Website der KfW.

Prüfung innerhalb von zwei Wochen

Das Studentenwerk oder die Bank prüft Deine Unterlagen und leitet sie dann an die KfW weiter. Innerhalb von zwei Wochen solltest Du dann von der Förderbank Bescheid bekommen, ob Dein Kredit genehmigt ist. Wenn Du Deine Unterlagen vor dem 15. eines Monats einreichst, besteht die Chance, dass Du schon am nächsten Monatsersten Deine erste Rate bekommst.

Wie funktioniert der Kredit während der Corona-Pandemie?

Seit Mai 2020 müssen Studierende keine Zinsen mehr für den KfW-Kredit zahlen, das übernimmt das Bundesministerium für Bildung und Forschung. Erst ab April 2021 fällt wieder der reguläre Zinssatz an. Diese Zinspause gilt für alle, die den Kredit bereits bekommen, aber auch für Studierende, die ihn neu beantragen. Der Kredit wird automatisch umgestellt und sie erhalten monatlich die volle Rate ausbezahlt.

Seit dem 1. Juni 2020 können auch alle ausländischen Studenten den KfW-Kredit beantragen. Diese Ausweitung gilt ebenfalls bis zum 31. März 2021.

Autor
Sara Zinnecker
& Co-Autor
Josefine Lietzau

19. Juni 2020


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